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算计自己的学问:管钱 张 然主编.pdf

算计自己的学问:管钱 张 然主编

言悟谦
2011-04-12 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《算计自己的学问:管钱 张 然主编pdf》,可适用于高等教育领域

编撰:郭永红吴小华胡敬筱筠石也郑厚志主编:张然管理财富置换财富增长财富(代序)池无虞“吃不穷穿不穷算计不到就受穷。”这句中国民谚虽然朴实却饱含智慧。从勾画个人人生蓝图追求个体的发展与进步到持家治国平天下实现人生最高价值这“算计”在我们国人的现实生活中一直是少不了的二字真经。在中国文化里“穷”是与“富”相对而存在的。换句话说您“算计”到了您就离“富起来”不远了。通常人们对自己是怎样“算计”的呢?有个成语叫“量体裁衣”这个“量”字就有估算、算计的意思。每个人都有自己的实际情况因此“算计自己”必有各自的学问。只有根据自己的实际情况来“算计”才能真正迅速地使自己富裕起来。过去人们羞于“寅吃卯粮”而现在贷款消费已成为一种精明的新的“算计”手段一种广为众人追捧的时尚而象这种时尚“算计”在您生活的周围比比皆是。今天我们处在一个信息化的社会里随时随地就能学到精明的“算计自己”的学问。“家有万贯不如一技傍身”只要您不断学习新的生存技能努力掌握“算计自己”的现代理念和“算计自己”的科学与本领何愁您“财不聚身”!多年来我国经济得到了前所未有的快速增长改革开放年与此同时老百姓的经济收入也不断地大幅度提高。据中国人民银行公布的统计数字至月底国内金融机构各项存款余额为万亿元居民存款余万亿元其中企业存款余额为额已超过万元亿元。当然这远远不是老百姓手中所拥有财富的则对花钱的观念作了新的探讨书中分析介绍了买全部。在市场经济条件下存钱只是一种最普通的保值增值手段而股票、债券、期货、房地产、黄金珠宝等投资工具也早已为老百姓所了解和使用。眼下透过新经济所提供的电子化网络化的理财手段老百姓寻找着更适合自身情况的财富增长之路。在这样的背景下结合每个人的“个体特征”《算计自己的学问》这套书的编辑出版就真正成为及时雨了。“算计自己”的学问包括五个基本的理财环节:赚钱、存钱、管钱、花钱和借钱互为关联互为补充。《存钱》介绍了我国各专业银行的储蓄业务教你怎样选择储蓄种类怎样计算利息怎样规避风险教你运用现代储蓄工具边存钱边赚钱边存外币边炒汇。《借钱》告诉你借钱的风险、担保的必要告诉你个人消费信贷的程序教你怎样消费自己的信用怎样用自己的信用借钱等实用可行的知识。《花钱》房置业、买车消费、银行消费信贷、购物应酬、教育培训、节日花费等实用性很强的“学问”。《管钱》教你怎样管严、管住、管活自己的钱财、薪水和其它收入怎样管理家庭财产怎样对生命和财产进行保险更教你怎样利用电话、手机、网上银行和银行卡操作管理手中的钱财。而《赚钱》更是全面介绍了怎样通过股票、债券、基金、期货、黄金珠宝、艺术品等理财工具来赚钱致富的“门道”。可以说《算计自己的学问》是一套关于老百姓如何保护财富、置换财富、增长财富的好书它里面的每个章节都融进了现代理财新观念每一招每一式都是学以致用甚至可以边学边用的。拥有这样一套教您如何“算计自己”的工具书我们相信您赚钱将更得门道管钱将更为细密你的生活将锦上添花你的事业将更上层楼。月年管钱的价值观你就是财神爷世上有财神吗世上有财神吗?你要银子念一段咒语眼前便珠宝呈上你要把钱财藏起只需宁神闭目心有所指财宝立刻隐形。在民间诸神中古大家一定会说这不是迷信吗?哪有这等事?财神毕竟是来源于中国的“神文化”的灵感塑造出来的形象往今来在人们心目中最尊崇的神是掌管钱财的财神。抛开迷信的面纱它体现了人们精于创造财富、精于管理财富的愿望。你就是“神仙”你的身边就有“招财童子”就有“进宝仙女”。你就能独立的上演一出一出的财富故事。财神的主题都围绕着“钱”金钱与道义的错位物欲与情感的冲突金钱与原则的背离等等不管是什么样的钱都一样需要造钱都一样需要管束钱的社会属性。在对待钱的技术操作上则需要有一定的管束能力。因为人之于钱你管之不及你就成为钱的奴隶。因为钱能使穷人变富钱也能使富人变穷钱能使好人变坏设定钱财管理的目标钱也能使坏人变好⋯⋯你就是你的“财神”世间的贪婪和慷慨、动摇和执着、真善美与假恶丑、精明与情义、聪明与愚蠢⋯⋯便会通过你的管钱的能力昭然若揭。金钱也并不是万能的只有你的创造力和管理能力才会让你日益走向完美。如何落实管住钱、管好钱、管活钱呢?关键在于明确管钱目标对自己的钱财实施“目标管理”。在设定理财目标时必须遵循以下几个原则要明确并定好达成日期量化你的目标用实际数字表示将目标实体化并假想目标已达成的情景以加强你想要达成的动力。请在下表中选择您的理财目标以及该目标所需的金额及达成的时间。年度目标计划预算表个人理财计划图让价值观正确引领理财生活你清楚你的价值观吗通货膨胀、税法变动难以预期的个人和经济环境都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准你需要更进一步的做好财务规划。然而在实现梦想之前你需要好好想一想哪些事情对你来说是很重要的。我们生活上的一些理想和原则即所谓的价值观直接引领着我们的理财行为。你清楚自己的价值观吗?答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉下意识地“跟着感觉走”。但是如果能准确地描述自己的价值观会让你的理财行为理性而有条不紊。。仔“不重要”的填“有些重要”的填种重要的事物选出对你来说是“最重要”者在旁边标上细考虑你的决定愈慎重得出的结果就愈能显示出你对人生各个有价值事物的真正看法。