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人人都该买保险.doc

人人都该买保险

雅尔酷
2011-12-23 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《人人都该买保险doc》,可适用于市场营销领域

前言这本书是我写的第五本书了前四本都是写家庭理财的。在写前四本书的时候我对保险开始有了进一步的了解随着对理财研究的不断深入我越发认识到保险在家庭理财中的重要性。但是目前社会上很多人对保险和保险从业人员有着很多的误解和偏见我觉得这是不正确的。正是基于上述原因让我有了创作的冲动:专门写一本关于保险的书让更多的人认识到保险的重要性和必要性让更多的人家庭生活更有保障让人们的生活更加幸福。本书共包括十一章和一个附则。第一章:理财你必须买保险。这一章以理财的“水库”理论为基础提出了理财的八字方针:管钱、攒钱、生钱、护钱。其中管钱是理财的核心攒钱是理财的起点生钱是理财的重点护钱是理财的保障。这个八字方针就是理财的一个中心、三个基本点。这一章首先回答了什么是理财、为什么理财和如何理财的问题还重点讲述了保险在家庭资产配置中的重要地位告诉你:要理财你就必须买保险。第二章:保险基础知识。我将在这一章中对保险的基本知识进行简单阐述并对社会保险进行简要的介绍。了解这些基本的保险知识对你购买保险产品会有很大的帮助。本书的第三章、第四章、第五章和第六章主要讲述保障型保险产品。第三章:意外伤害保险。在这一章中我对意外伤害保险、旅游保险和航空意外保险产品进行了系统的介绍并对购买这些保险时应该注意的问题进行了讲述。第四章:家庭财产保险。这一章讲述了家庭财产保险、汽车保险和房屋贷款保险。购买了这些保险你就不用为家庭财产的安全担忧了。第五章:医疗保险。这一章讲述了重大疾病保险和医疗保险。人人都会生病甚至是大病购买医疗保险人人都需要。第六章:定期寿险。定期寿险是一种价格低、保障高的人寿保险非常适合年轻人购买。本书的第七章、第八章、第九章和第十章主要讲述储蓄型保险产品。第七章:分红保险、万能保险、教育保险。这一章主要讲述了分红保险和万能保险的特点而教育保险则是父母为子女储备教育基金的一种很好的方式。第八章:年金保险。年金保险是一种生存保险其本质是投保人在保险公司的一种“储蓄”非常适合养老金的储备适合中年人购买。第九章:终身寿险和生死两全保险。终身寿险是一种死亡保险非常适合中老年人在财产传承(遗产)规划中使用。生死两全保险是一种最基本的保险它既包括了生存保险金给付也包括了死亡保险金给付适合所有人购买。本书的第十章讲述了投资型保险产品。第十章:投资连结保险。投资连结保险是一种创新型的保险产品它把保障和投资很好地结合起来。投资连结保险本质上是保险公司推出的“证券投资基金”它适合高收入人士购买。第十一章:你该如何买保险。这一章首先指出人们在购买保险产品时存在的误区指导人们树立正确的保险观念随后提出了人们在青年期、中年期、老年期购买保险的重点指出了购买保险产品的一般原则和方法最后总结了购买保险产品的个要点希望人们能够明明白白买保险。本书的附则是《中华人们共和国保险法》(简称《保险法》)。你如果遇到不懂的问题最好看看《保险法》因为保险公司的经营必须符合《保险法》的规定。我要将本书献给我亲爱的妻子:感谢你这么多年的陪伴、理解、支持和照顾在我心里你就是我最好的保险。我还要将本书献给中国所有的保险从业人员:是你们用辛勤的工作让更多的家庭生活得更安心、更幸福在此我对你们表示由衷的敬意。本书的顺利出版还要感谢中信出版社社长王斌先生、总编辑潘岳女士跟他们的合作真的非常愉快。保险是生活中的必需品希望人人都能买保险让自己的生活更加安心、更加幸福。衷心祝福大家生活快乐!第一章理财你必须买保险()我们生活在商品社会里每天的生活都离不开钱。那么钱从哪里来呢?孔子曰:君子爱财取之有道。君子爱财更当治之有道。这里说的“取”就是赚钱这里说的“治”就是理财。同样在现代社会中一个人要想有钱无非通过两个途径:上班赚钱下班理财。下面我们首先来讲讲什么是理财、为什么理财和怎样理财。什么是理财理财是人们为了实现自己的生活目标合理管理自身财务资源的一个过程贯穿人们的一生。我们讲得通俗点理财就是以“管钱”为中心通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节管好你现在和未来的现金流让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值让你的兜里什么时候都有钱花最终的目的是实现财务自由让你的生活幸福和美好。让我们用一种形象的说法:你的收入是河流财富是水库花出去的钱就是流出去的水理财就是开源节流管好你家的“水库”。为什么理财人的一生从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各个时期都需要用钱。你家的“水库”里必须有水才能应对各种各样的生活需要。具体说来理财要应对人一生六个方面的需要。第一应对恋爱和结婚的需要。对绝大多数人来讲恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱结婚也需要钱。我们先说说恋爱。我常说没有钱光有爱情是不够的女孩子都喜欢浪漫但是没有钱就少了许多浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。如果你没有钱只能带女朋友去吃路灯晚餐吃不了烛光晚餐。不言而喻结婚也是需要钱的。下面我们看看娶老婆到底要花多少钱。我们以北京为例。现在很多年轻人说结婚的时候要有车有房这点我并不完全同意我觉得年轻人是否要有车有房要根据自己的财务状况来判断而不是盲目地攀比。