V20-chap09 电子商务支付

第9章电子商务支付系统　　上海网付易信息技术有限公司成立于2004年8月，公司已同国内多家主要银行以及中国银联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。　　PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络 安全防范 患者跌倒与坠床的防范城市轨道交通安全防护安全技术规范医疗安全防范预案医院安全防范制度 技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。开篇案例：贝宝，专为中国打造　　贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。贝宝付（收）款流程1.注册充值、查询宝贝并拍买，在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：1）对方的电子邮件地址2）所付（要求对方付）的金额3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。希腊信用评级跌入"垃圾级"官方认为不符事实国际信用评级机构标准普尔公司2010年4月27日下调希腊和葡萄牙主权信用评级。消息传出，欧洲股市当天全线下挫。　　这一消息让人们关于“希腊债务危机开始传染其他欧元区国家”担心加剧。　标准普尔当天以希腊经济增长前景疲软、政府缺乏对策为由，将希腊长期主权信用评级从BBB＋下调至BB＋，短期主权信用评级从A-2下调至B。BB＋意味着“垃圾级”。　　另一饱受赤字困扰的欧元区国家葡萄牙当天也遭“降级”，长期主权信用评级从A＋跌至A-，短期主权信用评级从A-1跌至A-2，发展前景“负面”。9.1网上支付系统9.2网上支付方式9.3网上支付面临的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 学习目标熟悉网上支付系统的基本组成熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付系统熟悉电子转账网上支付系统熟悉电子现金网上支付系统掌握网上支付主要类型的业务流程一、传统支付系统及特点1、定义电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统支付方式是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统通信方式来进行凭证传递，从而实现货币支付结算的方式。9.1网上支付系统2、特点优点：支付工具的有形，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高保障。缺点：效率比较低，成本高二、电子商务网上支付系统1、网上支付系统的定义电子商务网上支付系统是一种依托于因特网，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。2、特点优点：支付方式和工具的无形性，便捷、快速、成本低等缺点：可能引发安全及信用方面的问题，认证性和完整性不足三、网上支付系统1、网上支付系统的基本构成2、网上支付的主体1）客户：与商家有交易关系并存在未偿还的债权债务关系的一方，是支付体系运作的开始2）商家：拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。3）客户开户行：客户在其中拥有账户的银行，客户的支付工具提供单位。客户开户行在提供支付工具的同时也提供银行信用，保证支付工具的兑付。4）商家开户行：是支付过程中资金流向的地方，商家将客户支付指令提交给开户行，就由开户行进行支付授权的请求及行间的清算等工作。5）支付网关：公用网和金融网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。6）金融专用网：银行内部及行间进行通信的网络，具有比较高的安全性。7)认证机构：CA，发放数字证书的确认部门。3、网上支付系统的种类1）信用卡支付系统：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。2）电子转账支付系统：支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。3）电子现金支付系统：支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），因此可以离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。4.中国主要第三方网上支付平台1998年11月由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（前身）为网上交易与支付中介的示范平台。银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台。主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。2003年6月在中关村成立，凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业提供完善的电子支付解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。9.2电子货币一、电子货币概况二、银行卡支付三、电子转账支付四、电子现金支付1、什么是电子货币?所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子商务的电子支付媒介是电子货币。电子货币是利用银行的电子存款系统转移资金，从而实现其货币的价值。要素一、电子货币1）我国的电子货币产生2、电子货币的产生1987年1989年1990年1991年1993年2）我国的电子货币的发展3）中国异地电子资金传输1991年4月起，央行实现了全国性的初具规模的电子清算系统。建立了全国卫星通信网，通过该网开办了全国电子联行业务，解决异地资金汇划；4）同城电子资金传输央行的同城资金清算系统到1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输手段的同城清算系统，以及7个大中城市的同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算的半自动化。3、电子货币的形式电子货币的形式是多种多样的。包括：1）银行卡2）电子支票3）电子现金银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。1、信用卡（CreditCard）是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。