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有钱不要存银行.pdf

有钱不要存银行

249hl
2011-08-09 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《有钱不要存银行pdf》,可适用于经济金融领域

!"#$!’#(!"#!"#$!!!!"#$’()*,!"!!!!一!""""""""""""""有钱不要存银行虽然这本书不是教你理财!而是教你用很少的钱以零首付方式买到房产"但是!我们还是有这么一条理财建议给你#当你有钱时不要存银行"为什么呢$相信你也了解这里面的原因!就是储蓄不是致富之道!存钱发不了财"投资任何东西都需要技巧!但最重要的是思想观念"这个观念非常重要!在后面的章节我们会更多地提到这点"在这里我们先要讲为什么有钱不要存银行"众所周知!在国内!银行的利率非常低"!""#年$"月!日中央银行提高利率以后!活期利率只有"’!(!而)年期整存整取俗称死期的利率也才*(")年期整存整取存款利率只有*("假设你有$"万元存款!如果存入银行!)年后!可以获得$,万元的利息"自$年我国开始征收利息税后!税率!"(!也就是说现在你的这$,万元要扣掉*""元!只剩下$##万元了"这个收益还不算通货膨胀"通货膨胀对银行存款的伤害力是非常大的"虽然你名义上获得了$##万元的利息所得!但是当通货膨胀发生威力时!你今天的$"万元!)年后实际上已经非常不值钱了!实际报酬率已经降低了"在这里我们要说一下!"(的利息税"国家征收利息税!本意是要调节社会贫富的差距"因为只有有钱人才有钱存入银行嘛"可是!事实情况呢!真正意义上的富人是不会存钱的!富人们可以选择的投资增值渠道很多!可以开公司’买房’买车!或者送子女到国外读书!将大笔资产转移到海外进行国际投资"只有中低收入家庭才是银行里的主要存款用户!没有什么其他收入来源!只依靠工资生活!对于未来诚惶诚恐!担心公司倒闭!担心物价上涨!担心养老保险!担心儿女就学!压力非常大!除了储蓄!没有别的办法可以让自己的心灵得到安慰"他们才是利息税的主要征收对象!这恰恰使他们成了银行(剥削)的对象"所以这种情况造成了有钱的越有钱!没钱的越没钱!这就是金钱的势力作用"!"#!"#$!’#(#!!!!所以说!储蓄不应作为投资工具!存钱是难以聚拢财富的"尽管大多数人都明白这个道理!但好像在意的人很少"大多数人还是愿意将钱存入银行"据国家统计局统计!!"")年*月城乡居民储蓄余额突破$!万亿元"$!万亿元是什么概念$有学者测算中国的资产性财产总额!包括金融资产’房产’企业资产等不包括土地’矿藏’海洋等资产!大约在’万亿元左右"由于中国到现在还没有建立整个国家的财富统计体系!这个数据与实际情况肯定有误差!只能说是一个大概数目"以此来看!$!万亿元的存款都应该算是现金!大约占到了整个国家财富的$’("!"")年$月初!中国股市市值总额为#万亿元"这个数字意味着!用$**的存款就可以买下中国所有的上市公司!但现在这些钱全部躺在银行里"不应该把银行当成赚钱的地方!但把银行当成一个流动的保险柜倒是不错"存点小钱在银行里!够几个月生活所需就行了"现在的银行联网加上遍布全球各个城市角落的自动提款机!不用携带现金!随存随取!很方便"二!股票能够给你什么""""""""""""""""$股票富翁!那是报纸’媒体的宣传典型"要拥有多少钱才能够在股市立于不败之地$拥有资金十几亿元的券商!上百亿资产的投资集团!都会在一夜之间破产!更何况芸芸众生中的普通股民$当然!如果你能够耐得住寂寞!买下股票放$"年!也许还有点希望!如果只放,年!