现在我们算算在不买车、不买房的情况下结婚要花多少钱。结婚娶老婆住一室一厅是很正常的。这样的房子在北京一年大概需要两万元的租金。你至少要准备好一年的房租这样要花掉两万元。一万多元一只的结婚戒指不过分吧两万元的家具不过分吧七七八八的家用电器一万多元零碎的东西上再花一万多元这样算下来已经是将近万元。带老婆在国内旅游结婚花掉两万元也不算过分吧我们姑且不说婚礼需要花费多少因为婚礼收的份子钱基本可以做到收支相抵。这样如果在北京在不买房、不买车的情况下普普通通地结婚你需要准备万元这不算铺张浪费。这时候如果你的“水库”没有水怎么办呢?所以我觉得年轻人在结婚之前应该多积蓄应该给你家的“水库”多存储水不存储水影响谈恋爱也影响结婚。如果你想买房结婚就要准备百万以上的资金。这是人生第一个需要应对恋爱和结婚的需要。第二应对提高生活水平的需要。每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子从没有车到自己有汽车从普通汽车到换更高级的汽车这是人们的普遍愿望。要提高生活水平就需要钱的支持。拿买房子来说我们不说买高档的房子就以买普通的住宅为例来算一笔账。如果你买平方米的房子两室一厅按每平方米万元算(在北京这样的房子要坐落在北京五环路以外了)这座房子的总价是万元首付其他的万采用银行贷款等额本息还款法分年还清。我们算一下在这种情况下你需要多少钱才可以搬进你的新居。第一章理财你必须买保险()首付需要万元。契税、维修基金、大修基金再加其他七七八八的费用至少需要万元。平方米的房子我们按元一平方米来进行装修不算过分已经很便宜了这也需要万元。如果买家具至少需要万元。家用电器加上其他的东西也需要万元。我们汇总一下这些总共需要万元。如果你想在财务上更从容你最好准备好一年的按揭款大概是万元。这就是说如果你买一个总价万元的房子你手中需要万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划。很多年轻人买了新房子以后由于缺钱住不进去或者是只买一张床搬进去这都是因为事前计划不周“水库”里的水不足才出现这种现象。第三应对赡养父母的需要。人们常说“不养儿不知父母恩”父母对你的恩情是你一辈子用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入有各种各样的社会医疗保险相应的年轻人财务上的负担就会少一些。但是也有一些人他们的父母没有稳定的收入这样父母的养老就需要他们来提供财务上的支持。因此很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。人年纪大了容易生病如果父母生病或者发生其他的意外也需要用你们家“水库”中的钱。因此你们家的“水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外如果你的经济条件允许你还应当帮助父母提高生活水准请他们出国旅游陪他们出去游览丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养而且需要精神赡养因此要孝顺父母要常回家看看给父母购买必要的食品和生活用品送去亲情温暖这些都需要财务上的支持。第四应对抚养子女的需要。从孩子出生到孩子上幼儿园、小学、中学、大学每个时期都需要用钱。因此抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生孩子的时候你的家庭就面临这样一种财务现象:你家庭的支出在增加而你家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作获得工资收入。一般人的工资包括两部分基本工资和效益工资。在你太太生孩子、休产假期间她只能领到基本工资领不到效益工资因此家庭收入会减少。但是生孩子时家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花几千元如果你到月子医院生的话要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看需要请保姆。以北京为例在北京请一个保姆照顾孩子每个月要花元。如果不是母乳喂养还需要购买奶粉一个月要元。另外买尿不湿还需要至少元。如果孩子生病了你还需要花很多钱。这样你的家庭收入在减少同时每个月却要增加请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱总共将增加~元。为此你们在生孩子以前应该在你家“水库”里存储足够的水什么时候生孩子不是随机的而应该同你家“水库”中的水量相适应。孩子长大后更要花钱。现在在北京上幼儿园一年要花一万多元。我的孩子上幼儿园一个月要交元上小学一年就要交元这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学需要持续地花钱。因此在生完孩子后你要有意识地做一些积蓄和投资为孩子持续受教育创造良好的经济条件。现在人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说岁以前活自己岁以后活孩子。为了让孩子健康成长你需要有自己的积蓄理好自己的财。第一章理财你必须买保险()第五应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生比如说你开车突然出了车祸把人撞伤了或者是家里有人突然遭遇飞机失事这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上飞的“空中飞人”都应该给自己买一份保险。