我国信用卡业务发展的现状与前景研究

囵 金融视野 lNJl 窨 ANcE 我国信用卡业务发展的 现状与前景研究 赵 霞 信用卡业务是传统金融业务与现代信息技术相结合的产 物，信用卡作为一种新型的交易媒介，已成为当今世界上流行 的先进支付手段。我国第一张 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 信用卡是广东发展银行在 1995年发行的，自此之后，信用卡业务开始受到我国社会各 界的普遍关注。经过十多年的发展，信用卡业务取得了可喜的 成绩并呈现出广阔的发展前景。同时，也受到多种因素的制 约，对于国内绝大多数银行来说，目前起步阶段的信用卡业务 都无法达到规模化发展，实现盈利。本文 l其发展的现状入 手，分析制约其发展的原因并提出建议， 共借鉴。 一 、我国信用卡业务发展的现状 (一)我国信用卡业务发展的历史及现有规模 我国信用卡的发行历史可以追溯到 1985年，当时，中国 银行珠海分行发行了首张“中银卡 ，之后的几年间，中行长城 卡、工行牡丹卡、农行金穗卡等相继问世，这些卡已经属于国 际标准卡，但由于当时存在技术条件不完善，管理经验不足等 问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，使得此次国内信用卡的发行以失败告终。 苴至 1995年广东发展银行率先发行广发人民币VISA信 用卡和广发美元VISA信用卡，使其成为公认的国内信用卡首 发银行。发行之初，受当时国内经济大环境的制约，加上较高 的年费和复杂的申请手续，使得发行状况并不理想，但信用卡 业务已再次引起国内银行业的关注。随着我国经济的快速发 展，国内市场的逐步成熟，各家银行都开始根据自身条件，制 定信用卡业务的发展战略，适时地发挥了银行对信用卡业务 发展的引导作用。 步入21世纪，国内信用卡发行终于迎来了黄金时期。首 先，截至2006年底，我国信用卡的发卡量近5000万张。一些 主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加 大营销力度，并积极采取各项风险防范措施，大大推动了信用 卡业务的发展。其次，我国已经形成了庞大的受理市场。截至 2006年底，全国可以受理银行卡的特约商户52．1万家；POS 机具81．8万台，年均增长 30％；ATM布放 10．2万台，年均增 长20％，持卡消费习惯初步形成。就受理市场而言，2006年国 内POS终端同比增长 34％，而同期POS跨行交易量同比增长 57．3％，交易额同比增长 81．3％，明显高于同期POS机具的增 长率。2006年国内ATM终端同比增长 19％，同期ATM交易 金额增长率为67％，远远高于机具数量的增幅。单台终端交易 量的大幅度增长，表明收单市场正在走向深度发展，中国的银 行卡受理市场开始逐渐走向成熟。 (二)我国信用卡业务的管理状况 目前，信用卡业务的资金结算是由中国人民银行统一管 理，发放是由符合条件的商业银行自主决定，发卡行负责信用 卡业务的全过程，从信用卡名称、 章程 公司章程范本下载项目章程下载公司章程下载公司章程下载公司章程下载 、卡片及核算 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的制 定到信用卡的宣传、制卡、印发对账单、发展特约商户、受理授 权、账务处理、信用控制、债务追索等。同时为了更好的利用资 源，避免设备重复建设，统一技术规范，成立了中国银联。 中国银联是中国银联股份有限公司的简称，是经国务院 同意、中国人民银行批准，由全国80多家金融机构共同发起 设立的一家股份制金融服务机构，于2002年3月26日挂牌， 总部设于上海。其成立的目的在于依托科技进步和体制创新， 科学规划银行卡跨行信息交换网络，全面推行统一的业务规 范、技术标准和“银联 标识，加快联网通用的步伐；联合各家 商业银行，建立我国银行卡产业“市场资源共享、业务联合发 展、公平有序竞争、服务质量提高 的良性发展机制，推动我国 银行卡的产业化发展，提高我国金融业服务水平，加速实现金 融电子化，适应加入世贸组织后我国银行业的竞争需要。 