【doc】中国消费的睛雨
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——中国银联总裁许罗德先生谈金融危机下的信用卡市场走势
中国消费的睛雨表——中国银联总裁许罗
德先生谈金融危机下的信用卡市场走势
除了基础设施拉动外,另外拉动经济增长至关重要的因素 就是消费,在金融危机蔓延的情况下,信心的缺失无疑会让老百 姓消费更加谨慎.西方发达国家的消费占其经济增长的比重都 在70%左右,与之相比,消费一直是我国经济发展的"软肋".长 期以来,一直存在着消费不旺,消费不足的问题.要能采取有力 措施促进消费,对中国经济增长方式将是很大的调整.为此金融 专家,中国银联总裁许罗德先生谈了他对信用卡市场的见解,为 我们的"卡式生活"提供些建议.
消费的晴雨表
这几年,中国银行卡发展非常迅速,通过银行卡支付的消费 量每年以50%以上迅速增长.贴有"银联"标识的银行卡,包括 借记卡,信用卡,已经有17亿张,平均每个人1.3张卡.但最近 几个月,增速在放缓,一般商品增速放缓了大概四五个百分点, 房地产和汽车放缓幅度更大一点.但随着四万亿投资措施的落 实,放缓的步伐应该能得到改善.
银行卡能够拉动消费,促进经济增长.过去我们关注它的支 付功能,对它促进消费,促进经济发展的功能关注不够.银行卡, 特别是信用卡信用透支,会直接增加消费.我国去年到9月5Yf~-
多亿人民币,美国是将近10000亿美元. 用卡透支余额是1300
从消费心理分析,用银行卡消费时,会产生消费冲动,特别用信 用卡消费时更是如此.
金融危机对信用卡的影响
这次金融危机对美国信用卡市场影响很大,因为美国是一 26RRJK
个超前消费的国家,有点像中国人说的"寅吃卯粮".具有支付 功能和透支消费功能的信用卡在美国非常普及,按人口来计算, 平均每个美国人有3张信用卡,每人在信用卡上负债近4000美 元.所以美国经济的支柱是消费,消费的支柱是信用卡.现在美 国的信用卡市场出现了营业额,资产质量,效益下降,流动性问 题确实比较严重.前不久美国财政部长鲍尔森谈到对美国7000 亿美元救助资金使用用途调整的时候,特别提到有一部分要用 于解决信用卡问题.
由于金融危机的影响,信用卡市场的波动表现为:一方面对 持卡人来讲,收入下降,资产缩水,使用信用卡会更加审慎,造成 信用卡交易量下降;还有部分持卡入影响更明显,可能失业没有 收入了,已有信用卡的欠账归还不了,造成信用卡经营机构资产 质量下降;另一方面对信用卡公司来讲,为了控制风险,对发卡 进行了些限制,或对授信额度进行了限制,也造成了交易规模下 降;还有个重要问题,原来信用卡机构的很多资金是通过信用卡 资产证券化获得的,次贷危机发生后,证券化的路子走不通了, 资金来源就出问题了.
我国信用卡市场走势
最近一段时间,我国房地产市场比较低迷,汽车销售也在下 降,这些都通过银行卡支付很明显地反映出来.
金融危机对信用卡网络机构的影响主要是交易量问题,对 发卡机构主要是资产质量恶化和流动性问题.中国银行卡的发 展有自己的特色,从交易量来看,借记卡交易量占到76%,信用 卡交易量占到24%,信用卡透支额度在1300多亿,风险是可控 的.我国银行卡的发展模式上应该坚持以借记卡为主,信卡为 辅.信用卡要根据经济社会的发展程度同步来发展,现在美国出 现问题就是信用卡市场过于发达,信用卡发得过多造成的. 银联卡的影响力有多大
我国的信用卡持卡人主要在中高端收入人群,在消费透支
的风险问题上完全可控.为了刺激经济发展,在有效控制风险的 前提下,信用卡发卡可以增加些力度,透支额度也将放宽,来适 应经济发展需要.中国信用卡透支额是美国的1/50,但是我们 国家GDP却是美国的1/4.可见我国有很大发展空间,关键要 求我们采取先进的管理和技术手段,控制风险.
银行卡产业发展或者整个银行卡市场的繁荣,需要银联和 商业银行,商户,持卡人共同努力.现在银联卡的影响力越来越 大,不仅中国人持有银联卡,还有几百万境外人士持有银联卡. 中国人境外商务旅游成为,种潮流,每年出去的人有几千 万,为他们提供安全,快捷,高效的支付服务,是中国银联和商业 银行共同努力的方向.最近几年,中国银联加强了国际受理市场 建设,近5O个国家的ATM能够取现,POS消费已经到了28个 国家.特别是在港澳地区,使用和内地一样.我们希望能够在 3,5年之内,把银联服务延伸到更多国家和地区,实现"中国人 走到哪里,银联卡用到哪里",使银联品牌能够成为中国的,同 时也是国际化的银行卡品牌,为中国人走出去服务,同时也适应 国际社会,国际友人对我们银行卡发展需要.
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