工商银行理财规划书

工商银行理财规划书 上 海 市 分 行 中 国 工 商 银 行 INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA 中国工商银行上海市分行 XX财富管理中心 二零零六年九月三十日 尊敬的赵XX女士，您好: 您的家庭可谓令人羡慕的幸福家庭的典型:您和您的先生有着稳定而崇高的事业;您家的双胞胎千金活泼可爱，茁壮成长;家庭生活和睦温馨，真是另人羡慕。 为了您的幸福家庭能够常常久久，您还需要未雨绸缪，为未来的幸福生活进行详细周到的安排，考虑充分的保险保障。可喜的是，您已充分意识到家庭理财的重要性，并且来到我行财富管理中心。这是您对我们的信任，也是我们的荣幸。请您相信，我们会根据您和您家庭的具体状况制定一个合理的、长期的理财规划，让您能够坦然地面对未来生活，让未来的每一天都充满着快乐和微笑。 作为您的专业理财顾问，我们财富管理中心和我就是您家庭资产的大管家。 此致 敬礼～ XX财富管理中心理财规划师:XXX 二零零六年九月三十日 2 理财规划书摘要 在具体分析赵太太和她的家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合赵太太和王先生的职业特点和理财需求，我们制定了一份详实的理财规划书，以便为赵太太和王先生家庭更好的规划人生，解除后顾之忧。 理财原则: 通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由、自主、自在的人生。 理财规划: 该理财规划书从四个层面进行规划。 第一部分，对赵太太和王先生家庭的资产负债情况和收支状况进行详尽的分析，并通过计算财务比率，指出在财务状况方面需要值得注意的地方和不合理之处，为制定理财规划书奠定基础。 第二部分，将赵太太和王先生家庭的理财目标按实现目标的时间顺序和各个目标之间的轻,重,缓,急关系，以 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 格形式进行了说明。 第三部分，根据理财目标，结合赵太太和王先生家庭的具体情况详细分析了各理财目标实现的可行性，并针对各个理财目标提出了具体的实施建议。 第四部分，重点对家庭资产进行重新配置规划，并提出合理的资产配置规划 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，提出一些合适的投资理财产品及其预期收益率，供赵太太和王先生参考选择。 在规划书的最后一部分中还将模拟通过理财规划后资产配置的情况，并以图表的形式形象地展现届时的资产构成情况和可变资产的分布情况，便于赵太太和王先生对本理财规划书的实施结果有一个直观的印象。 3 第一部分 家庭基本情况和理财目标 一、家庭基本情况 赵太太和王先生两人都是医生，人到中年，收入属中等水平，先生每月工资收入5000元，妻子每月工资收入3500元。赵太太和王先生有一对令人羡慕的双胞胎女儿，她们现在上初中一 年级 六年级体育公开课教案九年级家长会课件PPT下载六年级家长会PPT课件一年级上册汉语拼音练习题六年级上册道德与法治课件 ，目前的开销每月约800元;赵太太和王先生家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右;房屋按揭贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。每个月约有4000余元的结余。年终，赵太太和王先生总共可以拿到6000元的奖金。 虽然收入还行，但由于工作繁忙，家庭平常对理财并不在行。目前有20万元的定期存款和5万元的活期存款，都存放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外，还有1万元左右的美元，放在账户上享受银行利息。 保险方面，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000元，每年用夫妻俩的年终奖金支付。 二、理财目标 未来15年内有四大家庭 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 : 1.住房方面:考虑处置现在居住的两室一厅房子，市场价值约80万元，准备换一套三室二厅的新房，价格在120万元以内。 2.再过6年，双胞胎女儿高中毕业，现在开始需要为他们准备上大学的费用。 3.因为现住处离单位较远，王先生想买一辆10万元左右的私家车，到时汽油费单位会补贴一部分。 4.赵太太和王先生两人希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。 