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论我国建立个人破产法的必要性

论我国建立个人破产法的必要性论我国建立个人破产法的必要性论文摘要：市场经济发展至今，建立个人破产法律制度既有必要性又具可能性。没有个人产制度的破产法律制度是不完整的，个人破产制度的建立有利于形成和谐社会下的债权人与债务人关系。根据目前经济基础和法律理论与实践的积累，我国具备了建立个人破产法律制度的条件。论文关键词：个人破产制度必要性可能性一、建立我国个人破产法律制度的必要性分析（一）我国现阶段有建立个人破产制度的现实需求汶川地震直接表明了社会对个人破产制度的需求。对那些没有购买保险（而实质上即使买了保险，财产险又往往将地震作为免责事由对待）而...

论我国建立个人破产法的必要性论文摘要：市场经济发展至今，建立个人破产法律制度既有必要性又具可能性。没有个人产制度的破产法律制度是不完整的，个人破产制度的建立有利于形成和谐社会下的债权人与债务人关系。根据目前经济基础和法律理论与实践的积累，我国具备了建立个人破产法律制度的条件。论文关键词：个人破产制度必要性可能性一、建立我国个人破产法律制度的必要性分析（一）我国现阶段有建立个人破产制度的现实需求汶川地震直接表明了社会对个人破产制度的需求。对那些没有购买保险（而实质上即使买了保险，财产险又往往将地震作为免责事由对待）而房屋毁损的群众，如何归还按揭贷款成了一个难题。为此，中国银监会于5月23日下发了《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》，要求对因地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，也应认定为呆账并及时予以核销。银监会的通知只是临时的政策性安排，并没有从根本上解决问题。而且，即使按照《通知》去做，仍然存在不少难题：一是呆账核销并不意味着银行不追债了，银行的核销仅限于债权人，对债务人并不能免除债务，这会使诚实的债务人很难摆脱困境；二是如果向个人借款购房又该如何？所以“核销呆账”不如依法核定“个人破产”。其实，呼吁建立个人破产制度并非起于此次大地震。在《破产法曜当中，对于个人破产洧过很多的争论，在2004年的一审稿中，曾经引人个人破产制度。学者及立法者的关注反映了我国社会的现实要求，最重要的一方面就是我国个人消费信贷业务的飞速发展。个人信贷的强劲增长，虽然能促进消费，使金融机构增加盈利，但也蕴含着新的风险，有可能影响金融及宏观经济的稳定。因此，建立个人破产法律制度不仅是应对地震损失的需求，只要有超前消费、有贷款就会产生负产阶层，就需要个人破产制度，必须用法律制度代替具体的政策。（二）没有个人破产的破产法是不完整的在任何一个以商品交换为基础的社会中，个人破产制度都是不可缺少的。人们为了生产和生活的需要总要进行商品交换，必然会产生债权债务，也就会存在债务人不能清偿债务的情形，这时破产制度的采用是J顷理成章的。因此，一部没有个人破产制度的破产法是不完整的。实际上，从国外破产立法的发展来看，是先有个人破产后有公司破产，公司破产不过是个人破产的扩大及延伸。目前，许多市场经济较为发达的国家和地区，例如美国、英国、法国、日本和我国的香港地区，都建立了比较完善的个人破产制度。随着我国市场经济制度的发展和完善，建立个人破产制度也势在必行。（三）个人破产制度符合法律的道德性要求，有利于建立和谐社会下的债权人与债务人关系破产制度发展到现代，原来不利于债务人的三大制度：破产有罪主义、破产惩戒主义和破产不免责主义已经被破产无罪主义、破产不惩戒主义和破产免责主义所取代。自愿破产制度、自由破产制度和破产免责制度是个人破产制度中的核心。