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电子银行业务深度观察(2012年6月).doc

电子银行业务深度观察(2012年6月).doc

上传者: 515595169 2012-07-03 评分1 评论0 下载60 收藏0 阅读量716 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《电子银行业务深度观察(2012年6月)doc》,可适用于经济金融领域,主题内容包含电子银行业务深度透析目录专题第四批支付牌照或月发放行业竞争将更激烈Ⅰ电子银行发展环境研究【政策环境】【经济环境】【技术环境】Ⅱ电子银行相关产业动态第符等。

电子银行业务深度透析目录专题第四批支付牌照或月发放行业竞争将更激烈Ⅰ电子银行发展环境研究【政策环境】【经济环境】【技术环境】Ⅱ电子银行相关产业动态第三方支付业务扩张银行压力大第三方收费成趋势拉卡拉收费银行增至家财付通布局基金支付开拓第三方理财市场移动支付规模增长声音支付抢占商机钱袋宝与麦乐购达成“轻支付”合作Ⅲ电子银行业务研究【电话银行】【网上银行】【手机银行】【自助银行】Ⅳ电子银行业务案例存折在手存款丢失银行承担全责(风险点(案例概括:存款无端“蒸发”(案例分析:存款丢失谁来担责(以案说法:纠纷中的法律分析(案例启示:严防操作风险ATM机监管不利银行存重大疏漏(风险点(案例概括:取款时卡被克隆银行负损失全责(案例分析:ATM机监管是关键(以案说法:银行监管存不足赔偿储户损失(案例启示:加强监管已成当务之急专题第四批支付牌照或月发放行业竞争将更激烈随着第四批支付牌照的即将发放牌照已经不再是门槛第三方支付行业将进入“后牌照时代”竞争将更加激烈。自年月日央行正式颁发《支付业务许可证》至今已一年有余期间共有家企业陆续获得第三方支付牌照第三方支付企业从“游击队”转为“正规军”合法身份的确立为第三方支付行业带来了空前的发展空间全面参与到互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。今年第一季度中国支付行业互联网支付业务的交易规模达到亿元同比增长第三方支付迈进爆发式增长时期。目前还有多家第三方企业的牌照申请正在被公示。月份央行将颁发第四批支付牌照获牌企业的数量可能过百。第三方支付进入后牌照时代年月日央行颁发了第一批张牌照月日颁发了第二批家牌照月日颁发了第三批张牌照。随着第四批牌照的发放该发的也都发的差不多了牌照已经不是什么门槛了接下来将进入后牌照时代比拼的就是各家的产品和服务了。而那些第四批还没获牌的企业机会就不多了。“后牌照时代”第三方支付企业在迅猛发展的同时也面临着激烈的竞争:一方面产品同质化严重导致同行之间形成恶性竞争大打价格战另一方面各大银行在网络支付方面加大投入不断蚕食第三方支付行业的市场份额。如何在划分第三方支付这块“蛋糕”的过程中占得先机成为第三方支付企业共同关注的话题。支付宝依托淘宝强大的背景优势占据了第三方支付市场的半壁江山成为行业霸主众多第三方支付企业艰难度日。第三方支付行业经过了年的飞速发展行业格局初步形成线上、线下多种支付方式并存的局面也逐步形成从用户角度出发支付方式的丰富性将成为用户的全新需求从行业角度出发由单一的“业务线”向“支付体系”的全面迈进实现“线性发展”到“体系规划”、“规模支付”之间的转变已经成为大型第三方支付企业不约而同的发展战略。深耕细分行业成为竞争门槛银行、银联等大举发力使得第三方支付不得不重新去开拓蓝海。仅以教育培训支付这一相对新兴的行业为例就有大量第三方企业已经纷纷抢进。年易宝支付推出教育支付业务与多家教育机构达成合作。随后快钱、环迅等多家第三方支付企业也纷纷跟进将业务范围扩展到教育行业。数据显示易宝支付已占据教育培训行业以上市场份额其率先推出行政教育支付体系容纳了政府类考试、人才培训、高等院校、社会教育培训机构等企事业单位提供从产品设计、平台搭建、客户服务、金融增值到资金归集、清算、结算等全方面、一体化、专业性电子支付服务等。行业支付体系是一个基于技术、服务、业务三个层面全方位的支付系统在技术上必须拥有完善的支付工具、支付系统和支付监督管理在服务上必须采用专用的服务器和动态宽带保证交易网络随时通畅在业务范围上必须建立起全方位的业务模式贯穿行业内的各个领域。在众多第三方支付企业纷纷抢占市场份额的时候如何针对各个行业的特殊需求为其量身定制个性化的支付方案成为决定第三方支付企业进军新领域成败的重要因素。Wefore解析:银行深化与第三方支付平台业务合作现如今使用支付宝等第三方支付平台进行网上购物已是一件习以为常的事情据有关信息显示阿里巴巴旗下支付宝的日资金流量已相当于一家小型银行。近期还有基金公司宣布将改变过去传统的基金销售模式转而与第三方支付平台合作。第三方支付平台作为一种新型的产业门类在电子商务中发挥着区别于银行业金融机构联系和整合上下游产业链条的独特作用。第三方支付平台的特征第三方支付平台是电子商务时代的产物是为了实现电子商务的便捷性、安全性、流通性适应互联网信息传输的强大功能而产生和发展的。第三方支付平台既可以指提供相关支付服务的企业和其他组织也可以指该类企业或其他组织提供相关支付服务的操作界面和技术平台通过特征分析我们可以对其有概括性地了解。一是服务于电子商务二是发挥着交易中介的作用一般而言无论其提供服务的深度和广度如何扩展发挥交易中介作用都是其最基础的功能其连接着交易方、银行、商务网站及网页、其他第三方支付平台、物流的中间人和纽带。