商业银行中间业务管理分析

商业银行中间业务的管理 XXXX学院 XXXX课程 学年论文 商业银行中间业务管理分析 专 业： XXXXXXXXXXX 姓 名： XXXX 学 号： XXXXXXX 指导教师： XXXX 2011年X月X日 摘要：20世纪80年代以来，西方各国商业银行的中间业务得到了迅猛发展呈现出与资产负债业务并驾齐驱的态势，逐渐成为银行盈利的重点之一。而相比之下，我国商业银行的中间业务虽然已得到初步的发展，但是仍然有许多的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 需要我们去解决的。 关键词：商业银行；中间业务；商业银行中间业务案例 当前国内外金融银行业发展的背景环境 在世界金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史，特别是近二、三十年来得到了较快的发展。随着1988年《巴塞尔协议》的签订和实施，中间业务以其成本低、风险小、流转快、利润丰厚等特点，成为西方商业银行发展的重点，发展十分迅速，范围日益扩大，使得商业银行几乎成为包罗万象的“金融百货公司”，其触角深入到公众生活的方方面面，可以为客户提供全方位的服务。据统计西方发达国家商业银行通过中间业务所获得的利润占利润总额的40%以上。近几年中间业务手续费收入在西方商业银行业务收入中已经占有举足轻重的地位，成为现代商业银行的重要标志之一。而我国金融业实行分业经营，业务较单一。银行、保险、证券等金融部门各立门户、泾渭分明。银行仍以从事传统的业务为主，中间业务发展缓慢，为客户提供的服务和自身的盈利渠道相对狭窄。特别是我国加入WTO以后，外资银行的中间业务先声夺人地对中资商业银行形成猛烈冲击。为此我国银行业必须增强紧迫感，未雨绸缪，更新经营理念，开展金融创新，学习国外先进的经验，积极研究中间业务，开发银行中间业务市场，为客户提供较为全面的金融服务，以提高我国商业银行未来的竞争能力。 发展商业银行中间业务的必然性 （1）社会经济主体对银行服务需求的增加。随着社会经济的发展，服务业在整个经济中所占的比重不断上升，社会经济各个主体对服务的要求不断上升，对银行服务的种类、数量和质量的要求也“水涨船高”，这极大的扩大了社会对商业银行中间业务的需求，从而为商业银行中间业务的发展奠定了基础。比如，银行个人理财服务发展的前提是“有财可理”，只有在人们生活水平普遍提高、金融资产在总资产中所占比重达到一定程度时，才会需要银行帮助理财，才会形成对银行理财服务的需求。 （2）金融业竞争的加剧。金融市场的发展和大量非银行金融机构的涌现，以及金融管理机制的放松，使得商业银行的竞争环境变得极为严峻，利差越来越少，来自传统业务的利润越来越少。残酷的竞争为商业银行展开中间业务提供了强大的动力，使其不得不开拓新业务，以增加收入，提高利润率。 （3）资本充足率监管的加强。各国在放松外汇、利率等金融管制的同时，为了确保银行业的稳定，又普遍加强了对银行资本充足率的管制，商业银行为了回避对资本充足率的监管而转向不直接在资产负债表中反映的中间业务，有力地促进了商业银行中间业务的发展。 （4）银行经营风险的增加。通货膨胀使利率波动幅度大大的增加，加大了利率风险；布雷顿森林体系解体后的浮动汇率的普遍实行，使汇率风险大大增加；经济的周期性波动，使信用风险大为提高；同时，竞争的加剧也使得各金融机构更多的涉足高风险业务，等等。银行经营风险的增加，一方面，使商业银行把注意力更多的投入不需承担风险，但又能给银行带来可观的手续费收入的中间业务；另一方面，使商业银行对规避风险的需求大大增加，这都极大地促进了中间业务的发展。 （5）科技的发展和应用。科学技术尤其是计算机和现代通信技术的发展和广泛的应用，从物质技术方面为银行有效开拓中间业务提供了保障。进入20世纪80年代，电子技术不仅用于银行办理存取款和结算等传统业务，而且建立起了全国、全世界范围的计算机以及通信网络，形成了完备的自动化出纳、转账和信息处理系统，地理位置分割已不再成为银行业务联系的障碍，全球主要金融市场业务能够紧密联系在一起，任何证券买卖、外汇交易、资金划拨、行情报价等业务都可以24小时不间断进行。这不仅使金融活动所需要的交易时间和成本大为降低，而且为许多新的金融业务--尤其是银行的中间业务的发展与开拓提供了技术条件和广阔的市场。 我国商业银行中间业务发展现状 在传统的体制下，我国银行界长期以来只重视资产和负债业务的发展，即重视表内业务，中间业务几乎是空白一片，虽然汇兑结算可算是中间业务，一直在开办，但一般都是无偿或收取很少的手续费。