4 第二部分 家庭财务状况分析和诊断 分析家庭资产配置和收支情况是确定合理的理财目标，制定周密可行理财规划的前提，赵太太和王先生家庭的资产配置情况和收支如下: 一、家庭资产情况 家庭资产负债状况 单位:人民币元 现金和活期存款 50,000 房屋贷款 0 定期存款 200,000 外汇存款 80,155 自用房产 800,000 负债 0 资产 1,130,155 净资产 1,130,155 注:外汇存款按当天汇率美圆/人民币=8.0155计算，折合人民币80155元 家庭资产构成 4%现金和活存18% 定期存款 7%外汇 71%房产(自用) 从上图表可以看出赵太太和王先生家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产以外所有的资产配置为银行存款。显然，这样的资产配置是不合理的。建议对金融资产进行重新组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。 5 二、家庭收支情况 年度收支状况 单位:人民币元 赵太太年收入 42,000 基本生活开销 36,000 王先生年收入 60,000 子女教育费 9,600 年终奖金 6,000 物业费 1,200 利息收入 5,170 保费支出 5,000 其他费用 2,000 合计 113,170 合计 53,800 每年结余 59,370 注:利息收入的计算:活期存款50000×0.72%×0.8=288元;定期存款假设都以一年期计算200000×2.25%×0.8=3600元;美金存款以一年定期计算10000×2%×0.8×8.0155,1282.48元;总的利息收入为288+3600+1282.48=5170.48元。 家庭收入构成 5%5%本人年收入37%配偶收入 年终奖金 53%利息收入 从上图表可以知道，赵太太和王先生的家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其他的理财收入来源,如果一旦工作发生变故将对家庭收入产生相当大的影响。建议赵太太和王先生家庭开辟新的理财收入来源，适当增加金融投资。 三、财务比率分析 1.速动比率 速动比率,流动性资产/每月支出 6 =50000/3900 =12.82 作为家庭紧急备用金的流动资产一般以维持家庭3—6个月的必要支出为宜，赵太太和王先生家庭的速动比例达到了12余倍，显然该比例过高，牺牲了资产的投资收益。建议对流动资产重新进行配置，以期获得较高的投资收益。 2.每月节余比 每月节余比,每月节余/每月收入 =4600/8500 =54.12% 一般认为，家庭的每月节余比控制在40%以上是比较合理的,这个家庭的节余比占到54%,比较合理。考虑到双胞胎女儿年纪渐长,学费等各项开支将逐步增加,同时家庭还要实现换房、购车等家庭梦想,该比例应当相应降低,考虑到赵太太和王先生家庭在开支方面属于节约型的家庭，所以应适当增加家庭的收入来源，通过多元化的资产配置来获得更多的理财收入，使该比例保持较高的水平。 3.年度节余比 年度节余比,年度节余/年度收入 =59370/113170 =52.46% 该比例处于平均水平之上，可以考虑通过合理化资产配置来获得更多的理财收益。 通过上述分析可以看出赵太太和王先生家庭的财务状况良好，但资产配置和收入来源过于单一，可以考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，以提高资产的收益率。 四、家庭财务状况存在不合理之处 1.家庭收入来源过于单一 7 赵太太和王先生家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，这样，一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。 2.资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因，赵太太和王先生家庭的所有积蓄均表现为活期存款和定期存款，资产配置方式过于单一，在负利率时代容易造成资产收益的损失。所以，建议赵太太和王先生家庭进行适当的多元化资产配置，在分散风险的同时获得较高的投资收益。 3.保险产品的配置不合理 赵太太和王先生夫妻俩只给双胞胎女儿各投了一份综合保险，每年保费支出为5000元，没有给作为家庭顶梁柱的夫妻双方自己投保任何商业保险。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，提高家庭的风险防范能力。 第三部分 理财目标的可行性分析 赵太太和王先生家庭夫妻双方均为医生，属于相当稳定的职业，且人到中年，作为医生正处于事业的黄金时期。