国内中小商业银行零售业务现状分析

金融在线 国内中小商业银行零售业务现状分析 叶 滨 (军事经济学院襄樊分院，湖北 裹樊 441118) 摘要：在我国经济快速持续发展、居民财富迅速增长的时代，国内中小商业银行发展零售业务具有巨大的市场空间和 广阔的盈利前景，同时也潜伏着危机。中小银行的广泛存在和可持续性发展对于提高国内银行经营效率、分散国内 金融风险方面有着重要的意义。本文在以零售业务为目标的转型背景下，论述国内中小商业银行应进行的自身与环 境现状分析。 关键词：国内中小商业银行；银行零售业务；现状分析 所谓商业银行零售业务，一般来讲，是与批发业务或公 司业务相对而言的，银行零售业务是商业银行在经营中按客 户对象划分出的专门以个人或家庭为服务对象的业务范围 和市场，是面向居民和家庭提供分散零星的小额银行产品和 服务。从服务的对象上看，零售业务面向个人 、家庭等等，它 的服务对象非常广泛，不少国家，零售银行业务也面对各类 小型的经营实体，如向农、林、牧、渔的个体经营者，小型企业 等提供小额的经营性贷款，因此更完整地说，商业银行向居 民个人、家庭、中小企业提供服务的金融活动统称为银行零 售业务 。 2O世纪 9O年代中后期，银行零售业务已成为商业银行 利润的主要来源。早在 2003年，美国代表性银行中零售业 务的利润贡献已经超过 50 ，英国大型商业银行的零售业 务每年实现的净利润也高达 5O亿英镑。零售业务已成为商 业银行的主要盈利性业务 。 而现代化的商业银行零售业务更是以客户为中心，运用 现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提 供的综合性、一体化的金融服务，在原有的基础上延伸了存 取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务，这无疑更大地提升 了商业银行零售业务的发展空间。以中型股份制商业银行 为主包括城市商业银行在内的中小银行体系是我国银行体 系的重要组成部分，在优化国内金融组织体系、促进国内同 业竞争中起到重要作用，尽管银行并购、发展综合化大银行 是世界银行业的发展趋势，但中小银行的广泛存在和可持续 性发展对于提高国内银行经营效率，分散国内金融风险方面 有着重要的意义。因此 ，在以零售业务为 目标的转型 中，国 内中小银行应积极考虑按自身特点参与竞争，分析现状应对 挑战。 一 、国内中小商业银行零售业务面临的机遇和 挑战 现今，我国经济快速持续发展，居民财富迅速增长，给国 内中小商业银行发展零售业务提供了巨大的市场空间和广 阔的盈利前景。 1．国内经济现状和政策导向提供了有利的环境。近年 来 ，我 国政府实施拉动 内需的积极财政政策，通过加快基础 设施建设，推进住房商业化，实行低利率，加快直接融资等措 施，拉动经济增长。在这种宏观经济背景下，金融创新的动 力和压力同时加大，零售业务将加速发展。 2．稳定持续的经济增长丰富了客户来源。随着我国 经 济持续稳定发展，居民个人收入也日益增加，消费能力提高， 银行零售业务量加大。国内发展形势看好 。 3．先进的计算机和网络科技提供了技术保障。信息技 术的迅速扩张，全球化、数字化、网络化为特征的知识经济网 络体系已经覆盖全世界。电子金融服务业应运而生，零售业 务虚拟化，使客户享受到网络快速、便捷的同时又可享受到 银行较高水平的服务。 4．居民收入及金融需求的增长扩大了业务市场。随着 国民收入分配向个人转移和国民收入的提高，存在的收入差 距使社会财富相对集中。金融需求日益分化的同时，我国城 乡居民的金融资产已经是一个庞大的数字。数字背后，显然 潜伏着一个生机的市场。 当然，市场背后，同样潜伏着威胁。特别是像我国这样 一 个银行零售业务起步比较晚、历史比较短的发展中国家来 说，风险和挑战是不可避免的。 1．法律法规缺乏。目前 ，我国尚未制定专 门的零售业务 法，零售业务均按照现行的《商业银行法》开展。