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信用卡套现的防控对策.pdf

信用卡套现的防控对策

abdhhd
2011-12-22 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《信用卡套现的防控对策pdf》,可适用于经济金融领域

风险管理RiskManagement中国信用卡近年来商业银行信用卡套现欺诈事件屡屡发生并呈高发态势因此商业银行信用卡套现防控工作刻不容缓。一、信用卡套现的表现形式、步骤及特点信用卡套现的表现形式信用卡套现的主要表现形式可以分为两种。一是虚构信用卡POS消费实现套现。主要表现为:少数报刊等媒体出现大量声称可以代办信用卡并透支提现的广告POS装机申请和信用卡套现预警信号剧增信用卡套现市场竞争日趋激烈费率已从降至以下。二是网上套现。()虚假交易套现。持卡人在淘宝网注册两个以上用户名和支付宝账号或两人以上联手操作一个用户发布虚假商品信息由另一用户购买实现信用卡资金转账支付至“卖家”账户后提现。持卡人可根据套现需要设计虚假交易商品和金额只要信用卡透支额度允许套现金额不受限制。()“直接付钱”套现。持卡人先通过信用卡向一个支付宝账号充值再通过支付宝提供的“直接付钱即时到账付款”功能将款项支付至另一支付宝账户后提现。支付宝提供的这一功能普通用户每日最高付款限额为元但经申请并安装淘宝网的数字证书后则可将限额提高至元。信用卡套现的步骤信用卡套现一般分四个步骤。一是制卡。客户只需提供身份证件、收入证明等复印件就可以委托不法中介到银行制卡。二是虚假交易套现。持卡人在不法中介提供的POS上进行刷卡透支不法中介按照刷卡金额扣除手续费后直接信用卡套现的防控对策中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局李东卫RiskManagement风险管理中国信用卡将现金交持卡人。三是循环套现和还款垫付。免息期到期前客户持其他未透支信用卡套现用于归还原信用卡透支款实现循环套现对于无信用卡可供循环套现的中介会提供代为垫款的“有偿服务”。四是网上套现。所谓“网上套现”是指持卡人通过虚假交易等方式从信用卡转账至第三方支付平台再转至个人账户后提取现金达到免费从信用卡套现的目的。信用卡套现的特点信用卡套现一般具有以下几个特点。一是假公司和假交易。不法分子直接设立批发类公司等低费率商户申请POS后套现或部分公司擅自将POS转借给不法分子用于套现套现的POS刷卡交易无实际消费背景。二是假证办卡或直接盗卡。不法分子通过变造、伪冒身份证件等手段骗领信用卡或私自截留、盗用申请人资料冒领信用卡或直接伪造、盗用、骗领他人信用卡。三是银行涉及面广。套现用卡已涉及大部分发卡银行一张身份证最多可以在十几家银行制卡。四是套现金额高。单个人持不同信用卡连续刷卡、套现金额。五是风险隐蔽。由于实现循环套现使银行卡风险暂时隐蔽造成高发卡、高消费交易的假象一旦套现链断裂风险爆发。六是识别更加困难。由于相关部门近年来加强了对信用卡套现行为的打击部分套现持卡人不断“研究对策”、“改进方法”使“网上套现”行为的识别更加困难。①为避免虚假交易被揭穿使用不同IP地址的计算机通过几个淘宝网账户套现②为避免被核查交易和冻结资金对金额超过万元的虚假大额单笔交易在卖家“发货”小时以后才确认“收货”并付款③为“合理”绕开套现嫌疑在向支付宝账户充值、网上付款和提现过程中所使用的付款信用卡和提现银行卡不在同一人名下④为解决单笔支付限额的限制采取小金额多次向支付宝充值后一次性大额支付。二、信用卡套现的危害性及原因分析危害性分析一是增大信用卡业务风险。高套现成本圈定下的特定需求群体和特殊需求目的使套现信用卡较普通信用卡存在更大的信用风险隐患。此外由于部分客户资料虚假一旦产生损失银行将难以追偿。据专业公司不完全统计年度全国银行信用卡业务因虚假申请和套现行为损失资金高达多万元占当年国内信用卡全部欺诈损失金额的%左右。二是严重扰乱金融秩序。