保险在巨灾风险中的应用
——美国
美国是世界上设立巨灾保险项目最多的国家，其项目不仅涉及地震、洪水及飓风等自然巨灾，而且还包括战争、恐怖袭击等人为灾难。由于巨灾风险的不可预测性以及损失的巨大性，商业保险公司都不愿对巨灾风险提供保障。因此，美国推行的是以政府为主导的非盈利性巨灾保险计划
我想说的关于洪灾和农业这两方面，把他们作为保险在巨灾风险中的应用的代表。
首先谈谈洪水。在美国华盛顿州政府官方网站上，关于洪水保险是这样告知公众的即使居住在距离水边数英里远的地方，仍有可能成为洪水的受害者受到洪水侵害，在生活中，并不需要巨大的水体，甚至不需要一次大暴雨，就可能形成洪水。从破裂的下水管道到缓慢移动的暴雨，都有可能引发洪水。在高风险地带，房屋在30年的按揭贷款过程中有26%的几率，平均每天不到30美分的金额就可以保护财产免受洪水灾害的袭击，而每年该灾害在美国造成的损失超过20亿美元！
由此看来洪水风险不能仅仅依靠商业保险市场承担。政府应该是风险的最终承担者。由政 府与民营保险公司合作，民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区的收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金，其资金来源于保险费和财政部的贷款，这种模式经过几十年实践证明能够满足在洪灾后居民基本生活需要。1968年美国国会通过《国家洪水保险法案》，建立了“美国国家洪水保险计划”。该国家性计划包含三个基本方面：向加入该计划的社区的住宅和商业财产的所有者和承租人提供洪水保险保障；通过风险地图的绘制，来识别不同地区洪水风险的等级和程度；鼓励社区实施洪水风险管理和防灾防损措施。
接下来再说说农业，熟话说“民以食为天”，粮食的地位可以说是举足轻重的。
美国的巨灾农业保险源于20世纪80年代的“特别灾害救助计划”，该计划主要是对小麦、高粱、玉米、大麦、高地棉、和水稻因不利气候而无法播种、栽培或异常低产时造成的损失由政府进行补偿，凡是参加价格支持计划和收入支持计划的农民都可以获得赔偿。到了90 年代, 又针对80年代美国农业保险中存在的问题, 美国国会经过连续几年的辩论, 在1994 年通过了新修订的《1994 年农作物保险改革法》。根据该法案, 考虑到“不交保费的保险”对农作物保险的替代作用,取消了“特别灾害救助计划”, 同时决定建立新的“巨灾风险保障机制”。农业巨灾保险为农业生产者提供了一个基本的安线,帮助农户抵御在农业上遭受的重大的、突发性的损失。农业巨灾保险的范围主要是对由于灾旱灾、风灾、火灾、冰雹、低温多雨和病虫害等一些不可抗拒的因素所造成的农业损失进行保险。
农业巨灾保险是农业保险中最基本的保险形式, 为美国农业和农民提供了最基本的保障, 并且采取各种措施和手段, 转移和分散农业巨灾保险风险。当农业巨灾风险超过了市场承受能力的时候, 政府事实上充当了最后“买单人”的角色。总体而言, 美国农业巨灾保险在整个农业保险中均起到支配和导向的作用。
从以上两方面我们可以看出，美国在不断的把保险在巨灾中的应用加深，改进，强化，尽可能的把保险的作用充分的表现出来。
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