农村金融生态缺陷与改善对策

农村金融生态缺陷与改善对策 ■ 唐 霁 (西南财经大学金融学院 成都 61 1 130) ◆ 中图分类号 ：F832 文献标识码 ：A 肉謇铺鬟 ：改革开放以来，我国农村经 济结构和农业组织形式都发生了深刻 的变化，与之相适应的农村金融也进 行了多次变革。然而，这些变革并没有 从根本上解决农村金融服务与农村经 济发展 之 间的矛盾 。特 别是 近几 年农 村金融 市场资金外流 、金融机构亏损 、 基本金融服务需求尚未满足 、金融政 策扭曲等问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 比较严重，并且已经阻 碍了农村经济发展的步伐，同时更加 剧了农村经济区域发展的不平衡。本 文从农村金融生态发展与缺陷的视 角 构建理论分析框架，以解决农村金融 生态运行中存在的问题，旨在为改善 农村金 融生态提供 理论借鉴 。 关■词：农村 金融生态 生态系统 金 融监 管 立 融生态系统是指在一定的时间和 空间范围内 ， 各种金融要素(金融 机构、金融市场、金融工具、金融 服务、金融法规等 )为了更好的生存和长 远的发展 ，与其生存环境之间，以及金融 要素之间密切关联、互相制约、相互作用， 彼此通过货币资金的融通、利率和汇率的 调整、风险的度量和化解、金融产品和服 务的创新、风险与受益的转换等行为，形 成一个不可分割的统一整体。 农村金融生态的特点 (一 )动 态性 农村金融生态不是固定不变的，它和 自然生态一样 ，也在不断进行着新陈代谢， 逐步完善。在这个系统工程中，农村经济 决定农村金融 ，农村经济为农村金融提供 物质资源作为其前进的动力。同时，农村 经济的发展又会对农村金融提出各种需求， 促使农村金融不断进行创新，促进农村金 融逐步提高服务质量。从另一个视角看，农 村金融对农村经济又具有反作用 ，通过农 村金融体系的完善、金融工具和金融产品 的推陈出新、金融服务的逐步深入，资源 配置和使用效率的不断提高，农村金融更 好地促进了农村经济的发展。这种互相影 响、互相作用的关系，促使农村金融生态 持续稳定健康地向前发展。 (二 )差异性 一 方面 ，由于农村地区经济发展水平 有高有低，另一方面对农村政策的理解程 度和执行水平也参差不齐 ，加之金融要素 发育水平也存在着差别，此外 ，目前的分 权体制下，地方行为存在着差异，其中囊 括考核指标的差异。这种状况会引起地区 之间的差异，地区的差异又会造成农村金 融生态状况的差别。因此，在客观上农村 金融生态存在着地区的差异性。 (三 )边缘性和脆 弱性 农村金融生态和城市金融生态都是金 融生态的组成部分 ，与城市金融生态相 比，农村金融生态具有边缘性和脆弱性。 一 方面，农村金融的有效需求得不到满 足，随着经济的发展，对农村金融的多样 化需求要求越来越高，但其中的某些需求 得不到满足。另一方面，农村金融供给不 足，体制内金融资源供给渠道不断减少甚 至农村资金外流。实行金融改革后，正规 银行金融机构从农村地区大量撤离，逐渐 淡出农村金融市场。农信社由于种种原因 不能完全满足农村分散性、多元化的金融 需求。农业发展银行的政策性金融功能有 限。邮政储蓄成为了农村资金向城市转移 的 “抽水机”。 农村金融生态的缺陷表征 近年来，我国农村金融机构退出农村、 农村金融资源外流和县域金融萎缩等现象， 表明了我国农村金融生态系统出现了缺陷。 缺陷的金融生态系统的具体表现为：金融 生态系统的基本结构和固有功能的破坏或 丧失、金融主体多样性下降、稳定性和抗 风险能力减弱、系统生产能力下降等。 (一 )农村金融生态主体 多样性和数 量减 少 我国农村金融生态系统的主体主要有 正规、准正规和非正规金融。正规金融包 括四大国有商业银行、农业发展银行、农 村信用合作社 、农村合作银行、农村商业 银行、邮政储蓄、农村合作基金会、担保 机构和保险公司，准正规金融指一小部分 当铺等，非正规金融指高利贷、各种会合、 私人钱庄等。就业务上说，我国农村金融 主要业务是农业信贷，农业担保和农业保 险等业务尚未开展 ，然而在农#,-J-~p便开展 农业信贷的金融主体也在不断减少。