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创业必读金融类相关法律法规金融法讲义.doc

创业必读金融类相关法律法规金融法讲义

雪缘
2018-09-04 0人阅读 举报 0 0 0 暂无简介

简介:本文档为《创业必读金融类相关法律法规金融法讲义doc》,可适用于社会民生领域

第二讲中央银行法律制度中央银行在一国银行体系中居于核心地位对一个国家的银行体系乃至金融体系的安全的都起着重要作用。中央银行法律制度就是对与中央银行的地位、组织结构、职能相关的法律制度的研究。一、中央银行制度概述(一)关于中央银行的理论似乎并没有一个可以得到广泛认可的关于中央银行的定义。对于中央银行人们往往是通过法律的明确规定或者通过它所具有的特征来认识的。一般来说中央银行与商业银行的不同主要表现在它的几个特征上这就是:中央银行是发行的银行、政府的银行、银行的银行。、发行的银行中央银行是所谓的发行银行是指中央银行一般是得到中央政府授权具有发行一国货币的法定独占地位。从历史上来看货币的发行权最初并非由一家独享许多商业银行也具有发行货币的权力。随着经济的发展货币的形态也从实务货币(贵重金属)转变成了信用货币(纸币)。同时货币的发行对社会的影响也越来越大。信用货币其实代表的是货币发行人对发行银行的债权所以发行银行的信用支持是信用货币的基础。一旦发行银行的信用出现问题就会影响到其发行的货币的信用甚至导致货币不能兑换不能流通使用损害货币持有人的利益并严重影响社会经济秩序。例如美国的“野猫银行”。在这种情况下随着历史的发展国家逐渐介入了货币的发行。国家一般只容许在本国存在一种货币由国家对该种货币提供信用支撑。并且国家往往将货币发行权逐步集中到一个特许机构的身上这就是中央银行。比较特殊的是香港的货币发行制度――联系汇率制度。在香港并不存在中央银行金融监管局只履行金融监管的职能而不是中央银行。、政府的银行从历史上来看商业银行转变为中央银行往往是通过与政府勾结所完成的。例如英格兰银行的发展历史。个案研究:英格兰银行:参见《西欧金融史》页。年家商人创立。年东印度公司的挤兑年南海公司年停止兑换金属货币也可参见:里瓦尔:《银行史》商务印书馆页-。、银行的银行()为银行提供结算服务()是银行的最后贷款人:参见金德尔伯格:《西欧金融史》页-关于最后贷款人的理论。“正统理论认为:中央银行的干预应当只去援助那些缺乏流动性但具有偿债能力的银行并对这种援助征收惩罚性的利率(高于市场利率)。这一观点是沃尔特·巴吉赫特(W·Bangehot)在他的名著《伦巴德街》(LormbardStreet)(年)中提出来的。”最近的一种理论正为越来越多的经济学家所接受。这种理论认为最后贷款人的职责之所以必要是因为信贷手续。挂失七天后储户需与储蓄机构约定时间办理补领新存单(折)或支取存款手续。如储户本人不能前往办理可委托他人代为办理挂失手续但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续而用电话、电服、信函挂失则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取储蓄机构不负责任。、储户死亡的按照中国人民银行年发表的“关于执行《储蓄管理条例》的几个规定”:()存款人死亡后合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院--下同)申请办理继承权证明书储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。()存款人已死亡但存款单持有人没有向储蓄机构申明遗产继承过程也没有持存款所在地法院判决书直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款储蓄机构都视为正常支取或转存事后而引起的存款继承争执储蓄机构不负责任。  ()在国外的华侨和港澳台同胞等在国内储蓄机构的存款或委托银行代为保管的存款原存款人死亡其合法继承人在国内者凭原存款人的死亡证明向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书储蓄机构凭以办理存款的过户或支付手续。()在我国定居的外国公民(包括无国籍者)存入我国储蓄机构的存款其存款过户或提取手续与我国公民存款处理手续相同照上述规定办理。与我国订有双边领事协定的外国侨民应按协定的具体规定办理。()继承人在国外者可凭原存款人的死亡证明和经我国驻该国使、领馆认证的亲属证明向我国公证机关申请办理继承权证明书储蓄机构凭以办理存款的过户或支付手续。继承人所在国如系禁汇国家按上述规定办理有困难时可由当地侨团、友好社团和爱国侨领、友好人士提供证明并由我驻所在国使领馆认证后向我国公证机关申请办理继承权证明书储蓄机构再凭以办理过户或支付手续。继承人所在国如未与我建交应根据特殊情况特殊处理。居住国外的继承人继承在我国内储蓄机构的存款能否汇出国外按我国外汇管理条例的有关规定办理。()存款人死亡后无法定继承人又无遗嘱的经当地公证机关证明按财政部门规定全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款上缴国库收归国有。集体所有制企事业单位的职工可转归集体所有。此项上缴国库或转归集体所有的存款都不计利息。参见何豆粒案件。何豆粒因存折挂失后存款仍被他人支领诉中国人民建设银行厦门市分行赔偿存款本息纠纷案  【案情】  原告:何豆粒女63岁住福建省厦门市思明东路126号。  被告:中国人民建设银行厦门市分行。住所地:厦门市湖滨南路8号。原告何豆粒之子白聪明于1992年8月15日在中国人民建设银行厦门市分行中山储蓄所存入人民币3万元整(为记名整存整取一年期储蓄存款未留印鉴或密码)。1993年元月31日白聪明因车祸死亡该笔存款的存折下落不明。次日原告委托亲戚陈朝坤前往建行中山储蓄所办理该笔存款的挂失止付手续。陈朝坤在挂失申请书上写明挂失原因系因车祸丢失存单并提供其本人身份证在身份证号码后注明“代”字其余栏目由储蓄所业务人员经查询电脑后代填。该储蓄所向陈朝坤收取了挂失手续费在挂失申请书上加盖业务章并出具挂失申请书第三联单给陈朝坤。同年2月2日被告储蓄业务的内部监督部门集资处核算科经审查认为该笔挂失“缺乏储户本人身份证违反银行挂失原则挂失无效请立即予以撤销”并发出内部通知给中山储蓄所。同年2月4日中山储蓄所撤销该挂失申请但未能及时告知原告何豆粒或陈朝坤。