具体而言第三方支付平台可提供的服务项目包括:提供虚拟账户、链接银行支付系统、资金归集及账务划转、物流支持及其他帮助实现电子商务目的的服务三是依赖互联网技术。第三方支付平台需要具备交易信息传输、储存以及安全链接的能力还必须不断提高用户操作界面的可接受度四是区别于金融机构的法人属性。根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定参与网络支付、提供货币资金转移服务的中介机构被界定为“非金融机构”第三方支付平台即属于《办法》所称“非金融机构”不能经营专属于银行业金融机构的业务五是需要技术协议和合作协议的支持。第三方支付平台作为产业链条中的纽带其运行涉及上下游利益需要订立多重的技术协议和合作协议从而实现产业链条的沟通与互动明晰权责与利益分配。多层次的合作机会商业银行作为吸收公众存款、发放贷款、办理结算的专门机构其与第三方支付平台的业务合作需考量商业银行的业务范围、第三方支付平台的特征功能等显著因素。鉴于此两者的业务合作内容可主要概括为:第一互联网支付业务合作。在互联网支付业务中商业银行可以利用自身的支付系统(网上银行、信用卡支付、手机银行、电话银行、POS终端业务等)与第三方支付平台进行合作扩大本行银行卡使用范围增加银行卡交易量广泛参与电子商务支付链条的业务合作。第二吸收存款。《办法》规定支付机构(含第三方支付平台)只能选择一家商业银行作为备付金存管银行支付机构的分公司只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。随着第三方支付业务的发展第三方支付平台沉淀的备付金会越来越庞大。《办法》施行前大部分第三方支付平台的用户资金归集账户分立在多家商业银行尽快抢占备付金账户开立的市场对银行而言是一项有利可图的业务。此外银行与第三方支付企业还可以展开其他合作。首先第三方支付平台在支付服务中掌握了庞大的用户注册资料、交易行为数据及使用技术平台中展现的各类信息在这类信息的掌握上比商业银行更具优势。其次随着用户对互联网依赖度的增强商业银行在信贷信息采集、授信模式的发展上也需要研究如何利用互联网、如何适应互联网用户的金融习惯。再次第三方支付平台对用户信誉度有比较充分地了解并且逐步建立了不良商户的淘汰机制。所以银行对依靠电子商务的中小企业及企业权益所有人、高级管理人员的业务拓展需要借助于第三方支付平台的资源第三方支付平台可以通过提供信用证明、资金或交易量担保等形式促进小额贷款、综合授信等零售业务的发展。稳健经营规避法律风险第三方支付平台参与金融活动是一把双刃剑其有望引起互联网时代金融产业的重新洗牌也可能在缺乏规制的情况下成为互联网金融体系的“阿喀琉斯之踵”加剧国内金融资源配置失衡的局面。鉴于此商业银行在与第三方支付平台业务合作的过程中应利用传统金融稳健经营的优势积极应对可能出现的法律风险。首先应注意防范合作主体合法性的法律风险。《办法》第条规定“非金融机构提供支付服务应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》成为支付机构”因此商业银行首先要防范的法律风险就是该第三方支付平台是否取得《支付业务许可证》。在合作协议签订前应审查其是否获得许可在合作协议上应约定:“出现《办法》规定的法定情形存在被注销《支付业务许可证》或被责令终止支付业务可能性的商业银行有权终止合作由此带来的法律后果由第三方支付平台承担。此法律后果应包含第三方支付平台的损失、商业银行的损失及用户形成利益损失后的索赔风险。其次应关注账户存管及支付的相关法律风险。一是关于备付金账户的法律风险。第三方支付平台对于归集在备付金账户上的资金没有所有权只能根据客户指令转移备付金并履行反洗钱规定。鉴于承担此义务的需要接受备付金存管的银行分支机构负有对备付金使用进行监督义务因此在备付金账户托管的协议中应具体地落实第三方支付平台的信息披露义务如要求其不得隐瞒非法跨行开立备付金账户不得在未得到客户指令或指令不完整的情况下使用备付金。二是关于电子支付的法律风险。商业银行应督促第三方支付平台在客户支付指令中记载付款人、收款人名称及开户行或第三方支付平台名称、金额、指令发起的日期、结算账号(或客户身份证件上名称和号码)。在支付合作中商业银行应充分了解第三方支付平台对用户信息的接收、识别、存储技术解读第三方支付平台与用户协议中对于用户指令的响应条款及争议处理条款有针对性地提出银行支付系统与第三方支付平台之间的技术合作方案明确支付链条中的责任及利益分担。第三应关注有关用户隐私的法律风险。在第三方支付平台技术平台及相关网站网页上展现的(包括可视信息和不可视的后台信息)用户隐私包括:用户名和密码、注册信息、银行账户信息、交易行为信息、与用户信息有关的广告、动态存储的信息等。在信息分类上这些信息既有涉及人身权的隐私也有涉及财产权的隐私。由于泄露可能是由于第三方支付平台技术缺陷因此一旦泄露也可能是批量的造成用户进行权利追索的范围难以测算。商业银行一旦参与了用户通过第三方支付平台进行的交易应审查第三方支付平台对用户信息的安全保障能力有针对性地解读第三方支付平台与用户协议中对于隐私保护及争议处理的条款。商业银行如需利用用户的信息应要求第三方支付平台在与用户协议中给予银行相应的授权明确授权范围。Ⅰ电子银行发展环境研究【政策环境】商务部将出台一揽子措施力挺电子商务平台商务部发布了《关于利用电子商务平台开展对外贸易的若干意见》明确要对推动解决电子商务平台开展对外贸易过程中的通关、退税、融资、信保等政策性问题对重点平台会员将给予资金支持。