其他的保险我买得很少但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险一年交几十元如果发生了意外事故最多可获得万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲如果我从飞机上掉下来摔死了这万元够你和儿子生活几年的了。再比如说你是医生在你给病人动手术时如果由于你的原因病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔你有可能会倾家荡产。还有你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车你还是比较幸运的只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你撞了人你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲你开车千万要小心否则的话你哪天开车把一位老太太给撞伤了你就等于给自己找了一个亲妈你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然我们应该为自己的车购买一份车辆保险和第三者责任保险来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外我还要提醒你绝不能酒后驾车因为一旦发生交通事故你要承担全部责任并且保险公司不会赔偿那你可就惨了。一个人需要买保险就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险就如同一个人裸体我称之为财富裸体。第六应对养老的需要。人人都会有晚年都会有干不动的时候。怎么来安度自己的晚年这是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了有可能活到岁甚至岁。如今基本上都是“家庭”你要是指望你的儿女让一对夫妻为位老人养老这是不现实的。第一是父母都不想给儿女增加麻烦第二即使儿女有赡养父母的孝心他们在精力和财力上也承受不了。在你退休以后你的收入必然会减少。而由于年老多病和希望享受生活等原因你的支出却会增加。在这种情况下要想有一个幸福的晚年你就要在年轻时未雨绸缪搞好理财多留一点积蓄为你家的水库积蓄足够数量的水以应对你养老的需要。人穷志短你要是没有钱可能在老的时候看别人的脸色过活这样的晚年是没有尊严的。如果你年老时有钱很多问题都可以迎刃而解你可以请保姆也可以住进养老院过上优裕的晚年生活而且不给子女增加麻烦这是大多数老人的心愿。如果你年老时缺钱你不仅会给子女添麻烦还可能看他们的脸色。为了安度晚年过上有尊严的幸福生活你年轻的时候就要注重理财为养老进行财务上的储备。理财是为了明天的生活来存储今天的财富要想让明天的生活幸福你今天就要开始理财。怎样理财前面说过理财的中心是管钱它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。攒钱攒钱是理财的起点。我们前面说过收入是河流财富是水库花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来就要合理地控制消费。第一章理财你必须买保险()图–攒钱需要遵循以下两个原则:第一一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素即使你能赚很多钱如果你花钱无度最终还是会落得两手空空。第二一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化甚至使你破产。那么如何才能多攒钱呢?第一强制储蓄。比如每个月领到工资后就把~的工资存到银行去。第二记账。要养成记账的好习惯经常检查看看自己的钱都花到什么地方去了花得是否合理。第三用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的付现金是有感觉消费刷卡则是无感觉消费而无感觉消费会让你花掉更多的钱。第四如果你使用信用卡就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款避免银行的高额罚息。第五不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车又没有那么多钱不妨去买一辆便宜的汽车或者是二手车因为汽车无非就是个代步工具。第六如果买自住房可以贷款。但是每个月的还款额不要超过你月收入的这样你就不会有太大的还款压力万一银行利率上调你还有回旋的余地。请记住攒钱是理财的起点要想攒好钱你就要控制消费否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。生钱钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里就会面临一个问题:长期来看银行存款利率跑不过通货膨胀也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资那么结果有可能跑赢通货膨胀但也有可能亏本。那么我们应该如何分配和利用手中的钱呢?我建议你把家中“水库”里的钱分成三份分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱第二个池子里放的是养命钱第三个池子里放的是闲钱。图–我之所以这样划分根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性养命钱对应的是安全性闲钱对应的是收益性。图–下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。