目前，各行都相继发行了银联标志卡或银联标准卡，虽然 各行之前发行的VISA、MasterCard等信用卡依然流通使用，但 中国已经有了自己的信用卡信息系统，且通过自身的努力与 国家支持，世界上的主要国家都接受了银联卡在其境内的消 费、提现等使用，同时银联卡的境外发卡量也呈现快速增长趋 势，银联品牌的国际化有了良好的开端。 二、我国信用卡业务发展的特点分析 (一)信用卡业务发展迅猛，并逐步成为消费贷款的重要 方式 据统计，截至2005年底，国内市场信用卡新增发行量在 500万张以上，信用卡交易总额为24o0亿元人民币，透支余 额将近 150亿元人民币，透支余额与 2004年相比，增长 50％ 左右。为了刺激信用卡交易的增长，广东发展银行、招商银行、 民生银行等一些商业银行积极推出耐用消费品和高值时尚物 品的分期付款业务，在一定程度上满足了持卡人对于购买高 值物品的信贷需求。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需 要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费，这些都 维普资讯 http://www.cqvip.com xf~Jf FI ~cE 金 融视 野 xlNJlANG NANc 誊f嘲两仉 j 使信用卡作为一种灵活方便的信用贷款，越来越受到消费者 的欢迎，并逐步成为消费信贷的重要方式。 (二)信用卡市场品牌集中 国内信用卡市场主要是以银联、维萨、万事达三种品牌卡 为主体，此外，还包含数量有限的美国运通、日本JCB等国际 品牌卡，以及各种没有标准BIN号或者BIN号和标示不统一 的非标准卡。据初步推算 ，2005年维萨和万事达 BIN号卡在 国内信用卡发卡市场的总份额为85％(国内信用卡标示大多 为双标示，即银联+维萨标示或银联+万事达标示)。与此同时， 银联标准卡在国内发卡市场的地位日益上升。银联标准卡包 括银联标识的62字头国际标准卡和9字头的人民币标准卡。 2005年 10月 18日，中国银行发行了第一张具有银联标准的 62字头信用卡，标志着银联标准的信用卡开始进入国内市 场。截至 2005年底，银联国际标准卡的市场份额达 8．96％。 (三)信用卡发卡行间的竞争激烈 2005年以来，国内信用卡市场的竞争日趋激烈。为了争 夺市场，各发卡行需针对信用卡消费者对卡的年费、信贷费、 信用额度、服务费及非现金奖励等的敏感度不同，量身定制不 同的产品来满足不同消费群体的偏好和需求，从而寻找盈利 的机会。就目前竞争的情况而言，可将发卡行分为三类：一是 四大国有银行，凭借网点多渠道广，在中老年市场占绝对优 势，但客户贡献的利润微薄；二是招行、广发行等通过大规模 发卡，使得信用卡业务实现了盈利的股份制银行，但随着收费 标准的提升，客户的满意度在下降；三是有外资品牌助力的浦 发、交行、兴业和华夏等，其特点是瞄准高端客户，求精并不求 多，缺点是难以取得规模效应。 (四)信用卡的发行量虽增长迅猛但激活率较低 目前，虽然国内的信用卡发卡量很大，但实际的激活率较 低，死卡、睡眠卡所占的比重较大。一项业内统计显示，中国信 用卡的激活率只有20％左右，按此测算，则有近干万张信用卡 处于“睡眠”状态。这些睡眠卡大多属于“人情卡”，是发卡行员 工为了完成推销任务，动用了身边所有的人情办的信用卡，这 些卡大多不会激活。而信用卡的闲置不仅造成严重的人力、物 力浪费，也影响到银行对信用卡客户的服务质量。 三、制约我国信用卡业务发展的因素 (一)传统消费观念的制约 首先，中华民族的消费习惯属于节制、内控和适量的消费 类型，大多数的消费支出总是 ＼-T收入存量的。而且受传统消 费文化的影响，中国消费者习惯于现金交易，较难接受信贷消 费的现代观念。其次，目前中国的人均收入还处于不富裕的状 态，以及转型市场时期的社会保障体系还不健全，各种潜在风 险的存在使得中国的消费观念不可能在短时期内发生结构型 的转变，即消费在总体上依然处于收敛方式，不可能出现信贷 消费、透支消费、信用消费的急剧飙升。 (二)信用卡受理环境不足 信用卡受理环境良好，支付方便是信用卡业务快速发展 的必要条件。而我国在这方面发展缓慢，影响了信用卡业务的 增长。 圆 1．特约商户的数量不足、分布不均匀 虽然，截至2006年底，全国可受理信用卡的特约商户已 有52．1万家，ATM布放 10．2万台，但和我国商户总数、人口数 量相比，还远远不足。