恐怕还是不行的"因为$’年!月!$日上证综指跌破$"""点!!"")年月日上证综指跌至,!*点"中国股市用,年的时间完成了一个轮回"如果你以为买个高价的炒股软件!研究几本(精辟)的书籍!!#小时电脑连线获取资讯!就能快进快出搞短线价差!那么!我们建议你!不要做这种所谓的股票投资"搞短线操作的所谓股票投资!其实质算得上是一种合法的赌博"请原谅我们在这里这么定义中国的股票"然而为什么尽管有那么多人都警示过!还是吸引那么多的股民投身其中$有个原因#我们认为!"#$!!!!"#$’()*,!$!!!!这种股票买卖行为貌似非常专业化!要进行一笔哪怕一块钱的股票买卖!都需要了解非常多的市场资讯和专业股市知识哪怕是极普通的一位股民!谈起股票!一般都会从(看盘)开始!(宝塔线)’(割肉)’(除权除息)!最后到()’()!让没有接触过股票的人满头雾水"而了解这些专业知识和资讯需要每天(做功课)!让相信(一分耕耘!一分收获)的善良股民从心里面认为!学得越多!就能更好地把握机会!就会赚得越多"但其实不然!这种短线操作与掷骰子没有什么区别"什么意思呢$即无论你知识多么丰富!了解的资讯多么详细!你都没有办法完全从实质上去把握股票的涨跌!股票的涨跌与拥有的学识并不具有线性关系"所以我们说!股票与掷骰子这种赌博行为没有什么区别!在结果出来前谁都没有办法确切地预知结果"在我们的传统社会道德中!如果你拿白花花的钱去赌博!你会被人谴责"而股票由于披着资本市场合理又合法的外衣!却能够名正言顺地赌博"弹指之间!动动键盘’鼠标!大笔的资金瞬间买进卖出!就可以进行交易!真是一种纯粹的现金赌博!非常容易上瘾"我们不知你对股票的投入程度有多高!对股市的关注程度有多深"也许你本身就是一位标准的中国股民!境况更好一点!你或许还坐镇大户室"但是!现在请你暂时停下来!回顾一下你的炒股历程!清点一下你的财富"从你开始入市炒股到现在!你的资金回报率是多少$你的纸上财富是不是很具有悲剧性!昨天还是百万富翁!今天却被套牢$中国的股市由于体制的缺陷!没有形成全流通!没有形成一套成熟的监管制度!因此股价的涨跌根本与上市公司的经营业绩无关"虽然现在正进行股权分置的全流通改革!但效果如何不妨拭目以待"有位股民张先生!炒股近$"年!将结婚用的钱和从亲朋好友借的钱全部投入到股市!更别说工资积蓄了!投入近$"万元!而目前账面市值还不到!万元"*"多岁了!还独身一人"可以说!这位张先生!对于炒股是非常努力的!除了上班!平时惟一的爱好就是看盘炒股!有行情来时!甚至连上班都会找各种借口请假以方便看盘炒股"结果可想而知!屡炒屡输!而且还耽误了职位提升"如果张先生当时选择用购置房产来实现财富的梦想!就会是另一!"#!"#$!’#(!!!!番景象"张先生从$)年开始炒股!当时的房产是非常便宜的!$"万元就可以买到两套地段和房型都非常好的一室一厅房产!一套用于出租!一套用于自住!出租房的收益用于自住房的按揭供款"这样!他不但不需要每个月的住房开支!而且每月工资除了日常开支都可以存起来"更重要的是!张先生可以在单位努力工作!心无旁骛地研究自身的专业!相信在$"年中他的职位也会不断得到提升"在婚姻方面!存款可观’房产可观’事业可观!大可从从容容地寻找合意的人生伴侣"如果张先生在房产投资方面积累了足够的知识和经验!在这$"年中不断地进行房产投资!大家可以想像一下!张先生现在的财富会怎样$比之炒股如今只剩下不到!万元的账面市值股票!简直是一个悲惨如地狱!一个美妙如天堂"当然!我们无法让时间倒退!所以我们要告诉你的是!你无法选择出身!无法改变环境!但你可以选择自己的生活方式!可以选择自己的未来"正确的思维带来美好的生活"记得那个富有哲理的故事吗$一个牧师冥思苦想第二天一个重要教会的演讲主题!