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30年后,你拿什么养活自己?(上班族的财富人生规划课).doc

30年后,你拿什么养活自己?(上班族的财富人生规划课)

流水无情
2011-09-23 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《30年后,你拿什么养活自己?(上班族的财富人生规划课)doc》,可适用于社会民生领域

年后你拿什么养活自己?(上班族的财富人生规划课)年后你拿什么养活自己?(上班族的财富人生规划课)请打分!年后你拿什么养活自己?(上班族的财富人生规划课)钱小俊是一位时尚的“月光族”他有一份令人羡慕的高薪工作和一个幸福的家庭虽然是按揭贷款但也是有房有车一族生活也算是丰衣足食。可是一场梦境、一个自称财富精灵的人的出现彻底改变了他的生活颠覆了他固守了年的思想。于是在财富精灵和理财专家的指引下他开始了自己的人生规划……理财是成功规划人生的第一步而这恰恰是学校里从未教导我们的最重要的一课!富人都是聪明人但聪明人却不一定都是富人!三大财富管理师将自己多年的心血、理财经验、人生规划的智慧融进书中许多人在看过这本书后恨不得重新活过一遍!在韩国有超过万人在读完此书后决定理财开始为年后的生活做准备:一位多岁的高薪白领女性丢掉了“名牌包包控”的外号一位年近的男子悔恨自己没有更早看到这本书……作者:韩高得诚郑成镇崔秉熙出版:广西科学技术出版社类型:连载关键字:理财人生规划钱小俊财富管理师刘彦斌目录及序言刘彦斌推荐序理财是为明天的生活存储今天的财富编者序今日的准备决定未来的年前言这就是你所需要的Chapter年后遇见快乐富足的自己未来年你将面临什么你将以何种姿态面对未来年后你拿什么养活自己机会只留给准备好“治富”的人留足过冬的粮食比什么都重要理财规划就是生涯规划邂逅财富精灵理财就是理人生现在的万等于年后的万投资自己最稳当的赚钱方法用对方法开启人生崭新旅程Chapter如何投资比做多少投资重要制定富足一生的计划绘制一张希望的地图目标资金的准备理财规划越早越好实现无忧人生步骤检视你拥有的资产量入为出致富的不二法门真正对子女负责的教育投资薪水族最佳理财方法大揭秘潜能开发致富副业与创业Chapter向专家学习致富之道尽早精通理财方法找到诀窍理财就是这么简单复利的威力胜过原子弹复利时间就是金钱理财规划一寸光阴一寸金物价上涨财富增长最危险的敌人思维模式的转换从储蓄的时代到投资的时代风险是获得收益不可或缺的工具管理基金管理人生不同时期不同投资战略幸福家庭大计财富人生由此启动Chapter重新设定“财富调节器”现在开始向贫穷说再见道关卡开启财富自由之门多岁投资自己培养“治富”能力多岁贷款投资要慎思多岁资产结构调整需重视多岁投资方向转移是重点Chapter薪水族晋级富豪十大必学要诀要诀在自己的工作上获得成功要诀笑到最后才是最终胜利者要诀打败吃钱怪兽物价上涨要诀拖得越久负担越大要诀子女教育资金与养老资金的均衡要诀安全的投资产品不等于安全的未来要诀加强对闲置资金的管理要诀视“变化”为常态时刻做好准备要诀每年制作一次财务状况表要诀保持健康享受人生理财是为明天的生活存储今天的财富理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。而养老是一个人最重要的生活目标我经常讲:一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候积累足够多的钱。这本《年后你拿什么养活自己》也是我常常提及的话题也是每个人都应该关心的问题因为它关系到每个人的生活幸福。流畅的形文精实的内容中肯的建议是好书应有的三大特点这本书全包括了。因此我希望大家都来看看这本书相信你一定能满载而归。一个人到岁以后就基本上不能通过工作来赚钱了晚年的生活费用主要来自年轻时的积累。“养儿防老”这句老话现在已经过时了如果儿子不“啃老”就已经是你的造化。因此你要想晚年生活无忧就必须提早做好准备。我认为一个人应该在岁开始为自己存储养老金岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车。一个人在岁之后随着事业的稳定发展收入逐步增加用于积累的财富也随之增长积累的目的主要是为了自己养老次要目的是为了子女的教育费用。一个人到岁的时候应该存储好未来年的生活费用。那么怎样储备养老金呢?我认为主要有以下几种方法:第一储蓄。银行是财富最好的住所因为存在银行的钱不会损失本金还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有万元想进行长期储蓄但又担心有急用你可以这样做:用万元开设张年期存单用万元开设张年期存单用万元开设张年期存单用万元开设张年期存单(年加年)用万元开设张年期存单。年后用到期的万元开设张年期的存单以后每年如此这样年后你手中的存单全部为年期的每张存单到期年限相差年。这样做既可以保持储蓄的流动性又可以获得年期储蓄的高利息。第二储蓄型的商业保险其中年金保险是一种最主要的方法。年金保险是指在被保险人生存期间保险人按照保险合同约定的金额、方式在保险合同约定的期限内有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老所以又被称为养老金保险。第三社会养老保险。社会养老保险是政府推出的保险制度人人都可以参与人人都应该参与。社会养老保险是个人存储养老金的重要方式。第四股票和基金。股票和基金是最大众化的长期投资工具也是投资增值最大的投资方式非常适合储备个人养老金。中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度为了晚年的生活积累财富。