中小企业小额贷款

中小企业缺啥最心慌？ 众所周知，中小企业是最需要资金支持的，因为他们规模小，资金周转也极易陷入困境，但是中小企业的融资也是相对而言比较难的。尤其是随着央行多次上调存款准备金率之后，银行银根紧缩不见丝毫的松动，中小企业融资难问题就显得更加直接并且迫切。 　　我们看到央视也多次关注中小企业的发展和融资问题。近日，央视的经济半小时做了一期的专题节目来关注中小企业融资难问题，并提出相应解决对策。能够引起媒介持续关注的问题显然也是发展中迫切需要解决的问题。中小企业的资金困局将直接影响到中小企业的发展乃至生存问题。银行紧缩银根的情况下，放贷更多地会聚集到大型企业上，相对而言，中小企业本身的融资规模和额度包括信誉建设等方面是无法和大型企业相抗衡的，这样也容易被银行忽略而过。这样对中小企业的发展犹如雪上加霜，发展也极易陷入冰点。 　　据工信部数据统计，今年前两个月，规模以上中小企业亏损面达 15.8% ，同期增长 0.3% ，亏损额度增长率高达 22.3% ；而第五次准备金率上调后，可一次性冻结银行资金 3700 多亿元人民币，在通胀的压力下，贷款额度的收紧，中小企业融资难的困境如何破冰？央视在节目中积极呼吁在现有金融体制架构以外，建立专门为中小民营企业融资的金融体系，为更多具备成长性的中小企业服务。作为解决目前小企业融资难题，一些商业银行尝试推出新的小额贷款产品来缓解资金需求；而一些小额贷款公司也为中小企业的发展来解决资金难题，成为小企业融资的一项有益补充。 　　据央视经济半小时报道称，在一年多时间里，作为小额贷款公司代表的阿里巴巴小额贷款公司已总共为 4 万家小企业提供了贷款服务，累计发放贷款 28 亿元。其中是真正做到了小额分散，他们发放最高金额的贷款是 88 万， 99.9% 的贷款资金是用于发放到 50 万以下的贷款。这是一个值得关注和倡导的地方，金额不大，以及阿里巴巴依托支付宝等建立起的信誉体系已经有一套完整的评价和保障系统支持，这样也给放贷带来了更多的保障。既可以解决小企业的融资难问题，又可以盘活资金，让资金充分发挥其自身的作用，这种行为无疑是雪中送炭。 　　据悉，目前 76% 的小企业需要 100 万以下的贷款，其中约 60% 的网商没有合适的抵押物申请贷款担保。为了解决中小企业融资的信用核查，阿里巴巴小贷公司以互联网为工具，在贷款前，通过视频聊天的形式，让企业通过互联网往上提供数据，然后在互联网上做贷款申请、审批和还款。长期耕耘在互联网市场的阿里巴巴知道小企业的需求是什么，也知道网商的发展过程中需要捕捉是稍纵即逝的机会，互联网时代，什么都发展很快，如果抓住商机，一次或许就可以积累到属于自己的第一桶金，而不断地出击也能缓解企业自身发展中面临的瓶颈。阿里巴巴此举对中小企业意味着什么也是不言而喻的。 　　据了解，阿里巴巴小额贷款公司专注于广大网商领域，贴近“草根用户群”，坚持为客户提供 50 万元以下的贷款，扶持广大小企业和创业者，满足他们扩大经营的融资需求。网络融资具有的灵活性是银行机构无法达到的。这种灵活快速的融资方式无疑会解决小企业发展的融资难问题，而且借助网络本身的快捷，也能捕捉到更多的机会。这也是在银行融资难度加大的情况下，一种有益的补充，最终的目的是给小企业的发展带来解决资金难题的途径之一，相信解决了资金难题的小企业也会迎来属于自己的发展机会。 中小企业的春天还有多远 中国人民银行5月12日宣布，从18日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行年内第五次上调存款准备金率，也是去年以来第11次上调。本次上调大约可锁定商业银行3700亿元资金。至此，大型商业银行存款准备金率升至21%的历史高位。这一消息再一次牵动了中小企业的神经，在银根紧缩的形势下，我省中小企业融资状况如何？ 　　