不法中介以受银行委托协办信用卡为名从事欺诈活动利用信用卡天免息期和透支消费功能实现“终生免息占用银行资金”的循环套现误导社会公众。此外循环套现还可获得银行消费积分奖励严重侵占了银行利益扰乱信用卡市场的正常金融秩序。三是存在合规风险隐患。目前各银行对于信用卡发卡业务均有较为完善的操作流程流程规定信用卡申请表必须由主卡申请人本人亲笔签名确认银行须核实申请人身份不得在申请人不知情或违背申请人意愿情况下发卡。但地下中介的代理办卡行为已明显违背上述规定一旦出现无法还款现象银行将面临由于管理和操作不到位引起的合规风险。四是存在客户信息资料被盗用风险。从已发案件看不法中介以代办信用卡为由私自保留、盗用申请人资料再以申请人名义向银行冒领信用卡或将资料用于他人的“资料伪造”服务甚至在为他人代办信用卡后盗用其信用卡。另外持卡人在不法中介刷卡套现卡信息极有可能被复制盗取。原因分析一是商业银行信用卡发卡管理存在漏洞。近年来一些银行将信用卡发卡增长量作为个人业务考核的主要指标之一由于考核机制不完善在信用卡业务实行外包、外包公司业务人员收入基本取决于发卡量的情况下受内在利益的驱动信用卡发展重数量、轻质量从业人员仅凭风险管理RiskManagement中国信用卡一些复印件判断个人财务状况缺乏详细的资信调查资信管理流于形式。二是特约商户和POS机具管理不严。主要有以下几种表现。首先是特约商户准入门槛低。客户申请时仅需提供营业执照、开户许可证等一些基本资料银联商务公司就会在派人简单核查后即安装POS。其次是对商户的后续管理不够深入。由于受人力物力等因素的制约银联商务公司无法对商户提出的POS安装需求做深入调查平时也不可能对所有特约商户的运营情况和POS的使用情况持续跟踪检查。最后是收单银行职能定位不准。部分收单银行将职能简单定位为单一的清算功能平时缺少对特约商户的跟踪管理对银联提供的特约商户风险提示缺乏足够重视。三是相对缺乏银行卡信息技术支持。一方面缺乏银行间信用卡信息共享系统银行难以获取客户多头开卡信息和违规信息正常透支未纳入征信系统影响客户综合信用额度判断使一人多卡超额用信现象长期存在。另一方面部分银行缺乏信用卡异常行为监测预警系统对特约商户异常的刷卡量、单一客户异常透支等现象缺乏有效跟踪预警、及时发现。四是缺乏有力惩处措施。一方面银行对违规用卡行为缺乏有效制裁措施如对信用卡套现的处罚仅为“取消特约商户资格”等措施在暴利驱使下信用卡套现行为难以根除。另一方面部分银行处理违规用卡行为时以资金收回为底线缺乏一打到底的决心因未能将违规者纳入“黑名单信息”致使套现者得以在各银行间轮番操作。五是媒体广告审核不严。目前不法中介主要通过报刊等媒体发布“信用卡取现当场可拿”、“快速高额度信用卡融资贷款”等广告利用居民对地方报刊的信任进行公开宣传有关部门对此类广告审核不严在一定程度上助长了信用卡套现行为的蔓延。三、信用卡套现的防控措施加大宣传教育增强公众金融风险意识一是加强对发卡专业外包公司、特约商户和POS机具的准入管理。商业银行要制定科学考核机制加强对发卡专业外包公司的管理加强发卡环节的资信调查和面签管理合理确定授信额度对持卡量和透支额异常人员要审慎准入。银联要加强特约商户的准入管理核实POS设置的真实用途不能因为具备了准入资料形式要件而简单地做出准入批复要从源头上遏制违法犯罪行为和各种风险苗头。二是商业银行和银联加强合作共同提升商户异常交易监控和查处力度。一方面银联和收单银行要共同作好异常交易监控。银联要利用自身的商户风险监控系统加大对刷卡交易的监控力度对可疑交易行为及时通报各发卡银行以判断是否存在套现行为。收单银行要建立异常交易监测体系根据银联抄送的特约商户风险提示做好核查工作并及时提示发卡行。另一方面银联要会同收单银行加强对POS机具的后续跟踪管理防止出现POS机具被租借等不正常现象发生。再就是要加大惩处力度。对套现行为银联和商业银行应采用持卡人、商户及其业主不良信用记录方式建立长效惩处机制提高违规代价。三是完善信用卡信息共享机制。