第一应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低但是流动性好随时可以变现而且不会亏损。图–第二养命钱。养命钱包括自己的养老金子女的教育金等。一般家庭至少应该保留~年的生活费作为养命钱而且随着年龄的增长养命钱应该越存越多到你退休的时候应该有年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益收益率中等非常安全。图–第三闲钱。闲钱是家庭年以上不用的闲置资金如果是退休老人就是年以上不用的闲置资金这些钱可以用来从事风险性投资但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资就好比在“水库”边上打了一口深井目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充第一章理财你必须买保险()图–护钱护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的因为有可能因为一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险这些保险产品包括:定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候保险会给你提供补偿性的资金帮你渡过财务危机。图–综上所述理财就是把你赚到的钱分成五份:消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。理财与保险的关系从前面讲的内容我们可以看出保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障(保险事故赔偿)储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老和子女教育)而投资型保险(投资基金)会给你带来资产增值。图–可见保险在家庭理财中是必不可少的理财工具要理财你必须买保险。保险工具箱保险产品的分类从理财实践的角度出发我把保险产品分为三类:保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。保障型保险产品保障型保险产品包括:定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险、房屋贷款保险。储蓄型保险产品储蓄型保险产品包括:终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险。投资型保险产品投资型保险产品是指投资连结保险。保险产品介绍定期寿险定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故则到期合同终止保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点:第一保险期限固定。保险期限可以为年、年、年不等。有的以达到特定年龄比如岁、岁为保险期满。第二保险费不退还。如果保险期满被保险人仍然生存保险人不承担给付保险金的责任同时不退还投保人已经交纳的保险费。第三保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。第四没有储蓄的性质。终身寿险终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。终身寿险具有以下特点:没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起至被保险人死亡为止。所有的终身寿险都假设被保险人最高生存年龄为岁。终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。生死两全保险生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点:生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合被保险人无论是生是死都可以得到保险人的保险金给付。生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。年金保险年金保险是指在被保险人生存期间保险人按照保险合同约定的金额、方式在保险合同约定的期限内有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点:第一章理财你必须买保险()被保险人在领取年金之前必须交清所有的保险费。年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。分红保险分红保险是指保险人在每个会计年度结束后将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点:具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障在此基础上给予客户一定的分红但分红的多少是不确定的。分红保险适应于各种类型的人寿保险品种比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。万能寿险万能寿险是一种交费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点:具有保底的利息收益。具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品比如各种债券、大额存单、央行票据等。