中小企业融资更难 　　运城的杨吉惠在太原经营着一家大型孕婴产品有限公司，旗下拥有12家店面。去年底他就到银行申请抵押贷款，现在正等着银行放贷。得知存款准备金率再次上调的信息后，杨吉惠非常着急：“如今我的生意好多了，还准备再开3家店，还需一部分资金。这次再上调，以后我们贷款就更难了。”货币政策再度收紧，很多中小企业面临着融资难的困境。 　　中小企业处于成长期，扩张的需求和资金短缺的矛盾相对比较突出，融资渠道较少，短贷长用的现象较为普遍。分管全省中小企业银行贷款工作的山西银监局吴增平副局长表示，即使一些企业能够获得贷款，在数量上也难以满足需求，而且银行放贷的过程也比以前长出不少。别看每次才提高零点几个百分点，但对中小企业而言却苦不堪言。“它每提高0.5个百分点就意味着几千亿的资本冻结在银行，那么银行更不可能给中小企业贷款了，中小企业的贷款难度就更大。”杨吉惠很发愁。 　　“上调存款准备金率，银行可用资金数量有限，在多个方面占据优势的大型企业自然比中小企业受到银行的关照要多。”兴业银行太原分行李钦琼说。 　　小额贷款公司资金吃紧 　　银行难贷，无奈之下，中小企业开始向“高利贷”伸手，转向民间贷款公司或典当行进行融资。 　　在经济比较活跃的晋南地区，近年来民间借贷确实比较活跃，一年期20%的高利率也没有让这些小额贷款公司生意冷清，反而是客户增多，资金压力加大。安和小额贷款杨副总经理告诉记者，由于近来要求贷款或典当以缓解资金压力的客户非常多，使得闻喜本地的这些小额借贷公司的资金普遍吃紧，“由于要求贷款的企业增多，一年资金周转次数可以达到10次。现在我们贷出的款应该说比开业时翻了近一番。我们现在账户上只有几十万了。”面对需求旺盛的中小企业，榆次诚汇小额贷款有限公司总经理李喜峻说：“我们现在天天都有业务，资金吃紧，但也没有好办法。现状就是有多少米做多少饭。” 　　据知情人士透露，在民间，上浮超过国家基准利率4倍、高达40%至50%的民间高利率也是有企业问津的。然而，如此高额的利息，令中小企业负担沉重。在闻喜银监办主任王新民看来，中小企业借“高利贷”无异于“饮鸩止渴”。“现在民间利率基本上是六分左右，六分是个什么样的概念？就是今年借100万元，明年要还172万元，72万元就是利息。长期贷款有的是两分、三分，这样的利率都是属于比较高的，像这样的高利息中小企业实际上是无法承受的。借这样的钱，中小企业都承担着巨大的风险，一旦做得不好就会导致企业资金链断掉，其后果就是企业停工直至倒闭。这样的状况中小企业很清楚，但是它更需要发展。” 　　利率灵活化是化解之本 　　中小企业融资难的原因很多。一方面，中小企业先天不足，规模小、风险大，大型金融机构不愿把钱借给他们。另一方面，金融业发展仍然存在一些禁忌，体制上的制约不允许大量民间资本进入这个领域，真正为中小企业服务的金融机构并没有多少。尽管我省银行监管部门近年来不断加大为中小企业服务力度，但与快速发展的中小企业势头相比，显得仍是力不从心。那么，如何为中小企业打造良好的融资环境，让中小企业健康成长？ 　　人行太原中心支行一位工作人员说，中小企业融资难带有普遍性，针对这个问题，各地也拿出了各种各样的方式方法，但收效甚微。因而，一方面，中小企业要练好内功，另一方面，银行接受大型企业的资金诉求时，对其考核可以增设一些“门槛”，如资产质量等方面，不能简单从规模大小来衡量。 　　山西大学郑秀芬介绍说，目前不少专业人士建议就是利率灵活化，放开利率，一放就容易活，“放开民间金融这一块，就可以与中小企业进行互通有无，再进行筛选。有的中小企业风险比较高，它的利率就比较高，风险小的企业利率可以相对低些，这样，互相都可以有一个选择。” 　　本报记者杨继红 　　短 评 　　中小企业是经济活力之源 　　中小企业是国民经济的重要组成部分，与大型企业比较起来，人们往往忽视中小企业的重要性。中小企业在取得贷款、税收优惠、大学生就业等许多方面都处于弱势。