在正 规金融撤离的真空下，非正规金融虽得到 迅猛发展，但游离于正规金融体制之外，无 法获取正规金融 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 所提供的服务，因而 融资能力有限、风险较大。这样，我国农 村金融主体已经存在较为严重的缺失现象。 (二 )农村金融信息流动出现障碍和 梗 阻 农村金融市场是一个分散、小额零售、 个性化的市场 ，信息不对称的问题一直存 在。而农村金融生态退化，资金供求关系 破坏，信息流动及传递效率会随之降低。至 2006年底，我国农村 “高利贷”高达 1 7 万亿元左右，农民更多趋向于寻求民间借 贷而不是银行。其中占很大比例的原因就 是信息流通不顺畅 ，造成农民对正规金融 组织理解不够、经验缺乏，尽管现在他们 对正规金融组织的服务 评价 LEC评价法下载LEC评价法下载评价量规免费下载学院评价表文档下载学院评价表文档下载 有了重大转变， 但其心理长期形成的 “贷款难”思想不仅 没有改变，反而呈加剧化趋势。 (三 )农村资金循环链条出现 问题 从理论上讲，农村金融的职能是通过 信用手段筹集农村货币资金 ，优化配置农 村金融资源 ，实现农村资金 良性循环。然 而，目前农村金融机构主体功能异化，一 方面，大量资金从农村流入了城市，另一 方面，农民又很难从银行和信用社获得贷 款，导致农村资金循环链条不能良性循环。 (四 )农村 金融 生态 系统生 产能力和 服务功能下降 随着农村经济的不断发展，农村居民、 乡镇企业对农村金融体系提供的服务要求 越来越高。然而 ，我国农村金融体系对储 全国贸易经济类核心期刊 73 蓄居民、企业和生产领域提供的金融服务 却相对减少，进而阻碍了创造性活动 ，制 约了地方经济增长。我国农村金融机构目 前业务单一，大多数仍沿用传统的金融服 务手段，以传统的存、贷、汇为主，业务品 种缺乏。与城市金融机构金融产品日新月 异、产品种类目益丰富相比，农村金融服 务严重缺失。新兴的中间业务在农村根本 没有普及，最显著的就是农村金融结算明 显滞后于城镇，已不能完全满足农村经济 发展的需要。农业担保、农业保险等业务 也迟迟未能开展 ，农村金融生态系统整体 的生产能力和服务能力在下降。 (五 )农村金融生态系统稳定性下降 改革开放以来，农村金融由于历史、制 度等原因在为农村经济活动提供强大金融 支持的同时，其金融风险也在加速积累，农 村金融生态系统整体的稳定性在不断下降 单一的负债结构在一定程度上限制了我国 农村金融机构的发展，不但加大了其利息 负担，而且造成农村金融机构对存款负债 过度依赖。一旦存款出现波动，对资产的 调整往往处于被动状态，从而增加了农村 金融风险。 农村金融生态系统的改善建议 (一 )完善农村金融自我调节机制 1促进农村金融组织结构多层次发展， 完善农村金融生态调节体系。完善农村金 融组织体系，形成多元农村金融市场主体 共同竞争的机制，不仅提高农村金融生态 主体的生存能力，而且能提高农村金融生 态的自我调节能力 生态学研究表明，生 态链的组成成分越多样，生态系统的自动 调节恢复稳定的能力就越强。金融生态也 是这样。提高农村金融生态的自我调节能 力，必须健全农村金融生态链，丰富农村 金融物种。因此，要积极引导农村金融机 构的多元化、多层次发展，形成正规金融、 准正规金融和非正规金融之间的竞争机制。 2加快民间金融组织合法化，维护农 村金融生态的自调机制。金融生态作为一 种生态系统，它具有自我调节的功能。当由 于外部性存在以及政府干预导致金融生态 失衡时，金融生态就会自我调节使金融交 易主体及其外部环境自动达到新的动态平 衡。农村民间金融组织正是这样一种自我 调节的产物，它的产生有其客观必然性，主 要是以下两个方面的原因：农村正规金融 主体的制度缺陷；农村资金的供求矛盾。 正是在这种背景下农村民间金融组织弥补 了市场的缺失，使农村金融交易主体与外 部环境重新回归动态平衡。但是现在政府 对农村民问金融进行严格管制，一方面扭 曲了市场供求关系，加剧了供给短缺 ；另 一 方面，偏离了均衡价格，导致了供给的 高价。