第五房地产。房地产是抵御通货膨胀的良好手段也是储备养老金的重要手段。但是由于房地产投资需要的资金较大因此房地产比较适合富裕人士。我提出的储备养老金的方法和书中提及的方法基本上是一致的虽然不同国家的制度有差异但这本书对于中国大众也同样具有启发性、指导性因此我真的希望大家都能静下心来认真看看这本书提早为自己年后的生活做准备让自己有一个幸福祥和的人生。编者序今日的准备决定未来的年小时候大人告诉你“努力学习取得好成绩上个好大学你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今你毕业了工作了每天朝九晚五力争上游假日和朋友出游偶尔锻炼身体不时约朋友小聚、看电影、Shopping虽然累点也算过得有滋有味。那年后呢?你是否想过自己年后的生活?牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀?还是蜗居在小房子中每天白粥配咸菜?每个人都会慢慢变老但没有人希望今天的收入比昨天还要少每个人都希望长寿但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。你是否计算过未来年作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、结婚资金?你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平你需要多少资金?假设你现在岁计划在岁退休终老年龄岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是元月暂考虑的通货膨胀率年后要维持目前的生活水平需要元月。年的退休生活至少需要元月×月×年=万元如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的元计算还将增加万元总共万元。万这只是一个人的费用夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过万元。而且如果您的身体还不错活到岁或者岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元甚至更高。接下来让我告诉你你需要在多长的时间里赚够这笔钱按照上面的假设假如你是岁开始工作那你的工作时间是年退休生活时间年也就是说在有工作的年内你必须准备好未来年的生活基金万元这其中还不包括你买房买车以及子女的教育费用!年万!我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实你大可不必这么慌张因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策助你成功跨越穷人与富人落魄与殷实的分水岭!请跟我一起来看这个表格:每月元年后换来万年龄年度每月投资金额(元)各年度投资本金(元)每年回报率总金额(元)岁的你现在只需每个月投资元年后也就是当你岁时就可以换来万!万足够你和太太挽手乐享夕阳人生!或许你会犯难:岁正值而立之年你需要买房买车筹备结婚等等没有办法每个月攒下元推迟年从岁开始行不行?答案是行但是你将损失万!岁开始每月元投资年收益是万你知道岁开始每月元投资年收益是多少吗?!只是推迟年你的收入相差至少万!时间从来不等人如果你从看到这本书开始跟随顶级理财师规划你的财富人生我相信不用年年后你就可以从容面对人生笑傲退休前言这就是你所需要的如果你几岁请你一定要看这本书。如果你来岁那还不算晚这本书更非看不可。如果你已多岁或岁出头虽然晚了一些不过还有机会也许你能从书中找到捷径。万一你已岁以上或来岁希望你一定要建议你的子女看这本书。人们都有一个共同愿望那就是希望自己衣食无忧但现实生活中的我们却时常要为柴米油盐发愁甚至会因为没钱而使生活陷入凄惨境地。假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光给你一个选择的机会你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢?我相信大部分人的答案是越年轻越好年轻时多吃苦受累年纪大时就能享受到平稳富足的生活。过去的辛苦是为了现在现在的劳累是为了将来的安乐“退休生活”是我们要面对的将来。在丧失经济来源的晚年如果身无分文这样的退休生活是否会太过凄惨?因此这就需要我们为过上不必为钱犯愁的退休生活及早做好准备。那么我们必须为之提前做好准备的退休生活到底有多长?书名中的“年”可能会让人感觉稍长根据我们周边人群的晚年时间(从退休后到死亡)来判断大部分人会回答说晚年时间为~年。以韩国为例男子上班族的平均晚年时间为年单就男性来看~年这个数字比较准确但考虑到妻子平均要比丈夫小岁寿命比丈夫要长年的事实因此以夫妻的标准来看退休生活为时年这个时间段是以目前的人均寿命为基准而得出的由于还存有超出平均寿命的可能性所以额外地再增加了~岁。这么看来晚年时间大约为年。而人一生的工作时间也是年也就是说晚年时间和工作时间是一样的你是不是有些头皮发麻?简单来说你需要将自己收入的一半用来储蓄才能保证自己晚年的生活水准和目前相同而且这还没有将住房、子女教育等费用计算在内仅仅是单纯的退休生活所必需的费用。现在再重新面对曾被我们一再忽视的退休生活是否有种惊慌失措的感觉?即使面对这样一种现实大部分人还是以岁为起点为自己的退休生活做打算而报纸、新闻报道和各类书籍也都在重复着“退休生活规划=岁”这样的论调原因何在没人能说清楚。退休生活规划的最重要原则是“越早越好”反过来说就是“越迟越糟”舆论对此视而不见不断地重复错误的论调或许是对读者的一种妥协因为只有到了岁的人才会对“退休”“晚年”这类词有所关注但这难道不是对读者不负责任吗?