日前，各大银行都开始收紧个人房贷业务，继中行率先取消房贷利率7折优惠之后，又有至少三家银行实际上也取消了7折优惠。经分析，自2008年以来，利率始终是下调的，目前国内正处于利率触底向加息通道转向初期，加息确定性较大。对于普通百姓来说，有没有什么
方法
快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载
可以在贷款之初就做好
规划
污水管网监理规划下载职业规划大学生职业规划个人职业规划职业规划论文
，既能方便快捷地获得贷款，又能巧妙避免利率上涨过程中，利息支出变得越来越高呢？ 一、选择固定利率 前两年，固定利率贷款业务遭遇了尴尬的境地，因为许多在2007年以前选择固定利率的借款人，面对“7折利率”的优惠政策，都曾一度坐如针毡，这一业务变得形同虚设，有的银行甚至一度将其暂停。以某商业银行为例，目前执行房贷固定利率是5.6％，不享受7折优惠；而现行央行基准利率为5.94％，打7折后为4.16％，明显出现了倒挂。 但是中德住房储蓄银行的住房储蓄贷款却始终保持热销，因为住房储蓄贷款的利率一直固定仅为3.3％，远远低于其他银行的固定利率贷款，甚至低于公积金贷款的利率。住房储蓄贷款具有先存后贷、固定低率等特点。不仅非常适合于对房贷理财、改善居住环境有一定规划的预期购房客户。 还针对即期需要贷款购房、无法等待住房储蓄存款阶段的客户，推出了“省息贷”资金增值
计划
项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载
，即为购房人提供个人住房按揭贷款的同时，为其量身定制的房贷理财计划，通过选择适当的住房储蓄产品，并在满足一定条件后，用住房储蓄贷款来置换按揭贷款，将浮动的按揭贷款利率变成固定的3.3％的住房储蓄贷款利率。在房价多变，且预期利率上调的情况下贷款买房，“省息贷”资金增值计划无疑是很好的选择，在满足当前贷款需求的同时，锁定了未来利率上调的风险。 以20年期、30万元的贷款为例，采用中德银行的“省息贷”资金增值计划，在办理按揭贷款的同时，启用合同额为15万元的CA类住房储蓄合同，按推荐月存款额规律存款，达到配贷后全额用于置换部分按揭贷款，从而锁定约7.3万元住房储蓄贷款3.3％的固定利率。 通过比较可见，“省息贷”资金增值计划比当前7折优惠利率节省了近5万元的利息，甚至比公积金贷款节省利息3万多元，如果利率上调，则节省的利息总额将更为可观。 （以上信息资料如有变化以当时咨询实际情况为准） 二、选择等额本金法 目前，主要的还款方式有等额本息和等额本金两种。等额本息是指把按揭贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月。等额本息是目前最为普遍的，也是大部分银行长期推荐的方式，以这种方式，每个月还款额是固定的，便于安排家庭财务规划。非常适合收入稳定的中青年购房者。 而如果收入较高，或者在使用商业按揭和公积金组合贷的方法之后，商业贷款部分还款压力较小，则可以对商业贷款的部分采取等额本金还款。 等额本金是指在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种方式在还款初期每月的还款压力较大，但是随着时间推移，每月还款数也会逐渐降低。两种还款方式相比，等额本金相对所付利息较少，并且更适合提前还款的客户。 举例：以20年商业贷款60万元，7折利率（2008年12月23日基准利率）计算： 三、活用公积金账户余额 采用商业按揭贷款，也不应该忽视公积金账户，购房者可以在办理商业按揭贷款后，将公积金账户余额支取出来，既可用作商业按揭的提前还贷，更可用作住房储蓄合同的存款，以便尽快获得固定低息的住房储蓄贷款，同样可以节省一大笔开支。
浙公网安备 33021202002483