关于中小企业发展状况的调研

社科论坛 社科论坛 摘要：中小企业是中国经济实体的重要组成部分，其金融服务体制改革 与创新是关系保增长、保稳定、促就业的大事，中小企业金融服务较难的现状 主要是由于中小企业自身与金融体系特点相冲突的因素及中国体制转轨时 期经济与金融发展不相适应的特殊因素共同作用的结果。改善中小企业金融 服务应从政府、银行等部门从政策创新、机构创新、组织创新、机制创新、产品 创新等多方面着手。 关键词：中小企业 调研 融资 0 引言 我们所调查的企业都是由国营改制为民营的中小型企业。改制 后的企业采用了全新的内部机制，企业经营按照公司法的框架进行， 建立了董事会、监事会、股东大会等“新三会”的同时，还保留了工会、 党委会等。新的体制加上保留原有机制下的精华，改制后的民营企业 已经是以精干高效的机制为特征的全新的民营企业。改制前的企业 资不抵债，但是改制后的企业却在不断地发挥着潜能，不仅利润年年 增长，而且也极大地调动了员工的积极性。随着员工的观念转变，他 们已经成为企业发展的中坚力量。改制前的国营企业是职工的铁饭 碗，职工工作的积极性不高因而极大地影响了企业的效率和效益；改 制后，员工是以打工者的身份与企业建立合同关系，企业的绩效与员 工的工作挂钩，并且对技术骨干和优秀管理人员进行各种方式的奖 励，极大地调动了员工的创造性和积极性。人是企业中最重要的资 源，在新的体制和优秀的企业家的带领下，企业的员工正在以积极的 心态为企业创造越来越多的效益。 1 中小企业融资贷款现状 矿区规模比较小，商业银行、农业银行、工商银行等股份制商业 银行均设立办事机构，主要的金融机构有工农两大银行、地方商业 银行、农村信用社、中小企业信用担保机构、邮政储蓄银行。从访谈 中，我们对中小企业在融资过程中对这些金融机构的选择情况做了 了解。 一般情况下，工行农行仍然是民营企业贷款的主要来源之一。 然而，虽然大多数民营企业仍然将工行农行做为贷款的选择之一， 但是被调查的民营企业对从工行农行进行贷款的前景仍然不太乐 观。此次调研的民营企业普遍认为，就工行农行而言，随着银行的 改制和银行业风险的加大，工行农行受地方政府的行政影响将会 越来越少，虽然国家积极提倡和鼓励银行加大对中小企业的贷款， 然而从一系列的财务指标 要求 对教师党员的评价套管和固井爆破片与爆破装置仓库管理基本要求三甲医院都需要复审吗 到抵押品等等严格的条件，民营企 业仍然感到从工行农行贷款的门槛过高。工农二家银行对中小企 业贷款管理非常严格，根据信用评级办法，小企业很难获得授信和 贷款。 从调查中我们发现，商业银行在中小企业贷款中同样占很大的 比重，这说明商业银行在扶持中小企业尤其是民营企业发展中将起 着越来越重要的作用。与工行农行相比，虽然其贷款利率较高，但被 调查的企业普遍认为商业银行贷款方式更加灵活、贷款手续更加简 便，对于中小企业贷款的门槛较低；此外，地方政府对于地方商业银 行仍然有较大的影响，如果企业贷不到款，由政府出面，还是能起到 一定的作用。然而，一个不容忽视的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 是商业银行是以盈利为目的 的，对于机械加工等微利经营的传统制造业而言，从商业银行获得贷 款仍然存在一定的困难。 农村信用社是最容易获得贷款的机构，由于信贷员扎根于民间， 对贷款者比较了解，所以一般的小额贷款比如 5000- 8000 元，只要 借款者符合贷款条件就能获得信用或者小额保证贷款。由于从农村 信用社获得的贷款一般都为短期贷款，贷款期限不超过一年，因此个 体经营者常常用此方式获得贷款。虽然其贷款年利率 10%左右，但 是其简便、快捷，仍为多数中小企业主所青睐。 