然而，今年一季度，我省民间投资超过180亿元，直接拉动全省投资增长16.4%个百分点的事实却告诉我们，中小企业在经济发展中的作用不可小视。 　　大型企业依靠自身的雄厚实力占据技术上的领先位置，但历史告诉我们，革命性的创新往往都来自中小企业。没有中小企业发展的工业是无源之水、无本之木。中小企业是经济的活力之源。在经济发展中，尽管大企业占据着明显的多重优势，但很难想象一个没有中小企业作为基石的工业体系将如何生存。众所周知，在工业最为发达的德国，90%的工业企业都是中小企业，如果只有西门子，也许就没有德国工业的今天。 　　上调金融机构存款准备金率，国家收紧资金流动性无可厚非，针对房地产等市场的国家宏观调控也不能放松，但是中小企业融资难的问题也需要高度关注。如何在灵活性与针对性之间做好平衡，拿出更有效的举措，形成一个有利于中小企业健康发展的环境是对各级决策者的巨大考验。 期待中小企业尽早迎来发展的春天. 小额贷款公司难解中小企业融资难题 今年以来，小额贷款公司试点在全国铺开，这类公司一直居高不下的贷款利率也出现了松动迹象。但因注册资本小、融资受限制以及经营尚未形成规模等原因，目前的小额贷款公司仍普遍维持着高利率。多家小额贷款公司负责人表示，贷款利率降低的可能性不大，要解决中小企业融资难问题需要多方继续努力。 　　小额贷款公司大扩容 　　根据深圳银监局透露的数据，深圳已经通过整改和新设，高标准推出了17家小额贷款公司，部分公司甚至已在短时间内实现了盈利。广东省其他十多个城市首批小额贷款公司的申报、审核工作已经完成，数量达到34家。 　　而来自内蒙古自治区经委的信息显示，小额贷款公司在内蒙古已被批准筹建233家，注册资金总额达180亿元，覆盖了全区90%的旗县区，成为全国小额贷款公司数量最多、规模最大的省区。上半年，全区小额贷款公司发放中小企业贷款87亿元。 　　随着数量的激增，小额贷款公司也开始了错位竞争。如信安易贷、UA融易贷等公司大力发展个人贷款，银盛、浩森、华来利等公司则瞄准中小企业、工商个体户，且在抵押物上要求各不相同。深圳市银盛小额信贷有限公司则已经开始为企业提供一些增值服务，比如免费的财务顾问服务等。 　　另一方面，小额贷款公司一直居高不下的贷款利率也出现了松动。在上海，通过政府贴息等方式甚至有个别小额贷款公司的利率直逼银行基准利率。“从筹备到成立几个月时间里，我们感觉贷款利率确实有松动迹象。”深圳市浩森小额贷款股份有限公司一位负责人表示，在此期间央行也在不断降息，导致贷款利率出现松动。 　　高利率吓住中小企业 　　虽然利率出现了松动迹象，然而根据中国证券报记者从多家小额贷款公司了解到的情况，目前“贷款利率+管理费”的模式导致行业内还普遍维持着高利率。如个人贷款年息普遍维持在27.6%-33.6%之间，企业贷款则根据抵押物要求从15%-25%不等，最高月息甚至达到3.3%，折合年息将近40%。上述利率水平甚至超过了大量中小企业的年利润率，从而使得小额贷款只能被企业用来“救急”，而不能支持企业的长期发展。 　　多位小额贷款公司负责人也认为，高利息在某种程度上限制了小额贷款市场的拓展。但他们指出，小额贷款利率大幅降低的可能性并不大。其中一个主要原因就是受限于资金的高成本，由于小额贷款公司不得吸收公众存款，他们的资金来源除自有资金外就是向银行融资. 　　深圳市银盛小额信贷有限公司总裁助理刘俊杰表示，根据规定他们能从银行获取的贷款不得超过注册资金的50%，且融资利率要高于银行基准利率，除去融资成本公司所能获得的只是微利，因此贷款利率下降空间已不大。“虽然市场前景很广阔，但还需要培育。”另一家小额贷款公司负责人表示，为中小企业提供融资服务的设想与实际运营状况有偏差，主要原因在于中小企业对高利率承受能力较差，相比之下它们更希望获得银行贷款。目前，他们的放贷范围主要限于成熟的企业及二手房买卖中的赎楼贷款等. 