舒适的生活                      社区服务/义务活动文化素养(电影、戏剧等)赚很多钱教育/知识                      刺激/感官家庭活动/度假                  朋友健康                              新的家或公寓独立/自治                        工作成功名气/社会认同                  娱乐安全                            成就感购物/花钱                        创业/维持事业上乘的产品和服务                外型/个人外表为模糊的感觉做些明确的判断拿上述这份表和你的生活形态及存折做个比较有多少个的项目是你平日就在做的?你是否把钱花在真正重要的事物上?你和你的配偶的用钱价值观是否一致?当你的另一半想要买名牌贵重的东西时你是不是会选择较便宜的那件而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐?事实上要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了要两个或两个以上的人来决定如何花明确你钱财的用途以下是经常被提到的一生钱财分几个阶段来管以人生曲线划分的四阶段论他们共有的钱那就更不容易了。要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动都建立在价值观上。价值观决定了什么事情是必须做的、什么是有价值的而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化所影响。价值观念不同的人共同生活需要常常为自己所相信的事物辩护时你就会觉得不能适应如此一来你是很难过轻松生活的。所以说一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。在不同的人生阶段中你和家人可以共同规划目标例如:买房子、买车子、送子女受高等教育、出国旅游等但这些目标需要好的理财计划来配合否则永远都只是个梦想而已。单身贵族期。这一个阶段虽然因为刚入社会而收入比较少但还没有成家负担也轻所以要好好利用这个时期存钱为成家和买房子两大目标做准备。家庭新生期。刚刚成家时夫妻如果都在工作正好结合两人的力量应付买房子和养孩子的费用。这个阶段的理财重点是更积极地储蓄和以年龄增长成份的四阶段论建立期础。在投资并且适当规划保险。家庭成长期。这个阶段同时要负担房屋贷款、子女教育金和随子女逐渐成长而增加的家庭生活费可以说是负担最重的时期但通常也是夫妻收入迈入高峰的阶段利用丰富的收入和上个阶段累积下来的资产除了应付各项费用之外如果还有余力理财重点还是要积极投资以为日后的退休金、子女留学或子女成家费用做准备。空巢和退休期。子女在成年以后纷纷离家加上房屋贷款也还得差不多了支出逐渐减少这时重心可以放在退休养老的规划上甚至要及早考虑遗产分配和节省遗产税的问题。由于退休以后不会再有大笔稳定的收入所以要小心运用存下来的钱即使要投资也要选低风险的不然一旦血本无归就很难再翻身。岁至岁):探索期(此时可规划买个个月的最低个人储备年期巨额定期保单受益人给父母以报答父母养育之恩。另外在银行要存有岁至金作为基本花费或紧急备用金。岁):这一阶段要注意能省则省如果夫妇两人婚后均没有住房那么购买住房是最重要的投资项目了同时还应在银行里存一笔钱以防子女生病、子女入学或意外之需。岁至岁):稳定期(个人投资进入顶峰时期可以选择各种适合自身条件的投资渠道妥善地“经营”好每一笔钱为个人和家庭打下良好的经济基岁至岁至岁可规划增加共同基金的投资。到岁家庭负担减轻投资组合不妨向多元化规划可考虑买股票、债券等。高龄期(六阶段论岁至岁):此时可开始规划休闲、旅游等较轻松的生活手头宽裕者可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买份退休金保险。应该首先选择安全性较高的投资方式尽可能地回避风险购买政府发行的债券是安全性较高、风险较小的投资方式。理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同理财的目标会有所差异所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。有专家将人生分为六大阶段那么请根据您的情况选择您所处的阶段:阶段一:单身期年。该时期经济收指从参加工作至结婚的时期一般为入比较低且花销大是未来家庭资金积累期。这一时期理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设阶段二:家庭形成期指从结婚到新生儿诞生时期一般为支支出如购买一些较高档的用品贷款买房的家庭还须一笔大开月供款。这一时期理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。年。在这一阶段里家庭成员不再增加家庭成员的年龄都在增长家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时随着子女的自理能力增强父母精力充沛又积累了一定的工作经验和投资经验投资能力大大增强这一时期理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增财务上的负担通常比较繁重。这一时期理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金。年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态子女已完全自立债务已逐渐减轻理财的重点是扩大投资。