亲娘VS继母保险金纷争
2009年6月12日【中国保险报】□吴隆庆 陈灿波
案情回放
投保人张某与前妻王某于2007年9月离异，其子张某某14岁由张某抚养，后张某与李某结婚，2008年2月张某为自己投保两份人身保险，第一份保险指定受益人为：李某、张某某，保险金分配方式为“顺位”，第二份保险指定受益人为：李某、张某某，保险金分配方式未注明。同年10月张某因工伤事故死亡，随后李某单独以受益人名义向保险公司索赔，而王某却以受益人张某某的名义要求保险公司支付保险金。
法理分析
第一种观点认为：两份保险均指定李某、张某某为受益人。继母李某作为继子张某某的法定监护人，必然享有保险金的请求权及张某某受益保险金的保管权。
第二种观点认为：两份保险都指定李某、张某某为受益人，王某作为受益人之一的张某某的监护人，自然拥有两笔保险金总额50％的保管权。换言之，应由李某、张某某均分两笔保险金并由王某代理保管张某某之保险金。
第三种观点认为：第一份保险李某作为第一顺序受益人享有全部保险金。第二份保险受益人未确定分配方式，当由李某与张某某均分，由于继母对继子未尽主要抚养义务，不构成法定监护人，无权领取和保管继子的保险金，故应由王某代理保管张某某的受益保险金。
笔者认为：前两种观点乍似合理，但实则于法无据，过于偏颇，有失公允，不可采信，第三种观点既符合法律规定，保护未成年人权益，又遵循传统道德，维系血缘亲情。
《保险法》第62条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定收益顺序和收益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”张某投保的两份保险指定李某、张某某为受益人，符合法律规定。在第一份保险中，张某指定李某、张某某为受益人，明确保险金分配方式为顺位受益，即李某先于张某某受益，何谓顺位受益？根据相关法律解释：顺位受益指受益顺序，如果被保险人或者投保人指定数人为同一项保险金的受益人，又确定了受益人的顺序，那么保险事故发生后，如果第一顺序的受益人生存，由第一顺序受益人受领保险金，第二顺序及以后顺序受益人不受领保险金；若第一顺序受益人已在保险事故发生前死亡或丧失受益权，则由第二顺序受益人受领保险金。回顾该案，第一顺序人受益人李某健在，也无法律规定的丧失受益权之情形。因此，第一份保险受益金依法由李某全额享有，张某某无受益权。此乃法之使然也，毋庸置疑。
本案难点在于第二份保险，李某与张某某同为并列受益人，且保险金按法律规定等额分配。然张某某为未成年人，无民事行为能力其受益的保险金究竟该亲娘或继母为之代理保管？
《民法通则》第14条规定：“无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。”第16条：“未成年人的父母是未成年人的监护人。”《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第２１条：“夫妻离婚后，与子女共同生活的一方无权取消对方对该子女的监护权。”鉴于客观上李某与张某某共同生活时间短暂，未尽到主要抚养义务，没有形成实际抚养关系，因此不能成为张某某的法定监护人和法定代理人，则无权代理张某某的保险金请求权和保管权。张某某的生母王某虽与张某离异，依法仍拥有张某某的法定监护权和代理权，再加之十数年亲生母子的血脉情缘，更有利于保障张某某的权益和身心健康。故该案第二份保险的保险金应由李某与王某共同领取，李某享有50％的保险金，王某代张某某代理保管50％的保险金。
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