目前世界各国的个人破产法都给了债务人复苏经济的机会，破产免责主义使得债务人能够从负债累累中逃脱开来重振旗鼓，自由财产制度使得债务人可以保留生活的必需品，这在一定程度上是对债务人生活的保障，也是人性化的设计，是社会文明的体现。二、建立个人破产制度的可能性分析（一）目前是否具备建立个人破产制度的制度基础反对建立个人破产制度者最主要理由是：实施个人破产制度的前提是国家具有比较完备的个人财产登记制度和个人信用体系，在我国目前这方面制度尚不完善，个人破产法很容易成了逃债的保护之法。因此，我们来讨论两个问题：首先，个人财产登记制度的缺失是否妨碍个人破产制度的建立？我认为，个人财产统计不能成为个人破产的障碍。从英德两国的经验来看，个人财产登记与否并不是个人破产制度建立的前提条件。英德两国防止破产逃债的有效经验主要有三条：一是要求债务人诚实申报财产，即对在破产程序中的债务人要求其如实申报实有财产；二是对于破产前若干年的逃债行为，如无偿赠与和低价处理财产等行为，法律规定都可以撤销，一旦发现有此类情形，管理人或债权人可以申请法院对该行为予以撤销；三是对于财务申报中的弄虚作假等行为给予严厉的刑事制裁。实际上我国在遗产税的征收问题上同样面临个人财产无法精确统计的问题。个人破产制度也可以参考以上制度，委托专业的财产评估机构对破产人的财产进行评估。其次，个人信用体系的不完善是否妨碍个人破产制度的建立？有人担心：“在个人信用制度还未完全建立的情况下，债权人本来就处在相对不利的地位，如果在无法查明债务人财产的情况下，又让其免责，对债权人更是不小的打击，这特别是在债务人存在道德风险的情况下尤为突出。届时，整个社会将是人人自危，建立全面的个人破产制度将会对正在形成的信用制度造成毁灭性的打击，导致社会信用危机。”上述担心应当说是不无道理的，如果实施了个人破产制度，很有可能会出现一些“假破产、真逃债”的行为。确实，完善的信用体系有利于个人破产制度的实施，但是个人破产制度的建立主要是市场发展的结果，它与信用体系的建立与完善并无必然的联系。信用体系首先要制约的是银行过度授信，而个人破产制度要解决的是个人过度负债后怎么办，信用体系完善与否不是个人破产立法的前提，相反，两者可以互相促进。同样，我们也曾认为消费信贷的发展是以个人信用制度的完善为前提的。其实，个人破产制度的建立有助于个人信用的形成和信用体系的完善。中国市场经济的发展过程中，诚信缺失是个相当普遍的问题。不少自然人欠债不还，债权人只能申请强制执行，可是执行淡何容易。如果我们有个人破产制度，宣告债务人破产，除了基本的生活物资，债务人的其他财产将成为破产财产用以对债权人清偿，那么债权人将多了—件法律武器，而债务人也多了一层外在的约束。同时，个人破产制度会促使债务人珍爱自己的信用。另外，个人破产制度的实行真会造成大量的“假破产、真逃债”吗？实际上。这是对个人破产制度的一种误解，个人破产制度不仅保护债务人，同时也保护债权人。（二）我国目前是否具备建立个人破产制度所需要的理论和实践积累应当承认，我国对个人破产制度的理论研究还不是十分充分，许多问题学者们仍然有不小的争论。但是，哪一部法律不是在争论中出台的呢？在实践中，早在2002年9月上海静安区人民法院就发布了“限制高消费令”，判令欠债不还的债务人今后不能出入高消费场所，就有点个人破产的意思。可以说这在一定程度上是制定和实施个人破产法的预演，也显示出对个人破产制度的某种需求。个人破产制度的设立将弥补我国破产立法上的一段空白，也为实现生活中出现的新的经济现象提供了解决的合法途径。我国将来的新《破产法》应借鉴国外的经验，并立足于我国的国情，制定一系列全面可行的措施来完善我国的破产制度。规定个人破产也是反映一个国家信用制度的具体体现，这样可能会给我国的经济发展开辟一个更为宽广的道路。

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