保险金额可以调整。投资连结保险投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和证券投资基金相结合的产物。投资连结保险具有下列特点:没有最低收益保证客户可能会亏损本金。有独立的投资账户。投资账户分为四种:货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金投资人可以选择不同的账户进行投资。保障功能较弱产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。医疗保险医疗保险又称医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同医疗保险产品可以分为:普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗费用保险具有以下特点:保险费率高。规定最高保险金额。医疗保险一般会规定一个最高保险金额无论被保险人是一次还是多次治疗保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用超过此限额之后保险人就停止支付。规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外还有限额给付法和免责期限等方式。疾病保险疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时保险人按照投保金额定额给付保险金以补偿被保险人患病受到损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。收入保险收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力而不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。人身意外伤害保险人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点:保险期限较短一般不超过一年。保费低廉。家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。机动车辆保险机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。家庭责任保险家庭责任保险产品主要包括以下四种:高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。房屋贷款保险房屋贷款保险承保的是贷款期间房屋的物质损失和费用以及借款人在遭遇意外伤害导致身故或者残疾丧失还款能力时由保险公司偿还剩余的贷款本金。保险产品在家庭理财中的配置方式各种保险产品在家庭理财中按照以下方式进行配置(见图–)。我们在这一章中讲述了保险与理财的关系明确了保险在家庭理财中的重要地位并对各种保险产品进行了简单介绍。在下面各章中我们将详细讲述各种保险产品的条款和特点看完了这本书相信你对保险产品就不会感到迷茫了你就能明明白白买保险了。第二章保险基础知识()保险产品是个人和家庭理财中不可或缺的组成部分我将在本章中对保险的基本知识进行阐述并对社会保险进行简要的介绍。保险基础保险的概念和性质保险的概念保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为(《保险法》中关于保险的定义)。保险的性质保险是一种经济行为。保险属于金融服务业它提供的产品是无形的服务保险人以营利为目的。保险是一种金融行为。保险人通过收取保险费聚集大量的社会资金再对这些资金进行运作实际上是在社会范围内起到了资金融通的作用。保险是一种合同行为。保险是保险人和投保人之间的合同行为。保险合同明确规定了保险当事人双方的权利和义务。保险是一种国民收入再分配机制。保险的运行机制是投保人共同交纳保险费组成保险基金当某一个被保险人遭受损失时他可以从保险基金中得到补偿。因此从被保险人的角度看保险在被保险人之间建立了收入再分配的机制。保险是一种危险损失转移机制。保险转移危险是指投保人在支付一定的保险费后换取了未来经济上的稳定。也就是说投保人用确定的支出(保险费)转移了未来不确定的危险损失。比如投保人在交纳房屋保险费后即便房屋发生火灾被保险人在经济上也会得到一定的补偿。保险的分类按照保险标的的不同保险可以分为人身保险、财产保险、责任保险和信用保证保险。人身保险。人身保险是以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。人身保险又可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。财产保险。财产保险是以财产及其相关利益为保险标的保险人对由于保险事故发生导致的财产损失给予被保险人一定补偿的一种保险。财产保险包括:火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。财产保险有广义和狭义之分广义的财产保险是指人身保险之外的所有保险业务而狭义的财产保险是指财产损失保险这里说的财产保险是指狭义的财产保险。责任保险。责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或者经过合同约定的责任作为保险标的的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴。信用保证保险。信用保证保险的保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用信用保证保险是一种担保性质的保险它属于广义的财产保险范畴。