二、银行卡支付手段广州大学生股民炒股热降温几乎全被套2、持卡人身份的识别方式:1)由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；2)通过密码来识别。使用信用卡交易的好处：①携带方便，不易损坏。②安全性好。③可以进行电子购物。分类类型使用特点结算方式贷记卡借记卡使用权限金卡普通卡持卡对象个人卡公司卡3、信用卡的种类发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额透支允许透支限额相对较大（我国为1万元）透支限额低（我国为5千元）持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款使用范围国际卡地方卡载体材料磁卡IC卡分类类型使用特点可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡是集成电路卡的缩写，为法国人Roland于1970年所研制。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用4.信用卡的功能银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用的一种信用凭证，体现了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间的信用关系。以信用卡为例，银行卡的功能为：银行卡功能基本功能辅助功能(1)ID功能(2)结算功能(3)信息记录功能(1)消费信用功能(2)消费信贷功能(3)吸收储蓄功能(4)转帐结算功能(5)通存通兑功能(6)自动存取款功能(7)代发工资功能(8)代理收费功能(9)信誉标志功能5.银行卡的网上支付简单地说银行卡的网上支付就是把以往传统的银行卡的功能在Internet上延伸，通过各种支持银行卡网上结算的 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 而实现客户所要求的支付结算。这种类型的电子货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。注意：只有支付方法电子化的银行卡（有平台，并且联网）可以用于网上支付。无安全 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查1）无安全措施的信用卡支付买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户第三方代理人支付方式流程2）通过第三方代理人的支付商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户简单加密信用卡支付过程交易情况3）简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付业务过程第一阶段——完成客户的购物1）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。2）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。3）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。4）商家通知客户业务是否已经完成。第二阶段——从客户帐目向商家帐目转帐1）商家服务器访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。2）商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的钱。第三阶段——通知客户应支付的款额，并为客户下帐。发卡机构根据一段时间内（可能一个月）客户购物时应向各商家支付的款额，为客户下帐，并通知客户。1、维萨国际组织（VISAInternational）全球通用，可在全球2200多万家标有VISA标识的特约商户或招商银行的特约商户消费，在全球80多万台标有VISA标识的ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取当地货币。同时可在全国有银联标识的特约商户或招商银行的特约商户消费，在全国有银联标识的ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取人民币。6、国际知名信用卡2、万事达国际组织（MasterCardInternational）1969年美国银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。四十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。7、信用卡网上支付实例介绍1）FirstVirtual2）SET1）FirstVirtualFirstVirtual是最早使用的信用卡支付系统，主要由第一虚拟控股公司在94年发布。最早用于传输与销售相关信息。FirstVirtual特点：FV采用将有关客户信用卡、商家开户行信息不在网上传递，而是通过电话、传真或邮件等方式传递给FV支付系统来解决安全问题。例如顾客在FV支付系统注册后，系统会给每位顾客配备一个ID号和口令。之后，顾客付款时只需要将自己的ID号、口令等信息用电子邮件传动到FV营业网点结算即可。这种信息传递成本低、安全，使用面广。FirstVirtual支付系统模型1、FV注册ID2、获得ID3、购物，发送ID4、传输ID到FV验证5、FV询支付意见6、FV根据客户反应，向信用卡中心请求支付7、FV通知支付结果8、商家送货9、FV与信用卡中心通过金融专用网结算，商家支付手续费2）SETSET（安全电子交易协议）由VISA和MASTERCARD公司联合多家机构共同推出的支付系统。SET特点：为业务相互渗透的信用卡公司提供了统一安全通信标准，并实现了信息的保密、完整、认证性。具体的SET支付系统操作流程图如下图所示SET网上支付模型1、持卡人浏览商品，请求订单，并验证商家身份2、客户选择信用卡支付3、持卡人填写订单，发出购买请求（包括真实信用卡信息，持卡人支付承诺）4、商家发出支付授权请求，发卡行垫付货款5、商家将支付信息反馈持卡人，并组织发货6、商家请求支付获取7、客户可查询信用卡账户，归还发卡行垫付款项及利息1.什么是电子支票所谓电子支票，其表现形式实际上就是通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子资金的传输。电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样的系统，如：①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。