金融实务
口 前，从我国商业银行金融产品设计的
H 发展来看．基本上是从满足单个用户
的需求逐渐过渡到系列设计以及组合和整
合设计上来，但技术水平仍处于单用户设计
和系列化设计之间，偏重于单用户设计，既
不能及时满足市场需求．又不适应同业竞争
的形势。
一
、金融产品创新模式存在的不足
(一)开发周期较长。目前，商业银行产
品创新流程属顺序线性串行，活动的各个步
骤渐次推进．后续活动的开展需等待前一活
动的终结 ，导致产品开发周期较长。
(二)创新过程孤立且僵化。产品创新模
式人为地切断了各个阶段的有机联系．由于
缺乏对后续过程的考虑，不同部门问常常缺
乏必要的交流与合作，前一步骤的失误往往
导致产品创新整体的失败。
(三)创新过程不易重复。顺序开发的模
式存在着不易重复的特点。即后一步骤一旦
开始，前一步骤即停止工作 。不易重复，由于
产品创新活动的重复过程不可避免，结果是
银行不得不重新设计 ，支付高额的机会成
本。
(四)产品创新信息和知识的独占性。银
行各部门为维护部门和个人的权威，
表
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现出
很强的排他性．弱化了产品创新的整体意识
和设计准则，影响了产品创新的信 息知识资
源的共享，不能适应现代化管理技术的应
用，不能满足高端客户的全方位需求．无力
应对激烈的市场竞争。
二、金融产品开发模块化的优势
(一)降低产品创新的交易费用。信息交
换的
标准
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化结构，使得不同模块间的组合或
分立更为简便．模块化可以避免因分工过细
而产生较高的交易费用。多种模块组织的架
构使得在不同层次进行调整的创新行为只
口 顾 临水
需要遵循不同的统一原则 ，就可大大缩短产
品的设计周期。
(二)鼓励产品创新竞争，提高产品创新
效率。在产品创新模块化方式中，由于不同
的部门独立研究开发各自的产品模块，可以
进行更深入的研究。模块的设计者只要遵守
统一的设计规则．在确保模块之间能够正确
发挥作用的前提下．可以自由、广泛地尝试
各种创新方法，从而使得模块开发的速度显
著提高，缩减了各个创新管理环节的工作
量．缩短了产品开发准备周期 。提高了产品
创新的效率。
(三)简化设计，优化资源配置，实现技
术和资源共享。在已有了模块体系的基础
上．产品设计的主要任务是选用或创新模
块，进行接口和组装设计。开放式的产品创
新模式使得不同的商业银行进行金融产品
的交易更为容易 ．也使得银行间产品信息的
融合更为简化，有利于相互借鉴、信息共享，
促进银行间产品创新活动的整体联合，实现
金融企业高新技术和优势资源的共享。
(四)促进产品创新的多样性和新技术
的引进。在模块化设计中，如改变或修改产
品整体的其中一个模块，对其他模块或部件
的影响较小。因此，标准化的设计理念和环
境构造使得不同结构的组合方式可以近似
地预演，使得创新多种多样的产品成为可
能，模块的不同组合可以形成形态多样化的
金融产品。模块化结构有利于在产品中及时
引入新技术，以新技术来改造相应模块。取
代那些在技术上或结构上已陈旧的模块 ，在
不变更其它模块的基础上，变成先进的新产
品，使产品不断保持先进性 ，取得市场竞争
的主导权
(五)有利于提高金融产品的性能和可
靠性。模块是一种技术先进、结构合理的通
用元素，在作为通用模块之前 。一般均经过
试用和实践验证 ，并反复修改优化 。因而模
块的性能和可靠性高。在模块化结构中以现
有模块为基础增加新研制模块 ，组合而构成
新产品、因而模块化创新模式大大提高了产
品的可靠性，具有明显的优势。
三、金融产品创新模块化的实现途径
(一)创造良好的创新环境。应进一步改
善产品创新环境。加快推进金融体制改革，
特别是产权
制度
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改革．促进商业银行完善法
人治理结构 ，形成良好的治理结构和激励机
制。金融监管部门应规范和加强监管行为，
弱化对产品创新的控制。加强对违规行为的
打击力度。
信息交换标准化是模块化存在的根本
优势，商业银行能否提供对金融创新产品有
效评价体系对于金融创新至关重要。应加强
包括审计师事务所 、会计师事务所 、咨询评
估机构等巾介机构的建设和管理，提供真实
合理的评估结果。建立起一套金融产品创新
的评价标准和行之有效的标准衡量机制。
(二)建立金融产品模块及模块化产品
库。为使金融产品设计师和产品经理全面
了解模块系统情况，便于检索并合理选用
模块 ，要建立产品模块的相应标准化信息
库 ，应包括下述内容：(1)模块的名称与代
号 ；(2)模块的功能与用途；(3)模块的特征
参数和适用的技术条件 ；(4)模块的接 口
说明；(5)模块的原理简图、结构简图和流
程图等 ：(6)模块的适用范围。还应制订模
块的技术标准和管理标准 ，整理和编制模
块手册等，以便使模块化过程中的成果及
时以标准化的形式稳定下来 ，实现模块化
系统的简化、协调和统一。
(三)保护金融产品创新成果。在金融产
品创新中，学习效应和赶超策略十分有效，在
无法有效对创新产品的独创性进行鉴别、从
而实施知识产权保护的情况下，监管当局应
当采取倾斜的监管策略，对某些风险小、收益
大的创新产品市场进行限制性的准入制度．
保护创新者的收益。
(作者单位：农业银行扬州邗江支行)
全 国 生 ! 塑 型 现代金融20t0年第2期 总第324期 21
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