这一时期理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。阶段三:家庭成长期指从小孩出生直到上大学一般为阶段四:教育子女期子女大学教育期指小孩上大学的这段时期一般为阶段五:家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段时期一般为年轻人的管钱之道阶段六:退休期指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年投资和花费通常都比较保守。这一时期理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。处于岁之间的年轻人面临的一大问题很可能是金钱的挑战。大学毕业前他们是父母辛苦赚来的钱的消费者毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着还是娱乐都要与现状吻合。他们必须考虑是在收入范围内选择现代的生活方式、做出决策还是继续依靠父母支付帐单是享受不必要的高消费还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。不断增加你的投资额年轻人必须形成良好的理财习惯方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益:确立现实目标并坚持下去。确立你的财务目标不要让你的精神诋毁她/它。选择合适的朋友和伴侣。明确自己合适的朋友和伴侣保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活随他/她去假如想破坏你的生活还是同他/她拜拜好。不要在短时间内、在太多的女孩子(男孩子)身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。不要透支信用卡。留出个月的收入一部分做急用现金另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残废或修理房子和买汽车做金钱储备。是向增长型项目投资。从现在开始每月至少投资总收入的你的投资资产中至少有规律、有系统地投资。在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。了解你的所有支出。这是对你的计划实施情况的反馈。改变错误观念之一:理财对我来讲太深奥对它知道的越多就越理财太深奥了解得越多就越无聊⋯⋯如果我冒险我就会失去一切⋯⋯这些错误的观点会把你引入歧途看看下面的文章做个聪明的女人吧。乏味、无聊许多女人都相信与钱打交道不是一件什么好事这绝对是一个误区。越来越多的女人要么离婚要么单身而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿女人的工资比男人低得到的退休金和社会保险又很有限。而且善于理财这些理由都使得理财对女人来说变得更为重要。这种觉得理财复杂乏味的观念会影响你的成长同样也会危及到你的经济安全。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。然后和你的伴侣、或是你自己、坐下来回答如下几个问题:我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)?我/我们有什么债务(包括抵押、汽车贷款、或其他欠款)?我/我们在什么项目上做了投资?为什么?投资的目的?一旦我的伴侣发生了什么事我应该怎么办?别小看这些问题!这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤没有你想象的复杂了解了这些信息你就会发现理财变得容易多了。女人必须学会管钱的个理由改变错误观念之二:如果我冒险我可能会失去一切。所以我宁可让它呆在银行帐户上这样既安全又保险。个百分点你有没有做过这样的恶梦你失去了一切最终沦为乞丐?甚至连财产继承人都会有这样的恐惧。但是甩掉这种想法至关重要因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是个百分点(就如现在)你的购买力每年才增长而通货膨胀率是美元每年挣这怎么够呢?既然女人个百分点。这表示美分比男人长寿她们在退休后就比男人需要更多的钱。而这不是每年本没有必要来学习怎样投资。改变错误观念之三:我从不会有多余的钱来做任何改变所以根个百分点的回报所能得到的。长期以来投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。懂得了投资技巧你不但会增强自信心而且也使沦为乞丐的恶梦没有成功实现的机会。这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已⋯⋯仔细计算一下你的花销通常都能挤出一部分钱来进行投资。一旦开始你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等改变错误观念之五:如果我成为理财专家掌握决策权我会与我的合作伙伴(或父母)产生更多的矛盾。待你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。改变错误观念之四:我只是没有足够的时间来调控我的钱。个女很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运那么你就会走人这样的误区别人会替你掌管。但事实是在生活中人至少有个会有独自生活的时候所以如果希望美梦成真就取决于你自己了!告诉你一个好消息那就是掌管钱财并不象你想象的那么费时而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财经报纸都会教你一些储蓄、花费和投资的基本知识。