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商业银行产品创新的趋势及基本原则

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商业银行产品创新的趋势及基本原则 田 行业治理 2009年8月10日第8期 许岛金_融电肛 商业银行产品创新的趋势及基本原则 ■ 中国农业银行永州市分行 欧永生 摘 要 :金 融 产 品创 新 是金 融 资 源 配置优 化 、金 融 交 易制 度 与金 融技 术 不 断创 新 的结 果 。 本 文分析 了我 国商业银 行金 融产 品创新 的 个性 化 定制等 趋 势和成 长性 、提 高客 户满 意度 等基本 原则,以期商业银行作好相应准备 ,分层次、有重点地推进金融产品创新 ,不断适应金融竞争的 需要 。 关键 词 :金 融...

商业银行产品创新的趋势及基本原则
田 行业治理 2009年8月10日第8期 许岛金_融电肛 商业银行产品创新的趋势及基本原则 ■ 中国农业银行永州市分行 欧永生 摘 要 :金 融 产 品创 新 是金 融 资 源 配置优 化 、金 融 交 易制 度 与金 融技 术 不 断创 新 的结 果 。 本 文分析 了我 国商业银 行金 融产 品创新 的 个性 化 定制等 趋 势和成 长性 、提 高客 户满 意度 等基本 原则,以期商业银行作好相应准备 ,分层次、有重点地推进金融产品创新 ,不断适应金融竞争的 需要 。 关键 词 :金 融创 新 ;金 融 产品 ;发 展趋 势 ;基 本 原则 商业银行 金融产 品创新是 指商业银 行通 过不 断 创造 、引 进 、模 仿 和推 广新 的金 融产 品 ,以满 足 人们 不断增 长的金融 消费需求 。金 融产 品创 新是金 融 资 源供给 与需求各方 金融要 求 日益多样化 、金 融交易 制度与 金融技术创 新 的必 然结果 ,在 20世 纪 60年 代末、70年代初出现了第一个高潮。一方面,通过金 融产 品的创新 活动最大 限度地 动员 和分 配 可支配 的 金融资 源 ,将实体 经济 的成果 卓有成效 地反 映在金 融经济 上 ,满足 了社会 经济发展 对金融 资源 的需求 ; 另一方 面 ,金融产 品创新 适应 了社会 财 富不 断增长 的背景 下 ,金融投 资者对 投资 产 品的多样化 需求 和 投资风 险管理 的各 种要求 。金 融产 品创 新从 金融 资 源供 给与需求 2个方 面改善了金融资源 的分配状 况 ,提 高了金融效 率 。此 外 ,金 融产 品创 新还 促使金 融产 业不 断适 应 金融 交易 对金 融 中介 服务 的需 求 , 适时进 行金融结 构 的调 整 ,不 断完善 ,并 在金 融结 构 变化 中不 断发 展 。 因此 ,要特别 注意把握我 国的国情 ,准确分析 和把 握 金融产 品创新 的趋 势 和基本 原 则 ,从 自身 实 际出发进行金融创新 ,如此才能事半功倍 。 一 、我国商业银行产品创新趋势分析 金 融 市场 竞争 的核 心 是产 品 的竞 争 ,不断 的 产 品创新能使银行脱离其他营销领域 的低层次竞争 , 实现不战而胜 。随着社会经济的发展 ,人们的素质 和生 活质 量在 不 断提 高 ,市场 和 客户需 求 的特 点 较 之 以往 有 了显 著 的变化 。同时 ,信息 技术 的 日新 月 异又刺激了需求 目标的提高 ,甚至形成独立的推动 力 ,创造 出新 的需求 ,这 些都 导 致 了银行 金 融 产 品 创 新呈 现 出新 的发 展趋 势 。 