同年8月16日(即该笔存款期限届满后第二天)中山储蓄所凭取款人所持的存折支付了该笔存款的本息(合计人民币32443.12元)。同年10月原告何豆粒委托陈朝坤持挂失申请书向中山储蓄所要求支取该笔存款的本息该储蓄所工作人员告知原告应提供财产继承公证书、户口簿等有关证件。同年11月当原告何豆粒持继承白聪明存款的继承公证书等证件再次向中山储蓄所要求取款时该储蓄所才将存款已被他人领走的事实告知原告。此后经双方多次协商被告均拒绝支付该笔存款本息。为此原告向厦门市思明区人民法院起诉要求被告支付该款本息并承担由此给其造成的经济损失。  被告辩称:原告的挂失申请缺乏储户本人身份证明违反银行挂失原则为无效挂失本行撤销该挂失是合理合法的。此后本行凭存折正常支付了该笔存款本息也是合法有效的。要求法院驳回原告的诉讼请求。  【审判】  厦门市思明区人民法院经审理认为:储户白聪明因存款与被告建立的债权债务关系在其死亡后依法应由其唯一合法继承人即原告何豆粒继承被告负有按存款合同约定妥善保管存款和凭存折予以支付的义务。但在存折遗失后存款未被领取前原告即向被告提出书面挂失申请被告在原告方未能提供完整齐全的储户本人身份证明的情况下仍出具挂失申请书给原告并收取挂失手续费应视为原告的挂失申请已得到被告的认可并成立生效。事后被告经审核以不符合银行挂失原则为由单方面内部撤销该挂失这种行为是无效的。在原告挂失申请仍有效的前提下存折的持有人已不是该笔存款的合法所有人原存折也不能再作为被告履行支付义务的合法凭据。而被告仍仅凭第三人所持的存折就将该笔存款本息支付给第三人其过错是明显的故被告的清偿为无效清偿效力不能及于原告应承担财产损害赔偿责任。因此原告要求被告支付该笔存款本息的诉讼请求合理合法应予支持被告人辩解于法无据不予采纳。根据《中华人民共和国民法通则》第五十七条、第一百零六条第二款、第一百三十四条第一款第(七)项及第一百零八条之规定于1994年10月12日判决:  被告应一次性支付给原告该笔存款本息32443.12元。  一审判决后被告不服以“原告取得挂失申请书并不意味着挂失申请已得到最终确定该挂失申请不符合银行有关规定予以撤销是合法有效的行为”为理由向厦门市中级人民法院提出上诉。  原告同意原判决。  厦门市中级人民法院在审理此案期间上诉人主动提出调解。经法院主持调解双方于1995年1月23日达成如下协议:  上诉人赔偿给被上诉人人民币3万元被上诉人自愿放弃对该款利息部分的赔偿请求权。  调解书生效后双方当事人即履行了调解内容。第节单位存款业务与法律年人民银行发布了《人民币单位存款管理办法》同时单位存款还必须适用《银行账户管理办法》。 本办法所称单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其他存款。一、单位定期存款及计息  单位定期存款的期限分三个月、半年、一年三个档次。起存金额1万元多存不限。 金融机构对单位定期存款实行帐户管理(大额可转让定期存款除外)。存款时单位须提交开户申请书、营业执照正本等并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章(或主要负责人印章)和财会人员章。由接受存款的金融机构给存款单位开出“单位定期存款开户证实书”(以下简称“证实书”)证实书仅对存款单位开户证实不得作为质押的权利凭证。  存款单位支取定期存款只能以转帐方式将存款转入其基本存款帐户不得将定期存款用于结算或从定期存款帐户中提取现金。支取定期存款时须出具证实书并提供预留印鉴存款所在金融机构审核无误后为其办理支取手续同时收回证实书。  单位定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息遇利率调整不分段计息。  单位定期存款可以全部或部分提前支取但只能提前支取一次。全部提前支取的按支取日挂牌公告的活期存款利率计息部分提前支取的提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息其余部分如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新的证实书按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息不足起存金额则予以清户。  单位定期存款到期不取逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。二、单位活期存款及计息  金融机构对单位活期存款实行帐户管理。金融机构和开立活期存款帐户的单位必须遵守《银行帐户管理办法》。 单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息遇利率调整不分段计息。三、通知存款、协定存款及计息 通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期支取时需提前通知金融机构约定支取存款日期和金额方能支取的存款。  凡在中华人民共和国境内的个人、法人和其他组织均可到经中国人民银行批准开办通知存款业务的金融机构办理该项存款。  通知存款不论实际存期多长按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。  通知存款的最低起存金额:个人为5万元单位为50万元最低支取金额:个人为5万元单位为10万元。存款人需一次性存入可以一次或分次支取。  通知存款为记名式存款。个人通知存款采用记名存单形式单位通知存款采用记名存款凭证形式。存单或存款凭证须注明“通知存款”字样。  存款人提前通知金融机构约定支取通知存款的方式由金融机构与存款人自行约定。  通知存款存入时存款人自由选择通知存款品种(一天通知存款或七天通知存款)但存单或存款凭证上不注明存期和利率金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息利随本清。  通知存款如遇以下情况按活期存款利率计息:  (一)实际存期不足通知期限的按活期存款利率计息  (二)未提前通知而支取的支取部分按活期存款利率计息  (三)已办理通知手续而提前支取或逾期支取的支取部分按活期存款利率计息  (四)支取金额不足或超过约定金额的不足或超过部分按活期存款利率计息  (五)支取金额不足最低支取金额的按活期存款利率计息。 通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的通知期限内不计算。 