保险的作用(对于个人和家庭)保险在个人和家庭理财中具有十分重要的作用。有利于个人和家庭生活稳定。在现实生活中个人和家庭会面临自然灾害和意外事故的威胁如洪水、火灾以及家庭成员的生老病残死等。在事故发生后个人和家庭都需要外来经济的补偿而人身保险和家庭财产保险等针对个人和家庭的保险产品在这方面起到了保障的作用有利于人们生活的稳定。有利于平衡个人和家庭的财务收支。从人的一生来看收支往往是不平衡的。尤其是人到老年没有了工作收入主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质对于个人和家庭来说人寿保险是一种很好的储备养老金的方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性人们往往缺乏足够的毅力来完成自己的储蓄计划储蓄资金容易被挪用而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。第二章保险基础知识()提供了新的投资渠道。比如投资连结保险为人们提供了新的投资渠道。实现财产的转移。人们通过人寿保险可以顺利实现财产的转移。保险合同的当事人和关系人保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事人投保人。投保人是指与保险人订立保险合同并且按照保险合同的要求负有义务支付保险费的人。保险人。保险人是与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同的关系人被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同的保障享有保险金请求权的人。受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人和被保险人可以成为受益人。保险合同的特点保险合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式订立的合同。《保险法》中规定保险合同应当以书面形式订立。保险合同是附和合同。附和合同是指合同条款事先由当事人一方拟定另一方只有接受或不接受的选择但不能对合同条款进行修改或变更。保险合同已由保险人事先拟定当事人双方的权利义务已经规定在合同条款中投保人只能作出同意或不同意的表示。保险合同是双务合同。保险合同的双务性体现在合同双方的当事人都享有权利并承担相应的义务。保险合同的保险人享有收取保险费的权利同时承担在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务保险合同的投保人承担交纳保险费的义务同时享有在保险事故发生时依据保险合同请求保险人赔付保险金的权利。保险合同是最大诚信合同。最大诚信原则是保险的基本原则每个保险合同的订立和履行都应当遵守最大诚信原则。保险合同的形式保险合同的形式主要有以下种:投保单。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单是保险合同的组成部分。暂保单。暂保单是保险人出具正式保险单之前向投保人出具的临时性保险证明。保险单。保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。保险凭证。保险凭证是指保险人向投保人签发的证明保险合同已经生效的书面凭证。它具有与保险单相同的效力但是在条款的列举上较为简单。保险凭证也被称为小保单。批单。批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的书面证明文件。批单一经签发就自动成为保险合同的组成部分。人身保险人身保险的概念和特点人身保险的概念人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保险合同的约定向保险人交纳保险费当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时由保险人按照合同承担给付保险金的责任。人身保险的特点人身保险具有以下特点:保险标的不可估价。人的身体和寿命是不能用货币来衡量其价值的。保险金定额给付。除医疗费用保险外人身保险的保险金是定额给付的。保险期限长。人身保险合同(特别是人寿保险合同)一般期限较长最长可达人的一生。具有储蓄的功能。多数人身保险合同具有储蓄的功能比如终身寿险和年金保险。很多人身保险的保险单具有现金价值。第二章保险基础知识()具有投资的功能。部分人身保险合同具有投资的功能比如万能保险和投资连结保险。保险单的现金价值保险单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。由于人身保险单的交费期限很长保险人在实际操作中往往采用均衡保险费的方法将投保人在合同期限内需要交纳的全部保险费在整个交费期限内均摊使投保人每期交纳的保险费均相同。当被保险人年轻时其死亡概率低投保人交纳的保险费比实际需要的多多交纳的保险费由保险人逐年积累当被保险人年老时其死亡概率高投保人交纳的保险费比实际需要的少不足的部分将由被保险人年轻时多交纳的保险费予以弥补。投保人在被保险人年轻时多交纳的保险费连同其产生的利息每年累计起来就是保险单的现金价值。对于投保人和被保险人来说保险单的现金价值具有以下种功能:退保。退保金按照保险单的现金价值领取。保单贷款。一般具有贷款功能的保险单贷款的额度是以保险单的现金价值为基础的。分红。在分红保险合同中投保人享有的分红是以保险单的现金价值为基础的。