由于矿区中小企业信用担保机构建立的时间还不长，我们所调 查的企业大部分对信用担保机构的作用持保留态度，认为它的建立 不能很好地缓解企业贷款难的问题。首先，通过信用担保机构需要付 出一定的成本，比如提供反担保等，其费用不会比向银行提供抵押品 获得抵押贷款低；其次，企业还存在着要贷款就要提供超额的抵押品 的意识，认为只有通过手续齐全、超额的抵押品才能获得贷款，没有 想到利用资产的杠杆作用———通过信用担保机构提供的担保，放大 抵押品，获得比抵押品价值大得多的贷款。由于以上原因加上信用担 保机构运行时间较短，在被调查的企业中只有一家通过信用担保机 构获得了贷款，其他均通过其他方式获得贷款，并且对于以后是否通 过信用担保机构进行贷款持保留态度。但信用担保机构对处于扩张 期的企业的融资却有着很大的作用，处于此阶段的企业，其资金需求 量大，但能提供的抵押品有限，通过其提供的担保，对抵押品有放大 作用，一般为 1：5———即 100 万的抵押品能获得 500 万的贷款，而 据调查，信用担保机构仅收取 5%左右的担保费，这与企业抵押品的 评估、抵押登记手续等的费用差不多。由于中小企业信用担保机构的 宣传力度不够以及企业对其认识存在的误区，在一定程度上限制了 其作用的发挥。 另外，根据企业所反映的情况，我们发现政府在企业获得贷款中 所起的作用将会越来越小。虽然政府在中小企业的融资贷款制定和 采取了一系列积极的 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 ，但是各银行仍然会首先从自身利益出发 采取相应的贷款政策，因此，如何将政府政策与银行风险进行适当地 协调使得对中小企业的贷款政策得以贯彻将会是政府在制定政策时 必须考虑的一个问题。 2 企业开始积极寻找多种方式筹集资金 被调查的中小企业经过改制后，已经不再像以前那样被动地等 待政府的拨款解决经营过程中的资金问题，它们在新的体制、新的经 营理念下灵活运用多种方式积极筹集资金。 除了仍然积极主动地与银行进行沟通取得其支持外，企业将精 力更多地放在自身的发展和内部资金的积累上，通过内部留存利润 灵活地运用自有资金。在调查中我们发现，企业很注重自有资金的积 累和运用，无论是在日常流动资本的运用还是在长期项目的投资上， 企业都越来越多地运用自有积累资金。可以预计，企业将会越来越看 重内部留存利润在企业发展中的作用。 此外，企业已经将筹措资金的视野从企业自身和银行向外扩展， 他们正在积极地尝试从多方筹集资金。他们通过资本运营、吸引其他 资本进入，不仅拓宽了筹资渠道，也增强了对外竞争的能力。 3 在上市融资问题上，企业更加理性 与前几年企业蜂拥上市的情况相比，我们所调查的中小企业对 于上市融资的态度变得更为理性和客观。他们从自身的发展状况出 发，权衡利弊，将精力主要放在调整产品结构、提高企业质量、将企业 做强、做大上；在积极利用行业协会提供的平台了解行业发展状况并 与其他企业互相交流的同时，主动与科研院所进行技术上的合作。这 些不仅意味着企业观念的改变，更说明了国企经过改制以后，通过精 干高效的全新机制，正在不断地发挥潜能，企业实力不断增强将提高 企业对外融资的能力，拓宽对外融资的渠道，并且改善与银行之间的 关系进而改善融资环境，从而形成一个良性循环。 中小企业是中国的未来，银行业金融机构应加大对中小企业金 融服务的支持力度，今天拥有这些客户资源，明天就会享受发展机 会。中小企业金融服务机制创新是一个长期的工作，要坚持与时俱 进，在实践中不断探索、总结和完善，特别是将一些银行业金融机构 好的实践、好的做法、好的经验上升到制度层面加以推广，进一步健 全中小企业金融服务的长效机制，实现社会和谐快速发展，银企共赢 格局。 关于中小企业发展状况的调研 高斌保 （石家庄市井陉矿区农村信用合作联社） 105