通知存款部分支取留存部分高于最低起存金额的需重新填写通知存款单或凭证从原开户日计算存期留存部分低于起存金额的予以清户按清户日挂牌公告的活期存款利率计息或根据存款人意愿转为其他存款。四、单位存款的变更、挂失及查询  因存款单位人事变动需要更换单位法定代表人章(或单位负责人章)或财会人员印章时必须持单位公函及经办人身份证件向存款所在金融机构办理更换印鉴手续如为单位定期存款应同时出示金融机构为其开具的证实书。  因存款单位机构合并或分立其定期存款需要过户或分户必须持原单位公函、工商部门的变更、注销或设立登记证明及新印鉴(分户时还须提供双方同意的存款分户协定)等有关证件向存款所在金融机构办理过户或分户手续由金融机构换发新证实书。  存款单位的密码失密或印鉴遗失、损毁必须持单位公函向存款所在金融机构申请挂失。  金融机构受理挂失后挂失生效。如存款在挂失生效前已被人按规定手续支取金融机构不负赔偿责任。  存款单位迁移时其定期存款如未到期转移应办理提前支取手续按支取日挂牌公布的活期利率一次性结清。  金融机构应对存款单位的存款保密有权拒绝除法律、行政法规另有规定以外的任何单位或个人查询有权拒绝除法律另有规定以外的任何单位冻结、扣划。第二章银行贷款业务与法律贷款业务是银行最主要的资产业务。通过发放贷款并收取利息银行获得资金运用的收益。贷款债权一般是银行持有的最大资产也是银行收益的主要来源。随着“脱媒”现象的出现贷款在发达国家的银行收益和资产中的地位有下降的趋势但是在我国目前贷款仍然是银行最重要的资产也是银行最主要的收益来源并且是银行所要面临的最主要风险来源。因此在这里我们需要对银行的贷款业务中所存在的法律问题进行研究。就银行的贷款业务来说其贷款的对象主要有类一类是金融机构这些机构与银行之间经常会有同业往来互相拆借资金。由于金融机构的信用比较好并且这种同业拆借一般通过同业市场进行期限也比较短所以往往并不需要担保或者通过证券回购的形式提供担保。第二类贷款对象往往是企业类的机构这类机构在与银行签订贷款协议时按照《商业银行法》的规定除非信用特别好的必须提供担保。第三类贷款对象是个人随着中国经济的发展人民生活水平的提高个人对贷款的需求也越来越高因此在中国目前消费信贷业务也得到了积极开展甚至成为一些大型商业银行相互竞争赢得市场声誉的一个主要手段。但是在这种消费信用开展之际需要研究消费信用中消费者保护问题。我们对贷款业务的法律研究将对这类贷款分别进行研究但是在此之前我们将对贷款业务中一些具有普遍性的法律问题作一个概述。第一节借款合同概述、借款合同的定义与特征()借款合同的定义借款合同是借款人向贷款人借款到期返还借款并支付利息的合同。(《合同法》第条)()借款合同的特征、借款合同是要式合同按照《合同法》的规定:“借款合同采用书面形式但自然人之间借款另有约定的除外”。也就是说除了自然人可以通过约定使用书面形式之外的其他形式的其他法人之间的借贷必须使用书面形式并且不能通过当事人之间的约定采用其他形式。所谓书面形式按照《合同法》的规定是指“合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”(第条)。也就是说所谓书面形式的要求并不是一定要求当事人之间签订正式的合同文本而是要求对于当事人之间存在借款合同这种事实必须由书面这种有形形式表现出来。而如果当事人之间并没有这种有形的书面证据而只是当时在场的人证是不可以的。问题在于:如果没有采用这种法定的书面形式会导致什么样的法律后果?合同无效?按照《合同法》第条的规定:“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同当事人未采取书面形式但是一方已经履行主要义务对方接受的该合同成立”。、银行的借款合同是诺成性合同借款合同在最初的罗马法上被认为是要物契约但是随着经济的发展已经被许多国家认为是诺成契约。我国《合同法》明确定为诺成契约。第条规定:“贷款人未按照约定的日前、数额提供借款造成借款人损失的应当赔偿损失。”明确将贷款人支付贷款规定为贷款人的义务。这样规定的理由主要在于在实践中往往大家将借款合同视为诺成契约。例如借款合同在成立时许多银行采取了公证或者在设立抵押权。如果不将借款合同视为诺成契约则这时合同尚未生效因此其公证或者抵押的效力也就成问题。例外按照我国《合同法》的规定自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。也就是说自然人之间的借款合同属于要物契约。问题既然借款合同是诺成契约那么在合同成立时合同就已经同时发生效力。因此借款人有权要求贷款人按照合同的约定支付贷款而贷款人也有权要求借款人在约定的期限接受贷款。问题有两个:、借款人是否可以将对贷款人发放贷款的请求权转移应当可以。这里需要注意的是对于借款人来说其转移的仅仅是对贷款人请求发放贷款的债权按照《合同法》的规定这种债权的转让是不需要通过债务人同意的。而如果债权人希望通过这种转移由受让人来承担返还贷款的义务则为合同权利义务的一部或者部分转让必须通过贷款人的同意。、如果在贷款发放之前借款人破产或者濒临破产此时贷款人可以停止发放贷款依据是合同法中规定的“中止履行”。《合同法》第条规定:“应当先履行债务的当事人有确切证据证明对方有下列情形之一的可以中止履行:()经营状况严重恶化()转移财产、抽逃资金以逃避债务()丧失商业信誉()有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形”。当然如果当事人没有确切证据应当承担违约责任。(三)借款合同的成立与生效借款合同既然是诺成契约当然自当事人之间达成合意时成立并同时生效。除非按照法律或者行政法规的规定当事人的借款合同必须进行登记的。例如中国企业从国外借款就必须按照中国的外汇管理法规进行登记。、借款合同的当事人、《贷款通则》的效力问题《贷款通则》是由中国人民银行发布的针对商业银行贷款业务规程的一个办法。这个办法从现实中来看只具有行政管理的性质而不具有法律效力。从这个角度来说违反《贷款通则》并不导致借款合同的无效。按照合同法的规定合同无效的条件是违反法律或者行政法规而《贷款通则》并不是行政法规只是行政规章。违反《贷款通则》的效果应当不影响借款合同的效力而只是导致人民银行作为监管机构对违反其规章的被监管人――银行作出行政处罚而不能影响到借款人的利益。、借款人借款人是否有资格限制按照《贷款通则》的规定借款人是指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。