双胞胎女儿正处在初中求学阶段，为实现两个女儿读大学的梦想，夫妻尚有六年的时间可为其做充分的准备。针对这样一个收支平稳的家庭，并根据这个家庭的梦想，以及家庭财务状况中存在的不合理现象和家庭现实状况、经济状况，拟订了一个15年的家庭理财目标。我们将赵太太和王先生家庭的理财目标分为短期目标、中期目标和长期理财目标。 短期目标 2年内 20万，商业按揭贷款，25年; 20万，公积金贷款，15年 中期目标 4年内 14万 6年后 约17万 8 长期目标 15年后 约为9万 第四部分 理财规划建议 一、换房计划 赵太太和王先生家庭计划在两年内换房，想买一套120万元左右的商品房， 届时将手中的自有住房卖出得到80万，尚有40万元的缺口。考虑到赵太太和王先生家庭上个月刚将住房贷款还清，假设赵太太和王先生住房公积金尚有余额，可以享受20万元的公积金贷款额度，剩余的20万元考虑向银行进行商业贷款。 贷款计划表 单位:人民币元 商业性贷款:20万/25年 首付款 800,000 即等额本息还款，每月还税 18,000 款1303.30 商业性贷款保险预付一年 512 维修基金 4,000 住房公积金贷款:20万物业管理费预付一年 2,000 /15年 装修费 30,000 即等额本息还款，每月还购置家电 30,000 款1520.80 合计 884,512 二、购车计划 为解决上班路途比较遥远，同时在单位对于职工用车有汽油费补贴这样一个福利的情况下, 赵太太和王先生家庭计划4年后购置一辆价位在10万左右的小轿车。 购车支出 单位:人民币元 9 车价 100,000 车辆购置附加费 8,547 其他杂费 2,000 上牌照费用 27,000 保险费合计 5,400 合计 142,947 预计每月的支出(养路费、汽油费、停车费、维修费等)总计1500左右，并随着汽油价格的攀升费用可能会比估计的要多,但考虑到这部分会有单位的汽油费补贴来补充,所以养车的压力不是很大,可以充分利用单位福利来提高全家的生活质量，方便出行。考虑到先前买房已经造成家庭的每月贷款压力，对于购车的费用考虑一次性付清，不向银行申请贷款。考虑到赵太太和王先生家庭每年有大约6万元左右的节余，由于第三年实行换房计划后，每月要归还贷款2824元，后两年的每年节余不足3万，同时购换新房后，还要动用一部分的资金来进行装修和添置新的家电，所以考虑用这四年的节余以及动用6万元的定期存款来筹备14万元的购车款。 三、子女教育计划 现代家庭对于子女的教育计划是相当重视的，尤其对于夫妻双方都是医生的高级知识分子家庭来讲，孩子的教育更是放在重要的议事日程上，因此，为双胞胎姐妹准备充裕的大学教育基金将是赵太太和王先生家庭非常重要的理财目标。 大学教育支出 单位:人民币元 学费 10,000 3% 11,940.52 住宿费 1,200 3% 1,432.86 生活费 600×9 4% 6,832.72 书费 600 3% 716.31 10 杂费 500 2% 563.08 合计 17,700×2=35,400 21,485.49×2=42,970.98 两个孩子四年的大学费用估计总共为:42970.98×4=171883.92元，取整约为17万元，由于赵太太和王先生家庭有活期储蓄5万,外币存款折合人民币大约8万,另外有完成换房、买车两个理财目标后将近15万的定期存款,总计储蓄资产为28万(5+8+15=28)，足以应付孩子届时的教育费用，另有剩余可做养老之用。 四、夫妻的养老计划 赵太太和王先生夫妻计划在15年后退休，并且保持现在的生活水平不变，现在的生活费用每个月保持在3000左右，当夫妻退休后，两个双胞胎女儿的生活费用可以从家庭的开支中剔除，家庭生活费用降为2500元，假设通货膨胀率保持在4%左右的水平，届时的生活费用将为每月4500。同时，此时家庭尚余10年的商业性贷款未还清，在考虑尽量减少退休后生活压力的情况下，建议在有能力的情况下及早将这笔贷款还清，届时的贷款余额将为83241元。考虑到赵太太和王先生夫妻双方作为医生，届时每人有2100元左右的退休工资，每个月的资金缺口为300元。预计夫妻可以活到85岁高龄，那么15年后他们的养老金缺口约为9万元左右。这笔养老金缺口可以用10年后双胞胎女儿大学毕业参加工作，夫妻俩不再有很大的家庭负担到退休前的5年时间来积累。 若完成以上理财目标，家庭资产尚有节余，可以使用剩余资产进行生活质量的改善，增加生活费用支出，或是作为女儿的嫁妆，赠送给子女。 五、保险规划 未雨绸缪，居安思危，保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于赵太太和王先生双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。