多参加理财讨论会(大多数都是免费的)或听一些银行讲座。让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你。我们一直以来都在让我们的配偶、伙伴或父母来掌管我们的经济命运而且希望他们能够做的很好。因为男人都比较喜欢控制(而且讨厌承认失败)如果我们不要求权利的话这种不平衡状态就会永远的持续下去。在你和你的同伴变换角色的时候由于你的要求可能会在短期内使你们之间关系紧张但坚持下去你就会感觉权握手中自信而且发现理财不过是一件轻松自如的事情。管好手中钱财有四道令牌记“流水帐”很多人因为赚钱容易花钱随性而变得大手大脚。如何才能做到“涓滴不漏”呢?从细处入手在平常的生活开支中严谨理财。谨记以下理财原则会对你的日常理财裨益不小。平时居家过日子进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐看上去似乎很固定但是一些不经意间的额外支出在月底时常常让你吓一跳大大超出预算还弄不清钱都花到哪里了。记“流水帐”是帮助你控制家庭财务的一个好办法看似原始实则有效。从现在开始准备一本帐本切实记下每日经常性和偶然性的每一笔开支。这样养成每日记“流水帐”的习惯后不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然而且可以渐渐悟到一些心得摸清哪些花费是必要的哪些“意外开支”是可以避免的哪笔开支是可继续评估其必要性。对于工薪阶层来说“冲动性消费”是理财大敌。例如看到打折就兴奋不已在商场里泡上半天拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜实际上买了很多并不需要或者暂时不需要的东西纯属额外开支。一般来说记“流水帐”是对付“看不见”的零星支出最好的办法也是有效抑制“冲动性消费”的良方。没有谁的记忆力能够象帐本一样清晰也极少有人毫无购买欲。通选择地点同样有讲究做“计划”常来说女人的冲动购买欲强过男人女人常会有为了一件必需品而“顺便”带回一堆“冲动产物”的经验因此更需要一本帐本。就象任何事情一样事先准备好计划是使事情有条不紊顺利进行的前提。看看这些没有计划的理财行为吧你就知道为什么需求未增却总是超支的原因了:买东西到急需的当口才匆匆忙忙地去买来不及仔细选择、比价当季的衣服一上柜就迫不及待地掏腰包买到的永远都是高价买东西零零散散地就近购买费时费力且常花冤枉钱!计划应该包括选择购物的时机和地点。配合时间性或者季节买东西往往能省下不少开销。其实我们都知道当季的蔬菜水果便宜换季的衣服有打折。但在购买时需要注意一些细节比如买换季的衣服时要注意品质以及要挑选非流行性的款式这样在来年穿上时不至过时。大型综合类超市购物方便且价格也较便宜但琳琅满目的陈列容易让人的购买欲一发不可收拾结果在结账时超出当初预算。只有在购买消耗量大的生活必需品或者与朋友邻居合买分摊时才最适宜去这种超市。还有一种针对某类商品的超市如家用电器、通讯产品等多以连锁方式经营其品质与服务不输一般专门店侃价有备而来集体购买价格又较低也吸引不少消费者。此外另有一种购物途径是一般人较不熟悉的那就是与厂商直接接触。但由于厂商与经销商之间的契约不是各类商品都可“超级购买”不过金额较大的商品都可循此途径试之。先在店面看好型号、询价再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。在实际操作中这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介以通常有五折以上的“员工价”优惠购买即使让“中间人”小赚一成也仍然划算!团结力量大运用“集体购买”的方式可以获得较大的折扣。这在购买价值较大的商品如房子时尤其有用。在买房时不妨集合几位想买房的亲友、集体与开发商谈判常常可以获得额外的折扣。善于理财的人“有所花有所不花”。价格高的东西并不意味着品质也高。消费价格在市场上并不定数消费者要靠实力和货比三家才能买到品质好又价格合理的东西。要做到侃价有成果你需要多吸收商品流通信息培养识货的能力。平时多阅读报纸、杂志的商品报道但要注意其广告性质的介入分析报道的可信度。最有直接效果的信息应是一些分析报导对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。这种客观报道偶见报端极有参考价值。如何为退休做准备例析岁退休自己可能可以再活年每个月的生活打算费如果要维持现在每月成左右大概要元的万元。医疗费用平均每年大约年就要元元。休闲娱乐费用包括出国旅游在内平均每年也是年要元元。万元也就是说如果这笔钱每年增值速度可这三项总共是退休后没有固定收入却要应付生活费、医疗费、休闲娱乐费等支出如果不及早准备等到快退休或退休以后才考虑一定会慌了手脚。所以你要先算算退休以后需要多少钱才够用?你对未来的规划愈清楚愈容易预估出各项费用要多少。以超越万元就可以了。以抵销通货膨胀率那么至少准备如何准备这笔钱呢退休金的来源主要包括自备、社会保险给付、公司退休金等到万元是你从元钱看起来是够花的了那么就还差万元、公司或公务员退休金有每月假设你买的保险可以付你管钱时要怎样应付通货膨胀的问题什么是通货膨胀岁之间必须准备的。愈早准备平均每年的负担就愈轻。到岁之间可以承担的风险比较高所以可以用在的资金投资股票、房地产或基金。但是岁以后就要调高定存、债券的比例另外共同基金和有房租收入的房地产也是可以选择的工具因为接近退休或退休后很难东山再起所以一切投资都要以稳定、安全为主千万不要贪图高利润而冒高风险。元的东西你通货膨胀简单地说就是物价不断上涨手上的钱因此愈变愈薄。