问题在于如果在借款合同中借款人是该条规定之外的组织例如政府是否会影响到借款合同的效力?我认为如果法律没有明确禁止性规定对于借款人限制的理由不足。、贷款人贷款在中国属于金融业务只有国家特许的金融机构才能从事。因此在中国的实践中存在许多对此进行规避的现象。其实不允许企业之间互相借贷的理由并不充分。()企业之间借贷的效力按照最高院的司法解释:“企业借贷合同违反有关金融法规属无效合同。对于合同期限届满后借款方逾期不归还本金当事人起诉到人民法院的人民法院除应按照最高人民法院法(经)发〔1990〕27号《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》第四条第二项的有关规定判决外对自双方当事人约定的还款期满之日起至法院判决确定借款人返还本金期满期间内的利息应当收缴该利息按借贷双方原约定的利率计算如果双方当事人对借款利息未约定按同期银行贷款利率计算。借款人未按判决确定的期限归还本金的应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条的规定加倍支付迟延履行期间的利息。”()以虚假形式掩盖非法借贷本质的行为按照最高人民法院法(经)发〔1990〕27号《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》第四条第二项的规定处理()多个贷款人并存在一些时候由于借款人需要的金额巨大一个贷款人承担或者能力不足或者风险太大因此贷款人可以组成一个银团来发放贷款。银团贷款《银团贷款暂行办法》(一九九七年十月二十八日 中国人民银行发布)银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构采用同一贷款协议按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。银团贷款的组织者或安排者称为牵头行。牵头行原则上由借款人的主要贷款行或基本帐户行担任。牵头行所占银团贷款的份额一般最大。代理行是银团贷款协议签订后的贷款管理人。代理行一般由借款人的牵头行担任也可由银团各成员行共同协商产生。参与银团贷款的金融机构均为银团贷款的成员行。在银团贷款中、牵头行、代理行与其它成员行均是平等的民事权利义务主体。银团贷款项目由牵头行评审也可由银团各成员行自行评审。采用何种评审方式由银行成员行协商确定。银团成员行在评审贷款项目时有权要求借款人向其提供用于评估、审查项目所需的有关材料。借款人有义务如实向成员行提供贷款所需材料和接受查询。牵头行和代理行有义务如实向其它成员行通报借款人的有关情况。银团贷款采取“认定总额、各成员分担”的方式办理。各成员行对银团贷款的分担金额按“自愿认贷协商确定”的原则进行。除利息外银团贷款成员行不得向借款人收取其它任何费用。银团贷款所发生的费用支出由代理行承担或由银团成员协商解决。贷款的发放和本息收回由代理行办理。贷款发放时各成员行应按协议的规定将款项划到借款人在代理行的专门帐户。本息的收回由借款人按照协议规定及时归还代理行代理行即时按比例划付到各成员行。贷款到期借款人应按期如数归还贷款本息。如不能按期全额归还银团贷款时对归还的部分代理行应依照协议规定根据成员行的贷款份额按比例分别划归各成员行。逾期部分的罚息由代理行按人民银行有关规定统一向借款人计收。牵头行的主要职责是:  (一)接受借款申请书认定银团贷款总额及贷款种类  (二)向相关金融机构发送组团邀请及借款申请书(副本)和有关材料规定反馈期限并集中其反馈意见  (三)负责贷款协议的协商、起草、签署等工作  (四)组织召开银团会议协商确定代理行及其他需要共同商定的问题或事项。代理行的权利和义务由贷款协议规定其主要内容是:  (一)严格执行银团贷款协议并按照协议保证银团贷款各成员行之间的利益不得利用代理行的地位损害其他成员行的合法权益  (二)严格按照贷款协议的有关规定发放和收回协议项下的全部贷款本金和利息  (三)对审定同意发放的银团贷款总额及各成员行分担的贷款金额逐笔进行登记收回时亦同  (四)办理银团贷款担保手续  (五)设立企业银团贷款专户将借款人支付的利息和归还的本金按比例即时归还成员行  (六)收集有关银团贷款的实施情况并定期向银团贷款成员行通报银团贷款的使用和管理情况  (七)办理银团成员行委托办理的有关银团贷款的其他事项。银团贷款代理行负责银团贷款协议签订后的组织与实施工作。代理行必须对银团贷款的使用情况进行认真的检查和监督落实各项措施核实经济效益和还款能力等有关情况定期向成员行通报贷款使用情况按时通知还本付息等有关事项并接受各成员行的咨询与核查。、借款合同权利与义务()贷款人的权利与义务贷款人的权利:  根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款除国务院批准的特定贷款外有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。  一、要求借款人提供与借款有关的资料  二、根据借款人的条件决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等  三、了解借款人的生产经营活动和财务活动  四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息  五、借款人未能履行借款合同规定义务的贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款  六、在贷款将受或已受损失的可依据合同规定采取使贷款免受损失的措施。贷款人的义务:  一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率并向借款人提供咨询。  二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。  三、贷款人应当审议借款人的借款申请并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月中期、长期贷款答复时间不得超过六个月国家另有规定者除外。  四、应当对借款人债务、财务、生产、经营情况保密但对依法查询者除外。对贷款人的限制在《贷款通则》中规定了商业银行贷款的一些限制条件这些条件包括:  一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。  