商务部要求各级商务主管部门积极引导企业利用电子商务平台特别是重点培育的开展对外贸易电子商务平台拓展进出口业务支持成熟的企业间企业与消费者间电子商务平台提供对外贸易服务。此外商务部还将鼓励平台对企业开展人员培训、品牌培育、宣传推介等服务鼓励企业成为重点平台会员各地商务主管部门要结合实际情况给予资金支持。商务部将把重点平台作为重点联系企业重点平台所在地商务主管部门要将重点平台作为重点服务企业协调解决其在开展对外贸易业务中遇到的重大问题认真落实培育目标和要求。另外《意见》还指出要积极支持电子商务平台提高便利化水平。推动主要贸易单证的标准化和电子化进程支持建设“单一电子窗口”平台促进海关、检验检疫、港口、银行、保险、物流服务的电子单证协调提高对外贸易监管效率降低企业成本。电子商务已经成为促进外贸发展方式转变的重要手段电子商务作为新兴的销售渠道和贸易形式突破了展览、展销、现场对口洽谈等传统外贸营销模式所受的制约有利于企业缩短贸易链条建立自主营销渠道开展研发设计形成新的外贸增长点。Wefore解析:国外电子商务业务模型的启示手机、PDA、笔记本电脑等移动终端通信设备所进行的各种商业经营活动的一种新型电子商务模式。因其具有移动性、紧急性、随时随地地访问、位置相关性、个性化等特点成为电子商务未来的发展趋势特别是在G背景下移动电子商务正逐渐凭借技术和应用上的优越性显示出强大的生命力。我国还处于移动电子商务发展的初级阶段国内对电子商务业务模型有所研究但对于移动电子商务的业务模型的研究却涉及的很少。日本、韩国、欧洲以及美国的移动电子商务发展处于世界领先地位结合自身特点借鉴它们的业务模型成功经验对构建系统我国移动电子商务业务模型具有重要意义。一、国外移动电子商务业务模型日本、韩国美国以及欧洲一些国家的移动电子商务处于国际领先的地位分析它们移动电子商务业务模型的特点对构建系统我国移动电子商务业务模型具有重要意义。本文重点关注业务模型相关的内容包括:服务内容发展策略等。()美国移动电子商务业务模型美国是最早的G标准的开发国与拥有国。美国拥有众多移动运营商运营商并不具有垄断地位。而美国终端企业IT企业则具有很大的影响力。如美国苹果公司不断推出的iphone系列推动全球智能手机发展的高潮。美国移动电子商务的发展显现出鲜明的特征:以移动终端企业和IT企业为主导进行发展。每次终端技术突破都一定程度影响了产业链的整合与变化有的甚至是巨变。如年月谷歌公司宣布将以约亿美元的天价收购摩托罗拉移动公司标志着移动通信市场软硬件产业的垂直整合将对移动互联网产业产生巨大影响。所以在发展移动电子商务时美国移动运营商的策略为:与终端厂家密切配合推出各种终端设备和移动服务。在业务方面美国重视集团业务主要业务包括:用手机收发电子邮件、手机音乐、专为学生开发的手机、手机电视、用手机查看实时路况和行车路线、手机定位等。()欧洲移动电子商务业务模型在欧洲聚集着诸多世界顶尖的移动网络设备制造商、移动通信设备制造商、移动终端设备制造商、IC卡制造商以及移动运营商这为欧洲国家开展移动电子商务业务供了技术前提欧洲人均收入水平高移动终端用户数量大虽然欧洲同样拥有众多移动运营商但不同于美国的是欧洲绝大多数移动通信的制式为GSM为移动电子商务业务的开展提供了统一的标准这些因素都使得欧洲成为世界上移动增值业务和移动电子商务开展较成熟的地区。欧洲移动运营商发展移动电子商务的策略与美国相似同样强调与终端厂家的紧密合作但在服务内容上欧洲同时重视企业集团的服务和个人服务。欧洲电子商务业务模型资料来源:世经未来()日本移动电子商务业务模型日本移动电子商务发展已进入G时代日本的移动通信市场有三家公司在提供G业务服务分别是NTTDoCoMo公司、KDDI公司和VodafoneKK公司。三家G运营商开展的业务都具有自己的特点各自都占据了一定的市场份额概括的说NTTDoCoMo公司代表的WCDMA具有网络高速率的突出优势KDDI公司靠的是网络升级简单带来的优势和业务的设计优势VodafoneKK公司的优势则在于漫游以此满足了不同的需求。日本移动电子商务典型的品牌是NTTDoCoMo公司在年投放市场的i-mode。i-mode是全球最受欢迎的移动互联网络服务现在为多万用户提供各种先进移动多媒体服务。i-mode的基本经营策略是以市场为主导提供便利的个人服务。特别是在计费、代收费方面提供简单灵活、便利的方式。在商业模式上i-mode通过多方共赢的方式把手机设备供应商、内容供应商(CP)、平台提供商结合起来通过收取很少的服务费()让CP自由去创造用户喜爱的内容。其成功经验可以归结为:()提供丰富的服务供用户选择、()公平合理的收费方式、()支持较多种类的网站、()良性循环的经营模式、()完整的收入模式。日本电子商务业务模型资料来源:世经未来()韩国移动电子商务业务模型韩国的移动通信市场也主要由三家公司划分:SKT、KTF和LGT。韩国是世界上移动网络最为密集发达的地区之一运营商地位强势。由于韩国政府一贯大力支持信息产业的发展其良好的市场环境、产业链上下各方的紧密合作使其移动电子商务产业得以蓬勃发展。SKT是韩国最大的移动通信运营商在世界率先实现CDMA商用化占据了以上的市场份额拥有众多服务品牌:无线和有线融合的互联网品牌NATE多媒体品牌June可以提供大量移动商务业务的品牌MONETA、高品质视频通话以及全球漫游等服务的“TG+”业务类型。除SKT之外KTF的移动电子商务品牌K-merce主要针对岁以上的用户为其提供保险、彩票、电子钱包等服务。LGT是韩国第三个推出CDMA服务的运营商在业务上LGT的特色是主要针对低端用户和年迈老人为他们提供低廉的业务。