小额贷款公司给力中小企业 国家统计局湖北调查总队调查显示　 做大做强尚需加大政策扶持力度并加以引导     本报特约记者贺崇生 通讯员邓智红武汉报道 最近国家统计局湖北调查总队在黄石、荆州、荆门、十堰等市县进行的一项调查发现，全省小额贷款公司发展已经起步，在服务“三农”和中小企业融资上发挥了积极的社会效益。但小额贷款公司普遍规模较小，信贷供给能力有限，还需要加强政策扶持力度，引导和促进小额贷款公司做大做强。     为有效配置金融资源，引导民间资金流向需要扶持的“三农”和中小企业，2008年小额贷款公司试点工作逐步在全国展开。2010年以来受国家货币政策调整，银行贷款规模受到控制的影响，更多的小企业和涉农贷款把目光投向了小额贷款公司。调查发现，小额贷款公司在湖北省发展迅速。自2008年9月份湖北省人民政府金融办、省银监会等部门联合发布《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》，全省小额贷款公司试点工作正式启动。截至2010年底，全省已有74家小额贷款公司获批，资本金额33.9亿元。已开业的63家小额贷款公司累计发放贷款92.49亿元，至2011年3月底，全省已开业67家小额贷款公司贷款余额为35.97亿元。目前，全省社会资金投资小额贷款公司的热情较高。各市州至少成立了一家以上小额贷款公司，经济活跃的县市也在相继成立。截至2011年3月份，襄阳已营业小额贷款公司6家，其中城区3家；宜昌4家；恩施州4家，其中城区2家；黄石市辖4家；荆门7家，其中城区4家；荆州8家，其中城区3家；潜江2家；孝感7家；十堰4家，其中城区3家。     总体来看，湖北省小额贷款公司业务经营符合规定，业务对象基本分两类，一类定位在城市，以小企业和个体工商业者为主要贷款对象；另一类则是结合“三农”主攻农村金融市场，凸显了小额贷款公司面向农村，服务“三农”支持地方经济发展的功能。     调查表明，小额贷款公司填补了金融业空缺，取得较好的社会效益。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，期限可长可短，还款灵活。小额贷款公司的这些优势，在帮助小企业和农户克服生产经营过程中遇到的资金障碍中发挥了积极的作用。例如，荆州菱角湖农场娄氏畜禽养殖有限公司是荆州区一家集养、销、生产有机肥料一条龙的涉农企业，近几年来，企业发展迅速，对资金的需求量大，荆州区融通小额贷款公司在成立的一年多时间里，累计为该企业贷款500多万元。小额贷款公司贷款主要投向涉农和小企业、个体户的资金需求，有效填补了商业银行在农村和中小企业融资方面的缺失，并取得了较好的社会效益。     小额贷款公司的产生，架起了民间资金和中小企业的桥梁，为民间资金涉足金融开辟了新途径。本次调查资料显示，小额贷款公司注册资本总额中，自然人参股份额较大，如在荆州8家小额贷款公司中，自然人出资21150万元，占注册资本总额78.3%，个人资本所占比例显著大于法人股东。小额贷款公司的发展既提高了民间资本的收益，也解决了企业的燃眉之急。     调查报告 行政管理关于调查报告关于XX公司的财务调查报告关于学校食堂的调查报告关于大米市场调查报告关于水资源调查报告 指出，各地小额贷款公司在当地经济发展中发挥了积极作用，但是全省小额贷款公司普遍规模较小，信贷供给能力十分有限。要进一步激活民间资本，发挥小额贷款公司在缓解农村资金短缺和解决小企业融资难问题方面的积极作用，需采取积极的态度，加大政策扶持力度，引导和促进全省小额贷款公司做大做强。当前，迫切需要政府明确一个强有力的机构负责全面推动小额贷款公司的发展，系统地对全省小额贷款公司发展进行规范和引导，完善配套服务，包括疏通融资渠道、征信查询系统，建立行业规范等，为小额贷款公司的发展和壮大创造良好条件。