二、借款人有下列情形之一者不得对其发放贷款:  (一)不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的  (二)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的  (三)违反国家外汇管理规定的  (四)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的  (五)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的  (六)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的  (七)有其他严重违法经营行为的。关键是这些限制的效力如何?照我的理解对于向关系人发放的贷款这是商业银行法的禁止性规定所以违反该规定的合同应当是无效的。但是对于其他的限制则并不违反法律和法规而只是违反人民银行的行政规章并不必然导致合同无效。地如果发现当事人之间串通恶意损害国家利益的应当认定合同无效。()借款人的权利与义务借款人的权利:  一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款  二、有权按合同约定提取和使用全部贷款  三、有权拒绝借款合同以外的附加条件  四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况  五、在征得贷款人同意后有权向第三人转让债务。借款人的义务:  一、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外)应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况配合贷款人的调查、审查和检查  二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督  三、应当按借款合同约定用途使用贷款  四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息  五、将债务全部或部分转让给第三人的应当取得贷款人的同意  六、有危及贷款人债权安全情况时应当及时通知贷款人同时采取保全措施。对借款人的限制:  一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。  二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。  三、不得用贷款从事股本权益性投资国家另有规定的除外。  四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。  五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外不得用贷款经营房地产业务依法取得经营房地产资格的借款人不得用贷款从事房地产投机。  六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。  七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。  八、不得采取欺诈手段骗取贷款。这种限制对借款人的效力问题也值得研究。、借款合同的履行借款合同的履行地合同履行地是指当事人履行合同约定义务的地点。借款合同是双务合同标的物为货币。贷款方与借款方均应按照合同约定分别承担贷出款项与偿还贷款及利息的义务贷款方与借款方所在地都是履行合同约定义务的地点。依照借款合同的约定贷款方应先将借款划出从而履行了贷款方所应承担的义务。因此除当事人另有约定外确定贷款方所在地为合同履行地。()利息的支付、利息不能预先扣除合同法第条、利率的确定、利息的支付:第条、逾期还款和提前还款的利息支付:第、条、自然人之间的借款利息:第条(二)借款合同履行过程中的问题、必须有贷款人履行义务的凭证、对借款使用的监督问题、借新还旧的问题最高人民法院关于展期贷款超过原贷款期限的效力问题的答复      (2000年2月13日 法函〔2000〕12号)上海市高级人民法院:  你院(1998)沪高经他字第36号“关于展期贷款超过原贷款期限的效力问题的请示”收悉。经研究答复如下:展期贷款性质上是对原贷款合同期限的变更。对于展期贷款的期限不符合中国人民银行颁布的“贷款通则”的规定应否以此认定该展期无效问题根据我国法律规定确认合同是否有效应当依据我国的法律和行政法规只要展期贷款合同是双方当事人在平等、自愿基础上真实的意思表示并不违背法律和行政法规的禁止性规定就应当认定有效。你院请示涉及案件中的担保人的责任应当依据《中华人民共和国担保法》以及法发〔1994〕8号《最高人民法院关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》予以确认。(二)借款人违约、诉讼时效问题  根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神对于超过诉讼时效期间信用社向借款人发出催收到期贷款通知单债务人在该通知单上签字或者盖章的应当视为对原债务的重新确认该债权债务关系应受法律保护。、行使担保权、银行行使强制执行权()强制担保文书、银行抵销权问题合同法第条和条:法定抵销和约定抵销第节担保法律制度本节的目的是介绍我国的担保法律制度。担保的作用是保护债权的实现。银行在发放贷款的时候为了保证借款的归还往往会要求借款人向银行提供担保。按照我国的《商业银行法》的要求商业银行在发放贷款时应当要求借款人提供担保。如果经过商业银行审查、评估确认借款人资信良好确能偿还贷款的可以不提供担保(第、条)。所以商业银行为了减少经营中的信用风险一般在发放贷款时会要求借款人提供担保。在现实中这种经营方式也产生了许多问题。例如中小企业由于无法提供银行可以接受的担保措施诸如没有可供抵押的房产、没有可以提供保证的上级单位等使得中小企业无法得到及时的银行贷款。因此在现实中才出现了所谓“创业板”的呼声。、一个案例××年×月×日华兴信托投资公司(以下简称:华兴公司)根据甲公司提出的流动资金外汇借款申请书与甲公司签订了一份借款合同。合同约定华兴公司向甲公司提供借款万美元期限为个月利息为%利息按季支付。