而小儿子却想让牧师陪着玩耍"于是!牧师在无奈的情况下将一张世界地图撕成几十张无规则的碎片!答应儿子如果拼好这个世界地图就陪他玩"牧师以为这需要花费小儿子一个上午的时间"令人惊奇的是!只一会儿功夫小儿子就将地图拼好了!牧师非常不解地问小儿子是怎么拼的"小儿子说#(地图的背面是一个人!虽然我不怎么认识世界地图!但是我想拼好了那个人!也就拼好了这张地图")牧师一瞬间得到启发!立即将第二天重要教会的演讲主题定为#只要你的人是好的!你的世界就是正确的"这个故事广为传播!我们今天也将它(传播)给你"我们并不是要你去抵制股市!股市是进行资本资源配置和促进经济发展的地方"但是!在中国!股市功能的扭曲已不容回避"中国股票市场自设立以来!总共筹资已超过,"""亿元"但从实际情况来看!上市公司资金使用效率如何呢$分红率又如何呢$非常糟糕"而从历年的数据来看!股民的收益情况可以用悲惨来形容,,,(一盈二平七亏)"什么意思呢$就是十个股民里面!只有一个人是赚点钱的!有两个人不亏不赚!其中七个人大亏本"大盘指数分析的结果也是如此"在资金付出很大的情况下!股民却没有从股价上升中获得资本利得也没有获得多少红利收益"简单!"#$!!!!"#$’()*,!!!!!地说!绝大多数股民是彻彻底底的净亏损者!光拿钱出去却没钱回来"是谁拿走了你的钱呢$上市公司及其控制人是净利益获得者"你买股票将钱投进去了!他们把钱拿走了!发给你股权证!然后你就拿着这些纸片炒来炒去"长期以来!股市的这种功能扭曲一直很严重!上市公司重筹资’轻回报!而投资者没有话语权!无法保护自己的正当权益"所以!将资金是否投资股市留给你自己判断吧"再举一个例子"股民李先生!不是一般的股民!身份比较特殊!是一位拟上市公司的财务总监"什么是拟上市公司呢$就是经过国家财政部’经贸委批准设立准备上市的股份公司!但还未经证监会批准!所以还没有发行股票"这位李先生投资股票已经多年!并且身为这家股份公司的财务总监!对于资本市场’股市行情不可谓不精"他每天上网即时看盘研究股票是他的职责!没有上面那位张先生的(不务正业)的嫌疑"尽管这样!李先生投资股票的结局又如何呢$现在李先生有)"多万元资金被套在股市里已经三年多了!至今账面市值不到$)万元"股市喜欢恶作剧!越专业就会死得越惨"虽然这样!李先生依旧摆脱不了一般股民的侥幸心理!满怀希望股市上扬!所以依旧在股市里游荡"李先生对股票的成瘾程度比张先生还大!只要有时间就会打开股票软件看盘!如果哪天没有看盘!就会出现烦躁不安的情绪"当所关注的股票股价稍有起伏时!李先生就会坐立不安!心情跟着反复起伏!期盼着行情重新上扬"像李先生这种!属于典型的赌徒心理"股票!至少是中国目前的股票!什么都不能给你!只有伤心和泪水"现在正值股票市场低迷之际!股指在千点附近徘徊!之所以再也跌不下去!是因为国家资金已经介入!托住千点!大家都说已经见底了"最近!基本上各地方电视台都在播放(未卜先知)的神奇分析师讲评的节目!语言煽情!极具诱惑力!好像能够点石成金"而实际情况怎样!留给你自己观察吧"三!基金比股票好多少""""""""""""""""$再说基金!我们认为不比股票好多少"!"#!"#$!’#(’!!!!基金!这种基于股票’债券以及银行存款的所谓专家理财的投资渠道!简单地说!就是你把钱交给那些基金投资专家!也就是基金经理人!这些基金经理人再将你的钱拿去买股票’国库券或者债券等"当然!有时候基金经理人还会将你的钱再存入银行"如果基金经理人买对了股票!就称为投资增值如果买错了股票!导致亏损了!就叫做投资风险"通常情况下!一般个人的财力和精力有限!无法购买很多股票!