保险-风险管理

nullnull保险知识概论null金融行业三大机构null特征商业银行业： 获取利润为目标、 多种金融资产和 金融负债为经营对象、 综合性服务功能证券业： 高风险、高回报商业保险业： 获取利润为目标、 实施风险管理、 大数法则、 群体互助、 保险经营成本不确定性null保险业证券业商业银行业职能信 用 中 介支 付 中 介信 用 创 造金 融 服 务提供资本运作市场 对资金投资运作提供风险不等的工具提供保障理财规划变小额资本为大额资本、变短期资金为长期资本 货币保管人，出纳，支付代理人以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需求为前提 代发工资 代收各类费用、投资咨询、资信调查服务 null职能保险业nullnull银行： 个人结余资金储备以备随时急用 个人信贷 各类信用卡结算服务证券： 个人资金的多样化投资保险： 个人的风险管理 中长期资金储备 家庭、社会安定的稳定器 有限度的多样化投资null银行： 资金保管安全简便 短期储蓄随存随提 资金收益保证但较低证券： 高风险、高回报 资金转换高灵活性 收益高波动性，未来极不确定性保险： 资金保管高度安全 锁定风险花费 短期资金运作灵活性较低 保证性收益率相对较低 非保证性投资收益具有不确定性 保险商品以法律 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 形式出现null 目前 大众对保险的认识nullnull低估、回避风险花费null无视家庭、个人财务规划的重要性null重短期利益、轻长期积累null混淆 三大金融机构 不同的职能null缺乏信任保险公司中长期 资金管理的能力安全性null缺乏基本保险常识认知保险商品 合同形式成立双方各自的义务null保 险 的 起 源 200多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪 …………null各类不确定的可能引致经济损失或不足的事故或灾害。何谓风险？金融风暴 投资失败 ……风险事件null风险因素…………社 会 环 境工 作 条 件饮 食 习 惯管 理 能 力null风险个人null人对风险的理解：发生时，才感悟其严重性、危害性 未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理null风险事件对人的伤害：灾难性的null应对风险的 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 ：回 避 风 险发生率高、损失程度大但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机…null应对风险的方法：null应对风险的方法：自 留 风 险发生率低、损失程度小、能够自我控制理性自留心存侥幸、对损失估计不足非理性自留null最有效的方式null当一个人退休时，他有风险吗？null当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？null当一个人作消费贷款时，他有风险吗？null当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？null家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？null当一个人退休时，他有风险吗？null更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？null当一个人作消费贷款时，他有风险吗？还款能力丧失 失业、意外伤残/身故、疾病null工伤、意外、 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 项目的失败、疾病 最大的损害是： 经济损失当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？null家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？null风险事件给人最大的灾害缺乏足够的 经济补偿能力风险的构成要素风险的构成要素（一）风险因素、风险事故和损失的概念 （二）风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故、损失的概念风险因素、风险事故、损失的概念1、风险因素 是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 （1）有形风险因素（实质风险因素） （2）无形风险因素（人为风险因素） 2、风险事故 是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件,造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 3、损失 是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害 间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失 风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素 风险事故 损失 引发导致风险的种类风险的种类（一）依据风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 （二）依据风险标的分类 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 （三）依据风险性质分类 纯粹风险、投机风险 （四）依据风险产生的社会环境分类 静态风险、动态风险 （五）依据产生风险的行为分类 基本风险、特定风险（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险1、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征是不可控性、周期性、共沾性。 2、社会风险：是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。 3、政治风险：是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 4、经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。 5、技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险1、财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 2、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加 费用支出的风险。 3、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人 财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负 法律责任或契约责任的风险。 4、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一 方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 （三）纯粹风险、投机风险 （三）纯粹风险、投机风险 1、纯粹风险 ——是指只有损失机会而无获利可能的风险。 2、投机风险 ——是指既有损失机会又有获利可能的风险。（四）静态风险、动态风险 （四）静态风险、动态风险 1、静态风险 是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 2、动态风险 是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。（五）基本风险、特定风险（五）基本风险、特定风险1、基本风险 ——是指非个人行为引起的风险。 2、特定风险 ——是指个人行为引起的风险。四、风险的特征四、风险的特征（一）风险的不确定性 风险是否发生的不确定性 发生时间的不确定性 产生结果的不确定性 （二）风险的客观性 （三）风险的普遍性 （四）风险的可测定性 （五）风险的发展性 风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。 风险管理的程序 风险管理的程序 （一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定 （二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度 （三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施 （四）选择风险管理技术：是最为重要的环节 （五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估风险管理的目标风险管理的目标基本目标: 以最小的成本获得最大安全保障null损失前目标 1、减小风险事故的发生机会 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范 损失后目标 1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环null（一）控制型风险管理技术 主要 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 现为：事故发生前，降低发生的频率，事故 发生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制null（二）财务型风险管理技术 通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。 nullnull保 险 公 司null保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理最有效的手段之一保险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。null风 险 分 类1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生可保风险不可保风险1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等nullnull 有人能用每年200元买到一生平安吗？ 前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到10万元的赔偿。null当一个每年收入10万元40岁的人， 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入。 前提是，20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。 请问：有办法保证吗？null每天拿出80元，自拿出第一个年度费用开始，200万总收入即已锁定 死亡/全残，可获200万赔付 发生大病，可得35万医疗费 健康至20年后，如期达成200万收入并健康生存您愿不愿意？null风险规划 让您风险无忧， 一生始终处于自我控制之中管理风险因素 ----- 防 灾 个人财务规划 ----- 抗 灾风险规划包含：null大数法则---- 风险预测及管理最重要的概率法则 同质标的越大实际损失结果预期损失结果null保险定价原理：1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率 纯保费（NP ）计算公式： NP （x ）= S （x ） 总保费（GP ）计算公式： GP （x ）= NP （x ）/ （1-费用率） LR （Loss Ratio ）= 1- 费用率2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP （x ）= Freq （发生率 ）* 预定赔付天数 GP （x ）= NP （x ）/ LR null保险分类人身保险财产保险null人寿保险对个人经济问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 具体的解决方式 1.抵押清偿或房租缴纳 2.抚养家庭的收入 3.应急基金 4.教育基金 5.退休收入 6.资本转让税 7.寡妇的生活收入人寿保险对企业经济问题的解决方式 1.合股经营----合股人死亡或退休时的股份抵偿 2.有股份公司----经理持股抵偿 3.企业要人----寻找替代人的花费 4.贷款帐----经理死亡或退休时所欠贷款的清偿