乙公司作为保证人在借款合同上签字盖章承诺在甲公司到期不能支付贷款本息时由乙公司代为偿还。同时甲公司也与华兴公司签订了一份抵押合同约定以甲公司所有的一座大厦为借款的抵押。该大厦现值万美元。但是双方一直没有办理房产抵押的登记手续。合同生效后华兴公司将双方约定的借款汇入了甲公司的帐号。但是在合同到期后甲公司并没有还款。华兴公司在多次追讨无效后在合同到期后的第个月向法院提起了诉讼将甲公司与乙公司均列为被告。根据这个案例下面分别分析几个问题:()乙公司在本案中是否应当承担法律责任?()甲公司提供的房产抵押是否有效?()如果甲公司提供的房产抵押有效如何处理?担保分为人的担保与物的担保本案恰好同时涉及了这两类担保措施。因此在下面我们来具体分析这两种担保方式。、保证所谓保证就是保证人和债权人约定在债务人不履行债务时由保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。()保证合同的效力、保证合同是要式合同、保证合同是从合同、保证人下列人不能担任保证人:()国家机关()学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体()企业的分支机构、职能部门但是企业法人的分支机构有法人书面授权的可以在授权范围内提供保证。无能力保证人的责任:企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的该合同无效或者超出授权范围的部分无效债权人和企业法人有过错的应当根据其过错各自承担相应的民事责任债权人无过错的由企业法人承担民事责任。什么时候可以认定债权人无过错呢?如果企业法人的分支机构没有提供书面授权文件而提供担保的债权人显然没有遵守《担保法》的规定因此应当认定债权人有过错。因此只有在企业法人对其分支机构的授权不明例如该分支机构有可能被人认为是企业法人自身的时候此外就是企业法人虽然对分支机构提供担保的书面授权是有限制的但是在书面授权书上这种限制没有得到明确表达从而导致债权人错误的信赖了分支机构的担保能力。存在两个以上的保证人的:应当按照保证合同的约定承担保证责任。没有约定的连带承担保证责任。(二)保证人的抗辩理由、主合同无效、保证合同无效:主体不合法意思表示不真实:债务人强迫担保人的担保人是否应当承担责任?、法定免除保证责任:()意思表示不真实:包括、主合同当事人双方串通骗取保证人提供保证的。分析一个借新还旧的案例。《金融法典型案例解析》海尔案页。、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段使保证人在违背真实意思表示的情况下提供保证的。()债权人未经保证人书面同意许可债务人转让债务的()债权人与债务人协议变更主合同未经保证人书面同意()超过保证期间:个月德国法上采用的是催告制度如果债权人不及时行使权力的保证人可以催告债权人及时行使。而在中国法上的这个保证制度比较奇怪。()先诉抗辩权:一般保证与连带保证的区分。()先执行物保、缩小承担保证责任的范围:()双方是否约定了保证责任的范围()行使主债务人的抗辩权、减少保证人的损失:()对债务人追偿()预先行使追偿权:债务人破产时、抵押和质押抵押是指债务人或者第三人不转移对于抵押物的占有将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时债权人有权依照法律的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。(一)设立抵押、可以抵押的财产:第条、不可以抵押的财产:第条、房屋与土地的抵押、抵押物的登记制度:强制登记与自愿登记、禁止流质()抵押权人的保护、抵押担保的范围:、抵押物上的孳息、抵押物的转让:()通知并告知否则无效()低价转让的()转让所得、抵押物的价值减少:、重复抵押:(三)抵押权的实现、协议、诉讼、实践中的一些变通做法:事先协议并经过资产评估(四)最高额抵押最高额抵押的主合同债权不得转让。四、物保与人保的关系、物保优于人保第条的规定物保与人保的优劣五、质押()动产质押动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交给债权人占有将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时债权人有权依照法律规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。、质押合同的生效、质权人的保护:()质押担保的范围:多了一个质物的保管费用()收取孳息()质物价值减少:不合理之处表现在质物的价值下降质权人可以要求债务人提供担保否则可以通过立刻处分该质物()质权的实现:与抵押权不同在于除了协议折价之外还可以自由拍卖或者变卖、对质权人不利的一面:质权人的保管义务(二)权利质押、权利质押的范围:第条、质权人的保护:()权利凭证提前到期的()登记问题(三)存单质押中的问题、在存单质押中质权人的保护:核押()存单的真实性()存单安全性:防止存单所有人的挂失、提前支取等、虚假存单质押的  存单持有人以伪造、变造的虚假存单质押的质押合同无效。接受虚假存单质押的当事人如以该存单质押为由起诉金融机构要求兑付存款优先受偿的人民法院应当判决驳回其诉讼请求并告知其可另案起诉出质人。、真实存单质押的存单持有人以金融机构开具的、未有实际存款或与实际存款不符的存单进行质押以骗取或占用他人财产的该质押关系无效。接受存单质押的人起诉的该存单持有人与开具存单的金融机构为共同被告。利用存单骗取或占用他人财产的存单持有人对侵犯他人财产权承担赔偿责任开具存单的金融机构因其过错致他人财产权受损对所造成的损失承担连带赔偿责任。接受存单质押的人在审查存单的真实性上有重大过失的开具存单的金融机构仅对所造成的损失承担补充赔偿责任。明知存单虚假而接受存单质押的开具存单的金融机构不承担民事赔偿责任。、核押后的存单质押的  以金融机构核押的存单出质的即便存单系伪造、变造、虚开质押合同均为有效金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项。(三)股票质押中存在的问题、股票的安全性:登记、股票价格的波动:对股票的质量有一定的约定:  用于质押贷款的股票原则上应业绩优良、流通股本规模适度、流动性较好。