而基金就是通过将很多人的钱集中在一起进行买卖"我国法律规定!基金投资都必须遵守组合投资的原则!即使是单一市场基金也不能只购买一两种证券!而且买入每一种证券都有一定的比例限制"投资基金积少成多!因而有力量分散投资于数十种甚至数百种有价证券中!使得风险大大降低"但我们必须清楚!这种分散投资也降低了基金的投资收益"分散购买很多股票!从某种意义上来说!其收益率与股票大盘指数的走势是基本一致的"但是!国内目前还没有推出股指卖空机制!也就是买股票只能通过买低卖高’赚取差价来获取收益"即使你很厉害!能分析出股票指数在未来某个阶段会下跌!你能做的也只是卖出股票以减少损失!却无法通过买空卖空来赚取利润"这种风险对整个股票市场或绝大多数股票普遍产生不利影响!称作系统风险!无法控制和回避"所以!基金投资在很多情况下大都会受到这种体系的限制"当整个股票行情不好!处于下跌通道时!投资的股票再怎么分散!基金的投资效果都是可想而知的"有个故事或者可以帮你理解基金公司的盈利方式"有位投资者!一直很相信基金的运营方式!所以一直投资基金"这位投资者买了很多基金!可是却怎么也赚不到钱"有一天!这位投资者来到基金公司!看到门前停着很多高档车!就问#(这些车都是你们公司的吗$)基金经理骄傲地回答#(是的!我们公司收入还可以")投资者继续问基金经理#(那你们公司的效益不错啊"可是!为什么我却赚不到钱呢$)基金经理人说#(你要不停地买!不停地卖!才能赚到钱")你要这样理解基金经理的意思#你只有不停地买!不停地卖!基金公司才能赚到佣金的钱!才能买得起高档车"!"#$!!!!"#$’()*,!(!!!!四!投资国库券’债券’保险又如何"""""""""""""""""""""""""$国家债券!又叫政府债券!普通的叫法是国库券!就是国家政府向你借钱而给你一张法定意义上的借条!与你协定好一定时间后!比如一年或者三年或者十年以上!到时还你本金和利息的投资方式"金融债券’公司债券!基本含义是一样的"通常情况下!债券的利率会比银行高!但是不如银行存款方便兑现"表$,$是有关债券的一些基本知识"表!!!!有关债券的基本知识政府债券金融债券公司债券含义!!由国家的各级政府为筹措资金所发行的多种债券由银行等金融机构发行的债券公司为筹集资金而发行的债券发行主体国家银行等金融机构!主要是商业银行公司企业风险状况风险最小安全系数较政府债券低!但比公司债券高风险最大收益情况利率高于银行储蓄低于金融债券利率一般高于政府债券和银行存款!低于公司债券收益率最高流通性!流通性强流通性较强流通性不强债券!受银行利率影响!当银行利率上升时!债券的市价就可能下跌当银行利率下降时!其可能上升"它还受供求关系的影响!当股市处于低迷状态时!许多投资者就会抽出资金加入债券买卖交易!债券价格就会上扬当股市处于上升旺盛状态!许多投资者又会抛出债券兑换资金投入股市!此时债券价格则会下跌"国库券的利润期已经过去了"!"世纪,"年代中国开始发行国库券!当时国库券发行是需要动员的!大多需要各企事业单位领导带头认购"在中国的改革历史进程中!有位人物我们要提一下!他就是杨百万"杨百万并不是他的真名!其真名是杨怀定!更多情况下!(杨百!"#!"#$!’#()!!!!万)这三个字!是对经济机会和财富把握的代名词"杨百万只有初中文凭!是上海某工厂的仓库管理员!于$,,年开始(倒卖)债券"当时人们出让国库券几乎是八折’七折甚至更低折扣!很容易收购!他常常提着皮箱走南闯北地收购人们手中的国库券"这个人很厉害!也很能吃苦!走遍安徽各地农村!雇人建立网点收购!利用中国各地的信息不流通’市场交易的时间差来赚取差价!月收入达几万元之多"后来!杨百万开始炒股!自行研发一套炒股软件!