在发展策略上由于CDMA是韩国移动通讯终端制造商们普遍采用的制式所以为了配合业务的发展韩国运营商与三星、LG等终端设备制造商合作定制手机按照市场的需求制造各种功能强大、针对性强的终端设备。业务模型上的启示()发展策略综上分析我国的情况与日本和韩国相似移动通信运营商在移动互联网行业中具有核心地位发展移动电子商务时应充分移动运营商对行业链的整合能力同时加强与移动终端制造商、IT企业等的合作有利于移动电子商务业务的推广和发展。()业务体系借鉴发达国家移动电子商务提供的业务类型构建我过移动电子商务的业务体系将业务对象分为一般用户和企业用户具体服务内容有:信息服务类、交易服务类、娱乐服务类及应用服务类业务。移动电子商务业务体系资料来源:世经未来()信息服务类业务主要包括移动信息服务(天气预报、航班信息等)、移动电子邮件服务、基于位置服务、个性化信息服务。其中基于位置的服务(LBS)可提供安全经济救助、导航、跟踪、与位置相关的商业信息、移动广告等多种和位置相关的服务带来了客观的经济及社会效益展现了广阔的应用前景。()娱乐服务类业务主要包括移动游戏服务、移动音乐下载、移动视频、移动竞猜投票等。个人到内容服务提供商下载音乐进行联网游戏或者通过手机进行竞猜和投票等活动。以上服务主要涉及内容服务提供商、商家、移动运营商和用户这些信息一般不涉及大量交易金额不需银行参与费用一般由移动运营商代收内容服务提供商可以收取信息提供费用。由于不涉及到敏感信息安全性要求不高短信和网页都能很好支持是国内移动电子商务业务的主要内容。()交易服务类业务主要包括移动银行业务、移动炒股、移动支付业务、移动电子账单、移动电子薪水等移动金融服务以及移动零售业务、移动售票业务、移动拍卖等移动购物服务。其中移动支付是移动电子商务的关键服务内容也是各大运营商竞争抢占的热门市场。由于服务涉及到一定的交易金额且涉及到机密信息安全性要求很高需要银行端的参与或者通过预缴费的方式进行付费。行业应用服务类业务主要包括面向各行业(企业)的专门的移动应用系统:移动客户关系管理CRM、移动办公、移动门禁安全服务、移动定位业务等。【经济环境】月PMI为环比回落中国物流与采购联合会和国家统计局服务业调查中心发布的月份中国制造业采购经理指数(PMI)为比月回落个百分点。显示经济增速出现一定幅度回落。但该指数连续个月保持在以上反映出经济增长势头并没有改变。当前经济增速短期回落并不意味着中国经济进入了新的衰退阶段。在关注经济增速回落同时也要看到经济发展向好的一面。中国采购经理人指数资料来源:国家统计局从个分项指数来看同月相比除产成品库存指数上升外其余指数均有不同程度下降。其中购进价格指数降幅最大达个百分点生产指数、新订单指数和积压订单指数降幅超个百分点从业人员指数和供应商配送时间指数回落幅度较小在个百分点以内。分行业来看金属制品业、食品及酒饮料精制茶制造业、电气机械器材制造业、纺织服装服饰业和石油加工及炼焦业等个行业高于其余个行业均低于。从企业规模来看大中型企业高于小型企业低于。新订单指数回落至以下。月新订单指数为比月下降个百分点。从行业看金属制品业、食品及酒饮料精制茶制造业、电气机械器材制造业和石油加工及炼焦业等个行业高于专用设备制造业、木材加工及家具制造业、汽车制造业和铁路船舶航空航天运输设备制造业等个行业低于。从区域看东部和东北部高于中部和西部低于。从企业规模看大中型企业高于小微型企业低于。生产指数回调明显。月生产指数为比月下降个百分点。从行业看金属制品业、食品及酒饮料精制茶制造业、石油加工及炼焦业和电气机械器材制造业等个行业高于汽车制造业、木材加工及家具制造业和铁路船舶航空航天运输设备制造业等个行业低于。从区域看东、西部和东北部高于中部低于。从企业规模看大型和中型高于小微型企业低于。新出口订单指数和进口指数均有回落。月新出口订单指数为比月回落个百分点。从行业看金属制品业、石油加工及炼焦业、纺织服装服饰业、通用设备制造业和汽车制造业等个行业高于木材加工及家具制造业、有色金属冶炼及压延加工业、专用设备制造业和黑色金属冶炼及压延加工业等个行业低于。从区域看中、西、东北部高于东部低于。从企业规模看中型和小微型企业高于大型企业低于。月进口指数为比月下降个百分点。从行业来看食品及酒饮料精制茶制造业、石油加工及炼焦业和金属制品业等个行业高于化学原料和化学制品制造业、木材加工及家具制造业和化学纤维及橡胶塑料制品业等个行业低于。产成品库存指数有所上升。月产成品库存指数为比月上升个百分点。从行业来看食品及酒饮料精制茶制造业、黑色金属冶炼及压延加工业、石油加工及炼焦业、医药制造业、专用设备制造业和纺织业等个行业高于木材加工及家具制造业、有色金属冶炼及压延加工业和铁路船舶航空航天运输设备制造业个行业位于汽车制造业、电气机械器材制造业、非金属矿物制品业、计算机通信电子设备及仪器仪表制造业和纺织服装服饰业个行业低于。购进价格指数大幅回落。月购进价格指数为比上月下降个百分点。从行业来看烟草制品业、木材加工及家具制造业、医药制造业和食品及酒饮料精制茶制造业等个行业高于石油加工及炼焦业、化学纤维及橡胶塑料制品业、黑色金属冶炼及压延加工业和有色金属冶炼及压延加工业等个行业低于。食品价格回落月CPI涨幅或缩小日商务部消息月日日商务部重点监测的食用农产品价格连续四周走低。分析人士认为食品价格的连续回落将加大月CPI同比涨幅的回落程度预计回落至左右。CPI下行将增大货币政策和资源品价格改革的空间。