下面是保险单现金价值的简化计算公式:保险单的现金价值=投保人已交纳的保险费–保险人的管理费用分摊–保险人向销售人员支付的佣金–保险人因承担保险责任所需要的纯风险保险费剩余保险费产生的利息人身保险的分类按照保险的范围不同人身保险主要分为下列类:人寿保险。健康保险。人身意外伤害保险。财产保险财产保险的概念财产保险是指以各种财产及其有关利益为保险标的以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种经济补偿制度。同个人和家庭理财有关的财产保险产品同个人和家庭理财有关的财产保险产品包括:家庭财产保险。机动车辆保险。家庭责任保险。社会保险社会保险是政府推出的一种保险制度。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者实行收入损失保障使劳动者没有后顾之忧这是社会保险制度最重要的特点。我国的社会保险主要包括以下种:生育社会保险生育社会保险是一种专门保障女性劳动者的社会保险。实行生育社会保险可以保证在女性劳动者生育期间获得必要的经济资助以补偿其经济损失。失业社会保险失业社会保险是使劳动者在失去工作后获得一定的经济资助从而保证失业者的基本生活水平的一种保险。工伤社会保险工伤社会保险是指对劳动者因工受伤而给予的健康恢复保障使劳动者在不能工作期间的收入损失得到一定程度的补偿。养老社会保险养老社会保险是为了解决劳动者在退休后的收入保障问题目的是使劳动者老有所养。疾病社会保险疾病社会保险旨在补偿劳动者在患病期间的医疗费用支出。第二章保险基础知识保险产品是个人和家庭理财中不可或缺的组成部分我将在本章中对保险的基本知识进行阐述并对社会保险进行简要的介绍。保险基础保险的概念和性质保险的概念保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为(《保险法》中关于保险的定义)。第二章保险基础知识()保险的性质保险是一种经济行为。保险属于金融服务业它提供的产品是无形的服务保险人以营利为目的。保险是一种金融行为。保险人通过收取保险费聚集大量的社会资金再对这些资金进行运作实际上是在社会范围内起到了资金融通的作用。保险是一种合同行为。保险是保险人和投保人之间的合同行为。保险合同明确规定了保险当事人双方的权利和义务。保险是一种国民收入再分配机制。保险的运行机制是投保人共同交纳保险费组成保险基金当某一个被保险人遭受损失时他可以从保险基金中得到补偿。因此从被保险人的角度看保险在被保险人之间建立了收入再分配的机制。保险是一种危险损失转移机制。保险转移危险是指投保人在支付一定的保险费后换取了未来经济上的稳定。也就是说投保人用确定的支出(保险费)转移了未来不确定的危险损失。比如投保人在交纳房屋保险费后即便房屋发生火灾被保险人在经济上也会得到一定的补偿。保险的分类按照保险标的的不同保险可以分为人身保险、财产保险、责任保险和信用保证保险。人身保险。人身保险是以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。人身保险又可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。财产保险。财产保险是以财产及其相关利益为保险标的保险人对由于保险事故发生导致的财产损失给予被保险人一定补偿的一种保险。财产保险包括:火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。财产保险有广义和狭义之分广义的财产保险是指人身保险之外的所有保险业务而狭义的财产保险是指财产损失保险这里说的财产保险是指狭义的财产保险。责任保险。责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或者经过合同约定的责任作为保险标的的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴。信用保证保险。信用保证保险的保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用信用保证保险是一种担保性质的保险它属于广义的财产保险范畴。保险的作用(对于个人和家庭)保险在个人和家庭理财中具有十分重要的作用。有利于个人和家庭生活稳定。在现实生活中个人和家庭会面临自然灾害和意外事故的威胁如洪水、火灾以及家庭成员的生老病残死等。在事故发生后个人和家庭都需要外来经济的补偿而人身保险和家庭财产保险等针对个人和家庭的保险产品在这方面起到了保障的作用有利于人们生活的稳定。有利于平衡个人和家庭的财务收支。从人的一生来看收支往往是不平衡的。尤其是人到老年没有了工作收入主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质对于个人和家庭来说人寿保险是一种很好的储备养老金的方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性人们往往缺乏足够的毅力来完成自己的储蓄计划储蓄资金容易被挪用而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。提供了新的投资渠道。比如投资连结保险为人们提供了新的投资渠道。实现财产的转移。人们通过人寿保险可以顺利实现财产的转移。第二章保险基础知识()保险合同的当事人和关系人保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事人投保人。投保人是指与保险人订立保险合同并且按照保险合同的要求负有义务支付保险费的人。保险人。