浅析商业银行零售业务发展对策

一 0 ■■■ 首先，全球经济一体化客观上要求中国票据立法与国 际接轨。世界各国票据立法的共同目的之一是促进票据的 流通，而确立票据无因性原则是票据流通的有力保障，对 国际间票据结算与支付具有积极的作用。随着全球经济一 体化的不断深入 ，与世界各国经济联系也 日益密切与广泛． 从票据立法上 理顺 票据法 律关系 与基 础关 系 ，确立 票据无 因性原则 ，实现与国际票据立法的接轨，对于促进我国与 他国的贸易交往无疑具有深远的意义。 其次 ．我 国票据 市场 的迅猛发展 和票据 应用范 围的 日 益广泛呼唤确立无因性原则。近年来 ，我国票据市场得到 了迅 猛发展 ，票据 应用范 围也 日益广泛 ，贸 易结算票 据化 趋势 日益加强 ，票据功 能由单一 的结 算工具 向支付 、信 用 、 结算 、融资等 多功能演变 。将 票据法律 关系 和原 因关 系不 加区分的立法模 式 已严重 阻碍了票据 市场 的发展 ，与国 内 经济形势不相适应。在此背景下，确立票据的无因性 ．加 快票据流通，提高资金流转速度的要求 日益迫切。 再次 ，商业银行票据业务的实践迫切需要我国 《票据 法》中确立无因性原则 。对于商业银行 而言 ，票据业务有利 于改善银行资产结构、增加资产收益，增加银行资产的安全 性 、流动性和效益性 ，越来越受到各家银行 的重视 。但商业 银行票据业务的发展是建立在票据的流通性基础之上 的。我 国目前的票据法规否定了票据无因性原则，而且要求商业银 行开展票据业务必须坚持 贸易真实背景 ，严重阻碍着票据的 流通 ，影响 了商业银行票据业务的发展 。因此 ．商业银行票 据业务的实践迫切需要我 国 《票据法》中确立无因性原则 。 五、我国 《票据法》确立票据无因性原则的建议 (一 )确立 体现 票据无因性的立法宗 旨，充 分发挥票据 的积极效 用 把体现票 据无 因性原则 的 “助长 流通 ”和 “保 障票 据 活 动中 当事人 的合法权 益 ”作为 《票据 法》 的立 法宗 旨， 以增强 票据流通 的方便 、快捷 和效率 作为 《票 据法》首 要 的立法 目的 ，从而使 票据能够 在我 国的市场经 济建设 中充 分发挥其 应有 的效用 。 (二 )对票据法 的条 款进行修订 ，以体现票据行 为相对 无因性 原则 第一 ．增 加诸如 “交易关 系和债权 债务关 系真实 与否 不得对抗善 意第三人 ；违 反票 据资金关 系真实性 签发票 据 的 出票人 ．必须承担 相应的法 律责任 ，并仍应 按照票据 上 的记载 事项 对善意持 票人负票 据责任 ”等体现 票据无 因性 原则的条 款规 定。同时 ，可以考虑保 留 《票据 法》第 1O条 第 1款、第 21条第 1款、第 74条 、第 83条第 2款等强 调票据基础关 系真实性 的条文 ，但 仅将其 作为 上述 条款 的 “但书 ”或补充规定 。此种保 留必须以坚持票据无 因性原 则 为基本前提 ，避免盲 目扩 大票据 基础 关系对票据法 律关 系 的影响 范 围 ，并应 充分体 现票 据相 对无 因性 原则 的理念 。 第二，将票据无因性原则之效力所不及情形在 《票据法》 中加 以明确规定 (编辑 耿 欣 ) 蕊羲 铱懿誉 套凌拳蘸篡 葛 萍 (山东大学 ，山东 济南 250100) 2O世纪 9O年代 中后期 以来 ，零 售银行业务 日益成 为 国际知名商业银行业 务发展 中的一个 重要部 分 ．如 国际著 名 银行花旗集 团 、美 洲银行 、汇丰控股 等大 型银行集 团的 零售业务收入对总收入的贡献率都在 60％以上。