银行可能会 面对一些法制风险。法制风险主要体现在：其一，没有个人 破产制度及破产后个人基本生活社会保障体系，一旦消费者 个人不能还贷，银行不能依法进入破产程序，不能最大限度 地收回债权。银行一旦要处置消费者个人的基本生活资料， 可能造成社会问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 。其二，消费者个人经济状况可变因素 多，消费者个人抵御风险的能力差。在法制不健全的情况 下，最终可能导致银行的合法权益无法保障。 2．个人信用制度尚未完善。国外银行之所以对消费者 个人发放贷款比重大，主要因为建立了一套完整的个人信用 制度体系。有了个人信用体系，可实现信息资源共享，方便 银行对个人信用的调查、查询，消费者个人也更重视信用记 录，使零售业务良性发展。目前，我国没有建立个人信用体 系，个人重大事项也没有制度对外公告，银行无法及时掌握 借款人过去的信息和今后的变动情况，由于信息传递不及 时，出现贷款发放失误或不能很好地掌握回收贷款时机的情 况，就会因信息不对称产生风险。 3．人世带来的威胁。加入 WTO后，中国金融业将遵照 国际惯例，直面全球化的市场竞争。零售业务因其广阔的市 场前景、较低的风险度、较高的利润回报等特点，不可避免地 成为外资银行进入后全力争夺的重要领域。外资银行有着 丰富的经营经验、科学的零售业务产品、先进的技术手段、卓 越的商业信誉，强有力的市场竞争能力和金融创新能力，将 对 国内零售业务发展发起巨大的挑战。 二、国内中小商业银行在零售业务上的优势与 劣势 在充满机遇与挑战的宏观环境下，要展现自身特点应对 机遇与挑战，首先要认清国内中小商业银行在零售业务上的 形势，即既具优势，又有劣势。 1．国内中小商业银行在零售业务上的优势 (下转第7O页) 理论研究 63 金融在线 序埋下了不稳定因素，套现人如出现资金链断裂，将会给发卡 行带来很大的损失。很多商户、知名购物网站至今还没有引 起足够的重视与遏制，例如买家利用有网络支付功能的信用 卡向支付宝充值，其实背后隐藏的风险较大。 种种原始的、网络版的套现行为都在进一步地加大信用 卡发卡机构的经营风险，对此各商业银行方面应加强与人行 征信部门的合作，及时更新健全我国的居民信息共享制度。 不能为了吸引客户办卡一次性过度提供授信额度作为条件， 而应该通过审查客户的前期还款记录逐步增加信用额度。 对于涉嫌集体套现、大额异常交易、存在伪冒办卡嫌疑等疑 似套现客户立即采取警告、降低额度、冻结其套现、透支等交 易措施。应该加强对于收单商户的约束管理制度，审慎发展 收单商户。尤其是对于使用移动 POS的商户、注册资金与 营业面积较小的商户、低扣率行业商户，银行机构应建立健 全定期检查监督制度，通过商户对账单核对其交易、走访商 户，防止商户的虚假申请、套现等风险情况的出现。利用申 请 POS机具掩盖其套现行为的 POS商户经调查核实属于 恶意欺诈商户，一旦发现，应该立即终止关闭其商户的交易 防和打击银行卡犯罪的 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 》，要求银行、银联以及支付宝等 第三方支付商加强对信用卡套现的打击力度。面对近几年 信用卡套现的烽烟迭起，我国应尽快出台禁止信用卡违规套 现等相应的法律法规，使银行打击信用卡犯罪获得更加充分 的法律支持，将会有效遏制信用卡犯罪的现象。 伴随着我国扩大内需的步伐，信用卡消费与透支规模在 我国还将会进一步持续上升，各金融机构应该随着市场的变 化引导消费者合理使用信用卡，避免单纯追求发卡数量与交 易额造成潜在风险的累积；做好团体办卡客户的回访与教育 宣传工作；甄别和培育优质的目标客户群体；采取有力措施 快速有效地打击信用卡套现；采取更为严格的信用卡审批、 交易检测手段、更科学的风险评估和风险预警体系，才能够 确保我国信用卡行业的持续、健康发展。