CPI涨幅回落幅度或加大商务部数据显示月日日种蔬菜批发价格季节性回落比前一周下降三周累计下跌其中黄瓜、圆白菜和白萝卜价格降幅居前环比分别下降、和。鸡蛋零售价格环比下降比年初下降。肉类批发价格小幅波动其中猪肉价格环比下降比月下旬的高点下跌牛肉、羊肉价格环比分别上涨和白条鸡价格与前一周持平。粮油零售价格稳中有涨花生油、菜籽油、豆油和大米价格环比分别上涨、、和面粉价格与前一周持平。受夏季长途运输损耗增加以及部分水产品上市量减少影响种水产品批发价格环比上涨六周累计上涨。在蔬菜价格较高的情况下月CPI同比涨幅回落至。月蔬菜价格环比已出现明显回落再加上翘尾因素的影响预计月CPI同比涨幅回落的幅度将加大。二、月食品价格和非食品价格均出现明显向下的走势月CPI同比涨幅或回落至以内。居民消费价格指数资料来源:国家统计局政策调整空间或增大CPI回落幅度加大将提升货币政策和价格改革的调整空间。如果CPI下行超预期将提升货币政策和价格改革的加码空间。一旦CPI下行速度比预想快并考虑到当前经济下行压力加大货币政策对经济的支持力度将增强。央行或通过释放更多的流动性引导市场利率下行甚至降息。此外通胀压力缓解将推动资源品价格改革成品油新定价机制的推出步伐将加快水电燃气价格改革也将展开。从物价变动形势分析月CPI同比增速或降至临界点降息条件日趋成熟。经济低迷加上物价水平的回落为货币当局采用价格刺激手段创造空间。在当前信贷意愿不强的背景下采用数量宽松政策对经济的刺激作用有限价格手段被使用的概率开始增大。当国内物价水平回落较快时央行就可能采取更大力度的货币政策。当前央行主要采取公开市场操作的方式调节流动性若物价能够超预期走低央行调低存准率的概率将增大。银监会:信贷政策调整要看经济“脸色”银监会表示信贷一直都是为稳增长服务的会否增加放贷规模和调整放贷节奏要看经济的变化不能固守任何一个东西。银监会还回应了有关房贷政策会放松的消息“银监会一直按照上面的要求来做现在都在看变化还没有结论需要看经济变化和需求情况”。同时强调银监会主要是监督银行的行为配合国家调控政策和央行货币政策。银监会表示金融租赁公司发展的体制机制有待进一步完善发展模式和盈利模式有待于进一步探索培育核心竞争力任务还很艰巨。金融租赁公司发展时间不长但是发展势头较好今后能否稳住这个势头特别是能否在变化中发展得更有特色非常关键。应该逐步解决政策法规层面的问题促使金融租赁市场较快发展才能使行业在未来变化中走得更远。首先要对金融租赁规律有进一步的认识从而使金融租赁公司发展有自身的特色。同时金融租赁行业发展离不开实体经济的支撑如何在相互促进中实现经济的整体发展也有待于进一步探索。租赁公司应加强与金融机构合作努力改变金融租赁过度依赖银行信贷的状况逐步实现多元化融资。在拓展境内融资的同时还可以积极拓展境外融资一是可以考虑适当放开境外外汇在外债风险可控条件下根据金融租赁公司业务情况来核定外债规模二是考虑试点境外借入人民币例如探索允许金融租赁公司在境外发行人民币债券以支持租赁业的发展。新增贷款数额资料来源:国家统计局Wefore解析:激活民间投资是稳增长关键国务院召开常务会议明确指出国内经济运行中仍然存在一些突出矛盾和问题特别是经济下行压力加大要把稳增长放在更加重要的位置。要做好结构性减税政策这篇大文章。这次国务院常务会议将此放在应对措施的首位足以看出其重要性足以看出高层对结构性减税的重视程度和巨大期望。结构性减税要把握两点:一是明确减税对象。主要是针对中小微型企业减税减轻企业税负对居民家庭和个人减税减轻经济负担刺激居民消费拉动经济增长。二是对减税应该有一个明确的总额度。如何让投资这驾马车正常跑起来是关键。这里面最为关键的是这些投资项目如何投资。一方面一定要发挥民间资本投资的巨大作用尽快出台引导民间投资条细则。另一个方面出台引导民间投资的政策投资资金从民间资本来。值得欣慰的是铁路和石油石化投资项目都正在向民资敞开大门。从投资上来说民间资本应该在这次保增长大戏中唱主角。在注重大投资项目的同时要激活民间个人小项目投资。一个重要措施是实行个人创业零门槛制度比如:对初次创办小微型企业者免除一切费用三年免除所有税负并给予一定额度财政贴息的启动小额贷款。这样即将民间个人小额投资启动起来又带动了就业从根本上促进了经济增长。小微型企业是重要的经济力量关键在于要彻底激活。消费这驾马车应该担当保增长之大任。在完善促进消费的政策措施上要抓紧落实节能产品惠民工程抓紧确定继续支持家电下乡的政策扩大建材下乡试点范围增强消费对经济增长的拉动作用。从长远来说抓紧出台收入分配制度改革方案提高消费倾向强的中低收入阶层的收入同时继续健全完善社会保障体系消除百姓大胆消费的后顾之忧一定要把物价控制在百姓能够承受的范围以内。这轮保增长一定要注意几个突出问题:从宏观调控手段上来说要转变调控方式把保增长的宏观手段从过去惯性的货币政策手段转向以财税手段为主上这是其一。其二要以民间投资为主让民间投资引领市场方向。特别需要强调的是国务院提出“启动一批事关全局、带动性强的重大项目”一定要防止盲目投资盲目扩张一定要引导民间资本投资这些“重大项目”切忌通过增大货币、发放贷款方式上项目。其三国务院明确“稳定和严格实施房地产市场调控政策”。有两个方面需要强调:把保障性住房、刚性需求和中低价位、中小户型住房建设即作为民生工程也作为发展工程来看待。同时坚定不移地严格执行房地产调控政策特别是旨在抑制投资投机需求的税收、信贷和限购政策。【技术环境】DSwiss推出SecureSafe集增强型在线存储与DataInherit服务于一体SecureSafe是一款基于软件即服务的高度安全性互联网数据保险箱为用户存储重要文件提供了一个中心场所。