③大额资金在海外银行之间的资金传输。④每月从银行帐户中扣除电话费，等。二、电子支票2、电子支票支付方式1）电子支票支付方式的业务流程2）电子支票支付系统实例介绍FSTC电子支票3）电子支票能否透支开具？客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票1）电子支票的基本流程（1）电子支票申请过程①客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。②客户开户行审核申请人资信状况，给予是否开通（2）电子支票系统的业务过程第一阶段——客户购买货物①客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。②客户挑选货物，并向商家发出电子支票。③商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。④如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段——把支票存入商家的开户银行即商家把电子支票存入自己的开户行。第三阶段——不同银行之间交换支票。①商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。②交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。③客户的开户行为客户下帐。2）电子支票支付系统实例FSTC电子支票（金融技术联合会）为提高美国金融服务业竞争力，由美国银行、高校、研究机构及政府机构联合成立的非营利性组织。主要内容：使用密码技术奖支票加密胡，用电子邮件等方式清算。电子支票与电子订单一起处理，并验证资金可用性和真实性。增加了灵活性和安全性。其流程如下图。FSTC电子支票支付系统结构示意图1、付款人签发支票时，使用由电信设备公司生产的安全设备产生2、生成电子支票通过安全电子方式传送3、收款人收到支票后，利用票据交换清算支票。EPH的核心，完成支票处理向银行客户发放证书三、电子现金支付方式1、电子现金2、电子现金的种类3、电子现金网上支付系统模型4、电子现金带来的问题5、电子现金支付系统实例1.电子现金电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。2．电子现金的种类分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金(饭卡、购物卡、地铁卡、公交卡、油卡等）用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人知道是谁提取或使用了这些电子现金。两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便但是携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便。IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡1）IC卡的分类　　IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种（接触型IC卡由读写设备的接头与卡的触点接触进行读写。非接触型卡与读写设备无电接触，而是通过电磁感应或无线电波的方式与外设通信）接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带CPU的卡）和超级智能卡。1）IC卡电子现金由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：①存储容量大：其内部有ROM（只读内存）等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；②体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；2）IC卡电子现金的特点③安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；④对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，符合当前我国互联网状态，有利于在网络质量不高的环境中应用。3、电子现金带来的问题：因为硬盘数字现金容易被复制，以致于复制的数字现金可以不留任何痕迹，用户甚至还可以自己复制或伪造非法的数字现金以欺骗商家和银行；严重可导致通货膨胀。用户将某一非法组织的非法贸易资金通过数字现金的方式转移到自己的账户，即洗钱；用户利用数字现金匿名性进行非法购买，如购毒品等；用户利用数字现金的可传递性而不被跟踪的特点行贿受贿；4.电子现金支付系统结构及过程E-Mint客户的开户银行用户商家的开户银行商家1.要求获得电子现金2.转帐7.为商家入帐3.发送电子现金6.兑换电子现金4.发送电子现金5.发送货物E-Mint电子现金的发行银行5.电子现金支付系统实例介绍（1）Ecash（2）Mondex1）DigiCash(eCash)是Digicash公司开发的电子现金，采用的是硬盘数据文件的形式特点：匿名性，一次使用，安全防伪。其结构如下图所示Ecash支付系统结构图1、顾客用现金或存款兑换Ecash现金。2、客户用授权后的Echsh进行支付，电子现金转移到商家3、商家将收到的Ecash向银行申请兑换2）Mondex支付系统英国银行界研究的智能卡型的电子现金。在Mondex系统中，预先在智能芯片中载入币值，然后消费。其系统结构如下图所示Mondex支付系统结构图1、顾客用现金或存款兑换Mondex现金。2、持卡人可持卡向自己开户行银行账户进行存款和取款，卡内金额此消彼长3、持卡人可持卡向商家支付货款。4、持卡人可持卡与另一持卡人进行币值转移（通过Mondex设备转移）9.3网上支付面临的问题一、财税问题二、电子货币对金融发展的影响问题三、电子货币的立法问题四、网上支付系统的风险防范问题一、财税问题因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。二、电子货币对金融发展的影响问题电子货币包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。三、网上支付系统的风险防范问题电子货币的应用范围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题。所以应加强安全技术来降低这种技术性风险。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制。四、网上支付的其他风险此外，还有支付中的流动性风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。演讲完毕，谢谢观看！