对于媒体的这种做法我不敢也不愿苟同这本书就是为~岁出头的人所写的希望~岁的读者在阅读时能意识到“为什么现在就要为退休生活做准备”这个严峻的问题而年龄偏大的~岁出头的读者则可以将焦点放在还能采取何种方式来挽回已经被浪费的时间和金钱上。一本书肯定无法给出所有问题的答案而我们之所以要编纂这本书千言万语只为了提高你对于退休生活规划的警觉性和重视程度为你的退休生活规划指明方向。当你遨游在人生海洋中时愿此书能成为一座灯塔为你的航行指引前程。我还想再叮嘱读者朋友们一声:“没错就是现在!”希望合拢书本的你能马上付诸行动要知道当你一直说来不及却又不愿意开始的时候才真的来不及了如果从现在就开始一切都还有补救的余地。这本书提供的不是深奥的道理或是泛泛的方法而是为你展示了人生的前进方向让你更好地看清未来当你对书中的内容惊愕不已或深有感触时请不要犹豫请不要气馁赶紧出发朝着自己的目标扬帆起航吧。该书的写作过程中类似如何能让关于防老措施的枯燥论述更易被读者接受如何能让有些遥不可及的晚年问题能够触碰到读者的心灵何种方向真正能对读者有所帮助帮助又有多大等问题始终萦绕在笔者的脑海中为了解决以上的这些问题我们三人用了近一年的时间完成了此书的写作工作尽可能地将自身的专业理论知识和人生感悟都汇集在本书中真诚地希望每位读者都能通过此书为自己规划出美满的退休生活。Chapter年后遇见快乐富足的自己未来年你将面临什么岁的钱小俊最近正为自己第二个孩子的降临而愁眉不展。作为一家大公司的主管在同学中事业还算是小有所成但是之前夫妇俩都工作的情况下抚养一个孩子仍不轻松现在家中又要添丁增口压力可想而知。并且他所任职的公司是以业绩而不是资历为考核原则的公司岁以上的老部长们都纷纷主动申请名誉退休小俊越发觉得职场生涯的短暂所有这一切压得他喘不过气来。然而由于身为大公司主管他和妻子的年薪加起来差不多有万(注:书中所有金额皆已换算为人民币)两年前购置的房屋也大幅增值。他是众人羡慕的对象在外人看来钱主管的生活不应再为钱犯愁但是苦恼仍旧存在。每到发薪日扣除税金、养老金后的实际到手收入一汇入工资卡这些收入立即会因为偿还信用卡费用支出和贷款而大幅缩水这让他不禁产生了“这么多钱都跑哪里去了”的疑惑。尽管心里老犯嘀咕但日子还是这么一天天地过着因为每天需要他处理的事情堆积如山为了生活而四处奔波的他根本无暇顾及自己的未来生活。马上就要降临的孩子错综复杂的人际关系偿还房贷的压力光是这些就足够让他头疼的了哪里还有多余的精力放在对自身状态的检视上。最近有个大学学弟建议他买份个人养老保险这位学弟在国外保险公司上班在一次聚会中问钱小俊:“你对退休后的生活做过规划及相应的准备吗?”并再三叮嘱他最好从现在起就要做准备为自己投资一份个人养老保险。“养老规划?退休准备?我们父母那一代什么都没准备不照样过得好好的?”他心中如此暗想对此颇有些不屑一顾与学弟告别后开始往家赶但奇怪的是在回家的路上那位学弟的话语重新浮现在他的脑海中:“我们父母所处的那个时代与当前社会有很大差别。那个时代正处于产业发展的蓬勃期人的平均寿命也没那么长金融系统也呈现出高利率和高增长的态势因此人们大可不必为退休后的生活而担忧。还有现在大家都认为子女奉养父母是天经地义的事但是以后会如何呢?还会像现在一样将抚养父母视为当然么?即使子女有这份心意子女又有这个能力吗?“低利率时代已经来临在平均寿命方面距离长命百岁的时代也已经不远。还有学长你知道年龄大了所要面对的最大问题是什么吗?医疗费问题。岁以后医疗费是相当大的一笔支出人在年轻时不觉得但是等年纪大了最让人担心的就是健康问题。身体有病痛已经很可怕要是再加上身边又没有钱情况就更惨了。”学弟的话一直在钱小俊的头脑里挥之不去。“光靠每月的工资真能使自己今后的生活无忧无虑么?是否能过上幸福的退休生活?”随即他便陷入这样一种不安中。回到家后他和往常一样与即将生产的妻子及六岁的女儿一起看了会电视然后到浴室冲澡想好好消除身体的疲倦。当疲惫的身体浸泡在热水里时躯体上的不适感立即得到了释放于是他舒服地合上了眼睛。这时耳边又隐约传来学弟强而有力的声音。“学长试想一下你年后岁的样子吧。你确定到时候能衣食无忧始终处在幸福的状态下吗?你为之做好相应的准备了吗?”你将以何种姿态面对未来钱小俊在睡梦中被敲门声吵醒。他感觉头脑清醒多了精神状态也好很多伸了个懒腰后便走向盥洗台准备刷牙这是怎么回事?镜子里出现的人竟然不是自己而是一个白发苍苍的老人!惊恐无比的他不由得朝镜子里的人伸出胳膊可是镜子里的老人也正朝自己伸出胳膊。他抚摸着自己苍老的脸庞眼睛瞪得大大的呆呆地注视着镜子里同样呆呆地凝视着自己的老人。伴随着敲门声的是妻子的声音:“老公快出来吃饭吧。”他赶紧穿好衣服打开浴室门走出来可是出现在自己面前的妻子怎么也是满头白发啊?他简直不敢相信眼前的这一切便问妻子这是怎么回事。“老婆到底发生什么事?我们怎么突然变得这么老?现在是哪一年?我现在是多少岁啊?”向妻子提出连珠炮般的问题后他环视了一下四周才发现这根本不是之前他所生活的地方。“还有这儿到底是什么地方?”妻子没好气地回答道:“你个老头子怎么说起胡话来了今天是年月日星期一你今年岁了!快去吃饭吧吃完饭还得干活从现在起你在这里生活就要遵守这里的作息时间。”在妻子的催促下他走向食堂准备去吃饭食堂里聚集了一群白发苍苍的老人正在排队等着用早餐大约估算一下得有多人。“老婆这到底是哪里?”妻子赌气似的没有再回答只是死死地盯着配餐台。钱小俊料想从妻子口中也很难得到答案只好自己四处张望。贴在墙上的菜谱立即映入眼帘菜谱上方写着“九老区养老院”至此他才明白此时身处之地是一家养老院墙上挂的月历让他不得不接受今年他已经岁以及妻子岁的事实。年后你拿什么养活自己领了饭菜吃完早餐后老人们回到各自的房间去换衣服接着依次登上停在养老院门口的区政府巴士钱小俊和妻子也上了巴士。