赵太太和王先生家庭只是给双胞胎姐妹投了一份综合险，每年的保费总支出在5000元左右，而夫妻双方未做任何的商业保险投保，可见夫妻对于子女的呵护，同时也反映了这个家庭保险意识不强。在赵太太和王先生家庭中夫妻双方的收入水平相差 11 不多，都是家庭的经济支柱，且从前边的家庭收支分析和家庭资产分析中可以看到，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和两人密切相连，如果没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为赵太太和王先生家庭制定一份高保障的、全面的保险规划显得非常迫切和必要，也是家庭风险防范的有力措施。 1.人身保险规划 王先生的保险额度 360,000 360,000 200,000 赵女士保险额度 250,000 250,000 200,000 为最大限度的保证双胞胎女儿的教育支出，在计算保险额度时根据保证6年后子女教育不受收入中断影响来设计。 王先生的保额计算:6,000×12×6=360,000元 赵女士的保额计算:3,500×12×6=250,000元 考虑到夫妻双方都已进入中年，虽然都为医生，但也不能保证不生疾病，所以为双方设置较高的重大疾病保障金额。 2.家庭财产保险 由于在赵太太和王先生家庭中，房产在总资产中占据了绝对高的比例，所以有必要对房产进行投保。考虑到2年后买房向银行贷款时会购买针对整幢房产发生毁损的保险，所以对家庭的财产进行适当的投保就可以了。可以投保房屋及室内财产的基本险，并附加水管爆裂、家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。 保险支出 单位:人民币元 1 王先生定期寿险 690 年缴 360,000 12 2 赵妻子定期寿险 480 年缴 250,000 3 王先生意外险 648 年缴 360,000 4 赵妻子意外险 450 年缴 250,000 5 王先生重大疾病险 1,300 年缴 200,000 6 赵妻子重大疾病险 1,400 年缴 200,000 7 家庭财产保险 1,000 年缴 投保400,000元住房 保险及附加险 总费用 5,968 家庭总保费占收入的比例为:(5,968+5,000)/113,170=9.7%。一般家庭的保险费支出应控制在家庭年收入的10%之内，赵太太和王先生家庭的保费支出应控制在11,000元之内，原来的保费支出5000元，尚有6100元可以购买以上推荐的保险品种。 第五部分 资产配置规划 一、投资规划分析 赵太太和王先生家庭目前的资产配置情况为:活期存款5万元;定期存款20万元;外币存款1万美金，折合人民币8万。 金额 50,000 200,000 80,155 330,155 比例 15% 61% 24% 100% 13 资产配置组成 15%24%活期 人民币定期 美金存款 61% 赵太太和王先生家庭的资产配置过于单一，按照这样的资产配置,考虑到现在高达5%的通货膨胀率,此资产处于负增长的状态，资产是处于缩水的，资产结构明显不合理,没有充分发挥资产的有效配置，以追求较高的投资收益。 二、投资组合建议 根据对赵太太和王先生家庭整体财务情况和理财目标的分析，赵太太和王先生家庭理财规划的重点应是对资产配置和保险保障进行合理规划。历史数据和研究表明，在长期投资中，资产配置决定了投资收益差异的93.6%，而市场时机与产品选择对投资收益差异的影响很小，只有6.4%，因此资产配置起到决定性作用。而且，处于生命周期巩固期阶段客户的需求较为全面，因此投资规划对其财务目标的实现至关重要。考虑到赵太太和王先生家庭的职业特点，风险承受能力以及财务现状，建议采用以下的资产组合: 比例 30% 50% 20% 金额 75,000 125,000 50,000 估计回报率 8% 5% 0.72%—3% 在这个资产组合中，资产的稳健性被放在首位，同时兼顾一定的资产流动性，这个投资组合的综合回报率为5.3%，远远高于赵太太和王先生家庭原来的资产投资回报率，能够充分抵消通过膨胀带来的影响，为实现家庭财富的保值增值奠定了基础。另外，建议赵太太和王先生家庭的其他余款也进行相关比例 14 的配置，以保证资产稳定性的同时获得较高的投资收益。 三、投资规划实施方案 赵太太和王先生家庭处于财务生命周期的巩固阶段，各项开支的金额与比例都比较高，家庭负担较重，风险偏好属于中等、偏保守型，对这样一个家庭来讲，稳定而安全的资金运作是相当重要的。在考虑稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益。因此，合理选择投资品种是保证投资稳定性，实现投资收益的关键。