但是由于 长期以来我 国银行业 一直把个人 金融业 务视 为投 人大 、成 本 高、规模小 的低效业 务 ，致使 零售银行 业务一 直未得 到 重 视 ，目前总体发展水 平还处 于初期 阶段 ．同质 化服务 比 较严重。笔者认为，要真正促进商业银行零售业务发展． 提高市场竞争能力 ，就必须从思想观念、组织流程、产品 服务、营销渠道、人员团队几方面着手，形成系统化管理、 专业化经营的体系。 一 、 强化战略观念，创造双向价值 要关注客户有价值的需求尤其是能为银行带来高额利 润 的高端客 户的需 求 ，调 动所有 资源 为客户 提供 全 方位 、 个性化 的产 品与服务 。通过给 客户提供 良好 的服务和消 费 体 验 来建 立 长久 良好 的客 户关 系 ，为银行 创 造 价值 把 “客户价值观”深深植入企业文化之中，形成明确的市场定 位 、系统 的战略管理 观念 和分层 实施策 略 在 细分客户价 值 的基础 上 ，实施客户分 层和差 异化 服务策略 ．实现零售 业务 的整体拓展 二 、创新组织架构 。改造流程控制 一 是面 向客户建立 “事业部制+产品线管理”的组织架 构。改变目前总分行制体制下条块分割的管理体系状况 ， 按照零 售银行业 务特点和 客户金融 需求 的变 化趋 向 ，建立 相适 应的组织 指挥和决策 构架 。要 在总体 实行分权 制的事 业部设 置基础 上 ．系统 内部按照产 品线设 置管理部 门和人 员 ，形成产 品经理 、业务 经理共 同支持 的框架 ；在 总行和 分支机构的组织管理上 ，总行事业部 中心侧重 于统 一组织 、 南 _ 维普资讯 http://www.cqvip.com 策划 、管理 、研发等职能 ，而基层行直接改造 成营销平 台。 二是再造 风险控制业 务流程 。形 成统一 、高效 、安 全 、灵 活 的市场营销前 台 、产 品服务 中台 、风 险控 制与技 术支持 后 台。在流程环节 中 ，建立 风险点监测机制 和重要 环节控 制 机制 ，全过程 控制风 险 。通 过组 织构架 和流 程 的改造 ， 实现以客户为中心的高度专业化与协同化．前后端一体化。 三、创 新产 品体系 。增 强客户体验 一 是要组织 和应用好产 品创新 。客户价 值是基础 与终 点 ，而提供优质的产 品和服务 、实 现产品价 值与服 务价值 是重要 的手段与工具 ．尤其产品 是客户接受 银行服务 的前 提 ，也 是银行创造价值 的开端 。因此 ．要高 度重视通 过不 断开发新 的产品为客户 提供更优质 的服务 。加强零售 系统 等基础平 台产 品体 系的建设 ．针对特 定 的大 客户或重 点客 户群开发 个人循环授信业 务等特色创 新产品 ．针对不 同的 目标客户群进行产品的组合包装。 二是要完善 服务 ．通过 提高服务 效率 、服务水平 、服 务质量增 强客户体验 。银行 是金融服 务企业 ，银 行经 营活 动的实质就是 提供金融服务 ．银行产 品的本质也 就是 向客 户提供能够满足其金融需求的服务。在此意义上说 ，银行 经营的不仅仅是产 品，更是一种服务 ，是一种服务的过程 。 要建立并执行标准化服务规范，统一对外服务形象；要实 施差别化服务管理，对重点和核心客户实施增值服务，为 客户提供 良好的消费精神体验。 三是要 充分利用 信息技 术和科技 支持 ，建立 良好 的客 户服务平台 ，实现 平台 的标准化 与应用 的多元化 。