贷款人不得接受以下几种股票作为质押物:  (一)上一年度亏损的上市公司股票  (二)前6个月内股票价格的波动幅度(最高价/最低价)超过200%的股票  (三)可流通股股份过度集中的股票  (四)证券交易所停牌或除牌的股票  (五)证券交易所特别处理的股票  (六)证券公司持有一家上市公司已发生股份的5%以上的该证券公司不得以该种股票质押但是证券公司因包销购入售后剩余股票而持有5%以上股份的不受此限。对质押率有一定的限定:股票质押率由贷款人依据被质押的股票质量及借款人的财务和资信状况与借款商定但股票质押率最高不能超过60%。质押率上限的调整由中国人民银行决定。  质押率的计算公式:  质押率=贷款本金/质押股票市值  质押股票市值=质押股票数量×前七个交易日股票平均收盘价。贷款银行的风险控制: 贷款人发放的股票质押贷款余额不得超过其资本金的15%贷款人对一定证券公司发放的股票质押贷款余额不得超过其资本金的5%。 一家商业银行接受的用于质押的一家上市公司股票不得高于该上市公司全部流通股票的10%。一家证券公司用于质押的一家上市公司股票不得高于该上市公司全部流通股票的10%并且不得高于该上市公司已发生股份的5%。被质押的一家上市公司股票不得高于该上市公司全部流通股票的20%。上述比率由证券登记机构负责监控。中国人民银行可根据需要适时调整上述比率。 为控制因股票价值波动带来的风险特设立警戒线和平仓线。警戒线的公式为:(质押股票市值/贷款本金)×100%=130%平仓线的公式为:(质押股票市值/贷款本金)×100%=120%。在质押股票市值与贷款本金之比降至警戒线时贷款人应要求借款人即时补足因证券价格下跌造成的质押价值缺口。在质押股票市值与贷款本金之比降至平仓线时贷款人应及时出售质押股票所得款项用于还本付息余款清退给借款人不足部分由借款人清偿。、质押股票上权利的行使()股票上的收益权:应当归质权人所有优先清偿()股票上的决议权:质权人原则上不能行使(五)应受帐款融资与证券化�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�转引自皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页-。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�纽约联邦储备银行:《建立市场化的金融体系》季爱东、潘功胜译页。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�转引自马丁·迈耶:《大银行家》海南出版社页。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页-。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�皮埃尔·杜克斯内(PIERREDUQESNE):“中央银行的监管作用”载查理士·恩诺克、约翰·格林(编辑):《银行业的稳健与货币政策》北京:中国金融出版社、国际货币基金组织页。�转引自陈晓:《中央银行法律制度研究》法律出版社页。�转引自郑先炳:《货币控制论》中国金融出版社页。�以上观点的总结参见陈晓:《中央银行法律制度研究》法律出版社页-。�陈晓:《中央银行法律制度研究》法律出版社页。�见“国务院办公厅关于调整中国人民银行货币政策委员会组成人员的通知(国办发〔2000〕28号)”。�RobertCEffros(edited):CurrentLegalIssuesAffectingCentralBanks,vol,IMF,,”introduction”,ppxxvixxvii�陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页。�陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页。�引自陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页。�引自陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页-。�例如《中华人民共和国中国人民银行法》第五十条规定:“中国人民银行的工作人员贪污受贿、徇私舞弊、滥用职权、玩忽职守构成犯罪的亦非追究刑事责任情节轻微的亦非给予行政处分”。�如果商业银行是股份制结构并向社会发行股份的是否认购这些股份的社会公众也应当在可以提出损害赔偿要求之列?这是一个可以考虑的问题。�陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页-。�参见陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页以及EdwardLSymons,JrAndJamesJWhite:BankingLaw,rdedition,WestPublishingCo,�陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页。�陈小敏等:《美国银行法》法律出版社页-。�张忠军:《金融监管法论――以银行法为中心的研究》法律出版社页-。�例如银行会利用自己在发放贷款的业务中获取的信息炒作股票或者在某公司无法归还贷款时帮助其发行债券转移风险给债券购买者等等。�张忠军:《金融监管法论――以银行法为中心的研究》法律出版社页-。�赛缪尔·H·泰雷:“银行控股公司:一个指导综合性银行的良好结构?”载蒂米奇·威塔斯(主编):《金融规管――变化中的游戏规则》曹国琪译上海财经大学出版社页-。�赛缪尔·H·泰雷:“银行控股公司:一个指导综合性银行的良好结构?”载蒂米奇·威塔斯(主编):《金融规管――变化中的游戏规则》曹国琪译上海财经大学出版社页。�赛缪尔·H·泰雷:“银行控股公司:一个指导综合性银行的良好结构?”载蒂米奇·威塔斯(主编):《金融规管――变化中的游戏规则》曹国琪译上海财经大学出版社页-。��赛缪尔·H·泰雷:“银行控股公司:一个指导综合性银行的良好结构?”载蒂米奇·威塔斯(主编):《金融规管――变化中的游戏规则》曹国琪译上海财经大学出版社页。�罗伯特·C·克拉克:《公司法则》胡平等译北京:工商出版社页。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页。�DB格拉迪等:《商业银行经营管理》谭秉文等译中国金融出版社页。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页。