许多中长期的财务目标都会受通货膨胀的影响需要比原先更多的钱才能达成例如:以目前的物价计算的通膨率来计算打算存年元就得靠开源和节流后大约要年的钱来买那么以每年平均元才够而这多出的来弥补了。开源以开源来说你必须让钱增加的速度比物价上涨的还快增加工作收入和积极投资都可以达到这个目的。在增加工作收入方面可以透过如下方法:升迁节流兼差创业其他方法。其中创业的风险比较高必须有资金调度的能力而且短期内不容易回收所以要小心选择有发展潜力自己又具备相当专业知识的行业。在投资方面利率低的理财工具像银行存款、债券、保险等虽然必要但是够用就好不要把大部分的资金都投下去因为这些工具的利润扣掉通货膨胀后所剩不多甚至实际上的手中的钱还是变薄了。一方面是减少花费买东西前先有计划。另一方面是从节税着手每年固定要缴的税像所得税、房屋税、地价税等加上不定期的土地增值税、证券交易税、赠与税、遗产税等开支都不小少缴税就好像多赚钱一样可千万不要忽视。大钱化小钱使用心理除法战术时往往能将巨款化成数笔小额款使用时会千元可以在牛排馆吃上较为谨慎千元立即想到一位年轻的上班族说他在一夜之中可能因打麻将或赌牌而输掉了千把块钱当时并不觉得痛苦事后想想:如用这笔钱去吃饭、喝酒足足可以用三、五次因此便感到难过。在意识上因这千把块是笔不大、也不小的数字震撼并不强烈而且总算用在自己喜欢的事物上所以不觉得可惜。反之若移作生活费花掉则后悔之意便油然而生了。每个人在运用金钱时都可能会无意识地将之转换为生活所需此种情形尤以家庭主妇为多。譬如应邀参加宴会聚餐时听说一桌等等。尤其是面对与好几次或是给孩子买多少的补品、玩具平常使用金额相距甚大的款项时若不做这种心理除法的换算就无法了解金额真正的昂贵。元的利息给人很快还换言之这笔金额常令一般人无法直接想像它的价值。在我们周围经常看到利用单位魔术而引人产生错觉的例子使得原本很沉重的金钱压力因技巧上的转变而减轻负债者心理负担。说穿了这就是适当运用心理除法所产生的效果每天完的感觉于是毫不在乎地借钱花用结果产生了无法想像的后果。经常主动谈论自己的财产或金钱往往有某种不可告人的隐情在诈骗者的言谈中曾经听到他滔滔不绝地谈论我们会在哪里拥有一大片土地、不久就会收到国外客户汇来的巨款⋯⋯即使听的人无意询问他也会主动地大肆吹嘘一番并带上名贵手表骄傲地说:这只表价值多少万元⋯⋯企图引人注意。但事实上许多貌似或言谈表现阔绰的人却是一文不名的大骗子。通常真正有财产或生性大方的人不会如此嚣张地夸耀自己的财产金额。一般说出自己拥有的钱财时必定与实际数额有段距离距离过大是不想让人洞悉反倒会以一种自嘲式的口吻说:我一年的收入才只有区区数万元旁人反而不相信。如果是公务人员则不会在乎比较自己的薪水这是因为他们的薪水与能力或服务态度无关而是以年龄及职位评监的。倒是被问及存款额时尴尬的情形才有可能发生。由此可知是极少人会主动提及自己的财务状况更不会夸大形容自己的财产。骗子的故意夸张无疑是种障眼法这种人最简单的技术就是装阔以让人产生错觉。抢滩将会刺激原先由国家垄断的金融业提升自己的竞争力同时后金融业在上述三个方面的开放资品种单调等问题。加入在国内个人理财的发展才刚刚起步面临着筹资渠道少、投全球化影响每个人的理财生活信用消费将大大普及中国市场的外资机构必将带来国外先进的理财新工具和新观念促进我国个人理财服务的发展。个人理财将呈现出以下的发展趋势:投资品种将真正多元化允许国外证券商参与基金管理业之后基金品种将逐步增多开放式基金的优点将逐步凸现逐步替代目前的封闭式基金成为基金投资的主流品种。逐步开放寿险市场允许外资在中外合资的寿险公司中拥有的所有权会给寿险市场带来极大的冲击和震撼。发达国家科学的精算体制、“以人为本”的服务理念和完善的售前售后服务将加剧寿险市场的竞争。新的险种将不断引入国内市场家庭将面临更多的投资选择。我国社会目前尚缺乏系统的个人信用体系信用消费受到极大的限制。尽管上海前不久已正式投入使用“个人信用联合征信体系”开始了建立个人信用制度的尝试但对于整个社会来说这还只是万里长征的开始。而外资银行被允许经营人民币零售业务以后将不可避免地将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内推进个人信用制度建设的进程。我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变通过信用将长长一生的消费均衡安排。个人理财顾问服务将得到推广和普及引进外资银行、外资证券参与国内市场竞争后必将刺激国内到底结婚后由先生还是太太管钱代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财”部门针对不同的客户需求开发出各类投资、融资工具使客户得到全方位、周到的金融服务。结婚不仅是情感的结合更代表组成一个新的经济共同体。两个收入不同、花钱习惯也不一样的人除了要决定由谁当家之外最重要的是要沟通管钱的方式省得以后发生冲突。谁来管钱通常专家会建议从兴趣和能力两方面来决定。双方经过沟通之后可以由对管钱比较有兴趣(至少不排斥)而且单身时期钱管得比较好的一方负责管理家里面钱财的进出。由于管钱常要面对记帐、做预算等辛苦的工作所以最好能定期(例如:一季、半年或一年)轮流让双方都能体会到理财的甘苦并对家中的财务有所了解也可以减少抱怨。怎样管钱呢负责管钱的期间最好避免独断独行和不留余地。家中的理财目标、计划、收支、投资、保险等项目对家里所有的成员都会有影响所以管钱的人一定要先经过充分的沟通再下决定以免引起反弹。关于收支的处理常见的方式有夫妻完全合并使用或部分合并部分独立使用两种。在后一种模式中管钱的人主要管理共同的储蓄和花费另外一部分是各自保留自由决定开支让不管钱的人也有一些自主权避免因为价值观、消费习惯不同而引起冲突比起前一种方式完全由管钱的人控制另一方老是得伸手要钱的情况要好多了。