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车险 “不计免赔”的责任与误区

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车险 “不计免赔”的责任与误区车险 “不计免赔”的责任与误区 □尚秋红 邵增兵2011年5月24日【中国保险报】 王先生在为爱车购买保险时,为实现全面保障,特意选择了一份不计免赔险。不久后,他将车停放在自家小区里上楼拿东西,出来后发现自己的车被不明车辆撞了,而肇事车辆早已逃逸。王先生随即向保险公司索赔,却被告知必须免赔30%,王先生很是不解:“我购买不计免赔险还有什么用?” 近年来,随着人们风险意识的不断增强,不计免赔险越来越为广大车主所青睐。其实所谓不计免赔险是指机动车辆保险中的不计免赔率特约条款,是一种附加条款。其保险责任规定:经特别约...

车险 “不计免赔”的责任与误区
车险 “不计免赔”的责任与误区 □尚秋红 邵增兵2011年5月24日【中国保险报】 王先生在为爱车购买保险时,为实现全面保障,特意选择了一份不计免赔险。不久后,他将车停放在自家小区里上楼拿东西,出来后发现自己的车被不明车辆撞了,而肇事车辆早已逃逸。王先生随即向保险公司索赔,却被告知必须免赔30%,王先生很是不解:“我购买不计免赔险还有什么用?” 近年来,随着人们风险意识的不断增强,不计免赔险越来越为广大车主所青睐。其实所谓不计免赔险是指机动车辆保险中的不计免赔率特约条款,是一种附加条款。其保险责任规定:经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人负责赔偿。目前,很多车主对这一险种存在不同程度的误解。 误解一:保了不计免赔险就什么情况都赔; 误解二:保了不计免赔险就能百分百地赔。 其实,不计免赔率特约条款“不计”的免赔率主要是指事故责任免赔率,也就是说,两车发生交通事故,标的车全责,按照条款规定需免赔15%,如果承保了不计免赔率特约条款,这15%的损失就可以也由保险公司承担。但并不是承保了不计免赔率特约条款,所有的免赔率都由保险公司承担,在条款中有明确规定下列几项免赔,仍由被保险人承担: 找不到第三方 就像本文开始王先生所遇到的情况,事故是由第三方责任造成的,应由第三方赔偿,且确实找不到第三方,根据条款规定保险公司在赔偿时会免赔30%,这项免赔是不在不计免赔险范围内的。 超出投保约定 车主在投保时,有时双方会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加免赔率。比如,如果投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。 加扣免赔率 车险条款规定,因车辆多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料等原因,保险公司在赔偿时会增加免赔率。不计免赔险的理赔范围也没有包括这些加扣的免赔率。 事故责任难确定 当双车发生碰撞时,有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下,就将汽车驶离现场,相互协商处理交通事故。最终导致事故责任无法确定。这种情况保险公司赔偿时会进行20%的免赔率,即使投保了不计免赔险,这项损失也只能有被保险人自己承担。 附加险免赔率 不计免赔率特约条款主要是附加在主险上的,为主险服务的,但有的附加险也使用。不计免赔率特约条款明确规定,对于那些可以附加,但是投保人没有选择附加的险种,或者根本就不可以附加这一条款的那些险种,一旦发生保险事故,由于某种原因产生免赔率,不计免赔险是不负责赔偿的。
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