改革开放以来，随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行中间业务有了一定的发展，出现了银行卡、代理收付、信托、租赁、股票、债券、承诺、承兑、信用证、信息咨询、代人理财、代理发行和兑付债券等业务，总数达几十种。就总体而言，由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国商业银行的中间业务起点较低，范围有限，特别是受传统体制和传统观念的影响，还处于较低的水平。中间业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间、行与行之间发展也不平衡。这与社会经济发展对银行发展中间业务的要求，与西方商业银行发达的中间业务相比，无论在规模上还是在质量上都有较大的差距。 （1）从总体上看，发展速度慢，品种单一，范围狭窄。商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达几十种、上百种。主要有银行提供的各种担保、贷款或投资的承诺业务、创新金融工具以及利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介服务等。从国内的五大银行收入情况可以看出，非利息收入占净利息收入的比重较少，比西方商业银行要低得多。从发展的品种和范围看，是比较单一和狭窄的，仅仅局限于一些为客户提供中介服务的传统中间业务上，而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴业务，即使有一小部分发展了，其规模也是十分有限的，绝大部分处于起步阶段，而且传统的中间业务品种也不丰富，范围也十分有限。 （2）从地区上看，发展不平衡，各地区之间差距很大。目前，各地银行在中间业务发展方面，虽然有所进展，但差异较大。沿海以及经济发达地区的大中城市银行发展得要快一些，有不少的成功经验，以广东、深圳、上海为例，他们不仅在结算、信息咨询等方面有很多新的突破，而且在代理发行各种股票、债券、外汇商业票据等业务发展上迈出了新的步伐。内地也有一些城市、一些银行在开办中间业务上较为主动，发展的速度也比较快，以交通银行郑州分行为例，该行近几年以先进的电子化手段为依托，不断创新金融业务，提供超越客户需求的服务，陆续推个人外汇买卖、银证转账以及股票申购缴款等中间业务，开通24小时电话银行、实现24家自助银行、110台ATM自动提款机等，为社会各阶层人士提供全方位的现代化金融服务。 (3）从管理上看，没有中间业务主管机构，缺乏明确的业务范围和发展目标。我国银行在中间业务发展上，从上到下缺乏主管机构和总体规划，各地的分支机构各行其是，哪些是中间业务，由谁负责开办，怎样开拓发展，达到什么样的目标等都是不明确的，存在着随机性和盲目性，在实际工作中造成无章、无制、无 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 可行，缺乏规范化管理，如对代收代付业务，储蓄部门、信用卡部门、信息咨询公司等部门都在抓，这不仅造成一些混乱，甚至出现严重“内耗”。 (4)从地位上看，远远低于传统业务，甚至没有摆上议事日程。银行这几年走的路线大概是“高成本组织存款——维持企业低效益生产——不良资产逐年增加——资金效益和经营效益不断下降——银行包袱越背越重”，现在已经陷入到经营困境之中。尽管这样，在经营战略上仍没有突破老框框，经营观念还没有更新过来，仍然没有把开拓成本低、风险小、效益高的中间业务摆上重要位置，并投入相应的人、财、物。有的即使开办了一些中间业务，范围也比较狭窄，缺乏整体的，长远的发展规划和严密科学的管理 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 ，只是作为应付存款业务竞争、拉拢客户或者扩大影响、展现形象的手段，收益较低。 (5)从人员上看，严重缺乏从事中间业务的专业人才。中间业务是商业银行三大业务之一，国际上，人们把中间业务发展状况作为衡量一家银行服务功能、经营水平、员工素质、社会信誉的重要标准。因此，在人才的投入上往往摆在头等优先的位置，首先满足其需要。虽然国内大部分银行已着手引进和培养银行中间业务专门人才，在国际金融、计算机等方面有了一定程度的重视，但在其它中间业务尤其是新兴中间业务上则没有重点考虑人才投入，从而制约了其中间业务的发展，与当今银行业务发展趋势十分不适应。 