周密计划管住自己的钱编列家庭预算该怎么做何谓预算所谓预算就是根据你的生活和财务目标有计划地预估各项收入、支出、储蓄和投资等金额并且彻底执行这样可以避免随便乱花钱。除了减少每到月底就叫穷的困境之外还有助于早日达成目标。预算表里的内容编预算可以利用预算表按预定的财务目标分别以一年和一个月作单位预估这段时间内的收支和扣掉支出后的盈余要如何运用。例解年内存够你希望在万元买房子那么平均每年至少要存万元的水准甚至存下更多万元左右。编列年度预算的时候除了严格控制钱财进出使全年收支平衡之外还要进一步安排盈余的运用看是要存定存或投资股票、债券使全年的盈余至少达到的钱。把预算具体到月份把年度预算再细分为每一月份的预算时要根据不同月份的特性个别安排(如:每年三节的奖金会使收入增加新年和孩子开学时支出会大增)只要每个月预估的盈余加起来能达到年度目两栏制标就可以了。保留弹性人不是神仙没办法预先知道会发生什么意外事故所以在编预算时别订得太紧多少保留些弹性以防临时汽车坏了、需要大修或是突然接到几张红色炸弹而破坏整个预算。你可以在支出部分列上准备金的项目用来应付这些临时性的开销。预算表中还可以分成预估和实际两栏。把实际收支的数目记下来和预算对比看看执行得是不是理想如果实际状况与预算相差以上就表示你不是没有严格执行就是预算订得不合理要找出真正原因再来调高或调低预算或是节制不合理的花费。控制预算与决算的矛盾即使购物前已订有预算一旦遇到喜欢的东西却仍难免超出预算如果预算的目的只是为了避免超支那么面对人心的复杂变化其效果必定不佳。通常当人们想要大量采购时望着琳琅满目的宣传单心里便会蠢蠢欲动于是用还是买吧、预算应该够等理由说服自己然后马上动身前往。而一旦来到店里眼睛往往会盯在价钱比预算稍高一些的商品上。元到珠宝店购买首饰她发元的珍珠项链不但色泽较佳、颗现和譬如现在有一名女士携带千元的相比有一串元的项链她元而不是粒也较大。此时如果她看上的是一条价格达可能会毫不考虑地放弃但现在只差元她便往往说服自己买了下来。结果当然就超出预算了。是推销的艺术还是自己的妥协不动产生意便是利用人类这种心态而兴起的行业。如果你现在想找一栋房子以房价不超过元为条件他们会先带你去看看元的房子并指出它的卫浴设备只有一套、离车站较远等等若干不好的条件。元左右的房子当然他接着他们会顺道带你去看一栋们不会一开始就谈到价钱只是不断地强调它多拥有一套卫浴设备以及交通方便等各种优于前者之处待你主动问到价钱时他有没有比较简单的记帐方法们会说:这间稍微贵一点而只要元。同时再度强调它的优点(尤其是前者所没有的)。此时在他们引导你比较之下虽然两栋房子差别只有卫浴设备和到车站的距离二项但在你(顾客)的感觉上差别已经很大虽将超出预算但却不会感觉不合理!记帐与计划谈到记帐许多人一想到要记下一根葱元毛钱、一分报纸这些琐事就开始打退堂鼓。其实市面上有不少已经设计好而且分类简单清楚的家计簿、效率手册可以利用。记帐是确切记录开支状况的好方法不记帐很难落实预算所以你一定要努力培养记帐的习惯和兴趣。记哪些帐除了用家计簿、效率手册以外还可用下列简单方法记帐:的保姆费或实习费等这部分的钱可以在发薪水的时候就存在银家庭费用中大部分是固定支出像房屋贷款或房租、孩子收入并不固定又该怎么做预算行中等到要付款时才领出来记帐时就直接写上这些固定支出。非固定的支出像饮食费、服饰费、交通费、娱乐费等都比较零碎可以利用信封、发票和信用卡帐单来协助记帐。重视凭证由于这些非固定支出不离付现和刷卡两种而且大都拿得到发票、收据和信用卡帐单。所以你可以准备一些信封每一个信封上注明一个项目然后把发票或收据放入各个信封中一星期整理一次就可以了。只是发票上通常不会注明买了什么东西所以上超市时不防先分类再分别结帐如果没办法先分类回家后也要趁记忆犹新时在发票上注明。至于信用卡的签帐单和对帐单和发票、收据一样有帮助记帐的功能也要善加保存。如果在传统市场和路边摊上买东西没有收据那可别忘了记在小纸片上丢进信封里。一般人在拿到年节奖金或其他额外收入时容易觉得这是一笔意外收入不花白不花所以经常是来也匆匆去也匆匆却没想支出。到如果不急着花好好规划一下小钱也可以发挥大效果。在计划这项收入的用途时可以针对支出、储蓄和投资三方面去设想:在拿到这笔额外收入时同时可能也有许多额外的支出例如三节奖金常要用来应付宴客聚餐、买年货、发红包、缴所得税等。假使你先把这些支出扣除会发现所剩不多就可以有效抑制乱花钱的欲望。掌握精打细算、聪明消费的原则选择适当的购物时机和坚持只买原先计划要买的东西不随便被促销活动影响而掏腰包就可以避免不必要的浪费。万元就可以考虑买兼具储蓄和投资功能的国外内共同基金。如果想追求更高的利润而且手头上有一笔不小的资金时可以趁股市、房市价格低迷时投资股票或房地产做中长期的投资为未来的子女教育金和养老金做准备。投资。只要你手头有个扣掉各项必要的开支后如果剩下的钱有限不够用来投资可以存入银行为投资做准备或是应付平常口子里的弹性支出。储蓄。如何利用损益表来控制家庭收支如果你经常入不敷出或是透过资产负债表检查过去一年辛苦的成果发现财富增长不尽如意时就需要利用损益表来了解一下自己在这一段时间内应该怎样改善收入和支出的运用。损益表的组成损益表是由收入、支出费用和余额三项所组成。填写需要注意的是可以列在损益表中收入和支出项目下的都是指这段期间内已经确实收到的收入或付出的费用预估或还没有实现的部分都不要列入。收入项目通常比较单纯可以根据来源分成工作收入、投资收入和其他收入三大部分。支出项目就复杂多了你最好分成食、衣、住、行、交际娱乐、子女教育、医疗、保险、税金、其他等几项再按项目归类这样就会清楚得多也容易看出哪一项支出比意料中多出许多这时你的支出就需要“减肥”。根据损益表开源节流所以当你做好损益表以后就可以和家人共同检讨今后要怎样才能增加收入和减少支出。