从 20世纪 60年代 开始 ,西 方商业银 行产 品创 新经历了4个阶段 :20世纪 60年代的可转让支付命 令 账 户 、欧洲美 元 、欧洲 债券 等 ,大 多是 为 了规避 政 府 对资本流动 和投资的控制 ;20世 纪 70年代 的浮动 利率票据 、外汇远期等 ,主要是为了降低和转嫁金融 市场 汇率 和利率 风 险 ;20世 纪 80年代 的银行 保 函 、 融资租赁 等表外业 务 ,是 为 了防范市场 风险 和信 用 风险 ;20世 纪 90年代 到现在 ,贷款证 券化 、网上银 行 等科技含 量不断提 高 ,金 融服务 触角无论 在行业 还 是地域上都在不 断延伸 。到 目前为止 ,西方 商业银行 可提供 1万 多个 品种 的产 品。同时 ,这些 国家的银行 从 产 品创 新方面 获得 的收益也 大大增加 ,如美 国的 花旗银行 及英 国的 巴克莱 银行 的 中间业 务 收入 已占 总收入 的七成 以上 。 随着 国外 商业 银行 的进 入 ,我 国商 业银 行也 开 始重视产品创新 ,其发展态势呈现以下特征 。 (一 )个 f生化定制 。客户崇 尚与众 不 同,他们之 间 可能有同样的需求 ,但其具体要求越来越独特 ,越来 越变化多端 ,这就使得商业银行不能再 以消费群体 是否足够大作为产品创新 的前提,甚至必须经受从 单个产 品 中获得 较低利 润 的损 失 ,为一个小 群体客 AUG.10.2009 NO.8 圜 行 业 治 理 2009年 8月 10日第 8期 目 户甚 至是单一 客户提供其所 需要 的产 品 。 (二 )功 能化 组合 。客 户对 商业 银行 产 品功能 的 要求 ,将从一个产品能帮助其实现某一实用的单 一 目标 ,向能 帮 助 其 灵 活 方便 地 实 现 既 重 实 用 又 重 爱 好 的 多个 复 杂 目标 的优 化 组 合 方 向转 变 ,功 能单 一 的产 品将 逐 渐 被 多功 能 的 “包 裹 式 金 融 产 品 ”所 取代 。 (三 )增 值 服务 。客户 在 选用银 行 提供 的某 一产 品时 ,不 仅 仅要 求 这 种 产 品能 满 足某 些功 能性 需 要 ,往 往 还希 望 能得 到与 满足 这些 需 要相 关 的一 切 事 物 ,获得 更 多 的 实 际利 益 ,即 客 户 寻求 的是 包 括 各种附加价值在内的综合价值的实现。 (四)电子 网络及 自助 。技术进 步使方便 的概 念较 之 以往也有 了较 大的变化 ,人们希望 能随时随地通过 电子 网络和 自助银 行获取银行 所提供 的各类 产 品 ,而 不需要在营业 时间内到银 行营业 网点排 长队 。 二、我国商业银行产品创新的基本原则 金 融创新从 思维层 次上看 有 3层 涵义 :一 是原 创性思想的跃进 ,如第一份期权合约的产生;二是整 合性 对 已有 观念 的重新理解 和运 用 ,如期 货合 约的 产生 ;三是组 合性创新 ,如蝶 式期 权 的产 生 。从 而使 金融创 新在 内容层次 上也有 类似 的层 次推进 。中 国 银行业 用 了不 到 20年的时 间 ,完成 了西 方银 行业需 要 花五六 十年才 能完成 的商业 化改 革进 程 。金 融 当 局 也 日益 清楚 地 意识 到 中 国金 融 业所 面临 的挑 战 , 将 逐渐改 变 目前对 金融机 构尤其 是 银行业 控制 过严 的状况 ,实 际上这 一改变 已经在进 行之 中。考虑 到这 一 事实 ,可 以预见 中国的金融市 场化 进程将 不 断加 快。中国银行业必须做好相应准备 ,分层次 、有重点 地推进 金融产 品创新 。 根据产品创新 的发展趋势 ,商业银行应该 固守 以下 几个 基本 原则 ,以保证 创新 实践 的稳 步进 行 。 事实 上 ,这 是银 行进 行产 品创 新 的战 略基础 。 (一 )成 长性 原则 一 家银行在 激烈 的市场竞争 中开展创 新 ,需 要 有前瞻陛、战略思维 ,要能够比竞争对手早一步看到 银行发 展 的方向 ,能够寻 找到那 些开始 可 能很弱小 但却有巨大生命力的新东西 ,一旦发现就马上付诸 实施 。