推动我国商业银行中间业务发展的对策研究
摘 要：中间业务是国际上各商业银行近年来利润的新增长点，而我国的商业银行却存在巨大差距。解决的途径是：转变经营观念；细分市场业务；大力开展“数字营销”和“品牌营销”；规范中间业务收费标准；完善技术水平；完善有关、法规；加强中间业务和风险防范与管理。 关键词：商业银行；中间业务；现状；原因；对策 一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的 近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务能带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向中间业务。我国商业银行中间业务起步较晚，发展不快，严重滞后于西方发达国家。据了解，我国四大银行2001年中间业务占其全部收益比重分别为：银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%.再以中国建设银行为例，2002年实现中间业务收入75. 06亿元，仅占全行收入总额的6. 7%，中间业务净收入44. 75亿元，比上年增长了35%，但也仅占净利息收入的6. 9%.[1]从具体看，我国商业银行中间业务不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。投入大量的人力、物力和财力仅开办代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务，并且大都不收费，投入得不到应有的产出。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，[2]有的基本没有开展。我国商业银行中间业务存在着很多的问题，
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现在观念滞后，对中间业务的认识不够；效益差，发展速度慢；对中间业务的监管制度不健全，致使经营风险不能得到有效的监控。 二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因 1.环境中存在诸多制约因素，导致许多方面落后，了中间业务的发展 （1）管理制度的制约。20世纪90年代以来，我国金融制度沿着与国际金融潮流相反的方向发展，实行严格的分业经营和严厉的金融管制，抑制金融产品的创新，从制度上制约了我国商业银行中间业务的发展。虽然人民银行已于2002年8月颁布了《管理办法》，但起步已晚。[2] （2）经营理念的落后。陈旧的经营理念，导致我国商业银行尚未真正走出存、贷、结算的传统业务范围，对从战略角度将中间业务作为银行业务的主要支柱认识不足。再加上我国消费者的长期消费习惯，对银行的有关中间业务收费还不能接受，这又进一步增加了银行在推广新品种、新业务过程中的顾虑，加大了经营服务的成本。 （3）技术手段落后。商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾，机的化水平、通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的制约。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通过网络、计算机软件配套能力差，导致高的作用难以充分发挥，应用程度低下。仅限于电算化和电子化的初级阶段，部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。业务创新能力低，产品雷同。 （4）从业人员匮乏。国内高素质的中间业务从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的“瓶颈”。中间业务需要从业人员不仅知识面宽，而且综合能力强。长期的经营理念的落后，使我国的商业银行既无储备中间业务人才的意识，也无培养中间业务的阵地。 2.市场开拓乏力 由于经营理念落后，又缺乏实战经验，导致各商业银行市场营销、开发力度不足，造成中间业务低层次的无序竞争，使中间业务不能步入良性循环。目前，我国加入WTO，大批外资银行涌入我国金融市场，而国外商业银行的中间业务发展已相当成熟，加之外资银行刚步入中国市场，由于营业网点、人才等因素的限制，会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和品种。面对外资银行强大的优势和冲击，中国人民银行颁布的《管理办法》，已从管理制度上为我国商业银行提供了政策法律依据。外资银行将与中资银行展开全面竞争，他们主要抢夺高端客户，并且他们在高端客户服务的优势是明显的。如果中资银行明白自己的优势和劣势，与之展开错位竞争，明确自己的目标市场，就不会在竞争中失败。[3]当然我国商业银行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组织协调，更离不开商业银行自身的开拓、创新和进取。 3.中间业务市场相对较小，为了抢占市场份额，争揽业务，不惜工本 除想方设法扩大原有业务的经营规模外，对他行开办的新业务品种，采取“一哄而上”“仿而效之”的，以致于形成中间业务品种十分雷同，因而，在中间业务经营过程中形成“无卖点”、“少特色”，缺乏对客户的吸引力，加剧了中间业务经营的压力。由于欠发达地区的商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多放在零售业务部门或储蓄部门，经营与管理人员都是兼职，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥商业银行经营与管理中间业务的自主性与积极性。竞争无序，成本支出快速上升。与经济发展较快地区市场范围大、经济基础好相比，欠发达地区商业银行中间业务市场范围有限，费用支出水平较低。[4]各家银行业务竞争更为激烈，为争揽业务，不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生，部分商业银行对此解释为“先抢占市场再说”。 4.银行中间业务收益与其投入成本及承担风险不匹配，银行大力开展中间业务的利益驱动相对较弱 国外银行服务收费高，我国银行中间业务的收费低，甚至难以抵补其投入成本及承担的风险，商业银行开展此类业务的利益驱动力明显不足，银行提供的中间业务服务往往只是争取存款的一种竞争手段，中间业务是一种银行业务的副产品，处于从属地位，不能和存款、贷款相提并论。银行中间业务收益低，主要有三方面原因：其一是银行自身不具有定价权，一些中间业务的定价权掌握在人民银行和政府部门手中，商业银行根据中间业务成本与风险制定出的合理价格难以实现；其二是银行之间缺乏自律性的竞争规则，各家银行为争取存款不计成本和风险大小，竞相压低中间业务收费标准；其三是在传统思维定式下，客户习惯了廉价的银行服务，这进一步增加了银行在中间业务上获取收益的难度。
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