SecureSafe确保电子数据和密码的安全存储客户可随时随地获取。银行可为他们的客户提供这项私人数字保险箱解决方案该方案可轻松整合进现有的电子银行解决方案中。SecureSafe还可以实现电子财务文件的长期保存和存档。将业务拓展至银行机构扩大了现有电子银行服务的范围强调了互联网数据箱是传统银行金库的电子版本代表了数字保管箱的未来这一事实。通过这项SecureSafe服务DSwiss提供了一个具有内置式数据继承功能的高度安全性互联网数据保险箱。SecureSafe能够满足用户登录、数据传送以及银行合规数据中心的安全存储方面的最高安全要求。该新服务整合了其现有的DataInherit服务。新在线服务、新iPad应用和增强型iPhone应用的推出为世界各地的用户带来了更大的安全性、功能性和移动性。客户可以通过互联网浏览器或iPhoneiPad应用(随后支持安卓(Android)应用)访问他们的存储文件公认的加密方法使第三方无法在未经授权的情况下进行访问。SecureSafe简单易于管理可实现业务关键型文件、合同、密码甚至银行和财务文件等所有电子数据的长期、安全存储。无论通过浏览器还是iPhone或iPad应用都能访问文件箱当在电脑上查阅文件时SecureViewer可确保安全苹果(Apple)推出的iOS平台增强了安全性。DataInherit依然是该新服务的一项特色确保用户能够长期存储和保护他们的数据。凭借SecureSafe客户仍然能够根据自己的特殊需求从多种账户中进行选择例如入门级“SecureSafeFREE”和高端选项“SecureSafeGOLD”。增强后的可用性和功能确保满足不同水平用户的需求并且最大限度地提升安全性这也是DSwiss被熟知的原因。ZurcherKantonalbank为瑞士首家提供该项服务的银行作为其电子银行业务的一部分ZurcherKantonalbank为其客户提供DSwiss的SecureSafe数字安全保险箱成为瑞士首家提供这项服务的银行。数字保险箱的高度安全性和易于使用的功能是ZurcherKantonalbank决定选择SecureSafe的原因所在。该服务提供了一项新的创新功能不仅为现有的电子银行解决方案提供了附加值而且使它们显得与众不同。SecureSafe为客户带来了哪些价值?数字保险箱与ZurcherKantonalbank的电子银行平台直接连接。因此SecureSafe不仅可用作私人存储保险箱而且还可成为传送和访问电子银行报表和文件的中心位置。它的优势包括财务文件的条理性、结构性存储、灵活管理以及数据的长期保存。此外客户还可以将该互联网保险箱用作存储他们个人电子数据(密码、图片和合同等)的私人安全保险箱。在最初的试用阶段客户还可享受该银行提供的特别优惠。ZurcherKantonalbank电子银行创新部门管理层认为在商业和家庭环境里合理使用数字存储正变得愈发重要。通过将SecureSafe整合进ZKB网上银行在创造价值的同时提高人们对电子数据安全存储的意识。SecureSafe简介SecureSafe由DSwissAG开发为密码和文件存储提供了在线数据箱服务。该具有内置数据继承功能且高度安全的在线数据存储服务为用户提供了一个安全存放重要数字资产和密码的数据库可选择在iPhone和iPad上访问他们的账户。DSwiss简介DSwissAG成立于年是一家总部位于苏黎世的独立公司。该公司专业从事高度安全的互联网服务(软件即服务)和数字资产的长期保存。DSwiss为各公司提供快速安全地为客户执行互联网数据箱的能力。DSwissAG还经营高度安全的数据和密码箱SecureSafe。Ⅱ电子银行相关产业动态第三方支付业务扩张银行压力大《年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示截至年末国内互联网支付用户规模达到亿人占总体互联网用户规模的。信用卡交易金额在社会消费品零售额中的占比已由年的上升至年的而信用卡交易已带动了的消费增长节约社会成本亿元。随着网购的盛行网上支付变得“无所不能”购买商品、旅游、甚至是基金理财产品、信用卡还款等都可以通过互联网支付完成方便快捷的同时也促进了网络支付的全方位发展触角伸到各个领域形成了巨大的支付网络覆盖生活的方方面面。互联网支付的崛起使银行感受到了前所未有的冲击业务份额被瓜分让银行倍感压力因为多数网上支付业务都是通过第三方支付完成的。商业银行在互联网支付浪潮中处于了落后地位在网络支付已经成为一种必然的今天商业银行的落后注定使得银行渐渐丧失了在这一领域的话语权。互联网支付占市场份额安全隐患突出网上支付带动几乎所有的银行信用卡都开通了网上“快捷支付”功能银行也联合第三方推出联名信用卡促进了银行和第三方的密切合作但同时由于多种问题的存在银行方面也多方探寻发展出路来弥补在在支付领域处于劣势的局面。网络支付通过第三方支付的占比高达市场份额的这一比重说明银行需要借助第三方机构来发展自身的收单、结算、小微等业务。此外业务创新也成为银行业务发展的重中之重进入移动支付产业寻求盈利模式更好的满足客户需求来分切网络支付的巨大利润。便捷的支付方式伴随着较大的支付风险这是网上支付相比传统的银行业务的短板。互联网支付亟待解决的问题就是安全机制的建立如何保障客户信息的私密性交易的安全性以及售后服务的完善都需要相关部门做出进一步的规范和管理。银行和第三方支付的竞合关系拉卡拉和工行暂停业务合作反映了银行对第三方企业的不满银行提出第三方支付企业存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场等现象需要加强监管。