要建立 具有广泛适用性 、高度开放性 、应用灵 活性和一 定的超前 性 的零售系统 、数 据库 、网络银 行等基础 平 台，满 足客户 数据分析和不 同地 域 、不 同层 次 、不 同需 求的分 支机构 的 基 础服务要求 ：在 技术平台标 准化的基础 上为产 品创新和 标准化组装提供渠道，以适应产品和服务定制的需要。 四、虚 实网点互补 ．加 强渠道管理 一 是要加 强渠道建设 。渠道 是客户获得 银行产 品与服 务的载体与通道。要为客户提供 3A式的 24小时全天候无 障碍服务渠道 ．不能单纯依 赖传统 的物理 网络 ，更要建设 和开放电话渠道、网络渠道、关系渠道、营销渠道等。使 客户随时随地享受银行的服务。要充分挖掘和发挥银行这 些渠道的潜在 价值 ，使之 不仅成为 简单 的销售平 台 。更要 成为营销平台、客户关系管理平台 、对外合作平台、技术 平 台 ，使渠道 在银行价值供 应链和利 润分配体 系中的作用 得到更大的体现。二是要完善营销渠道体系，使虚拟银行 和实体银行相互补充 ，网点功能之间实现互补。 五 、科学搭配互补 。完善人员团队 一 是 要构建 团队营销新模 式 。要通 过标准化 、低成本 服 务为一般客 户提供业务处理 和产 品销 售渠道 ：要通过产 品经理 、风险经 理 、客户经理 以及 相关业 务专 家 的搭 配 ， 为重 点客户 、高 价值客户提供 高效率 、高质量 的服务。二 是要 加强柜面 一线 人员的培训 ，提高人 员素质 。要通 过专 业训 练和服务培训 提升一线人 员的服务 技能 ；要培养 其客 户导 向意识 ．提高充 分快速 了解 客户新想法 、新需求 的能 力 ，从 而创造新 的市场机会 。要 加强客户 经理的 培训 ，结 合实际进行全方位的技能、素质培训，提升层次，适应全 方位满足客户多样化金融需求的需要 。三是重视员工价值 ， 要引导员 工在服务客 户的过程 中发 挥和体现 价值 ；要 建立 人才挖 掘和职业生涯 发展 规划 污水管网监理规划下载职业规划大学生职业规划个人职业规划职业规划论文 ．为优秀人 才脱颖而 出提供 通道。要加快建设配套的非管理类别的干部任用 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ，通 过客 户经 理 、星级柜员 、专家顾 问等相关职 务聘任管理 制 度的实行和完善。鼓励员工从发展业务、发展自我的角度 积极走业 务成才之路 。 (编辑 代金奎) 导致征信系统与金融统计个人信贷数据差异 的 蠢嚣分析 张 明 (中国人 民银 行济南分行 。山东 济南 250021) 全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行以来 ， 在 帮助金融机构防 范信 贷风险 、提高金融 服务效率 、促进 个人消费信贷业务发展等方面发挥了积极作用。同时通过 个人征信系统数据对全部个人信贷业务进行结构分析 ．对 人民银行分支行了解辖区个人信用状况及变化特点，判断 个人信贷业 务发展趋势 ，为商业银行 发展个人 信贷业务 提 供窗 口指导有着较强 的现实意 义。但是 ．笔者通过对 2007 一 期 年 1季度某省个人征信系统反馈立方体数据中个人信贷余 额与金融统计报表中个人信贷数据进行对比．发现前者比 后者多出 1079．7亿元。造成这种差异的原因是什么?本 文尝试进行分析 一 、 征信系统与金融统计个人信贷数据差异原因分析 (一)统计 口径不同是造成 差额 的主要原因 目前 ，金融统计 数据 中涉及个 人业务方 面的数 据主要 维普资讯 http://www.cqvip.com