商业银行再造与利用外资(1)
[摘要]国内商业银行运行体系再造的目的是提高银行核心竞争力。再造的重点是完善治理结构以及提高组织管理、风险防范、信息技术、人力资源和产品创新水平。利用外资是实现再造和尽快提升国内商业银行竞争力的重要途径。目前利用外资存在许多问题有待克服。 [关键词]银行再造 利用外资 公司治理 中国商业银行的竞争力提升，从根本上说依赖于包括体制制度在内的运行体系再造。同国外银行的一般业务流程再造相比，中国商业银行的再造范围更广，内容更丰富，肩负着十分艰巨的改革任务。为了有效地进行再造、提升银行竞争力，扩大开放、有效利用外资是一个重要的途径。 一、 国有商业银行为何缺乏竞争力 根据中国2005～2006年度商业银行竞争力评价结果来看，无论是现实竞争力指标如市场规模、资本充足性、资产质量和安全性、资产盈利能力、资产流动性管理能力、国际化业务能力，还是潜在竞争力指标如人力资源、科技能力、创新能力、服务竞争力、公司治理及内控机制，目前四大国有商业银行既不能同国外大银行相比较，也比不过国内股份制商业银行的竞争力。从2004年国内首次评价商业银行竞争力以来，招商银行、中国民生银行等股份制银行一直保持着领先地位。为什么资金实力强大的四大国有商业银行却落在民营银行之后？这不能不说明银行业体制改革的重要性。 中国入世五年保护期已经结束，面对全面开放的金融市场，国内弱小的商业银行如何应对外资银行的挑战，怎样才能通过改革和再造，迅速提高自己的生存发展能力和核心竞争力。招商银行19年来能够在四大国有商业银行的市场夹缝中生长壮大，除了产权明晰、权责分明、权力制衡（即由几个股东产生的代理权竞争形成的有效制衡力量避免了内部人控制）等体制因素外，还得益于他们的经营战略转型，即改善盈利结构，大力发展资本节约型业务，提高非利差收入。招商银行不仅大幅增加中间业务，而且率先把零售业务作为未来发展的重点。招商银行的技术创新和产品创新领先于其他银行，他们发行的“一卡通”已经超过3500万张，并在国内建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网络，使客户在任何时候和地点都能享受到他们的服务。而且，招商银行的服务质量在国内首屈一指。相比之下，国有商业银行的
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现却不能令人满意。 为什么四大国有商业银行竞争力不足呢？根本原因在于国有银行固有的体制顽症难以在短时期内有效解决，从而影响到其核心竞争力提高。国有商业银行像国有工业企业一样，其产权制度安排使其摆脱不了对政府的行政隶属关系和向上的纵向依赖。银行主体事实上不具有独立的决策权。由于产权关系模糊，“剩余索取权”就会失去有效监督和治理结构难以实现应有的制衡机制。国有商业银行的不良贷款是由于体制上的软约束造成的，无论是银行屈服于政府压力向不良项目发放贷款，还是银行领导人出于自利动机向关系户不良项目发放贷款，所造成的不良经济后果，都会由政府买单。即使国有商业银行实行股份制改革，但是未能真正形成规范化公司治理结构，其结果必然还是这样。不仅如此，国有商业银行存在的体制制度问题，还必然影响到人力资源管理、用人制度、发展战略、组织与业务流程创新、风险防范等方面，用人靠关系不看能力，导致人浮于事、工作效率不高，因此难以形成和提升核心竞争力。近年来银行股份制改革虽然取得了很大成绩，但是国有商业银行的行政隶属和官本位权力机制，使其难以像民营银行那样实现真正意义上股份制改革，所以缺乏与市场竞争一致的制度激励和制约机制。 二、 如何解决国有商业银行的再造问题 国有商业银行核心竞争力的提升，只能通过包括体制、制度、组织、战略、业务、技术、管理、人力资源等方面的再造才能解决。国外商业银行的再造通常是针对业务流程的重新思考和重新设计，“以期在成本、质量、服务和速度等重要、即期的绩效度量方面取得显著改善”。因此它们的再造相对简单也容易做到。然而，中国国有商业银行再造的重心是体制重构。这一问题不解决，许多市场化经营、风险管理、内部控制、信息系统及产品创新等都难以有所作为。为了进行国有商业银行再造，首先必须理顺产权关系，解决国有股“一股独大”的问题，以形成多元化产权结构和确实起到制衡作用的公司治理关系。由于目前我国的民营银行资金实力尚小，不足以同大型国有商业银行分庭抗礼，即使国有商业银行有这些银行或有其他企业参股，也未必能形成合理的治理结构。这就造成地方政府对商业银行的运行和管理具有过高的干预能力。有数据表明，国有银行不良贷款的30%是由政府行政干预造成的。
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