银行和第三方支付之间的关系既存在竞争也有相互合作的机会。随着支付市场越做越大尤其是支付公司获得了基金直销支付牌照后银行渠道一家独大的方式受到冲击。但是如果没有第三方支付公司银行卡也不会有那么活跃的交易量和使用率。第三方支付机构存在的意义就在于填补银行的空白弥补银行服务上的空白和不足银行也希望通过第三方支付企业的高成长和创新性来提高自身的竞争实力。总的来说合作是大于竞争的同时也是趋势所在。银行和第三方支付企业将在个人理财、支付、结算以及企业金融服务等方面密切合作以实现共赢的局面这无疑会给个人和企业消费者带来更多福利共同促进发展。第三方收费成趋势拉卡拉收费银行增至家拉卡拉工商银行还款客户端重启工行信用卡还款手续费开始执行。拉卡拉对建行、中行、农行、交行和工行信用卡还款手续费均收取元。至此免费信用卡还款将逐步被收费所替代。对此拉卡拉官方称:五大行还款收费是因为此前拉卡拉与之合作时双方达成的协议条款规定的上线开始就要收费。工、农、中、建、交这五家大银行通过设置还款手续费门槛来收紧与拉卡拉合作防范信用卡套现。此前一度“封杀”拉卡拉的部分原因也是从防范信用卡套现的考虑事实上存在部分客户使用拉卡拉机器进行变相的信用卡套现情况。收不收费是发卡行的选择仅信用卡还款方面来说第三方支付机构为银行特别是网点较少的小银行提供了很大的支持。并不是说小银行信用卡跨行还款没有成本小银行为信用卡客户支付了这部分成本。但大行由于网点较多所以率先开始向第三方支付机构收费。可以说自月日拉卡拉开始不能使用工行借记卡还款至月日拉卡拉工行客户端重新开启事件而引发的工行“封杀”拉卡拉已经将拉卡拉为代表的第三方支付与银行间一直暗流汹涌的合作与竞争问题推上水面。对习惯使用拉卡拉POS机还款的用户必然面临拉卡拉进行信用卡还款收费的银行不断增多的问题。虽然除了拉卡拉之外国内还有其他一些第三方支付平台如支付宝、易宝支付、财付通等都可以为信用卡还款而这些渠道对所有银行的信用卡还款现在还是免费的。但长远来看从免费时代过渡到收费时代是第三方支付企业发展的一个必然。财付通布局基金支付开拓第三方理财市场国内领先的第三方支付平台财付通与南方基金展开战略合作正式为基金公司提供第三方支付结算服务。获得基金第三方支付牌照后财付通将迅速布局基金支付市场加快与华夏、南方、博时、银华、华安、大成等多家基金公司的深入合作大力开拓第三方理财市场“新蓝海”。基金第三方支付形成两大阵营从获牌企业在基金市场的动作来看各家基本延续了自己的核心优势基金第三方支付领域的两大阵营已初见端倪。财付通、支付宝拥有庞大用户群和丰富运营经验致力于依靠用户资源为基金公司搭建一站式支付平台。这两家第三方支付机构覆盖了国内近的网上支付用户资源无疑将对基金第三方支付市场格局产生影响。汇付、快钱等专注于为行业客户提供整体解决方案依托其对基金行业需求的把握解决基金销售环节的各种支付问题提升资金流转效率从而促进基金公司直销业务的发展。基金网销爆发新活力随着国内支付的龙头企业进入基金第三方支付的渗透率会加速提升基金网上销售有望迎来爆发期。财付通背靠腾讯QQ亿的用户群体拥有互联网最活跃的支付人群多年丰富的用户运营经验及多渠道的营销资源可深度挖掘网民基金投资者的需求促进基金用户的转化率提升支付交易量。通过与财付通等第三方支付公司的强强合作可以激活其巨大的第三方支付存量客户的投资需求。产品创新、营销服务制胜基金支付市场刚进入抢跑期多家有实力的公司加入竞争让第三方支付公司面临更多挑战。财付通在第三方支付市场上拥有成熟的支付经验和营销资源“将以产品创新和营销服务来获取更多基金公司的合作和基金用户的青睐借此扩大财付通基金支付影响力抢占第三方基金理财市场。”财付通已推出基金行业整体支付解决方案为各大基金公司网上直销平台提供开户、申购、认购、定投、查询等一站式账户服务。针对个人用户财付通旗下“理财汇”平台专为用户提供订阅理财资讯、选购理财产品、管理理财账户等一站式在线理财服务长期以来培养了很多潜在基金用户。移动支付规模增长声音支付抢占商机截至年第季度中国移动互联网用户规模已经达亿第季度市场规模达到亿。从市场规模构成来看第季度最重要的变化在于移动购物市场规模有快速的突破年整体移动购物市场规模达亿元而年第季度市场规模已经达亿元基本等于年全年。对于整个移动互联网市场来说尤其是移动应用市场来看市场有三种现金注入的来源一种是VC一种是用户付费一种是传统广告主。VC依然是移动市场的主要供给者综合来判断未来伴随整体市场中流量的增长和数据的丰富传统广告主对市场的贡献更易得到突破。而伴随用户通过手机越来越多的下单及购买行为这部分数据也会帮助传统广告主增速对市场的关注程度。从长远来看下一步无线营销市场结合移动电商市场规模的增长能否进一步快速发展是整体市场突破瓶颈的关键。移动电子商务市场将呈现三大趋势智能手机用户规模强势增长手机网购用户体验逐步提升。随着近两年移动互联网的飞速发展中国手机网民规模已突破亿大关。其中智能手机网民用户规模已占一半。与传统互联网购物相比通过智能手机进行网购交易具有时间自由、位置不限、操作简便等特点。由于生活节奏加快消费者可以通过智能手机利用碎片化的时间随时随地购物。同时智能手机丰富的功能也为消费者带来了更好的购物体验消费者可以通过触屏方式浏览商品并轻松下单。各大商家在移动端展开布局手机淘宝领跑移动电子商务市场。从年底开始随着电信网络条件和移动支付环境逐步改善各大电商巨头及零售商为了抢占移动互联网市场相继推出各种类型的应用。