本着共同防范风险的出发点各行应将本行信用卡持卡人的个人信息和透支额度等一般信息纳入信贷信息系统管理防止一人多卡下的信用风险隐患。同时建议将违规用卡客户纳入“黑名单”范畴和个人征信系统以个人信用度的惩处来约束违规行为。四是加大宣传教育增强公众金融风险意识。一方面新闻媒体要加强对违规用卡宣传广告的审核切断其营销渠道。另一方面银行、银联、人行和监管部门要会同新闻宣传部门做好打击信用卡违规行为的宣传教育工作正确引导公众使用信用卡增强公众金融法制意识和风险意识自觉抵制各种非法金融活动。加大对银行的监管力度规范持卡人的用卡行为一是加大对银行信用卡业务的监管力度。银行不可为发展信用卡业务而放松对申请人的审查应合理设置信用卡网上支付限额加强对持卡人用卡情况的监控建立信用卡网上支付的预警机制对存在套现行为的信用卡持卡RiskManagement风险管理中国信用卡人可采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统等惩罚措施。二是增强网上支付系统的监控能力。有关管理部门应督促“淘宝网”等第三方支付平台改进、提升网上支付系统的监控效能加强对网上交易真实性的审查力度特别是对频繁、大额交易的用户实施重点监控建立与监管部门、银行的信息沟通机制为打击“网上套现”行为承担社会责任。三是规范持卡人的用卡行为。银行在受理申请时应对信用卡使用手册的内容进行充分宣传可要求申请人签署不得将信用卡用于套现等非法用途的法律文书从而增强对客户的法律约束有效引导持卡人正确使用信用卡。把好信用卡准入关增强信用卡生命力一是要慎对集团客户做好逐户审核。对以集团客户方式申办信用卡的要按照“了解你的客户”的要求加强审核重点核查公司行业特征、经营管理现状、公司和其负责人近期信用状况等背景情况并借鉴房贷管理中要求对申请人实行面签的制度核实申请的真实性。二是要严审收入证明科学授予额度。对申请人提供的收入证明也应借鉴房贷管理要求在银行、工商、税务、中介机构等相关部门进行多方求证、认真核实并在此基础上科学合理授予信用额度。可采取一步到位全额授予或随信用记录弹性增减等多种方式有效控制恶意透支发生率和透支额。三是要细致审查资料严控操作风险。要加强操作风险管理强化履职尽责。不但要审单份资料更要通过对相关联资料的整体审查来印证资料是否真实、合理、可靠从而切实把握申请人真实状况和办卡企图有效卡住恶意办卡申请从源头上掌控信用卡发卡质量增强信用卡生命力。完善激励约束机制树立审慎经营理念一是完善绩效考核实现科学发展。要通过建立全面合理的绩效考核制度树立追求质量、重视风险的行为导向纠正重数量轻质量、重业务竞争轻风险管理、重眼前利益轻长远利益的不良倾向努力实现科学发展。二是严格责任追究建设合规文化。要加强合规文化建设着力提高全体员工执行力通过严格责任追究、严肃处理责任人和褒奖勤勉尽责人员来促进合规意识、合规水平的增强大力倡导人人合规、合规创造价值的理念。三是合理匹配责、权、利提升经营管理水平。要进一步优化职责分工厘清各机构层级、各业务条线间的职责边界有效落实各方职权实现责、权、利的高度协调统一切实做到既激发分支行层级的积极性和创造性又充分发挥系统内各业务单元的比较优势实现组织架构优势最大化。创新清收手段净化信用卡市场环境一是拓宽催收渠道创新清收手段增强清收成效。可在目前委托催收、外包催收的基础上进一步加强与政府部门、中介机构、银行同业的沟通联系借助外力加强清收同时要创新思路手段积极探索尝试利用信用卡资产证券化、打包出售等方式处理信用卡欠款通过金融创新以市场化手段化解银行不良资产。二是合力推进征信体系建设净化信用卡市场环境。要大力营造诚信可贵、失信可耻的社会氛围合各方之力加快推进征信体系建设。逐步完善企业、个人信用记录健全个人信用评级制度规范个人信用记录查询和运用大力提高失信成本让不守信用的人遭受信用破产、遭到市场禁入从而在根本上净化信用卡市场环境为信用卡业务持续健康发展提供有力支撑。

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