也就是 说 ,银行 产 品创新 的着 眼点应该 是那些 具有强 大生命力 和 良好 成长性 的领域 。 (二)提高客户满意度原则 实施 品牌管 理 ,加强 品牌建 设 ,可 以最 大 限度 地 体现银行经营的效益性 、集约化原则 ,提高银行的盈 利水 平 。加强产 品的关联 度 、系统 性 ,明确 战略定 位 , 做好周密的长远 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ,精心组织 ,多推出高联动性 、 一 整 合性 的系列产 品 ,提 高银行 的美誉度 和影 响力 。要 坚 持 以客 户需求 为 中心开展 创新 活动 。在进 行科学 的市场细 分 、准确 定位 的基础 上 ,寻找 市场空 白点或 不足点 ,向客户提供个性化 、差别化管理 ,保证高质 量的服务水平,提高客户的满意度。 (三 )加强外部合作原则 充分 利用银行 网点优 势 ,整 合外 部资源 ,提 高银 行产 品创 新 的吸引力 和渗 透力 。正像 美 国麦 肯锡公 司咨询专家乔尔 ·厄恩斯特在《协作型竞争》一书所 阐述的那样 :在瞬息万变的全球市场中,任何一个企 业 做到完 全 自给 自足 不仅不 再可 能 ,而 且不再 可取 。 协作 是未来 的价值 ,联营 是未来 的结构 。银行 的产 品 创新需 要将传 统银 行业务 与其 他金 融业务 以现代 技 术手段 作为平 台进行 嫁接 。在 目前分 业经 营 的条 件 下 ,更应 该加 强银行 与银 行之 间 、银行 与非 银行机 构 (特 别是 其他金 融机 构 )之 间 的广 泛合 作 。银 行 同业 之 间合作 创 新 ,可 以避 免资 源 浪费 ,实现 成 果共 享 ; 银行与其他机构之间进行合作 ,有利于互通有无 ,开 发 多元化 的新产 品 。 (四 )循 序渐 进原 则 1.开展产品创新应 以传统业务为基础 ,商业银 行 产 品创新 是 现有 银行 产 品 的延 伸 ,没 有 传 统产 品 就没 有创 新产 品。如 果忽 视传 统银 行产 品 的巩 固和 发展 去 进行 产 品创 新 ,那 么 银行 产 品创 新 就会 失 去 根基 。因此 ,应该 在 发展 创 新产 品 的 同时不 断 巩 固 和壮 大传 统 银行 产 品 ,并 以传统 银行 产 品 的发展 带 动创新 产 品的发 展 ,形成 传 统银 行产 品 与创 新银 行 产 品的互 动 和 良性循 环 ,实 现两 者 的双 向促 进 ,共 同发展 。 2.产 品创 新要 坚持 改进 、改造 和拓 展相 结合 的 原则 ,在借鉴和引进 国外产 品创新时要结合我 国实 际情 况 ,取 长补 短 ,切忌 全 盘照 搬 ,对 已开发 的创新 产 品要 根据 市 场 需 求 的发 展 变化 不 断 进 行 改 进 和 完善 ,增加新内容 、新功能 ,提高综合效益。 参考 文献 : ⋯1 陈海燕.试论 国有 商业银行金融产品创新 中的 问 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 与对 策 fD】.成都 :西南财 经 大学 ,2007. [2】丁 宁.金 融 产品 创 新 与 商业 银行 发 展 Ⅱ]_科 技 经 济 市 场 ,2006. [3]胡剑 平.商业银 行金 融产品创新的层次分 析 和 中 国银 行 业 的创新 方 向卟 上 海金 融 ,2004. 【41杨 皓.我 国商业银行 金 融产 品创 新研 究 [D】. 合 肥 :合肥 工 业 大学 ,2007. (责任编辑:梁春丽) AUG.10.2009 NO.8 肛~ 蕾 融 一 含删 岛 ~
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