商业银行中间业务案例：发展潜力巨大的银行保险业务 案例简介 1998年6月下旬，新华人寿保险公司先后与北京商业银行和北京邮政储汇局签署合作协议，从1998年7月1日开始，北京市商业银行和北京邮政储汇局的316个通存通兑网点正式收代付“新华养老金保险”。5月29日和6月2日，华夏银行在京先后与太平洋保险公司和平安保险公司举行了保险代办总协议签字仪式，华夏银行将在两家保险公司授权范围内代理各种财产保险、人身保险业务。5月份，中国农业银行与总部设在深圳的区域性保险公司——华安财产保险公司签署了“保险代理协议”，农行在华南五省分支代理华安保险的有关保险业务。同月，由工商银行北京分行代理平安保险北京分公司推出的“夕阳红综合保障养老保险”业务已整整一年，投保客户达1.2万多人，达成保单1.3万多张。“银行保险”——通过银行网点销售保险和代收代付保险费，成为银行界、保险界一道道亮丽的风景线。 案例分析 20世纪80年代以来，在金融改革化和创新浪潮的推动下，金融资源整合成为不可阻挡的趋势。银行业、保险业和证券业等相互融合、取长补短、联手运作，各种金融创新产品和金融服务创新层出不穷，银行保险就是其中的一种形式。银行保险业务的扩大，不仅使银行和保险公司的共同客户扩大，而且使各自的市场份额、业务规模和经济效益都得到了迅速的增长，与此同时，成本与费用却大大的降低了。我国银行在向真正的商业银行转轨的进程中，从粗放经营转向集约经营。国内保险公司除了中保集团以及其子公司外，其分支机构和营业网点的数量与分布，根本无法与银行相比。在金融业发展由粗放经营转向集约经营的条件下，保险公司尤其新成立的保险公司不可能在短期内设立像银行一样多的分支机构，因此，各家保险公司尤其新成立的保险公司，纷纷调整其发展战略和经营策略，充分利用银行的资源优势，开展银行代理保险业务，以便尽快扩大市场份额，创造新的效益增长点。 我国商业银行中间业务发展建议 发展中间业务对于我国商业银行来说是一个新的课题，是一项系统工程，需要内外部环境的协调配合，包括社会经济的发展，金融 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的创新，金融市场的扩大，特别需要商业银行自身的努力。 从外部环境讲，主要有三点：首先，要建立健全适合中间业务发展的相关制度，明确交易种类，制定相应的规则；其次，要提供更为广阔的政策空间和交易市场，在条件成熟时扩大交易品种；最后，央行应加强对中间业务的调控和监管，对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，督促其严格执行国家法律和制度规定，保障中间业务市场的公平秩序。 从商业银行自身讲，发展中间业务应采取的主要措施有以下几个方面： (1)确立发展中间业务是一项战略措施的观念。发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求，是商业银行现代化的重要标志，符合商业银行的发展方向。现阶段，尽管商业银行中间业务在我国尚处初级发展阶段，但一定要树立坚定地信心，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。 （2）建立科学的组织 管理体系 怎么建立质量管理体系环保管理体系it运维服务管理体系质量体系程序文件项目安全生产管理体系 。制定统一的中间业务发展规划，明确发展目标、步骤和措施，将有助于加强对中间业务发展的组织领导，使其更好更快的发展。 (3)搞好产品开发和市场营销。产品开发要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑银行在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。 (4)处理好相互的关系。在业务发展战略上，既要重视资产负债业务，更要重视中间业务，同时应该看到它们之间相互促进、共同发展的关系。中间业务是资产负债业务的延伸，是客户对银行功能提出的新要求，利用传统业务的优势和客户群体，是发展中间业务的一条捷径；通过发展中间业务又可以直接或间接地巩固和扩大负债业务。 (5)加快电子化建设与人才培养：以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。 参考文献： 周好文 何自云：《商业银行管理》北京大学出版社2009年版 邓世敏：《商业银行中间业务》中国金融出版社2000年版 郦锡文：《大型银行公司治理：实践与探索》海南出版社2010年版 姜旭朝 于殷江 ：《商业银行经营管理案例分析》山东大学出版社2002年版 杨明生：《商业银行中间业务产品实用手册》中国金融出版社2002年版