在众多手机应用中淘宝及相关应用从移动端产生的交易额遥遥领跑于其他厂商主要源于淘宝对消费者的长期教育并同时将大量线上用户资源逐步导入移动端。团购、限时抢购、比价搜索、旅游相关应用成为主流功能。各大商家为了从移动端吸引更多的应用在应用中主推打折促销模式包括基于位置的团购和限时抢购活动。另外有大量消费者会利用手机应用去搜索商品和进行价格对比因此商家也推出了针对不同细分人群的垂直搜索应用。同时各大网络旅游厂商相继推出了不同类型的应用包括机票、酒店的预订景点查询类旅游度假攻略类等此类应用有望成为网购类之外第二大移动电子商务细分领域之一。支付创新:声音支付抢占移动支付领域商机移动支付市场交易规模不断增长具有巨大商机支付市场有很多先发者在国内和国外已然出现很多移动支付技术公司。通过声音支付相对于NFC是更新颖的支付方式也由此诞生了很多相关技术。语音支付系统由于建立了基于客户的账户无需密码和个人签名避免了泄露隐私的弊端。使用“声音指纹”购物语音支付(VoicePay声音认证支付处理系统)是能够利用客户的声音作为支付的数字签名和批准方式的支付系统。消费者只需拨打VoicePay的客户服务电话使用自己独特的声音作为数字签名通过电话即可批准支付。VoicePay使用简捷不需安装任何软件和硬件只要有网络或电话即可使消费者可以更加自由地进行购物支付。语音支付是生物识别技术的新进展例如荷兰的一家银行向万名顾客推出这种新型的电话银行服务系统―VoicePay该系统能运用VoiceVault语音分析技术验证用户身份。此外VoiceVault声音鉴别可以同时分析客户声音的项参数并建立一个惟一的“声音指纹”并且不受客户讲话内容和背景声音的影响。最先应用生物识别技术的两个行业―银行业与零售业最终会趋向一致。由于使用了生物鉴定技术、反钓鱼和反欺诈技术VoicePay可以为客户及商户提供处理任何金额的支付交易保证。从技术角度来说VoicePay非常可靠可以保证所有支付的准确无误为消费者和零售商提供便利与安全。Zoosh语音传感操控技术由于无线近场通信技术(NFC)需要手机具备必要的硬件条件为实现移动支付增加了障碍。美国科技公司Naratte调查显示随着手机开始同时做为媒体播放器并逐渐对语音识别感兴趣回放和话筒的品质已经得到了改进。因而最近几年实现了在不增加专用芯片的情况下在手机上做音频处理通过生成超过人耳范围的高频声音建立安全链接把所有东西都嵌入到了软件里所以用户只需下载一个应用程序来获得非接触式体验。上述的Zoosh技术只需手机有MP回放功能使用该技术时要让手机暂时与另一个开启了Zoosh应用程序的手机或与商店结账终端相连的专用阅读器的距离在cm之内。设备之间通过交换已经编入超声信号的短ID符号来相互识别这个过程只需要不到秒的时间。这样用户就可以用终端进行借方或信贷交易甚至可以现金交易或让设备之间交换数据如联系人信息。Zoosh技术可在小商店和咖啡馆里得到应用。非接触式支付更加吸引企业将会帮助加速普及应用市场将不必等待用户去购买支持NFC的手机。该公司也已经使用公开的应用程序编程接口制作出了应用非接触式PayPal交易的演示程序。此外Naratte也正在与全球范围的许多手机运营商进行协商讨论。“蝙蝠”支付年月日在苹果和安卓应用平台上线的手机支付方案“蝙蝠”是一种通过超声波通讯实现支付的技术用户下载安装“Mo立方”手机客户端查看优惠信息将手机靠近此终端生产厂家成都摩宝公司提供给商家的支付终端手机发出细小的声音进行信息传输即可实现移动支付。“蝙蝠”系统就好比实现近场支付的支付宝“Mo立方”的定位则类似于线下的淘宝。基于SD卡的支付技术一开始是基于安全的远程支付而手机做近场支付是最好的所以消费者倾向于需要一种不需要用户更换手机、SD卡或者SIM卡的支付方案。“蝙蝠”(MoBat)的支付手段是基于超声波无线通信技术允许电子设备之间进行非接触式点对点数据交互(cm以内)实现手机近场支付和更多线下业务服务的解决方案。用户只要有一部能发出声音的手机就能使用“蝙蝠”支付。“蝙蝠”采用的是高频段的超声波传输信息频段与人耳能听到的声音频段完全不同其下限大约等于人的听觉上限。通过采用市面上大部分手机能够发送与接收的频率段来进行编码能够实现较高的识别率。在数据传输时“蝙蝠”首先对源数据加密、编码并调制成音频或超音频信号通过播放和录制的方式经空气媒质传输将音频信号传递给接收方进而再通过信号处理、解调还原后经译码、解密恢复成源数据。此外“蝙蝠”通过部署线下受理终端为传统中小商户提供差异化的OO业务新的支付手段通过应用来拉动近场支付。并且这个APP不只限于支付利用LBS可以获得商家发布的优惠信息玩游戏可获得折扣还可以像微博一样跟商家互动、点评。而内容可以由商家自主发布和维护还可以在此基础上加入游戏、音乐等娱乐元素形成一个“SoLoMoJo”(Jo即Joy)的OO移动电商平台。钱袋宝与麦乐购达成“轻支付”合作中国进口母婴正品折扣商城麦乐购与第三方支付机构钱袋宝共同宣布达成合作进一步拓宽麦乐购用户网络支付的渠道。消费者可以在wwwmgocom上选择钱袋宝“轻支付”通道轻松购买麦乐购提供的各类进口母婴用品。此次合作意味着中国消费者今后可通过最便捷方式进行网络支付只要拥有一张带“银联”标识的银行卡就可以立刻进行网上支付。选择“认证支付”方式的用户只需验证发卡行预留手机号及银行卡信息即可完成支付。在“快捷支付”方式中银联在线支付注册用户可通过验证用户密码选择绑定的银行卡并验证手机短信验证码即可完成

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