巴士朝市中心的方向驶去在市政厅门前的路上他和妻子及其他几名老人下了车这个地方就是他们的工作场所钱小俊的工作内容是对市政府的各种信访资料进行电子化管理。同行的老人中其中一位的面容让钱小俊觉得格外熟悉一时却又想不起来。“啊想起来了!这不是李准部长么?可是他怎么会在这里?”他随即在脑子里计算了一下李准部长比自己大岁今年已经岁了。“部长没想到会在这里碰到您您也住在养老院吗?您看起来也老了不少呢。”“哟你也进来了!是不是费好大劲才来到这里的?这里的席位竞争太激烈了我也是等了半年才有机会到这儿这个地方挺好的还能替我们介绍工作”李部长面带微笑说着。“自从部长你主动申请离职后我还是第一次见您一直过得不错吧?”李准部长的嘴角泛起一丝微笑继续说道:“那都是哪一年的事?已经过去多年了!想当年我才岁那时真是人生最美好的时光啊每月都有薪水可拿工作也不错”李准部长掏出一根香烟叼在嘴上仰望着天空像是在追忆往昔岁月眼圈有些泛红“自从岁主动离职后我的生活就发生了很大的变化。对于除去公司和家庭以外再不会考虑其他问题的我来说由于还要负担孩子们的学习费用因此无法随心所欲地安排自己的离职生活不能退休后就不工作所以我开了一家小小的面包店不过做生意真不是件容易的事啊用退休金和银行贷款作为启动资金的面包店一开始生意还不错但后来由于经济不景气员工不服从管理最终为了还债连本都赔进去了我人生的第一次创业就这么以失败告终了。”“没想到会这样。之后您又改做哪行?”“别提了之后我就又出去打工为了供孩子上学整天忙得透不过气来你知道我当时有多么后悔从公司离职么?就是因为自己在四十几岁的时候没有将事情安排妥当现在才会待在这里。对了你也说说你的情况吧你在多岁时不是连房子都准备好了而且在公司表现也很不错啊!”完全无法接受自己已经岁事实的钱小俊愣在一旁身旁的妻子赶紧替他回答:“那时我们做梦也想不到我们到了这把年纪还要出来干活当时房子也有孩子们也在无忧无虑的环境中一天天长大岁以前的生活实在是太幸福了。由于我俩都有工作负担家庭日常开销绰绰有余。但之后我在多岁时辞去了工作全家就靠老头子一人上班挣钱当时光是子女的教育费就让我们犯愁了再加上此前一直上涨的房价突然暴跌贷款利息又大幅上涨当时的经济状况对我们来说是最糟的一段时间。就这么折腾来折腾去转眼老头子已年过到了和部长您一样被公司要求提前退休的年龄。但是李部长您可知道你们是最后一批拿到提前退休金的我们老头子连一个子儿都没见着就从公司出来了职场的工作条件变得越来越苛刻了。”老太太不紧不慢地述说着这一切泪水在眼睛里打转。钱小俊望着妻子心想:“岁月终究会流逝难道就像我当初所担心的一样我的一生就这么过来了么?”“没有准备的未来终究会如自己所担心的一样到来这就是人生!”“老头子快一点要迟到了昨天他们说迟到分钟就扣除个小时的薪水。”正当他为自己的命运唏嘘不已时妻子已在一旁催促他了。他和李准部长告别后就被妻子拽着朝首尔市政厅配楼内电子文件管理处的方向奔去密密麻麻的电子文书终端处理机前坐着的都是和他年纪相仿的老人估计不少于人这些老人坐在终端机前认真地敲击着电脑键盘。至此钱小俊才对自己身处何处以及为何来到这里大概有了个头绪但是他的内心深处仍然藏有许多未能解开的疑问。“我那么辛苦抚养成人的子女们如今都在哪里?他们在做什么?”“上班时参加的养老保险难道没有兑现?”“再怎么说至少也应该剩下一套房子的呀?”机会只留给准备好“治富”的人午餐时间的钟声响起老人们放下手头工作端着饭盒三三两两地聚集到首尔市政厅的内部食堂。钱小俊和太太也坐在餐厅的一角开始吃午饭。满脑子的疑惑迫使他再也忍不住了又向太太问道:“老婆我们的孩子没有家吗?为什么非要把我们送到养老院来?”“哎呀现在都什么年代了怎么还说这种话?今天你好像中了邪了孩子们会愿意和我们呆在一起么?更何况如今这个年头孩子们自己也过得很辛苦啊。”“哼!这些家伙小时候还和我说将来要买车子买房子给我呢”“事实上我们自己也应该及早做准备的那时候都学别人拼命栽培小孩完全没有规划退休后的生活结果导致退休生活如此困顿。现在孩子们至少每月还会将养老院费用寄给我们这已经很令人欣慰了。”突然周围一阵骚动他俩赶紧扭过头来一探究竟原来是大家正在议论电视报道的一则新闻。电视正播放一条“一位住在养老院的老母亲被儿子丢在岛上最终不治而亡”的新闻老人们看着对母亲实行高丽葬(译注:古代韩国一种残忍丧葬制度人过岁被子女丢弃在山上等其自生自灭再行埋葬的方式)的儿子被警察拘捕泪流满面的场景都不禁感叹世态炎凉。他俩转过头继续吃饭突然妻子用略带嘲讽的口吻说道:“最近这种事情太多了你我都很清楚我们还算有福气的我们的孩子每个月还愿意付养老院的钱我们应该知足了。”钱小俊无论如何也理解不了虽然年前也有类似的事件发生但当时总认为这和自己毫不相干而现在自己再不是那个旁观者了这让他感到胸口有些发堵鼻子也酸酸的。尽管年前也遇到很多烦心事但是只要一看到孩子就会产生支撑下去的力量。但如今自己年纪大了没想到竟会落到这么个凄惨的结局顿时“最后的胜利者才是真正的胜利者”这句话涌上心头已经将自己划归为失败者行列的他惭愧无比。夫妻俩吃完饭后来到首尔市政厅主楼前的草坪散步旁边有位老人和一个看起来像是他孙子的小孩在拍照那个老人朝钱小俊走过来小心翼翼地问道:“请问你是钱小俊吗?”他看了老人一眼老人高兴地把手伸了过来。“没错你就是钱小俊!真是好久不见啊是我啊我是思凡认出来了么?”“噢原来是你啊宋思凡对不对?你怎么在这儿?”宋思凡是他非常要好的高中同学高中毕业后两人就各自迈入不同的生活轨道宋思凡的家庭条件不太好直接去银行上班了钱小俊则从名牌大学毕业然后进入大公司工作。尽管经历不同但是在他们多岁时因为有银行和大公司这层保护伞两人的家庭状况都很不错。钱小俊在多岁遇见宋思凡时总喜欢戏称他为“社会模范生”。因为宋思凡将节约视为美德他有着将收入的大部分储蓄起来的习惯在同学聚会上一碰到有第二场和第三场的时候他总会在第一场结束后就回到家中。