成为股市散户的传奇人物"这是一个市场萌芽状态的财富机会"但在今天!我们几乎已经不可能再通过买卖国库券等债券赚到丰厚利润"所以!我们认为投资债券并无法实现金钱的最大收益"现在!有人认为保险也是一个投资渠道"我们就来讲一讲保险"保险业从*"""多年前的中国长江流域开始发源"当时的长江是承担异地货物运输的交通要道!大批货物源源不断地从四川’云南’贵州等地运往下游"由于当时造船技术有限!加上长江水急浪高!经常发生船只倾覆’货物损失的事故!精明的商人们都在思考着用什么办法来避免这种损失"有一个年轻的四川商人名叫刘牧!提出了一个办法#要改变过去那种把货物集中装载在一条船上的做法!而把货物分装在不同的船上"开始时很多商人都反对这种做法!因为如果采取这种做法!就要与别的商人打交道!还增加了货物装卸工作量"但经过努力地说服!刘牧成功了"采取这种办法后的第一次航行就发生了事故!船队中有一艘船沉没了"但由于采取了分装法!使损失分摊到每个商人头上后!损失就变得很小了!大家都避过了这场灭顶之灾"这种分散风险的方法在长江运输货物的商人中被广泛地接受!进而发展成船帮组织"其分散危险或由整个船队分担损失的做法!其实就是现代海上保险的原理与基础"现代保险的基本原理跟这个概念的实质内容差不多相同"请认清这里面最基本的本质#分散风险"保险大致有两种#一种是传统的保障功能的保险!如寿险’健康险等!这是为了以备不测之需另一种是有点储蓄味道和投资功能的红利型保险"如果按照人的需求来划分!风险保障是安全的需求!是基本需求"通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿!以免陷入生活困境!这才是保险的真正本义"而投资收益是在生活基本需求有所保障的基础上来实现价值的!"#$!!!!"#$’()*,!!*!!!需求!属于更高层次的需求"很多人认为!红利型保险既有投资收益又有保障!真是两全其美!但常常忘了这些所谓的投资收益都来自于保费的运用及收入情况"保险公司自己是最精通于计算风险的!亏损的事情绝对不干!因此红利型保险最终的结果是!要么投资收益没有保证!要么空有保险之名而无法行保险之实"其实!如果想要投资收益!与其将保费交给保险公司再去投资证券!不如干脆拿着钱直接去投资基金!或者自己去买股票更划算"保险!保险!不要忘了保险最主要的目的在于对危机事件的保障!而不是用来赚钱的"从投资层次上说!这是一种(保本)!而不是增值"所以保险从本质上来讲!不能说是一种真正意义的投资"所以我们的建议是!在你年轻的时候!应该有选择地选取一些保险种类!但也要有目的地放弃一些保险种类"因为如果你买了保险!就需要不停地交纳保费!这笔支出不算少!你需要好好计划!才能让钱发挥更大的效用"表$,!是社会保险和商业保险的一些基本知识"表!!"!社会保险和商业保险的基本知识社会保险商业保险性质!!解决大多数社会成员最迫切的保险项目建立在商业原则基础上的!是参与保险者个人意志的体现给付标准只保障其基本生活水平保障项目广泛!给付标准较高费用!!大多是个人’企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担保险依据国家和有关部门统一规定被保险人的需要保障范围社会成员最迫切的保险项目保障项目广泛!保障范围大小与缴纳的保险费成正比当然!关于投资渠道!还有字画’邮票’古玩’收藏品投资等!这里我们就不再一一讨论了"总之!这些投资方式和渠道是否适合你!属于仁者见仁’智者见智的事"当你有钱时!请做好你的投资选择当你没钱时!请想好你的发展方向和目标"

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