而且，这些特约商户、ATM多在发达地 区的大商店和大酒店，居民日常的消费地点大多无法受理信 用卡业务，使持卡人感到不便，最终还是选择现金，这在一定 程度上限制了信用卡消费的普及。 2．特约商户的服务态度和商品质量不能满足持卡人需要 目前，国内不少消费者在持卡消费的过程中普遍感到： (1)持卡消费所耗时间多于现金交易。目前，由于我国金 融电子化的发展水平还比较低，计算机在信用卡业务中的运 用才刚刚起步，无论银行或特约商户，在受理信用卡业务时大 多是手工处理，如凭眼睛和经验识别信用卡的真假、用手工压 卡制单、通过电话向发卡行索取授权等，这些都使得信用卡受 理过程的时间耗费长于现金交易，信用卡的快捷、方便、灵活 等优点根本得不到体现，在很大程度上挫伤了持卡人持卡消 费的积极性。 (2)持卡消费退换商品的难度比现金交易大。由于信用卡 消费涉及商家、银行及持卡人三方，故持卡消费的商品退换与 现金交易相比，在退换时间、手续上都麻烦很多，这些使许多 消费者宁愿选择现金交易而放弃瘩用卡消费。 (三)信用卡的发行缺乏科学的营销策略 信用卡业务在我国发展历史较短，各发卡行为抢占信用 卡市场，在信用卡营销方面存在多种问题，如宣传不足、自我 中心、简单推销、渠道单一、无序竞争等，这些一方面不利于消 费者对信用卡的认识，造成只知道有信用卡，但对于有关信用 卡的知识和业务了解欠缺；另一方面容易使消费者产生各行 所发信用卡“看起来都差不多”、“有没有无所谓 的感觉。对于 合理的市场细分、准确地客户选择、差异的市场定位、多样的 市场营销策略组合、知识营销、整合营销等深层次细节内容在 信用卡营销上还很欠缺，难以引导和迎合信用卡消费所具有 的针对性强且个性化、差异化特色突出的特点。 (四)信用卡的失窃保障不能满足消费者的需求 就目前我国信用卡的实际使用情况来看 ，影响信用卡业 务发展的一个重要因素是信用卡的失窃保障不够。国外频有 信用卡失窃事件，但并不影响大众使用信用卡，因为这些先窃 损失基本由银行来承担，但国内的银行基本不提供赔偿。随着 近年来，信用卡失窃、冒用、盗用等行为越来越多，发卡行为降 低自身风险所采取的不赔偿措施，无疑打击了消费者持卡消 费的积极性。目前，虽然广发行和招行推出了 “失卡万全保 障”，保障的时间为48小时，对于因信用卡失窃而发生的盗用 大致足够了，但对于因为信用卡卡号或密码等被偷窥而产生 的盗用，保证实际上并不能满足需要。 (五)个人征信体系不健全 全国的个人征信系统是2006年 1月开始启用的，正式运 行之初，个人信用信息基础数据库收录的自然人数为3．4亿 人，收录个人信贷余额2．2万亿元，约占全国个人消费信贷余 额的97，5％。也就是说，个人征信系统的数据主要是来源于金 维普资讯 http://www.cqvip.com 回 融行业的数据，基本上覆盖了所有与银行发生过信贷行为的 个人信息，但与银行没有发生过借贷行为的个人在信息库中 就没有记录，信用数据种类的单一性，远不能客观、真实的反 映个人的信用水平。由于缺少信用档案，一些发卡行为减少损 失，不得不在信用卡申领过程中人为增加环节，如增加担保人 数量、收取申请人保证金等，使信用卡的灵活性大大降低，影 响了信用卡业务的发展。 (六)信用卡消费所需要依靠的法律规范不够健全 目前我国关于信用卡的法律法规只有中国人民银行 1999年发布的《银行卡业务管理办法》，其属于部门规章，法 律级别及效力低，对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约 商户等市场参与者的准入条件和权利义务都未作明确规定， 给市场带来不稳定因素，也给持卡人消费带来障碍。同时，由 于缺少一定的制约机制，造成发卡行信用卡业务竞争行为的 不规范。 四、我国信用卡业务进一步发展的建议 我国信用卡业务经过十几年的发展，已初步形成规模，并 在促进市场经济和银行业务发展方面起到了一定的积极作 用，但从上述分析也可以看出，信用卡业务的发展过程中还存 在许多制约因素，使得我国信用卡业务无论是从持卡人数量 占人口总数的百分比，还是从信用卡消费占全国总消费金额 的百分比来说，都与经济发达国家的水平相距甚远。我们应结 合实际，从解决内部管理及配套的外部环境两方面抓起，为我 国信用卡业务的发展创造条件。 (一)信用卡业务发展需要更新消费观念 首先，尽快通过各种方式和媒介广泛的宣传和普及信用 卡知识，让社会公众了解信用卡，知道信用卡消费的优点，进 而办理信用卡。其次，让每个商店都能受理信用卡业务，并通 过适当的让利，使持卡消费可以享受一定的优惠，从而增加信 用卡的使用频率，刺激信用卡业务的发展。最后，各发卡行应 根据信用卡消费者的需要和特点，对市场进行合理的细分，以 便准确地选择客户，制定不同的营销策略，并为持卡人提供其 所需的信用卡服务，以加快信用卡业务的发展，转变消费者的 消费观念。 (二)信用卡业务发展需要高素质的、广泛的特约商户 各商业银行应一方面巩固已有的特约商户，另一方面积 极发展铁路、公路、航空、医疗卫生、保险以及邮电费，水电费， 煤气费等生活用费领域，通过大力宣传，使更多的商户受理信 用卡，从而形成一个范围广、数量多、各行业齐全、布局合理的 特约商户网络。并通过培训，提高受理信用卡业务的商户人员 素质，为信用卡消费提供良好的受理环境。 (三)信用卡业务发展需要完善的个人征信系统作保障 为了能提供客观、全面的个人信用报告，应加快个人征信 系统的建设。我国的个人信用信息主要掌握在银行、公安、电 信、法院、工商、税务、劳动保障、人事等部门，因此要完善个人 征信系统，首先是要扩大信息的来源渠道。可由国家牵头，制 定统一标准，各职能部门配合，整理相关信息，把它们按国家 制定的统一标准格式进行匹配，纳入个人征信系统。其次，应 金 融视 野 XJNJJ NcE 增加系统功能。除目前的个人信息查询服务外，还应建立一套 完整、系统、合理的信用评估体系，以便给个人或金融机构提 供经过分析、总结、分类等处理流程的信用评估或风险度预测 报告。另外，为了更规范的使用个人征信系统，应尽快颁布有 关征信方面的法律法规，以明确信息的使用范围、查询权限等 问题。 (四)信用卡业务发展需要完善的安全监管体系 1．发卡行内部应以个人征信系统的分析数据为基础建立 风险控制体系，为信用卡消费提供风险保证。发卡行通过个人 征信系统，对信用卡申请人及使用者的信用水平进行初步认 定，并利用系统数据进行统计分析，挖掘出数据中蕴含的行为 模式、信用特征和未来信用表现之间的关系，以信用评分模式 综合评估消费者未来的某种信用表现，并根据信用评分划分 不同类别给予区别对待。如信用类别属于优良的信用卡申请 人可简化办卡手续，给与其较高的受信额度和透支额度等优 惠；对于持卡人则定期根据信用类别的变化情况调整信用卡 的相关额度。这样，一来减少发卡的盲目性和风险性，二来增 强持卡人对于自身信用情况的关注，提高持卡人素质。 2．利用计算机技术加强对信用卡使用的安全监管。可以 通过计算机的多媒体技术，采集持卡人的声音、指纹、照片等， 在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失的电话挂失、指纹验 证挂失等措施，提高信用卡的安全性，为持卡人的资金安全提 供保障。 3．完善信用卡失窃保障。借鉴国外经验，建立我国的信用 卡失窃保障制度，给持卡人以信心。 (五)信用卡业务发展需要政策和法律的支持 1．信用卡工程是一项涉及银行、商业、电子、邮电以及各 级地方政府等部门的复杂的社会系统工程，应而需要国家统 一 组织，全面规划，充分调动各个方面的积极性，协调相关部 门通力协作，并制定一系列政策，如产业政策、优惠政策等，来 支持和协调信用卡业务的发展。 2剧造良好的法律环境作保障。信用卡业务具有高风险 的特点，并涉及多个部门和领域，因而要有法律上的管理和约 束，以期做到有章可循。尽快出台《信用卡管理 条例 事业单位人事管理条例.pdf信访条例下载信访条例下载问刑条例下载新准则、条例下载 》，通过立 法手段，对信用卡业务涉及的法律问题予以解决，实现管理的 法制化。 (六)信用卡业务发展需要加快金融电子化建设 为了更好地发展信用卡业务，应加快金融电子化建设。各 发卡行除自己投资建设信用卡业务所需的电子网络外，还应 作好特约商户的思想和培训工作。邀请其共同投资。建设与信 用卡的发展相配套的AIM网络、POS网络，逐步实现信用卡业 务的自动化处理，进而从技术手段上努力提高信用卡的安全 性，为客户提供优质服务，从客观上为信用卡的发展和普及创 造条件。 作者单位：人民银行天津分行 责任编校：李 丁 维普资讯 http://www.cqvip.com