而且和他聊起天来宋思凡谈的尽是理财和投资方面的话题因此喜欢喝酒的朋友都觉得他很无趣。“孙子和媳妇叫我和他们一起来清溪川拍照好长时间没来这里了那你又怎么会在这里呢?哦看你的打扮应该是在市政厅里工作吧?”听到宋思凡提及他的装束钱小俊重新审视了一下自己的着装随后视线又转移到宋思凡的服装和眼镜上宋思凡身着一套质地优良的外衣戴着一副颇显资历的金边眼镜钱小俊有些底气不足地答道:“我吃饭后和妻子在这里散散步”在别人还没说什么时钱小俊就已经觉得颜面无光说话也有些结巴。他心想:“年轻时我的生活条件也不比他差多少但现在和他简直没法比完全是天壤之别。”“你的情况我从同学联谊会那里听说过一些注意不要让自己太过劳累了下次同学聚会时你一定要参加啊孙媳妇在车里等着我我先走一步了下次见!”宋思凡向钱小俊挥了挥手领着孙子朝停在路边的高级轿车走去看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。“终归还是要有钱子女才能尽孝道啊。”留足过冬的粮食比什么都重要钱小俊一个下午都坐在电脑前整理电子文书工作结束已是傍晚时分他和妻子回到了养老院此时的他肩膀和手臂酸痛不已腿也使不上力气于是他不禁意识到自己果然是老了。在养老院吃完晚饭后从一帮正在休息大厅里聚精会神地看电视的老人身旁经过他一言不发地回到自己的房间开始仔细地回想起这一天的经历。回想起年轻时候钱小俊在多岁就已经当上了一家大企业的主管在同学中算得上出类拔萃。即便是买车也都选择比同辈多上~cc的大排量高级轿车而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好与他相比今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌似乎每天都为明天的生计做着准备。“我是不是枉活一世了?”“到底我在岁以后做了些什么最终搞到今天这个地步?”尽管绞尽了脑汁他还是如坠云雾找不出问题的答案。这时外面传来刺耳的救护车鸣笛声正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望休息大厅对面的走廊上聚集了很多人大家都在议论纷纷。钱小俊心中纳闷也走出房间仔细听他们议论的内容。“室的李振正最终还是倒下去了早就应该送去医院治疗了一直拖到现在现在再去恐怕希望也不大了啧啧。”“听说他血压高又没钱买药负担不起医疗费。这么大年纪了不仅身体受罪还没有钱看病像我们这种人千万别得病要不然还不如死了算了。”“人老了身上要是没钱就得继续工作这样的生活真是生不如死啊不过他一直挺到现在也算命大了”看着李振正被送上救护车老人们纷纷为之叹息每个人都不自觉地联想起自身的状况你一句我一句地感叹起来不过这幅景象似乎是常有的事大家好像已经司空见惯没过多久大家就像什么事都没发生一样又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车钱小俊感到四肢无力像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上。“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢”今天所经历的事让他完全没有办法接受不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车还有同样目睹这幅画面的其他老人他们的眼神中除了怜悯之外竟含有些许的冷漠和刻薄所有这一切都让他痛苦万分这一天过得就如同一年般漫长。上了年纪后要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的这仿佛只是昨天的事。他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事:为了储备冬天的食物蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他嘲笑蚂蚁。冬天如期而至蚂蚁躲进屋子里过冬有暖暖的窝充裕丰富的粮食过得很安稳而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋寒冷和饥饿侵蚀着它我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。“万一我病了怎么办?老婆病了又怎么办?我现在做好准备了吗?我是不是也会变成李振正那样?现在准备还来得及吗?自己是不是已经成了秋后的蚂蚱没有几天折腾劲了?”他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来一阵凄凉感油然而生他再一次地感受到了现实的残酷。此时旁边的妻子突然捅了他一下说道:“老头子你知道今天是什么日子么?”他看了看妻子满脸的疑惑。“什么日子?我还真不知道。”“老头子今天是我们结婚周年的纪念日今天是月号啊。”“呵呵已经这么多年了啊。”“日子过得真快啊!今天见了你朋友后你看起来有些垂头丧气啊。别想太多了就算是这样不还有我们老两口可以相依为命么?没有积蓄大不了辛苦一点罢了。”钱小俊听了太太这番话忍不住流下泪水。是不是因为年纪大才会变得这么爱哭?不过这也算是感激的泪水感谢太太在他思绪纷乱时安慰自己。“没错因为有你在身旁我才有了动力真的很谢谢你如果连你也不在我身旁我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过人老了以后有几样东西不可或缺其中最重要的一个便是人生伴侣年轻时虽然有同事、有朋友但上年纪后什么都比不上老婆现在看来真是这样!”“是啊这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日今后我俩要相依为命好好地活下去。”钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日聊天谈心忆起以前的幸福往事。夜深了钱小俊紧握着太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划凌晨点半钱小俊突然从睡梦中醒来他做的第一件事就是跑到卫生间对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹白发苍苍完全是岁老人的标准模样。“看来我真的是老了!”他心里直犯嘀咕穿好衣服后来到户外散步尽管只是凌晨点养老院后方的散步区内已经有不少老人他们中有的人独自在行走有的人倚着粗壮的大树大家各自做着不同的活动。安放在人行道旁的路标上显示着山对面还有一家养老院那家养老院的名字叫老人之家。“老人之家?和这里有什么不同?”钱小俊怀着巨大的好奇走向一位正在散步的老人问了很多关于老人之家的问题。“我们这里是由政府资助的养老院老人之家则是每个人都想进去的高级私人养老院和咱们现在呆的这个养老院完全不是一个档次的。我们这里的住宿是由政府无偿提供只收取少量伙食费因此设备也比较简陋。老人之家则需要在入住时缴付高额保证金每月还要支付昂贵的住宿费如果想使用里面的休闲设施还得另外付费”“休闲设施指的是什么?”听到此话老人有些纳闷瞟了钱小俊一眼接着说下去:“老人之家配置了有专业医疗团队的理疗室、各种运动设施、健身房、游泳馆、高尔夫球场、电影院、音乐厅等老人只要住进去根本不用再外出因为所有需求在那里都能得到满足。虽然刚搬进去的保证金不是个小数目但是之前有做养老规划的老人只要在岁时将房子卖掉用卖掉房子所得的一部分来缴保证金剩下的存入银行当做未来、年的住宿费这样就够了。我有不少朋友都住在那里呢。”“那么你一定和他们经常见面喽。”“刚开始由于住得近没事经常见面不过最近几乎不来往了。”“为什么?发生什么事了吗?”“和朋友见面除了散步之外有时也会去吃吃饭、喝喝酒吧?住在那里的朋友经济比较宽裕经常会去一些高档餐厅朋友们都结好几次账了我也不能一次不结吧但一看账单才发现一顿午餐所花的钱比我一个月的零用钱还多。这年的零用钱都是孩子们给的拿零用钱都得看他们脸色我哪敢再向他们开口要钱请朋友吃饭”老人再也说不下去了归根到底因为没有钱所以想和朋友见面都没办法。钱小俊听完后点了点头就赶紧把话题岔开。“你退休以前从事什么工作?”“别看我现在这样年轻时我是一家大公司的职员我今年已经岁了那都是年前的事岁时我从公司退休不过即便从那时起开始规划退休生活也不至于搞成现在这样。当时觉得自己从大公司出来肯定会做出一番成就来但无论做什么细致而周密的前期准备工作都是不可缺少的我当时却始终沉浸在只要一启动就肯定成功的美梦中将四处筹措的资金投资在了完全陌生的领域。岁的时候因为生意失败所以一切又重新归零。“曾有人说过最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水。而我却在多岁时把自己的积蓄全部花光搞成如今这副模样。现在我没有更多的想法只要每月能挣到元就知足了这样也不用看儿女的脸色了到了这把年纪遗憾的事也不止这一两件真是白活了一辈子啊。”感慨着自己在人生后半段犯了决定性错误的老人开始长吁短叹起来钱小俊回想起前天晚上自己还认为无论何时都能轻松月赚元但是听完这位长者的失败经历才意识到事实并非如此这让他对“钱要用到刀刃上”这句话的重要性有了新的认识。“如果我眼前的这位老人每月能挣上元他该有多高兴啊!”钱小俊心底感到一阵寒意安慰了一阵老人后他便朝着老人之家的方向走去想一探究竟。邂逅财富精灵钱小俊顺着山路朝老人之家的方向走去。远处露出微弱的曙光破晓的天色逐渐明亮。刚才遇见的老人说自己之所以老年困顿是因为多岁时花掉了全部的积蓄。“那我又犯了什么错让自己过上这种生活?”他百思不得其解不知不觉中已快到山顶这时路前方出现一个绅士打扮的男人钱小俊打了个招呼问道:“你好!请问这是去老人之家的路吧?”男人看了钱小俊一眼他脸上覆盖着一层明亮的光晕整个人宛如常常出现在童话书里的精灵。“是的这条路就是通向老人之家的。你是钱小俊吧?”平生素未谋面的男人说出自己的名字钱小俊惊讶得说不出话来条件反射似的点了点头。“我是为你展现未来的财富精灵你现在之所以以岁的模样出现在我面前就是为了与我相见。”听到对方说他自己是什么“财富精灵”钱小俊吓得双腿发抖大气也不敢出。“不必害怕我是为你服务的财富精灵你似乎对未来有些困惑我就是来为你展现未来的。”“这么说现在的我就是我岁时的模样?”钱小俊终于鼓足勇气开口说话。“要是你在岁时只是一味担心而不作任何准备这的确就是你老后的模样。但是如果你开始规划退休生活你的命运当然会有所不同。”“我十分讨厌自己现在的样子到了这个年纪连个家都没有而且住的还是公家养老院不是老人之家我无法面对这样一种生活也无法理解我到底是怎么过日子的怎么会变成这样?如果你是我的财富精灵你肯定知道我从岁到岁这段时间发生了什么事吧?”他暂时放下恐惧大胆地向对方诉苦。“你想知道你过去都做过什么?好我现在让你看清楚。”财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰顿时他岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前重大事件宛如电视画面一般一幅幅投射在半空中。“你的职场生涯可谓成就非凡但因为不擅理财出现了财政问题导致经济状况出现危机。看一下你岁当上次长时的画面吧晋升为次长后你经常请大家吃饭饭后又喝酒继续第二摊、第三摊一直到半夜才回家。车贷才刚缴完一年年终奖金一到手你就换了一辆更大的车新车当然也是用分期付款买的于是你之后每个月的薪水平均有~被用于支付车子的贷款和维护上。还有你太太是位持卡消费的购物狂吧?!