在实际投资领域中可供选择的投资品种很多，包括: 活期存款、 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 存款、定活两便、定期存款 货币市场基金 记账式国债、凭证式国债 债券型基金 平衡型基金 股票 偏股型基金 对于赵太太和王先生家庭的资产做如下的投资安排: 1.30%投资于股票及权益类证券 针对赵太太和王先生家庭稳定的职业背景和较大的年龄层次这个特点，建议选择开放式基金作为投资方式。由于赵太太和王先生家庭平时工作比较繁忙，且对于投资领域涉足不多，缺乏实践的操作经验，而开放式基金具有专家理财，分散投资，有效降低风险，变现能力强等特点。因此，建议将更多的股票型基金和平衡型基金加入到资产配置中，现在偏股型、平衡型基金的年收益率可以达到8%，这样既能分享到资本市场的长期收益，同时又能有效降低投资风险。 2.50%投资债券和固定收益类资产 赵太太和王先生家庭负担较重，风险偏好属于中等偏保守型。因此，将资产中较大的比重投入到债券和固定收益类资产中。建议购买凭证式国债和债券型基金。在市场上品种繁多的债券型基金中，“博时六号”作为一种纯债券型的基金，避开了企业债和可转债等投资风险较高的投资品种，是一种投资风格相 15 当稳健的纯债券型基金，且具有免手续费，T+2等货币市场基金的特点，以两年期定期利率为目标利率，是风格稳健的投资者的首选品种。同时在客户投资凭证式国债时，考虑到升息因素，建议以购买中期3年期国债为主，且每年连续滚动投资，使今后每年都有国债到期，到期后如没有使用就再作滚动投资。 3.20%的资产投资在流动性较强的投资品种上 将其中的25,000元以现金和货币市场基金的形式持有。货币市场基金收益稳定，交易灵活以来满足短期急需用钱的需求。将另外的25,000元以定期存款的形式进行投资,并且将金额分为三块,分别以半年期,一年期和两年期的定期存款的储蓄形式进行投资。 金额 75,000 125,000 50,000 250,000 比例 30% 50% 20% 100% 预期回报率 8% 5% 2% 5.3% 推荐品种 南方稳健成长兴业可转债基南方现金增 基金，广发聚金，博时六号基利基金,定期 富基金，诺安金,凭证式国债 储蓄通知存 平衡型基金 款 另外，客户的1万美圆的定期存款可以通过投资银行外币理财产品来增加资产的收益。现在工商银行正推出一期投资期为半年，固定投资收益为3.65%的美圆投资理财产品，通过进行这种理财产品的投资，客户的投资回报可达到定期存款的2—3倍，是一种稳健且收益高的投资形式。 假定在认购时，认购了10,000美元的“聚金”(11051214)个人外汇理财产品，其投资收益与普通定期存款收益比较如下: 16 “聚金” “聚金” 投资方式 11051214 普通定期 11051214 普通定期 期限 六个月 三个月 六个月 六个月 赎回时间 三个月后被赎回 —— —— —— 投资收益率 (年率) 3.65% 1.75% (含税) 3.65% 1.875%(含税) 最终投资收 益(美元) 92.26 35 185 75.42 17 第六部分 规划后客户的财务状况 通过对资产的重新配置,赵太太和王先生家庭的财务状况将发生很大的变化。 一、家庭资产配置状况 现金及现金等价物 50,000 房屋贷款 400,000 债券及固定收益类资产 75,000 股票及权益类证券 125,000 外币资产 80,155 小轿车(自用) 100,000 房产(自用) 1,200,000 资产合计 1,630,155 负债合计 400,000 家庭净资产 1,230,155 经过资产重新配置后家庭的资产构成: 家庭资产构成 20% 固定资产 可变资产 80% 在家庭的总资产中以固定资产，如房子，小轿车为主，保证了资产的稳定性。 经过资产重新配置后，可变资产的配置情况: 18 可变资产构成情况 股票及权益类 20%证券30% 债券及固定收 益类资产 现金及现金等50% 价物 在家庭的可变资产中以债券及固定收益类资产为主，比较符合主人的职业和年龄特征，在充分保证资产安全性的前提下，追求较高的投资收益。 第七部分 公开条款 一、本理财规划建议书不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目标的保证。 二、本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响，如果本方案运用的法律、法规、规律、中国人民银行的政策、命令发生变化，银行保留对本方案做出调整的权利。 三、出于公平原则，本方案不作具体产品的推荐。产品只是达到目的的工具，如果您确实需要我行财富管理中心的金融产品，可以再跟我们联系，为此方案选择相应产品，我们将一如既往得地热忱为您服务。 19 20