最终破坏了农村金融生态的动态平 衡机制：管制越严，地下金融就越活跃 ，农 村金融市场的秩序就越混乱，农村金融服 务效率就越低。因此，对于农村民间金融 应该从政策上、法律上、制度安排上加以 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 ，以维护农村金融生态的动态平衡。 3建立农村金融市场的退出机制，以 形成优胜劣汰的调节机制。为此，必须尽快 出台一部有利于保护金融机构债权人利益、 督促金融机构更稳健经营、有效引导金融 资源高效配置、良性循环的 《金融机构破 产法》?金融机构破产要建立在市场原则基 础上，破产的成本要由失败金融机构的股 东及其相关利益人来承担。因而，必须建立 一 个以市场原则为基础的存款保险制度。 (二 )提高衣村金融市场监管的有效性 金融监管宽严适度，能够有效维护金 融体系的安全、稳定与高效。但是，金融监 管作为一种政府行为，其实际效果受到政 府在解决金融领域市场不完全性问题上的 能力限制，即政府在金融监管过程中同样 会遇到市场机制中存在的信息不完备和信 息不对称现象，而且可能更加严重(即政府 也会失灵 )。一方面，政府的金融监管政策 往往会被少数既得利益集团所左右，因为利 益集团为了自己的利益必然有积极性采取各 种手段影响政府的金融监管政策，这样，金 融监管机构最后常常被捕获；另一方面，政 府对金融机构的过多管制行为进一步增加 了市场中寻租的机会 ，破坏了市场的正常 竞争秩序，这就不利于金融的长期发展。 为了实现对农村金融机构的有效监管， 关键是要全面、及时、准确地评估农村金 融机构的风险；确定农村金融机构风险的 临界水平；实施有效的及时矫正措施。因 此，政府监管应该强化这方面的工作：建 立和完善统一的、健全的会计核算和财务 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 ，确保农村金融机构会计信息反 映的真实性和完整性 ；对农村金融机构的 资产要进行及时的风险量度，能随时得到 74 商业时代 (原名 《商、 经济研究j) 2009年22期 农村金融机构的风险情况；所有的风险损 失要从资本金中扣除，当资本充足率出现 下降时，要启动及时矫正措施。 (三 )建立健全农村的经济担保机制 由于农户普遍缺乏可变现的担保抵押 物 ，农村基本没有专门的担保基金或中介 机构为农户提供担保，不能提供有效的社 会化担保和信用服务，农村信用担保机构 发展缓慢。同时由于交通、信息条件差以 及缺少和其他市场的融合导致农村市场高 度分割而限制了风险的分散 ，增加了银行 贷款的难度，制约了金融机构发放农业贷 款的积极性。因此，政府部门和地方金融 机构应当积极辅助中央银行促进信用中介 机构的建立，组建符合农村经济需求的评 估担保机构，设立由财政、企业、农户出 资的信用担保基金，发展农村互助担保组 织 ，建立区域性信用再担保机构。同时， 不能放松监管 ，要对信用中介机构的执业 水平、执业能力以及从业者的职业道德状 况提出标准，制定规范，进行监督 ，促进 行业自律。 结 论 金融生态是金融制度、金融结构、金 融体系转化和演进的决定因素。金融机构 在生存、发展过程中与其生存的外部环境、 内在管理、监督、执行机制及金融资源分 布之间存在着密切地相互联系、相互作用， 并且通过它们之间的互动关系，形成了一 种动态螺旋上升的内在平衡。对农村金融 生态缺陷的多视角透视进行研究，正确认 识农村金融生态环境状况，准确把握农村 金融生态平衡点，改善农村金融生态环境， 对发展农村经济、维护金融稳定具有重要 的理论和实践意义。 1．曹凑贵．生态学概论【M】．高教 出版 2002 2．常相全．基于 AHP／DEA的农村金 融生态环境评价『¨ ．统计与决策，2008≯ 3．李红．优化我国农村金融坐态环境 i 的政策建议U]．农村经济，2008 。 — 唐霁 (1988一)，女，四川德阳人，所 善 在单位：西南财经大学金融学院 (孽l蒋t 正在美国公费交换学习)，专业：金融学 i