再看一下你岁时的情景拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了。”“那我岁时买的那栋房子呢?无论我怎么乱花钱至少房子还应该在啊?”“比起其他同学来你的确很早就置了地产但是你还记得从银行贷了多少款吗?一般来说房贷额度要控制在房款的~月还贷额在月收入的以内可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的当然就当时来说利息还比较低房价的增幅也远远大于利息用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你岁时的情况不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳但房价却没有如你所愿持续上涨反而一直往下跌。到了岁为了偿还房贷和车贷、信用卡费用你的生活渐入窘境看没看见?最终你还是在岁时卖掉了房子。”钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己岁的人生历程心想自己在岁时对未来的种种担心果然发生了。正在这时财富精灵抓住了他的手拉着他迈向岁的人生画面。理财就是理人生钱小俊在财富精灵的指引下可以更靠近更仔细地观察自己岁时的生活。他在岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌在还完贷款后到手的万元便是他全部的家当。但他顾及面子加上隔年大女儿就要升高中还有正在念小学的儿子他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区邻居们都十分热衷于教育投资钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。“看到这里你有何感想?到了岁你的收入日渐增长伴随着收入的增长支出也在急剧增加。一般来说从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用到了岁之后支出会不断扩大甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。” 钱小俊看着财富精灵展示的曲线图感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加但是支出的增长速度更快所以人生收支变成负数的时期就是从岁中期开始的。再加上岁后还要面临退休的问题收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业额外的投资支出也会是一笔不小的数目。“我辛苦工作了年直到岁最后仅剩下万元。这万元还包括了我结婚时父母给的万元房租以及买房时给的万元赞助我们夫妻俩辛苦工作年资产仅增长万元!我岁那年贷款买下的市值万元的房子当时还真的以为自己是资产达万元的有钱人当时天真地认为房价如果持续上涨不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”“经济并不会完全按我们的意愿来发展曾经市值万元的房屋持续增值下去当然是好事但经过初期的上扬后房价开始下跌再加上要偿还贷款你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款到了多岁生活必然会变得艰难。”钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划总是漫无目标地过着安逸的生活天真地以为“以后总有办法解决”不禁埋怨起自己来。“看那边你正和妻子吵架为了子女的教育问题她必须把工作辞掉你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班盲目地跟随潮流。多岁正是为退休生活作准备的年纪据我所知你却在向银行贷款。”钱小俊挠了挠头对于财富精灵的话表示认可现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在岁落到这步田地。精灵的手指一弹半空中又出现了一张图表。“你看这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅接着就是支付子女的教育费一直到小儿子岁(服完兵役后的大学毕业时的年龄)独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你岁时你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然房屋装潢整理也需要一大笔钱。”“你的意思是说住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等这些都必须提前做好准备?”“没错这些资金一般被称为目标资金除了目标资金外还需有应对退休生活的晚年备用金、应急资金等如果能知道人的一生共需要多少目标资金我们就可以对人的一生进行合理的规划这样可以帮助你有计划地消费、储蓄从而更容易达成人生目标。“事先根据用途设计好必要的目标资金这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之消费也能做更适当的分配。”财富精灵比画出“就是如此”的手势脸上露出了笑容。“没错只要订好计划你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫人在多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅积攒能使资产增值的本金以此来为岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费在财政状况恶化的状态下迎来了岁。”