保险人是与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同的关系人被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同的保障享有保险金请求权的人。受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人和被保险人可以成为受益人。保险合同的特点保险合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式订立的合同。《保险法》中规定保险合同应当以书面形式订立。保险合同是附和合同。附和合同是指合同条款事先由当事人一方拟定另一方只有接受或不接受的选择但不能对合同条款进行修改或变更。保险合同已由保险人事先拟定当事人双方的权利义务已经规定在合同条款中投保人只能作出同意或不同意的表示。保险合同是双务合同。保险合同的双务性体现在合同双方的当事人都享有权利并承担相应的义务。保险合同的保险人享有收取保险费的权利同时承担在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务保险合同的投保人承担交纳保险费的义务同时享有在保险事故发生时依据保险合同请求保险人赔付保险金的权利。保险合同是最大诚信合同。最大诚信原则是保险的基本原则每个保险合同的订立和履行都应当遵守最大诚信原则。保险合同的形式保险合同的形式主要有以下种:投保单。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单是保险合同的组成部分。暂保单。暂保单是保险人出具正式保险单之前向投保人出具的临时性保险证明。保险单。保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。保险凭证。保险凭证是指保险人向投保人签发的证明保险合同已经生效的书面凭证。它具有与保险单相同的效力但是在条款的列举上较为简单。保险凭证也被称为小保单。批单。批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的书面证明文件。批单一经签发就自动成为保险合同的组成部分。人身保险人身保险的概念和特点人身保险的概念人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保险合同的约定向保险人交纳保险费当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时由保险人按照合同承担给付保险金的责任。人身保险的特点人身保险具有以下特点:保险标的不可估价。人的身体和寿命是不能用货币来衡量其价值的。保险金定额给付。除医疗费用保险外人身保险的保险金是定额给付的。保险期限长。人身保险合同(特别是人寿保险合同)一般期限较长最长可达人的一生。具有储蓄的功能。多数人身保险合同具有储蓄的功能比如终身寿险和年金保险。很多人身保险的保险单具有现金价值。具有投资的功能。部分人身保险合同具有投资的功能比如万能保险和投资连结保险。保险单的现金价值第二章保险基础知识()保险单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。由于人身保险单的交费期限很长保险人在实际操作中往往采用均衡保险费的方法将投保人在合同期限内需要交纳的全部保险费在整个交费期限内均摊使投保人每期交纳的保险费均相同。当被保险人年轻时其死亡概率低投保人交纳的保险费比实际需要的多多交纳的保险费由保险人逐年积累当被保险人年老时其死亡概率高投保人交纳的保险费比实际需要的少不足的部分将由被保险人年轻时多交纳的保险费予以弥补。投保人在被保险人年轻时多交纳的保险费连同其产生的利息每年累计起来就是保险单的现金价值。对于投保人和被保险人来说保险单的现金价值具有以下种功能:退保。退保金按照保险单的现金价值领取。保单贷款。一般具有贷款功能的保险单贷款的额度是以保险单的现金价值为基础的。分红。在分红保险合同中投保人享有的分红是以保险单的现金价值为基础的。下面是保险单现金价值的简化计算公式:保险单的现金价值=投保人已交纳的保险费–保险人的管理费用分摊–保险人向销售人员支付的佣金–保险人因承担保险责任所需要的纯风险保险费剩余保险费产生的利息人身保险的分类按照保险的范围不同人身保险主要分为下列类:人寿保险。健康保险。人身意外伤害保险。财产保险财产保险的概念财产保险是指以各种财产及其有关利益为保险标的以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种经济补偿制度。同个人和家庭理财有关的财产保险产品同个人和家庭理财有关的财产保险产品包括:家庭财产保险。机动车辆保险。家庭责任保险。社会保险社会保险是政府推出的一种保险制度。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者实行收入损失保障使劳动者没有后顾之忧这是社会保险制度最重要的特点。我国的社会保险主要包括以下种:生育社会保险生育社会保险是一种专门保障女性劳动者的社会保险。实行生育社会保险可以保证在女性劳动者生育期间获得必要的经济资助以补偿其经济损失。失业社会保险失业社会保险是使劳动者在失去工作后获得一定的经济资助从而保证失业者的基本生活水平的一种保险。工伤社会保险工伤社会保险是指对劳动者因工受伤而给予的健康恢复保障使劳动者在不能工作期间的收入损失得到一定程度的补偿。养老社会保险养老社会保险是为了解决劳动者在退休后的收入保障问题目的是使劳动者老有所养。疾病社会保险疾病社会保险旨在补偿劳动者在患病期间的医疗费用支出。

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