�“巴塞尔委员会及其成员的历史”(年月)载国际清算银行:《巴塞尔银行监管委员会文献汇编》中国金融出版社页。�“巴塞尔委员会及其成员的历史”(年月)载国际清算银行:《巴塞尔银行监管委员会文献汇编》中国金融出版社页。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页-。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页-。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页。�陈元(主编):《美国银行监管》中国金融出版社页。�胡建淼:《行政法学》法律出版社页。�见文森特·P·普利查托:“谨慎性监管与对银行业的监督”载蒂米奇·威塔斯(主编):《金融规管――变化中的游戏规则》曹国琪译上海财经大学出版社页。�HenryNSchiffman:“BankruptcyLawandBankInsolvencyLawinEasternEurope”,inRobertCEffros(edited):CurrentLegalIssuesAffectingCentralBanks,IMF,p�参见《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(国务院令第号年月)第一章的有关规定。�参见《中华人民共和国刑法》第条。�此处的利息应当是国家规定的法定存款利息而不能是非法吸收存款机构与当事人约定的高息。对于高息的性质我们会在下文谈到。�需要注意的是这里的规定与中国人民银行年月日所发的“整顿乱集资乱批设和乱办金融业务实施方案”中的规定不同在该规定中人民银行规定“已从事或变相从事金融业务的非金融机构凡是地方人民政府或有关部门批准办理金融业务的其债务由该地方人民政府或有关部门负责清偿”也就是说人民政府和有关部门因为其批准行为而对非金融机构的债务承担责任了。该规定颁布的时间虽然晚于国务院的“非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法”(月日)但是因为后者是行政法规而前者只是部门规章因此前者与后者相冲突的条款无效。�台湾民法上认为外国货币是自由货币。但是大陆与台湾不同的是我们对外汇进行管制外汇在大陆境内可以作为计价工具但是并不能自由流通。因此因此对于外汇的性质还需要进一步的研究。�史尚宽:《民法总论》中国政法大学出版社页。�货币的价格可以分为铭值(面额价值)、质值(金属价格)和市值(流通价值)。参见吴士宏:《银行法务论》商务印书馆页。其中市指又可以分为兑换价格与收藏价格。前者是指不同货币之间的兑换比例后者是指货币本身所具有的收藏价值。例如第三套人民币退出流通之后其已经不具有面额价值但是收藏价值却见涨。“第三套人民币退出流通领域却增加了该套币的收藏价值。在暑袜街市场包含元券、元券、元券、元券、元券、伍分券、分券、一分券各一张及元券张、元券张的所谓整套币被商贩们喊到了元至元不等其中元券因发行量少而被单独喊到元左右。据称除以之外一种背面色彩偏黑的非流通版元券价值在元左右其市场潜力还很大。”见记者的报道:“第三套人民币昨“退休”身价陡涨”网址为:http:wwwhomewaycomcnlbibinnewscreatearticlepl�关于德国法院的案例请参见吴志攀(主编):《国际金融法》法律出版社页。�全国各银行、城市和农村信用社以及邮政办储蓄等部门对城乡居民个人3年期以上定期存款均予以保值。具体保值措施是:人民银行规定的现行利率不变对3年、5年、8年期的储蓄存款在现行利率的基础上按照储户所得利益不低于物价上涨幅度的原则由中国人民银行参照国家统计局公布的零售物价指数公布全国统一的保值贴补率。即3年期储蓄的年利率加上保值贴补率相当于同期的物价上涨幅度。5年和8年期储蓄存款年利率加上保值贴补率后高于同期物价上涨幅度。参见《中国人民银行关于开办长期保值储蓄存款的公告》年月日。�即所谓的“金条款”以及货币保值问题请参见吴志攀(主编):《国际金融法》法律出版社页-。�这就类似于上面所说的“保值储蓄”。�台湾民法学者将利息认定为滋息误。滋息者何也?物之收益也。利息虽然可以为物之收益但是即使在资金并未产生预期收益时存款人也有权要求此外存款机构并非将存款资金运用的所有收益都作为利息支付利息其实只是资本收益的一部分而已。所以将利息视为资金运用的租金也许更为合适。�史尚宽:《债法总论》中国政法大学出版社页。�参见�《人民币利率管理规定》第条。�《人民币利率管理规定》第�参见“最高人民法院关于贯彻《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见”(年)第条。�参见最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》(年)第条。�所以说此已经为一个长久的行业惯例是因为早在年出版的银行法律的书籍中就已经有关于储蓄存款中银行支付复利的行业惯例的记载。参见吴士宏:《银行法务论》商务印书馆页。�参见吴士宏:《银行法务论》商务印书馆页�“最高人民法院关于贯彻《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见”(年)第条�参见最高人民法院经济审判庭(编):《最高人民法院审理的金融纠纷案例选编(-年)》北京:中国政法大学出版社年页-。当然第条说的是公民之间的借贷是否可以适用于存款关系还是值得研究的。在本案例中最高法院在判决中也只是说对于双方口头约定的高额利息法律不予保护。但是就象本文所研究的不予保护的债权构成了自然债对于已经支付的自然债务不应该进行追讨。所以本案例还有可以研究之处。但是这个案例至少反映了最高法院对这个问题的认识而这种认识会对全国法院的审判工作发生影响不能不加以注意。�关于保管箱业务的法律请参见本文后面的论述。�载《人民法院案例选》第�参见《金融法苑》�参见吴志攀、唐浩茫(主编):《金融法典型案例解析(第一辑)》中国金融出版社页-。�王贵国:《国际货币金融法》北京大学出版社页。�王贵国:《国际货币金融法》北京大学出版社页。�最高人民法院“关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复(法复〔1996〕15号)”

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