心理账户,为你我操盘 张怡筠 如果你早已
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好,今晚去听一场期盼已久的音乐会,票价是500元。不料,临出门却发现,糟糕,最近刚充过500元的交通卡,不知何时已不见影踪……东找西寻不着,十分懊恼,经过这一波折,你是否会去听这场音乐会? 如果把情形换一换,遍寻不着的不是交通卡,而是500元的音乐会门票,这下子你会重掏腰包毅然前往吗? 上面这两个问题,不知你的
答案
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是什么? 事实上,这是2002年诺贝尔经济学奖获得者卡尼曼教授(Kahneman)著名的“听音乐会实验”。这个研究发现,如果丢了交通卡,人们仍会欣然前去音乐会;然而,丢失的若是音乐会门票,大部分人便不愿重新购票,也就放弃出席了。 很有趣吧?!从损失金钱的角度来看,丢掉交通卡和音乐会门票,都是丢掉了500元,然而,选择为何大不同呢? 原来,这是你我的“心理账户”在作祟。 “心理账户”的概念,是芝加哥大学心理学家理查德·萨勒(Richard Thaler)所提出,意指在心里,你我会不知不觉将金钱划归不同的账户加以管理,不同的心理账户有着不同的记账方式和心理运算
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,而重要的是,彼此之间往往无法相互替换。 “音乐会实验”中人们的不同选择,正体现了心理账户的非替代性:在你我心里,交通卡和音乐会门票分属不同的消费支出账户,这两个支出账户彼此都无可取代,所以,丢了交通卡,音乐会账户的状况依然没变(门票还在,没事!),于是我们当然没理由错失音乐会;但丢了音乐会门票,若要履行原计划,就得再次掏钱购票(老天,心痛不已啊!),因为已丢的票和再买的票,都被划归同一个心理账户,如此一算,就等于要花1000元去听这场音乐会,而我们原本已决定的心理预算是500,这是大大的超支,因此大部分人都不干! 心理账户,其实是你我大脑发展出来的自我掌控策略,让我们把不同消费分门别类。这样一来,就不会糊里糊涂,毫无节制地挥霍金钱。想想看,当我们把钱放在不同的抽屉中,这个抽屉中的钱用完了,也就到此为止,你我就此收手。而若把钱全放一个大桶子里,那就容易造成“见底才收”的惨状,呵呵。所以,你我该为自己的大脑鼓掌喝彩,想出这么聪明的方式来自我节制。 不过,并非人人都是精明的心理账户管理师。心理学家Amar Cheema和Dilip Soman的研究,就证实了在某些情境之下,心理账户也有可塑性。 他们让一部分受试者想象,自己每个月的食物、服装和娱乐支出都有固定预算。还有两天到月底,有一部分人发现,食物项目上还有100元预算,然而娱乐项目已经超支了50元。另外一组人则刚好相反,娱乐项目上还有100元预算,但食物项目已经超支50元。这时候,原本打算今晚就在家用剩饭剩菜充充饥,结果好友来电,相邀去有现场表演的餐馆一起吃饭,花费大约为100元。 这下该怎么办呢? 结果发现,遇上这种花费项目的划归界限有些模棱两可的情况(这顿有表演的晚餐,到底该算食物费?还是娱乐费?),我们的大脑就会发挥它的弹性适应能力。食物预算中有节余的人,倾向于将这次的支出计入食物账户;反之,若是娱乐预算有所节余,则倾向于把这笔支出划归娱乐账户。也就是说,为了吃这顿饭,我们会重新规划心理账户,让自己花钱花得心安理得。 了解了心理账户的出纳原则,你我就能更精准地为生活中的每一笔花费做好预先规划。只要能按照计划地专款专用,我们就能有效地运用自己的财富,而经营出属于自己的理想生活!