在我国，信用卡行 业急速扩张的速度只要与发卡环境、风险管理水平相匹配， 管理层杜绝重规模、轻质量，粗放经营管理造成的业务低效 的惯性思维，国内信用卡市场才能够尽早摆脱普遍亏损实现 整体盈利的目标。 服务资格。就在今年 5月初，人民银行联合了银监会、公安 作者简介： 部和国家工商总局联合发布了《关于加强银行卡安全管理预 葛群一，建设银行河南省许昌分行个人事业部金融理财师。 )_【 】 H【 】 )_ 】H 【 】 】卜( 【 】 【 】 )_‘ 】 )_‘ 】 H 】 )_‘ 】 )_‘ 】 )_ 】 )_‘ 】 H【 】 )_‘ 】 )一‘ 】H ‘ 】 【 】 卜( (上接第63页) 外国商业银行零售业务起步较早，中间业务发展成熟， (1)与零售业务客户的关系上具有一定优势。 服务质量和效率均高于内资银行。对国内银行的零售业务 随着经济体制改革的深化，分散的个体经营者、中小企 市场而言，尤其是中小商业银行，销售技术和产品创新能力 业因为有着体制、机制、管理等方面的优势，并且许多又是高 将受到挑战。 科技型的企业，逐渐成为最富有活力和最具有竞争力的潜力 三．结束语 群体，中小商业银行在为中小企业提供服务方面大有空间。 虽然目前动态的经营环境 、刚性的资本约束和严格的不 (2)具有与客户联系密切，熟悉客户资信与经营状况的 良贷款比率考核是我国商业银行的稳定性经营优势 。 但随 优势。 与具有强大市场功能的大银行相比，中小商业银行零售 业务发展迅速，与长期的合作中对客户经营状况的了解，信 息相对对称有关。大银行因为经营需要，地方分支机构经理 人员经常调换而降低对地方企业了解程度，或了解经营情 况，难向其上级机构传递经营信息，使其对地方企业的联系 相对较弱。导致大银行与中小商业银行在为中小企业服务 方面的产生差距。 (3)中小商业银行具有经营灵活，决策效率高的优势。 相对大银行，中小商业银行决策层少，业务相对集中，决 策效率高，业务调整快，可以为企业推出更具有针对性的金 融服务种类，如投资咨询、财务顾问、信息调研、结算便利等。 中小商业银行 因此吸引客户 ，扩大市场份额，带来可观的非 利息收入。中小商业银行采取灵活服务体系，根据客户的业 务需求设计金融产品，依照市场需求灵活调整，提供个性化 服务，从而提升银行竞争力。 2．国内中小商业银行在零售业务上的劣势 (1)在资产规模和经营规模上劣势明显。 相比于四大国有商业银行而言，中小商业银行从资产状 况上看，截止 目前，四大国有商业银行总资产规模仍然在 5O％左右，而存款总量仍然保持在 6O 以上。从银行网点 上看，四大国有商业银行网点遍布全国，城市商业银行则受 经营地域的限制，经营范围狭小。在开展零售业务时，市场 拓展的空间有限无法与大银行抗衡。 (2)技术实力和经验上存在较大差距。 70 理论研究 着利率市场化的推进和监管指标的刚性化，占据银行绝大部 分资产的传统贷款业务的盈利能力逐渐受限。尤其在眼下 金融危机这一特定时期，商业银行迫切需要调整业务结构， 发展商业银行零售业务。国内中小商业银行必须正视现状， 打破银行发展僵局，寻求新的利润增长点。 参考文献 ： [1]中国人民银行网站．http：／／www．pbe．gov．cn． [2]葛兆强．商业银行次级债券发行：绩效、挑战与发展策略 口]．证券市场导报，2004． [3-]BIS Working Paper No．12，Markets for Bank Subordi— nated Debt and Equityin Basel Committee Member Countries，2003． [4]中华人民共和国统计局．中国统计年鉴[M-I．北京：中国 统计 出版社 ，2006． [5]庄毓敏．商业银行业务与经营[M]．中国人民大学出版 社 ，1999． [6]]刘宏．债券投资：商业银行发展的新途径IN]．金融时 报 ，2002—7—19． 作者简介 ： 叶滨，军事经济学院襄樊分院基层财务系军队会计教研室助 教，研究方向：银行金融。