例如:以争取升迁换其他投资工具等方法来开源利用减少不必要的花费、节税等方式来节流以有效控制家庭的收支。全月收入明细表收支明细表怎么做全月支出明细表花钱随便的人管钱该掌握哪些重点做任何事只要有目标、计划、切实去做成功的机会就会很大管钱也不例外。想把钱管好应该掌握以下重点:明确设定每一阶段的目标和家人坐下来谈谈对人生的梦想并取得人生共同的目标作与在岁之前买某地为管钱的内在动力。定目标时最好明确一点例如:希望早点有自己的房子比方平米左右的大楼住宅那么清楚而且比较容易估算需要的费用。另外必须分出各个目标的顺序可以根据人生的发展订立每个阶段最重要目标有余力再考虑其他。订立可行的计划订计划的第一步是先了解家里有多少资产知道自己站在什么基础上才能确定离目标还有多远这可以利用资产负债表来分析看看还差多少才能达到目标并透过预算的方法控制收入和支出才能在预定的时间内完成目标。题。钱。开源:努力工作、兼职、创业、投资等但是要考虑风险的问节流:从不随便花钱、节税等方面下手少花钱就等于多赚保险:人生总会碰到生老病死甚至各种意外灾害最怕的前面所说的各项目标和计划都要靠不断累积资产才能实现增加资产的方法主要有三方面:实际做法。预算少时怎样省钱你想开始投资但你却只能做到勉强使收支平衡。下面给你提供一些你能采用的省钱的简单方法。需要时间:每周分钟。个月记下你是怎样花掉每一是家中的主要经济支柱失去赚钱能力或是财产受到严重损坏这些情况会使家庭的目标和梦想全都落空。所以千万不要忽略风险管理的工作应选择符合需要的保险来分摊风险减少意外状况对家庭经济的影响。关健步骤确定目标。你想实现什么目标连续仔细观察你的花销习惯。分钱的。避免增加负债。控制负债少使用信仔细观察你的负债情况。用卡。花时间了解一下你的花钱习惯去图书馆借有关过节俭生活的书来看看。找一本适合你的生活方式的书买下来存入家庭图书馆并照着书上的建议去做。找到最适合你的省钱技巧不断向自己挑战在使用中改进它们。回顾你个月以来收集的有关你的花销习惯的数据挑出那些即使放弃你也不会介意的花销。做好自己的退休计划如果你发现削减开销后舒适离你远去就少削减一点。寻找能在食物上省钱的方法考虑是否食用很多半成品食物?是否有可采纳的便宜一些的选择?寻找能在能源上省钱的方法这方面关键点在节水、节电和节气之类的。尝试易货交易。你可能不用花钱就有能力用你的技能交换你所需要的东西。学会拒绝去做使你在时间和金钱上的开销增加的事情。在增加开销前仔细考虑财务上和时间上你必须首先去完成的事情。找一个朋友或伙伴与你一起尝试新的节俭的生活方式并帮助彼此实现目标。退休前开始计划退休计划的目标就是使自己在退休之后有足够的金钱和时测试你的极限尽可能地削减开销。退休时你有多少钱间做自己想做的事简而言之就是让自己的退休生涯活得快乐。因此首要条件就是在退休之前存一笔钱足够让自己在退休到离世之前能生活无虑不必担心钱的问题而节衣缩食。所以退休计划的第一步就是决定自己何时退休?是否要提早退休或是有自己的事业者工作到最后一刻?这些就要看个人的选择了若是您一直很想过过自由而无拘无束的日子则提早退休未尝不可若是您很热爱工作所给予您的成就感、充实感那么您也可以选择享受工作直到最后。为了使自己能在退休之后不必为钱忧心首要的条件就是要有足够的一笔退休金由于退休之后薪资来源断绝所以必须从其他的来源去筹措及预备退休后的费用。为了达到筹措退休基金的目标首先您必须先计算个人本身目前拥有的资产总额到退休时可以达到的预计金额基本上退休时您应拥有的资金来源如下:退休金。退休金额的多少是依您工作的年数及薪资来算的因此为争取较多的退休金唯一的方法便是保持良好的工作表现以获得较高的薪资并避免被迫辞职⋯⋯等。投资所得。一切投资工具的所得利润皆可以在退休时提供一笔可观的收入由于是为了存退休所须的金额因此以长期性的投资较佳如:长期性的股票投资、期货投资、房地产投资⋯⋯等。保险金收入。预计您的长期保险在您退休时可支领的保险金额有多少。而且保险金除了单位为你投保之外自己也可以投保。若事业是您自己的则需事先计算其现值。算出现值后要预测在退休时的价值增减情形。退休之后日子怎么打点退休预备金。将以上项的财产总价值相加即可得到目前您所拥有的接下来就要计算您退休之后若是要以您理想中的生活方式过日子则需要多少费用。此费用的计算是以您预估的寿命减去退休时的岁数再乘以每年所须的生活费用而得。而解决住房之后每年的生活所需费用就要以预算表的方式来计算范例如下:算出退休后预估的每年总收入与总支出后将总收入减总支出便可得到一个多为负数的差额因退休后收入少若想维持高品质的生活自然需要额外的储备金来支付。而这项差额便是您所要预先储备的数目。为了达成理想的退休生活您必须在现在这一段期间将这项差额赚足才能达到理想。了解赚钱的目标之后便要着手进行为了使退休时的资产和退休后所需的费用相符合而又不愿因钱不足而缩减退休后的生活费用而降低退休后的生活品质则唯一可行的方法就是增加退休时可拥有的资产为了增加退休时的资产您可以由下面几个方向来进行。节省花费:减少支出的数目可增加存款也就增加了日后的资产额。提高退休金:只有努力工作以增加薪水才能使退休金额增加。改善投资方式:采取更好的投资方式以赚取更好的利润如:由短期投资改为长期投资⋯⋯等尽量以低风险的投资为主。为孩子的成长预算孩子降生之前父母的责任把孩子从摇篮抚养到大学是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划为孩子在每个阶段的成长做好准备在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支。要作到这点需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。