钱小俊看着自己在多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景感到希望正从身边一点点地流失。“这么说我就没有任何希望了?多岁时没做好准备到了多岁就完全无法挽回了吗?”“并非如此机会在任何时候都存在虽然多岁过得比较辛苦但也没必要因此而放弃。不是有句话说当你觉得太迟的时候其实正是最早的一刻。面对岁初期恶化的财政状况你必须对家庭财产进行结构调整。”“家庭财产的结构调整?”“没错。由于要支付利息和房屋税你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分卖掉房子后你就持有了万元的纯资产同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。“说到底家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有对子女的教育问题也不能盲从于别人要有自己的主见根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案因为每个人的情况都有所不同。“但是每个人必须做的就是为目标资金做准备为此即便要放弃目前的一部分支出和财产也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告钱小俊的脸色开始灰暗起来。“那我当时是怎样做的?”“很遗憾正如画面上所展示的那样你虽然把房子卖掉了但是由于子女的教育问题和面子问题你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯你心中反而想着:我的工作能力在公司备受肯定工作到岁一定没问题!到时候总会有办法的情况一定会好转的。”财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去无论从哪方面来看自己在年轻时候做了错误的抉择出现这种结果都是一个必然。现在的万等于年后的万财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。“再看那边仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉正准备赶赴第二摊和第三摊宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留一回到家就开始认真地记录着什么。“他在干什么呢?”“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算而且会将自己的支出控制在预算范围以内并且他从未中断过投资和储蓄。”“没错这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱而且从不乱花钱所以大家都开玩笑叫他模范男人。”“宋思凡在岁出头时购置了一套大小适中的住宅接近岁时已经积攒了万元的子女教育费和万元的退休生活资金岁之前除了拥有一套住宅以外还准备了万元的本金。说到这里现在就让我们见识一下本金的威力!”“本金的威力?”“看一下这张表表上显示了万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息还包括利息在内的本金所产生的利息假设投资回报率为宋思凡在多岁所积攒的万元本金到了他多岁退休时就变成三四百万元换成你现在的年龄也就是说等他到岁时由于已过年金额会变成万元。”“我的天不过才的投资回报率万元就能在年后变成万元?”“数字不会说谎。”“思凡完全不用为后半生而担心了。”钱小俊长叹了一口气。“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你?”“我又没什么钱只剩下租房子用的万元这怎么会适用于我呢?”“你不要把万元全部拿去租房子只要先拿其中的万元去付房租然后将剩下的万元拿来投资虽然短期内房子会住得比较简陋但年过后就能获得一大笔钱。还有如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来你知道效果会怎样?当子女教育费开始增加时你不仅没有节省开支反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷:我赚那么多钱到底都跑哪儿去了?对不对?其实答案就在这里。”财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心但也让他豁然开朗因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。“你购入了高级轿车生活很安逸所花费掉的万元虽然能满足你一时的高消费需求但是却让你丧失掉年后获得万元的机会。相反宋思凡由于考虑到了退休生活并没有拿万元来购买轿车和其他物品。”听到财富精灵说出现在的万元就等于未来的万元钱小俊的面部肌肉有些扭曲因为他做梦也没想过现在是否花掉万元会为未来的收入带来倍的差异。投资自己最稳当的赚钱方法钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表由于运用了复利这个工具宋思凡成功地将万元变成了万元而自己却让这个机会白白溜走钱小俊后悔不已。“我在岁时视为宝贝的高级轿车当时价值万元但这笔现金要按年后的价值来计算总额能达到万元!现在回想起来当时的我可真够奢侈的!”“人们都说多岁是人生收入的巅峰时期我在那个

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