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银行风险论文银行风险管理 论文地理教育资料:如何在地质地形图上判断地质结构——由一道地理题引发的思考 银行风险论文银行风险管理 论文 商业银行大学生信用卡风险管理分析 [摘 要]近年来,各商业银行将大学生作为信用卡消费,客户价值潜力巨大的群体进行争夺。但是由于银行为单纯追求市场占有率,忽略了大学生消费群体本身的问题,疯狂发卡行为使各大商业银行面临巨大风险,充分估算各类风险,严格大学生信用卡发卡之都,具有十分重要的经济意义。   [关键词]商业银行 大学生 信用卡 风险管理   目前,大学生已成为刷卡消费的潜力军。但是,大学生消费群体存在着收入的...

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地理教育资料:如何在地质地形图上判断地质结构——由一道地理题引发的思考 银行风险论文银行风险管理 论文 商业银行大学生信用卡风险管理分析 [摘 要]近年来,各商业银行将大学生作为信用卡消费,客户价值潜力巨大的群体进行争夺。但是由于银行为单纯追求市场占有率,忽略了大学生消费群体本身的问题,疯狂发卡行为使各大商业银行面临巨大风险,充分估算各类风险,严格大学生信用卡发卡之都,具有十分重要的经济意义。   [关键词]商业银行 大学生 信用卡 风险管理   目前,大学生已成为刷卡消费的潜力军。但是,大学生消费群体存在着收入的不确定性和消费观念的不成熟性,而很多银行单纯追求市场占有率和渗透率,不顾大学生用卡需求和还款能力,疯狂发卡,这些因素都使商业银行面临巨大风险。如何利用好大学生信用卡这一载体,并有效管理风险,实现当期收益和潜在收益,是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。   一、大学生信用卡风险现状   1.信用风险   大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。办卡对于大学生来说是件很简单的事情,而银行为了吸引客户、节约成本也未对其进行严格的还款能力调查,最后不良的欠款记录会被银行记录在案,一不小心就沦为“卡奴”。 尽管这些不良的欠款记录对大学生进入社会后会有种种意想不到的麻烦,但很多大学生对这些未知的风险和麻烦还是心存侥幸,甚至逾期不能还款便直接丢弃该卡。   2.透支风险   目前,大学生的非理性消费以及注重攀比和情绪化消费的情况非常严重,加之信用卡的出现使学生脱离了家长的财政控制,消费无节制,刷卡透支成了消费常态,致使大学生消费更加趋于无节制,提前消费使大学生造成了大量的欠款。这种高透支额度与大学生的低还款能力给银行带来了巨大的透支风险。   3.使用率低   为了获得办卡附送的小礼品而办卡,还有就是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡这是很多大学生办卡的主要目的。信用卡的办理偏离了消费的需要,并且很多大学生办卡以后长期不使用,成为了睡眠卡。最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的状况,日积月累易导致银行的经营风险。   二、大学生信用卡风险成因分析   1.银行因素   由于信用卡能够拉动消费,为银行带来大量业务并增加一定的收益,如,年费、交易手续费、利息等经济收益,各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛盲目发行信用卡。主要表现在:不调查调查办卡大学生的信用好坏;不需要担保人,只要其带上学生证和身份证复印件即可办理;有的商业银行甚至还在高校中找学生做代理,工资以办卡数量来计算。这样的业务开展明显不符合规范,不仅没有信用调查,也不需要信用担保人,埋下了大学生信用违约的隐患。   2.大学生因素   大学生通过透支信用卡来满足其日益膨胀的消费欲望,购买到仅靠平日节余无法购买的东西,满足了一时的虚荣心。但是,从某种意义上说,大学信用卡刷的是父母的信用。在易冲动消费和无固定收入两大因素的作用下,理性消费为大学生后续还款带来了很大的压力,也给银行带来了潜在的违约风险。   三、大学生信用卡风险管理对策分析   针对大学生信用卡使用现状,本文提出基于银行角度对大学生信用卡风险管理问题提出以下解决措施,改善大学生信用卡使用的基本情况。   1.加强风险预防,提高风险管理的全面性   银行应对大学生的还款能力和冲动性消费行为进行仔细研究,在申请人提出申请时,应该对其资信和还款能力进行详细的调查和审核,通过对大学生经济来源的了解,对其透支额进行限制;提高内控执行力度,促进审慎经营,建立完善的大学生卡风险评估体系,审慎选择发卡对象;建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系,提高风险管理的全面性、精细化程度。提高信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率,完善操作风险的量化统计和监测。   2.加强风险控制,组建科学的信用卡账户管理平台   风险控制是指发卡银行对持卡人的交易活动和特约商户是否遵守 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 和规定实行监督,及时采取相应措施防范各种风险和案件的发生。银行应当时刻保持警惕,建立一个健全有效的内部管理机制,严格规范业务操作程序;对外要定期监控大学生信用卡使用情况。同时,在内部要构建信用卡账户风险等级评价体系,有针对性的调整透支催收和信用额度,进一步加强落实前置风险控制环节的管理。   3.联合家庭、学校、社会的力量规避风险   对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务,从法律角度来说,家庭其他成员无代为偿还欠款的义务。但是,要从根本上解决问题,一方面需要家庭应做好对子女的教育和引导,同时还需监管部门督促商业银行合理授信;另一方面,银行可采取对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查,要求申卡学生需提交父母的书面授权书,并由发卡行与家长共同对持卡学生进行“财政监督”。培养大学生的诚信意识,提高信用风险意识并保持良好的信用记录。   同时,银行还可以与高校建立联合信用管理信息平台,充分发挥信用数据库的作用。高校把个人信用数据库的信用记录情况作为大学生评优评先、选拔干部等的条件之一。高校学生管理部门可以定期向商业银行信贷审查人员提取有关个人信用 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 。共建信用制约机制,加强联合监管,使学生对自己的信用记录高度重视,培育良好的信用意识,创建大学校园信用文化,防范学生信用风险。   参考文献:   [1]黄文土 黄婉丽:大学生信用卡的风险分析与风险管理[J].财经界(学术),2009 (2)   [2]王旻:商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2009 (4)   [3]张欣:大学生信用卡风险控制研析[J].金融理论与实践,2010 (3)   [4]李凌云 陈宇新 温薇:基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济,2010 (14)
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