早在孩子降临之前满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险以为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。查询雇主的产假政策弄清在产假期间是有薪还是无薪以便作出相应的预算安排。同样地在怀孕之前要为父母双方购买人寿保险不论是在家操持家务的一方还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是为出生的婴儿保险是毫无意义的因为如果孩子死去的话并不会导致家庭收入的减少不至于影响家庭的运转。产后应尽早地把孩子纳入家庭保健计划不要忘记在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保孩子的育托健计划。大部分的计划都会有一个申请期或者如果错过规定的日子你就不得不等一段时间。利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机如果没有立过遗嘱的话可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯但随着法律的日益健全遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故既然这样你就需要提前做出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。赶快上户口享受政策优惠在孩子出生后一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份也就是孩子的户口。除了能享受独生子女政策之外有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾。小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用是多少时不要忘记把社会治安、医疗保健等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心有研究表明在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到同样周到的照顾。你需要对冲动的购买保持警惕这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价常常可以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于清除这些东西并让它们派上用场你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。随着孩子长大很多父母在处理因感情冲动而在商店购买的家庭成员的形态与婴儿安排商品时错误地保持沉默而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话:“我的孩子小的时候我常带他去杂货店他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要比如葡萄。这时我就对他说‘你要多少都可以但必须要到价格降到多少钱一斤的时这给了孩子一个目标。大部分父母都同意生育和抚养孩子是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是要做到在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。大家庭:即三代同堂的家庭形态这种家庭组合的好处是可以同时奉养父母及养育子女且父母亦可帮忙照顾孩子实在是一举两得。这种形式的家庭所带来的三代同堂之天伦乐亦是其它形态的家庭无法获得的。但若父母亲行动不便需要特别照顾而子女又还太小亦不能疏忽时就得考虑是否能兼顾了。小家庭:又称为核心家庭这是由一对夫妻及其子女所组成的家庭形态。这种家庭形式的好处为人口较少因此支出较少且较单纯。决定生养子女之后接着要面临的便是庞大的生活费和子女教育费用根据专家的估计一个人从进小学到大学毕业所需要的教育费用约为万元可供以参考之。除了入学后的教育费用之外从孩子出生到入小学这段期间的养育问题亦是十分棘手的。下面就列出几种婴幼儿的养育方式:候’”。养育和教育一个孩子要花多少钱小时的全副心力来投入)由父母亲亲自照顾:自己的孩子当然是自己照顾较为安心但照顾孩子尤其是婴幼儿非得用不可因此势必夫妻之中有一方要辞去工作才能负起照顾孩子的责任。而辞去工作之后家里少了一份薪水又多了孩子的开销财务是否能支撑是首要需考虑的问题。请祖父母来代为照顾:许多年轻的夫妇会采行这种方式将小孩交由自己的父母代为照顾再付给父母一笔费用以资酬谢。由于这种方式不必担心孩子受到不完善的照顾亦可以让父母打发年老的生活实在是一种两全其美的方法。请保姆来家中带孩子:雇用保姆来家中代为照顾孩子也是十分方便的但除了费用昂贵之外孩子是否能受到完善的照顾亦是十分值得忧虑的问题而因此引起的纠纷更是不可胜数宜谨慎从之。送交托儿所代为照顾:现在托儿所比比皆是选择一间完善的托儿所代为照顾小孩亦是可行的方式但孩子是否能受到妥善的照顾也是一个问题此外若是全天候的待在托儿所容易造成孩子与父母的生疏宜谨慎考虑之。万养育和教育一个孩子要花多少钱?可能随着父母对孩子的期望而不同如果你希望栽培孩子读完大学根据统计至少要花费元多则上百万。从孩子出生开始光是婴儿用品和医疗费用每个月至少得花上元如果是在职妇女托人元左右元到年下来得准备照顾的保母费每个月也在万元左右。中小学阶段:除了养育孩子更需要教育幼儿园、小学、初万元不过这中、高中期间如果都是读

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