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浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议.doc

浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

我来也-我来也
2011-06-22 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议doc》,可适用于经济金融领域

地理教育资料:如何在地质地形图上判断地质结构由一道地理题引发的思考金融改革创新论文金融服务创新论文:浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议【摘要】当前要提高我国商业银行的竞争力主要的市场手段就是进行银行金融产品创新而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议以提升我国商业银行金融产品创新能力。【关键词】商业银行产品创新存在不足在残酷的市场竞争中商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键也是防范和化解金融风险的有效途径因此商业银行必须积极进行金融产品创新同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。一、我国商业银行金融产品创新的意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发还包括引入国外已经成熟的产品对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合产品的重新市场定位等。首先金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险其次金融产品创新能推动金融市场向前发展可以实现风险的社会分散化最后金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性使客户从中得到方便和利益。二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现而且负作用大应引起商业银行和相关监管机构的足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先一些银行在创新过程中只图规模不注重效益以提高自身知名度、抢占市场为主要目标并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发对客户需求缺乏必要的细分和整合导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。(二)金融产品创新层次较低近年来商业银行创新的产品多达百余种范围涉及银行经营的各个层次但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的吸纳性的创新多真正由自己首创、具有特色的原始性创新少独特性不强商业银行之间的产品同质化现象比较突出不但无法成为自己的核心产品反而形成了过度竞争往往进行的是低水平的价格竞争而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外产品创新的范围虽广但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新缺乏复杂的衍生金融产品创新以及各类金融产品组合创新这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理逐级授权的原则予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务原则上不得超过其上级行的业务范围。因此金融监管部门在审查商业银行新业务时对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外我国的金融体制长期以来受行政干预很大而且在某一特定情况下国家为稳定社会经济生活的需要所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响金融业激发不出创新的活力。(四)社会信用观念淡薄市场经济的正常运行以社会信用为基础包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国社会信用观念淡薄信用制度的建立落后于国家经济发展的程度从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。(五)机构设置调整缓慢在内设机构上主要按照业务及产品分类设置部门一个部门只负责提供一种或几种产品和服务部门之间缺乏信息沟通无法从整体上对业务进行综合管理更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中对人员素质要求很高但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏自主研发创新的能力不强。三、提升我国商业银行金融产品创新能力的建议(一)树立“以客户为中心”的理念首先针对不同客户群的需要采取有针对性的产品创新策略从而强化特色创新意识避免产品重复和同质化。再者加强客户细分针对不同客户群的不同需要为客户提供有差别的分层服务提高产品适用性和客户满意度。另外可通过与保险、证券行业合作扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面的空间市场。同时依托银行业电子化建设以技术创新作为银行产品创新的突破口依靠电子化平台使银行产品的专业性和技术性大大提高有利于银行维持产品创新的效益也能使其服务向自动化、简约化方向转变。并且顺应国际银行业趋势将应用技术作为产品创新的主要手段完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项服务及时更新各项功能满足客户的多样化需求构建客户信息数据库进行集中、有效的数据信息管理应用数据挖掘进行业务产品的研发。(二)营造良好的内外部环境首先将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变为商业银行留下了很多自主创新的空间其二监管模式上只规定相应监管标准商业银行在标准内根据情况自主创新其三建立合理的绩效考评制度构造银行业的良好竞争环境保护创新成果。同时推进经济立法进程改善社会恶劣的信用环境加快整个社会信用体系的建设从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题为金融产品创新创造良好环境。另外完善金融创新组织体系对创新工作实行统一规划完成对创新业务的战略方向选择和具体业务的筛选、理顺银行内各部门在业务创新中的关系、强化创新的整体规划。(三)加强部门的沟通创新业务考核激励首先部门间要经常进行沟通以保证市场信息在银行内部的传递及时、有效。其二创新业务的考核激励可以按地理区域或业务单位考虑所占用的资本成本、测算固定成本以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本完善激励约束机制调动全员的积极性与创造性。同时创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同的绩效考核指标体系实行绩效挂钩、重奖重罚。其三加大商业银行的信息科技水平支撑力度提高金融创新产品的技术含量推动全行创新业务的持续开展。(四)注重创新人才培养加强人才的培训、激励、更新、多渠道、多方式的进行人才开发。首先建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务其次借助完善的员工培养计划对从业人员开展适时的继续培训并对其业务水平及服务进行跟踪评价将银行专业化人才培养成为全面复合型专家。另外商业银行应当引进具有丰富市场经验或显著创新能力的人才。参考文献:[]姚瑜琳.我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究.上海金融..[]袁明.加强产品创新提升服务水平促进业务发展.中国城乡金融报..[]罗芳.我国商业银行金融产品创新研究.新疆大学..[]中国建设银行研究部.中国城市商业银行发展特点分析(-)..

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